Posiblemente la parte más ignorada de la vida cotidiana del dinero sea la jubilación. Para algunos, la jubilación está a décadas de distancia, así que por qué pensar en ello ahora? Otros pueden sentir que están tan atrasados en el ahorro que la situación es desesperada. Ninguna de las dos cosas es cierta. Casi nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar. Igualmente cierto: nunca es demasiado pronto.
En cualquier caso, un asesor profesional en materia de jubilación puede ayudarle a menudo a fijar el rumbo correcto y a identificar áreas inesperadas de mejora.
Lo más importante
- Ahorrar para la jubilación es más fácil cuanto antes se empiece, y un asesor profesional puede ayudarle a formular un plan.
- Incluso si está a punto de jubilarse, o ya lo ha hecho, un asesor puede sugerirle formas de gestionar mejor sus ingresos e inversiones, así como de evitar impuestos innecesarios.
- Algunos asesores financieros cobran honorarios, otros ganan comisiones por los productos que recomiendan, y algunos hacen ambas cosas. También puede disponer de ayuda gratuita a través del plan de jubilación de su empresa.
¿Qué tipo de asesor debería contratar??
Hay todo tipo de asesores -y personas que dicen ser asesores- ahí fuera. Si está buscando ayuda para construir un nido de ahorros para la jubilación, lo más probable es que quiera un planificador financiero certificado (CFP) con experiencia en la planificación de la jubilación.
Otros asesores financieros que pueden especializarse en la planificación de la jubilación pueden ser identificados por varias credenciales que siguen a sus nombres. Entre estas designaciones se encuentran la de Especialista en Planes de Jubilación Colegiado (CRPS), la de Profesional Certificado en Ingresos de Jubilación (RICP) o la de Consejero Colegiado en Planificación de la Jubilación (CRPC), por nombrar algunas.
Para encontrar un asesor financiero, obtenga recomendaciones de personas de confianza, pida referencias y entreviste a posibles candidatos. Es posible que prefiera contratar a un asesor que cobre honorarios, como un planificador financiero de pago, en lugar de uno que reciba comisiones a cambio de vender o recomendar determinados productos financieros.
Si tienes un gran (y queremos decir gran) saldo en tu cuenta bancaria, puedes recurrir a la banca privada. Si eres más bien una familia de clase media y prefieres quedarte con un gran establecimiento, puedes hablar con tu banco. Pero cuidado: los asesores bancarios pueden recomendar únicamente los fondos de inversión y otros productos de sus bancos, y las comisiones pueden ser elevadas.
También hay asesores afiliados a las principales firmas de inversión, como Fidelity y Vanguard. Si el toque humano no es importante para usted, otra opción podría ser un robo-asesor.
Por último, no olvide aprovechar el asesoramiento gratuito que ofrece un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un 401(k), si participa en uno. Puede que el plan no ofrezca una planificación financiera completa, pero al menos debería explicarle sus opciones de fondos y los riesgos potenciales que conllevan, así como ayudarle a calcular las comisiones que tendrá que pagar.
Qué cobran los asesores de jubilación?
El mayor viento en contra que puede reducir sus ahorros para la jubilación, aparte de no ahorrar lo suficiente, son las comisiones de inversión. Cuando se entreviste con posibles asesores de jubilación, pregúnteles cómo se les paga. Si le pagan con honorarios, pregúntele a cuánto ascienden sus honorarios y si los productos de inversión en los que puede colocarle tendrán honorarios. Los asesores que sólo cobran honorarios probablemente le cobrarán una tarifa por hora, una tarifa anual fija o una tarifa basada en la cantidad de dinero que gestionan, a menudo en torno al 1% anual.
Tenga en cuenta también que algunos asesores tienen un mínimo de cuenta. Si acaba de empezar, es posible que no tenga un saldo lo suficientemente alto como para optar a un asesoramiento continuo. Por otro lado, muchos asesores que trabajan a comisión aceptan clientes con saldos bajos, pero asegúrese de que no intentan colocarle en fondos inapropiados o excesivamente caros. Para saber más sobre la comparación de las comisiones de los fondos, merece la pena dedicar algo de tiempo a leer sobre los ratios de gastos.
Tenga en cuenta que incluso diferencias aparentemente pequeñas en las comisiones que cobran los fondos pueden tener un gran impacto a lo largo del tiempo. Por ejemplo, supongamos que invierte 100.000 dólares en un fondo que rinde una media del 4% anual. Al cabo de 20 años, tendría unos 208.000 dólares si su fondo le cobrara un 0.25% en comisiones anuales, pero sólo 198.000 dólares si le cobrara el 0.5%-una diferencia de 10.000 dólares.
