Fidelity Investments informó que el número de millonarios 401 (k) -inversores con saldos de cuentas 401 (k) de 1 millón de dólares o más- alcanzó 233.000 al final del cuarto trimestre de 2019, un aumento del 16% desde el recuento del tercer trimestre de 200.000 y más del 1000% desde el recuento de 2009 de 21.000. Unirse a las filas de los millonarios del plan 401(k) es algo que se puede conseguir, pero hay que ser constante, paciente y adecuado en las decisiones de inversión.
Puntos clave
- Comience a contribuir a un plan 401(k) tan pronto como pueda.
- Contribuya con regularidad y a los niveles adecuados.
- Sea práctico en cuanto a sus inversiones dentro de su 401(k), y no tenga miedo de asumir riesgos, especialmente cuando es joven.
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Cómo hacerse millonario con un 401(k)
Contribuya de forma constante y suficiente
Convertirse en millonario con un plan 401(k) es un proceso lento, como el entrenamiento para correr una carrera de fondo. Cuando cumpla los requisitos para contribuir a un plan 401(k), aporte todo lo que pueda. Si su empresa ofrece una aportación de fondos, contribuya lo suficiente para obtener la totalidad de la aportación. No hacerlo es dejar dinero gratis sobre la mesa.
La clave es empezar pronto. Aunque sólo pueda permitirse aportar el 3% de su salario, empiece ya. Intente aumentar ese porcentaje al 4% o 5% el año siguiente y cada año hasta que se acerque al límite máximo de aportación. En 2021, el límite es de 19.500 $ (que aumentará a 20.500 $ en 2022), con una aportación adicional de 6.500 $ para quienes tengan 50 años o más en cualquier momento del año.
Invierta adecuadamente
Seleccione las inversiones de su cuenta 401(k) en función de sus objetivos financieros, su edad y su tolerancia al riesgo. La regla general es que cuanto más tiempo tenga hasta la jubilación, más riesgo puede asumir. Si no asume una cantidad adecuada de riesgo, su cuenta no crecerá tan rápido como podría.
Son innumerables las historias de participantes en planes de jubilación de 20 años que tienen todo o un gran porcentaje de su cuenta en la opción de mercado monetario o valor estable de su plan. Aunque estas opciones son de bajo riesgo, históricamente no se comportan tan bien como la renta variable a largo plazo.
Cuando cambie de trabajo, no ignore el plan 401(k) de su antigua empresa, o su crecimiento podría verse afectado.
No descuide las antiguas cuentas 401(k)
Si ha cambiado de trabajo, tendrá que decidir qué hacer con las cuentas 401(k) de sus antiguos empleadores. Tiene varias opciones: traspasar la cuenta a una cuenta de jubilación individual (IRA), dejarla en el plan anterior o traspasarla al plan de un nuevo empleador.
La forma de transferir el dinero de las cuentas existentes a una nueva cuenta tiene implicaciones fiscales. Dado que el dinero aportado a un plan 401(k) tiene impuestos diferidos, retirar el dinero y no depositarlo en una nueva cuenta de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos en un plazo de 60 días podría acarrear el pago de impuestos, además de una penalización por retirada anticipada del 10% si es menor de 59½ años. En su lugar, utilice una reinversión directa para evitar el pago de impuestos o penalizaciones por la retirada.
Lo más importante es mantener el seguimiento de este dinero. A medida que se avanza en la carrera y se tienen más empleadores, puede ser difícil recordar dónde están todos los activos. Sea cual sea la elección que haga ahora, es posible que quiera consolidarlas con otras cuentas de jubilación, más adelante, para que sus fondos sean más fáciles de gestionar.
Los fondos a plazo fijo no son una solución mágica
Los fondos con fecha objetivo suelen ser fondos de inversión con una mezcla de acciones, bonos y otras inversiones. Pueden ser una opción de llave en mano para los ahorradores de jubilación, ya que basan su agresividad en la fecha de jubilación prevista. Los patrocinadores del plan suelen ofrecer los fondos con fecha objetivo como opción por defecto cuando los empleados no hacen una elección de inversión por su cuenta.
Dado que los fondos de fecha objetivo le proporcionan una cartera diversificada, pueden ser una buena opción para los inversores más jóvenes, que pueden no tener otras inversiones fuera de su plan 401(k). Sin embargo, a medida que vaya acumulando inversiones diversificadas fuera de su 401(k), puede considerar la posibilidad de adaptar sus inversiones del 401(k) para que se ajusten a su situación de inversión general.
Uno de los principales argumentos de venta de los emisores de fondos con fecha objetivo es la trayectoria de deslizamiento. Si le faltan décadas para jubilarse, el fondo contendrá inversiones más orientadas al crecimiento. A medida que se acerque la jubilación, el fondo se deslizará hacia una combinación de inversiones más conservadora. Asegúrese de comprender la trayectoria de deslizamiento para cualquier fondo de fecha objetivo que esté considerando antes de decidir si es adecuado para su situación de jubilación. Y además, tenga cuidado con las comisiones: Algunos fondos con fecha objetivo cuestan más que otras buenas opciones para la jubilación, como los fondos indexados y los ETF.
El valor del asesoramiento financiero
A medida que envejece, es probable que los activos que gestiona se vuelvan más complicados y pueden incluir sus cuentas IRA, rentas vitalicias, un plan de jubilación del cónyuge, una pensión, inversiones imponibles y otros activos. Contratar a un asesor financiero para que le ayude a analizar su actual plan 401(k) en el contexto de estas otras inversiones puede ayudarle a sacar el máximo partido a su 401(k).
Muchos planes ofrecen a los partícipes acceso a asesoramiento en materia de inversiones, a veces de pago, a través de su proveedor de planes o de servicios en línea. La calidad de este asesoramiento varía, así que haga sus deberes con antelación. Pregunte si el asesoramiento tiene en cuenta cualquier inversión externa y su situación general.
Lo más importante
Tomar medidas tempranas y continuas durante su vida laboral es clave para maximizar el valor de su cuenta 401(k) y convertirse en millonario 401(k). Contribuya con constancia, invierta en función de su situación, no ignore sus antiguas cuentas 401(k) y busque asesoramiento si lo necesita.
Fuentes del artículo
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