Los préstamos estudiantiles son una de las categorías de deuda de consumo de más rápido crecimiento en Estados Unidos. Con más de 43 millones de prestatarios, la deuda pendiente de los préstamos estudiantiles está valorada en más de 1 billón de dólares. La deuda media por prestatario se estima en unos 33.500 dólares, según savingforcollege.com.
Los préstamos se presentan en muchas formas diferentes. Los préstamos privados son ofrecidos por bancos y otras instituciones financieras. Los préstamos de refinanciación están destinados a las personas que ya se han graduado y tienen préstamos en reembolso. Los préstamos federales, en cambio, se conceden a través de programas de préstamos subvencionados por el gobierno. Uno de ellos es el Préstamo Perkins, un programa que comenzó en 1958. Si todavía tienes un Préstamo Perkins, esto es lo que debes saber.
Puntos clave
- El préstamo Perkins era una ayuda financiera subvencionada por el gobierno federal para estudiantes de educación superior que demostraban una necesidad financiera excepcional.
- Los Préstamos Perkins generalmente deben ser devueltos en los 10 años posteriores a la graduación.
- Las personas que trabajan en ciertas ocupaciones de servicio público pueden tener derecho a que se les cancele la totalidad o una parte de su deuda del Préstamo Perkins.
- El gobierno canceló el programa de préstamos Perkins en 2017.
Qué es un préstamo Perkins?
Ofrecido a través del Programa de Préstamos Perkins del gobierno federal, un préstamo Perkins era una opción de préstamo de bajo interés que se ponía a disposición de los estudiantes de grado y posgrado que demostraban una necesidad excepcional de ayuda financiera.
El programa se inició en 1958. La elegibilidad se determinó sobre la base de la información proporcionada por el estudiante en el formulario de Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA), y los préstamos fueron concedidos directamente por la oficina de ayuda financiera de la escuela. Esto significa que la escuela fue el prestamista, con el gobierno actuando como organismo de subvención. Los pagos de intereses fueron realizados por el gobierno mientras el prestatario estaba en la escuela.
Se concedieron unos 500.000 préstamos a estudiantes antes de que el programa expirara el 13 de septiembre. 30, 2017. Los desembolsos finales se hicieron el 30 de junio de 2018. El programa fue sustituido por los Préstamos Federales Directos, a menudo denominados Préstamos Stafford.
Cómo devolver el préstamo Perkins
Si todavía estás en la escuela y asistes al menos a medio tiempo, tienes nueve meses después de graduarte, dejar la escuela o dejar de asistir a medio tiempo antes de que debas comenzar a pagar. Si usted está asistiendo a menos de medio tiempo, el Departamento de Educación sugiere consultar con su escuela para averiguar la duración de su período de gracia.
Los Préstamos Perkins deben devolverse en su totalidad en los 10 años siguientes a la finalización del período de gracia de nueve meses. Los estudiantes suelen devolver el préstamo directamente a su escuela o a un administrador de préstamos designado.
Cuando llegue el momento de devolver el Préstamo Perkins, también puede tener otras opciones. La oficina de ayuda financiera de su centro de estudios o su empresa de gestión de préstamos pueden explicarle las opciones disponibles en su caso.
Opciones de reembolso
Aplazamiento o indulgencia de pago
Si no puedes empezar a pagar después del período de gracia de nueve meses, puedes solicitar un aplazamiento o una indulgencia para posponer el pago. Si tienes un Préstamo Perkins de una escuela anterior que está por vencer y sigues asistiendo a la escuela por lo menos a medio tiempo, podrías ser elegible para un aplazamiento en la escuela.
Cancelación
Si trabajas en un empleo de servicio público -enseñanza, enfermería o bomberos- puedes tener derecho a que se te cancele toda o una parte de tu deuda del Préstamo Perkins después de un determinado período de tiempo.
Descarga
Su préstamo también puede ser cancelado en determinadas circunstancias. Pueden incluirse la quiebra personal, la incapacidad total o el fallecimiento. También puedes optar a una exención si tu centro de estudios cierra sus puertas.
Reembolso basado en los ingresos
Los Préstamos Perkins pueden ser objeto de reembolsos ajustados a su nivel de ingresos, pero sólo si los consolida en un préstamo federal de consolidación directa. El Departamento de Educación advierte que „si usted tiene Préstamos Perkins federales y está empleado en una ocupación que le daría derecho a los beneficios de cancelación de los Préstamos Perkins, no debe incluir sus Préstamos Perkins cuando consolide.”
Si ejerce una profesión que puede ser objeto de cancelación, no consolide su Préstamo Perkins en un plan federal directo.
Existen cuatro planes de amortización basados en los ingresos, que difieren ligeramente en sus detalles:
- Plan de reembolso revisado „Pay-As-You-Earn” (REPAYE): En este plan, los pagos suelen ascender al 10% de tus ingresos discrecionales y se deben realizar durante un periodo de 20 años para los préstamos universitarios y de 25 años para los de posgrado.