Qué esperar de un asesor de jubilación
Lo primero que debe esperar cuando se siente con un asesor de jubilación es un examen detallado de su situación financiera completa, basado en la información que usted le proporcione. Cuáles son sus activos? ¿Tiene usted inversiones, bienes inmuebles, herencias pendientes u otros recursos de valor?? Cuáles son sus deudas? ¿Tiene una hipoteca, pagos del coche, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, obligaciones de pequeñas empresas u otros préstamos?? ¿Cómo puede equilibrar el servicio de su deuda mientras sigue ahorrando para la jubilación??
Hablando de la jubilación, ¿cuáles son sus planes al respecto?? ¿Espera trabajar hasta que no pueda más, o quiere jubilarse antes?? ¿Piensa viajar o dedicarse a aficiones caras?? Cuánto cobrará de la Seguridad Social cada mes y cuándo es el mejor momento para empezar a cobrar las prestaciones? ¿Qué pasa con los seguros?? ¿Está usted adecuadamente cubierto??
Una vez que el asesor de jubilación tiene toda su información, suele redactar un informe que le proporciona un plan financiero detallado para su jubilación. El informe probablemente indicará cuánto dinero podrá retirar de sus cuentas cada mes durante la jubilación, en función de varios escenarios, y cuánto tendrá que ahorrar mensualmente desde ahora hasta entonces para alcanzar sus objetivos.
Su asesor de jubilación también debería explicarle las distintas consideraciones fiscales. Por ejemplo, si tiene una cuenta IRA tradicional, ¿debería considerar convertirla en una Roth?? Cómo puede minimizar los impuestos que pagará sobre sus otros ingresos y activos? Cómo es su patrimonio? Si acaba con muchos activos, ¿cómo minimizará los impuestos sobre el patrimonio??
Si el asesor es también gestor de carteras, puede establecer una cartera que se ajuste a sus objetivos. Si su asesor no puede hacerlo, puede recomendarle a alguien que sí lo haga. Tenga en cuenta las recomendaciones, pero asegúrese de entrevistar a cualquiera que pueda unirse a su equipo de planificación de la jubilación. No dude en preguntar a su asesor si recibe una comisión por recomendación.
¿Cuánto cobran los asesores de jubilación??
Los planificadores financieros y otros tipos de asesores cobran de diversas maneras. Algunos cobran honorarios a sus clientes, otros reciben comisiones cuando recomiendan o venden inversiones, y algunos hacen ambas cosas. Los planificadores que cobran por medio de honorarios pueden cobrar por hora, por año o en base a un porcentaje de sus activos financieros. Además, algunos planificadores financieros cobran una tarifa fija cada año, independientemente de las inversiones o la asignación de activos. Los honorarios pueden variar en función de la experiencia del asesor y de la zona del país en la que viva.
Cómo puedo encontrar un asesor de jubilación?
Una buena forma de encontrar un asesor de jubilación de confianza es preguntar a amigos y vecinos en los que confíe, así como a otros profesionales que conozca, como un abogado o un contable. Lo ideal es conseguir más de un nombre y entrevistar a los posibles candidatos antes de tomar una decisión.
Cómo sé si estoy recibiendo un buen consejo de mi asesor de jubilación?
Aunque puede confiar en la experiencia de un asesor financiero en algunas áreas, merece la pena invertir algo de tiempo en formarse a sí mismo. De este modo, sabrá las preguntas correctas que debe hacer y podrá tomar decisiones informadas. Por ejemplo, es útil entender al menos los fundamentos de cómo funcionan los diferentes tipos de planes de jubilación, cómo maximizar las prestaciones de la Seguridad Social y cómo minimizar los impuestos durante la jubilación.
El resultado final
Lo ideal es que su jubilación no sea un esfuerzo de tipo „hágalo usted mismo”, a menos que sea un experto en la planificación de la jubilación. Incluso los asesores más hábiles consultan a veces a otra persona, porque ser objetivo con su propio dinero es difícil.
Puede resultarle útil obtener asesoramiento profesional lo antes posible para encaminar su planificación de la jubilación. Si no puede permitirse contratar a un asesor remunerado en este momento, es posible que pueda recibir algún tipo de orientación gratuita a través de un plan de jubilación 401(k) o similar si participa en uno en el trabajo.
Fuentes del artículo
Nuestro equipo exige a los redactores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Entre ellos se incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestra
política editorial.