La creación de un fondo de jubilación -que definiremos como el ahorro de dinero suficiente para pagar las facturas cuando ya no se trabaje- puede parecer un reto desalentador. Adoptar un enfoque práctico que se centre en lo que puedes hacer hoy te ayudará a afrontar el reto paso a paso.
Puntos clave
- Construir un plan de jubilación con éxito es un proceso a largo plazo que requiere compromiso y disciplina.
- Tus objetivos principales deben ser aumentar tus ingresos y reducir tus deudas.
- No basta con ahorrar dinero; hay que invertirlo sabiamente.
Teoría de los fondos de jubilación frente a. Realidad
Independientemente de su edad o ingresos actuales, la receta para un fondo de jubilación exitoso tiene una fórmula sencilla: Establecer un objetivo, comprometerse con él y repetirlo. Un enfoque común anima a los posibles inversores a participar en el plan de ahorro para la jubilación patrocinado por su empresa. Otro sugiere introducir la información personal en una calculadora de planificación de la jubilación para proyectar cuánto dinero se necesitará para financiar la jubilación.
Aunque ambas ideas son estupendas en teoría, la realidad puede derrumbarse rápidamente. Considere, por ejemplo, que alrededor del 32% de todos los trabajadores del sector privado de EE.S. no tienen acceso a las prestaciones de jubilación, según las cifras de 2021 de la U.S. Oficina de Estadísticas Laborales. Eso, por supuesto, deja al 68% que lo hace, pero sólo el 75% de los trabajadores con acceso a un plan elige participar en él, y sólo el 51% de todos los trabajadores estadounidenses de la industria privada están ahorrando en uno.
Además, las enormes cantidades de dinero que la mayoría de la gente ve cuando utiliza una calculadora de planificación de la jubilación pueden ser desalentadoras. Un objetivo de ahorro de un millón de dólares o más puede parecer inalcanzable para los trabajadores más jóvenes con bajos ingresos, altas deudas y nada en el banco.
„Pensar en la cantidad total de dinero que necesitarás en la jubilación es desalentador. Pero creo que si lo divides en pequeños pasos, es mucho más fácil de digerir”, dice Shane P. Larson, CFP, planificador financiero senior asociado de Mainspring Wealth Advisors, que tiene cinco oficinas en el estado de Washington.
Teniendo en cuenta estas realidades, empecemos con un escenario difícil -uno en el que la mayoría de nosotros nos encontramos al principio de nuestras carreras- y establezcamos un plan práctico para crear un fondo de jubilación. En este escenario, supondremos que usted
- No tener un plan de ahorro patrocinado por el empleador y un trabajo bien remunerado
- Tiene una gran carga de deudas por los préstamos universitarios, el pago del coche y el alquiler o la hipoteca, además de los gastos de manutención
51%
El número de trabajadores estadounidenses que trabajan en el sector privado que participan en un plan de jubilación a partir de 2021.
Fijar un objetivo, comprometerse, repetir
En este escenario se pueden establecer varios objetivos. Lo primero es empezar a ahorrar. Aunque sólo sean unos pocos dólares a la semana, abra una cuenta bancaria y deposite el dinero. Aunque una cuenta bancaria no es el mejor vehículo de inversión del mundo, es una forma estupenda de empezar a convertir el ahorro en un hábito. Recuerde que la creación de un fondo de jubilación es un viaje a largo plazo y, como dice el refrán, incluso un viaje de mil millas comienza con un solo paso.
Una vez que te hayas fijado y comprometido con el objetivo de ahorrar, los siguientes objetivos están claros: aumentar tus ingresos y reducir tus deudas. Lograr el primer objetivo le ayudará a conseguir el segundo. Para aumentar tus ingresos, puedes aceptar un segundo trabajo o conseguir uno mejor pagado que el que tienes actualmente. Aunque aumentar tus ingresos puede llevar tiempo y esfuerzo, te ayudará a mantener tu plan si tienes en cuenta que se trata de un esfuerzo a largo plazo. Fíjese el objetivo de conseguir un trabajo mejor (o un segundo trabajo) y dedique tiempo a la búsqueda de empleo.
Una vez que hayas conseguido tu objetivo, tus nuevos ingresos te permitirán reducir tus deudas. Entonces podrás meter más dinero en tu fondo de jubilación. Elaborar un presupuesto puede ayudarle en este proceso. Es una buena forma de asegurarte de que tu dinero se utiliza de forma inteligente. Recuerda que cuanto antes empieces, más tiempo tendrás para que tus ahorros aumenten gracias a lo que los expertos llaman „la magia del interés compuesto”.”
„El poder del interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Tener una mentalidad a largo plazo con el interés compuesto como aliado le permitirá convertir una tasa de ahorro pequeña y constante en una jubilación cómoda”, dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc. en Irvine, California., y autor de „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.”