- Plan de reembolso Pay-As-You-Earn (PAYE): Una vez más, los pagos suelen ser el 10% de tus ingresos discrecionales, pero sólo hasta el importe de tu Plan de Amortización Estándar de 10 años. Este plan suele durar 20 años.
- Plan de reembolso basado en los ingresos (IBR): Los pagos son el 10% o el 15% de tus ingresos discrecionales y no deben exceder el monto de tu Plan de Reembolso Estándar de 10 años. El porcentaje depende de cuándo hayas recibido el préstamo directo, al igual que la duración de los pagos, que puede ser de 20 o 25 años.
- Plan de reembolso en función de los ingresos (ICR): Con esta opción, sus pagos serán el menor de los siguientes: el 20% de sus ingresos discrecionales o la cantidad que pagaría en un plan de reembolso con un pago fijo durante 12 años, ajustado a sus ingresos. El período de reembolso con un plan ICR es de 25 años.
En los cuatro planes de reembolso en función de los ingresos, el saldo restante del préstamo se condona una vez que hayas realizado los pagos requeridos durante el número de años necesario. Puedes consolidar tus préstamos federales y también aprender más sobre el proceso utilizando la Solicitud de Préstamo de Consolidación Directa en el sitio web de la U.S. Sitio web de ayuda federal para estudiantes del Departamento de Educación.
El Plan de Rescate Americano aprobado por el Congreso y firmado por el Presidente Biden en marzo de 2021 incluye una disposición que establece que la condonación de los préstamos estudiantiles emitidos entre enero. 1, 2021, y Dic. 31 de 2025, no será imponible para el beneficiario.
Otras fuentes de préstamos estudiantiles
Aunque el gobierno federal canceló el Programa de Préstamos Perkins, todavía ofrece otros préstamos estudiantiles para aquellos que demuestren la necesidad de ayuda financiera. Algunos de ellos son:
Préstamos con subsidio directo
Al igual que los Préstamos Perkins, los Préstamos Directos con Subsidio están destinados a los estudiantes con grandes necesidades económicas. El importe del préstamo lo determina tu centro de estudios y no puede superar ese límite. El término „subvencionado” se refiere al hecho de que el Departamento de Educación cubre los pagos de los intereses mientras sigues estudiando, al igual que el programa Perkins. Pero hay una advertencia: los Préstamos con Subsidio Directo sólo están disponibles para estudiantes universitarios.
Préstamos directos no subvencionados
Estos préstamos están disponibles tanto para estudiantes de grado como de posgrado, independientemente de la necesidad económica. Al igual que los préstamos directos, el importe de su préstamo no subvencionado lo determina su escuela. Pero la diferencia entre los préstamos subsidiados y los no subsidiados es que tú eres responsable de pagar los intereses incluso mientras estás estudiando. Cualquier interés que no se haga mientras estás en la escuela o durante el período de gracia de nueve meses después de la graduación se capitaliza, lo que significa que se añade a tu saldo principal.
Préstamos directos PLUS
Este programa está destinado a actuar como ayuda financiera para los estudiantes de grado, postgrado y profesionales. A diferencia de los otros dos programas, el prestatario es el padre del estudiante. Los estudiantes deben estar inscritos al menos medio tiempo para un préstamo PLUS. El dinero se destina a la escuela para cubrir los gastos relacionados con la educación antes de que los fondos restantes se desembolsen al prestatario.
Solicitud de préstamos directos para estudiantes
Para solicitar estos préstamos directos, los estudiantes y sus padres deben rellenar el formulario FAFSA. Basándose en la información que proporcione, la FAFSA determinará su Contribución Familiar Esperada (EFC) hacia la universidad o escuela profesional.
Los centros educativos utilizan su EFC para decidir la cantidad de ayuda federal que le ofrecen. Lo hacen restando tu EFC de su coste de asistencia (COA), una cifra que incluye la matrícula, el alojamiento y la comida, las tasas y los gastos relacionados.
Tenga en cuenta, sin embargo, que a partir de julio de 2023 el término "índice de ayuda estudiantil" (SAI) sustituirá al EFC en todos los formularios FAFSA. Además de algunos cambios en la forma de calcular el IAS, el cambio intenta aclarar lo que esta cifra es realmente: un índice de elegibilidad para la ayuda estudiantil, no un reflejo de lo que una familia puede o va a pagar por los gastos postsecundarios.
Para cubrir la brecha entre tu EFC y su COA, las escuelas pueden ofrecerte un paquete de ayuda financiera que incluye alguna combinación de becas federales -conocidas como Becas Pell-, Préstamos Directos subvencionados y no subvencionados, y trabajos de estudio y trabajo remunerados. Al igual que los préstamos subvencionados, las becas están destinadas a estudiantes con grandes necesidades económicas, pero no tienes que devolverlas salvo en raras circunstancias. Las universidades también pueden ofrecer otras ayudas no federales, como becas por mérito.
Fuentes del artículo
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