Cómo consolidar los préstamos estudiantiles

¿Te sientes agobiado por las deudas de los préstamos estudiantiles?? Si es así, podría considerar la posibilidad de consolidar o refinanciar sus préstamos para reducir sus pagos mensuales. En muchos casos, puede ser una medida financiera inteligente. Pero antes de decidirse a consolidar o refinanciar, vale la pena examinar detenidamente los pros y los contras.

Los pagos de los préstamos federales para estudiantes, incluidos el capital y los intereses, se suspenden automáticamente hasta el 1 de mayo de 2022. El Departamento de Educación detuvo el cobro de los préstamos estudiantiles federales en mora o impagados. El embargo de los salarios y cualquier compensación de los reembolsos de impuestos y beneficios de la Seguridad Social también se han detenido hasta el 1 de mayo de 2022.

La suspensión del pago de préstamos comenzó como parte de la respuesta a la pandemia en marzo de 2020 y fue instituida por el ex presidente Trump y el Departamento de Educación. La prórroga de la suspensión, que expiraba el sep. 30 de 2021, no se aplica a los préstamos estudiantiles privados.

Puntos clave

  • Consolidar, o refinanciar, los préstamos estudiantiles privados de alto interés en un solo préstamo con otro prestamista privado puede reducir sus pagos mensuales.
  • Los pagos de los préstamos estudiantiles federales se suspenden hasta el 1 de mayo de 2022.
  • Si tienes préstamos estudiantiles federales, otra opción puede ser consolidarlos a través del Programa de Préstamos Directos del gobierno.
  • Si consolida los préstamos federales en un préstamo privado, perderá algunas de las ventajas especiales que ofrecen los préstamos federales.

Cómo funciona la consolidación de préstamos estudiantiles?

Hay dos formas básicas de consolidar sus préstamos estudiantiles. Puede hacerlo a través de un prestamista privado o a través del gobierno federal. Sólo los préstamos federales son elegibles para la consolidación federal.

En el caso de una consolidación de préstamos estudiantiles privados (a menudo denominada refinanciación), un prestamista privado, como un banco, paga sus préstamos estudiantiles privados o federales. A continuación, te emite un nuevo préstamo con un nuevo tipo de interés y un nuevo plan de amortización. La refinanciación tiene más sentido si tienes préstamos privados de alto interés y puedes obtener una tasa significativamente más baja o mejores condiciones con el nuevo préstamo.

Sin embargo, con los préstamos estudiantiles federales, tienes otra opción, que es combinarlos en un nuevo préstamo de consolidación directa, a través del Programa Federal de Préstamos Directos. Su nuevo tipo de interés será la media ponderada de sus préstamos anteriores, y seguirá teniendo derecho a algunas de las características especiales de los préstamos federales, como explicaremos más adelante.

Aunque no se pueden consolidar los préstamos privados en un préstamo federal, si se tienen préstamos privados y federales, se pueden consolidar los privados con un prestamista privado y los federales a través del programa gubernamental.

Si su préstamo estudiantil está todavía dentro de su período de gracia, espere a que termine antes de refinanciarlo.

Ventajas y desventajas de la consolidación de préstamos estudiantiles


A continuación, le presentamos los principales pros y contras de las consolidaciones de préstamos privados y federales.

Pros

Pagos mensuales más bajos

La consolidación de préstamos privados puede ayudar a reducir los pagos mensuales de su préstamo de dos maneras, ofreciéndole un tipo de interés más bajo. Esto significa pagos más bajos en general, así como un ahorro de dinero a lo largo de la vida del préstamo. Muchos graduados también descubren que pueden obtener mejores tipos de interés porque su puntuación de crédito mejora con el tiempo.

Otra forma en que una consolidación o refinanciación privada puede reducir sus pagos mensuales es ampliando la duración de su préstamo. Por ejemplo, si refinancia un préstamo estudiantil a 10 años en un préstamo a 20 años, verá una reducción drástica en sus pagos mensuales. Pero la firma de un préstamo más largo también conlleva una gran advertencia, como explicamos un poco más adelante.

Es posible que pueda reducir los pagos mensuales consolidando su préstamo federal si puede acogerse a uno de los planes de reembolso del gobierno basados en los ingresos. Estos planes fijan sus pagos mensuales en función de lo que gane o de lo que pueda pagar.

Menos pagos mensuales

Estar al tanto de los pagos de múltiples préstamos estudiantiles, además de todas sus otras facturas, puede ser una molestia. Consolidar su deuda de préstamos estudiantiles puede ayudarle a reducir sus facturas a una sola (o dos, si consolida sus préstamos privados y federales por separado, como es aconsejable).

Muchos prestamistas privados incluso ofrecen un tipo de interés ligeramente inferior si se inscribe en un plan de pago automático. Esta opción le permite ahorrar una pequeña cantidad de dinero cada mes y le ayuda a no olvidar nunca un pago.

Términos de reembolso flexibles

Cuando consolida sus préstamos con un prestamista privado, puede elegir el tiempo que desea que dure el préstamo y si tiene un tipo de interés fijo o variable. Elegir un tipo de interés variable puede ser más arriesgado, ya que los tipos pueden subir en cualquier momento, pero también puede conseguir un tipo de interés más bajo al principio del préstamo. Los préstamos federales de consolidación tienen un tipo de interés fijo.

Liberar a un cofirmante

Otro beneficio de refinanciar sus préstamos privados es que podría ser elegible para firmar el préstamo por su cuenta. Dejar a un cofirmante, que suele ser uno de los padres u otro miembro cercano de la familia, no sólo le libera de su deuda, sino que puede aumentar su puntuación de crédito y permitirle acceder a nuevas líneas de crédito si lo necesita. Los préstamos federales no suelen tener cosignatarios.

Cons

Podría pagar más a largo plazo

Si bien un préstamo a largo plazo puede significar pagos mensuales más bajos, usted podría terminar pagando decenas de miles de dólares más durante la vida del préstamo debido a los intereses acumulados.

Podría perder las ventajas de un préstamo federal

Si consolida un préstamo estudiantil federal con un prestamista privado, perderá la opción de inscribirse en un plan de reembolso basado en los ingresos. También dejará de ser elegible para los programas de condonación y cancelación de préstamos federales. Estas son las principales razones para consolidar sus préstamos federales sólo a través del programa federal.

Cualquier período de gracia existente puede desaparecer

En cuanto contrate un préstamo refinanciado con un prestamista privado, deberá empezar a pagarlo. Con muchos préstamos estudiantiles, puede retrasar los pagos mientras sigue estudiando o si ha ingresado en un programa de posgrado. Si su préstamo actual está todavía dentro de su período de gracia, espere a que termine ese período antes de iniciar el proceso de refinanciación.

Pros

  • Tendrá pagos mensuales más bajos.

  • Usted hará menos pagos mensuales.

  • Los plazos de amortización pueden ser flexibles.

  • Puedes liberar a un cofirmante del préstamo.

Cons

  • Podrías pagar más a largo plazo.

  • Podría perder las ventajas de un préstamo federal.

  • Cualquier período de gracia existente puede desaparecer.

Cómo consolidar los préstamos estudiantiles

Usted puede consolidar sus préstamos estudiantiles a través de muchas instituciones financieras, incluyendo su banco local o cooperativa de crédito, así como los prestamistas que se especializan en este tipo de préstamos. Entre los nombres más conocidos en este campo están Earnest, LendKey y SoFi.

Puedes encontrar más información sobre los pasos para consolidar tus préstamos federales en el sitio web de Federal Student Aid.

Fuentes del artículo

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