El poder del interés compuesto es crucial para planificar con éxito la jubilación.
No te limites a ahorrar, invierte
Una vez que haya aumentado sus ingresos y sus ahorros, debería tener suficiente dinero ahorrado para cambiar su cuenta bancaria por una cuenta de jubilación individual (IRA). En esta etapa, está pasando de ahorrar dinero a invertirlo.
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) establece el límite anual de lo que una persona puede aportar a una cuenta IRA. Para 2021 y 2022, las personas menores de 50 años pueden ahorrar 6.000 dólares al año en una cuenta individual. Si tiene más de 50 años, puede añadir una contribución de recuperación de 1.000 dólares para un total de 7.000 dólares al año.
Por supuesto, puedes empezar con una cantidad mucho menor. Una cuenta IRA es diferente de una cuenta de inversión normal; tiene que abrir una con una empresa que gestione cuentas IRA.
Si no sabe mucho sobre inversiones, piense que es una forma de poner su dinero a trabajar para ganar más dinero. Desde un punto de vista práctico, puedes empezar poniendo tu dinero en un fondo de inversión, ya que es uno de los métodos de inversión más fáciles para los principiantes.
Sólo tiene que elegir un fondo indexado que reproduzca un importante índice bursátil de EE.S. índice bursátil, como el S&P 500, o un fondo de gestión activa que invierta en acciones de primera categoría. Para centrarte, fíjate el objetivo de aprender más sobre la inversión y comprométete con ese objetivo.
Empieza por consultar la introducción a la inversión de nuestro equipo para aprender los conceptos básicos y conocer la terminología. Deje que los temas que le llamen la atención le ayuden a determinar el siguiente tema sobre el que le gustaría aprender.
De nuevo, se trata de un esfuerzo a largo plazo. No intente asimilarlo todo de una vez. Empiece a leer, comprométase a hacerlo con regularidad y cúmplalo. A medida que vaya aprendiendo, tómese el tiempo necesario para informarse sobre las comisiones de los fondos de inversión y asegúrese de que no está reduciendo sus beneficios pagando más de lo necesario.
Hazte con un 401(k)
Una vez que domine el arte de presupuestar y empiece a invertir, probablemente querrá más dinero para aumentar tanto su nivel de vida como la cantidad que invierte. Otra búsqueda de empleo puede ayudarle a alcanzar estos objetivos.
Esta vez, busca un trabajo que ofrezca un plan 401(k) con un empleador que iguale tus contribuciones. Invierta lo suficiente como para obtener la totalidad de la aportación de la empresa. Con el tiempo, a medida que obtenga aumentos y ascensos, aumente su porcentaje de cotización hasta el máximo permitido.
„Trabajar para una empresa con un 401(k) es una cosa. Trabajar en una empresa que ofrece aportaciones paralelas es otro. Con la compensación del plan 401(k) es donde realmente puede ver crecer sus fondos, y rápidamente”, dice David N. Waldrop, CFP, presidente de Bridgeview Capital Advisors, Inc., en El Dorado Hills, California.
El IRS ha establecido límites anuales de aportación para los planes 401(k). La aportación máxima a un 401(k) -como empleado- es de 19.500 dólares para 2021 (20.500 dólares para 2022). Si tiene más de 50 años, también se permiten aportaciones de recuperación por un total de 6.500 dólares al año tanto para 2021 como para 2022.
Por ejemplo, supongamos que gana 50.000 dólares al año y que su empresa está dispuesta a igualar el 5% de su salario siempre que usted también aporte un mínimo del 5%. Como resultado, su contribución mínima sería de 2.500 dólares (5% de 50.000 dólares), y su empleador depositaría 2.500 dólares anuales en su 401(k). La aportación del empleador es dinero gratis. La aportación anual tiene el potencial de aumentar su tasa de ahorro de forma drástica, ya que las aportaciones de contrapartida se invierten, y los intereses y ganancias de ese dinero se componen a lo largo de los años junto con sus aportaciones.
El resultado final
La planificación de la jubilación es un esfuerzo a largo plazo. Piense en un maratón más que en un sprint. A la mayoría de las personas les llevará toda una vida de esfuerzo construir un fondo de jubilación sólido.
„Prepararse para la jubilación tiene que ver más con la persistencia y menos con la brillantez”, dice Craig L. Israelsen, Ph.D., diseñador de carteras de inversión de 7Twelve Portfolio en Springville, Utah. „Cuando piense en prepararse para la jubilación, piense en la Crock-Pot, no en el microondas.”
Comprométase con el esfuerzo y siga mejorando su posición reduciendo sus deudas, mejorando sus ingresos y aumentando su educación (entre otras actividades). Aunque los primeros años serán un reto, con cada año que pase, los progresos que ha hecho serán más evidentes.
Fuentes del artículo
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