Cómo conseguir una hipoteca siendo autónomo

Aunque conseguir una hipoteca como empleado W-2 puede ser más fácil que si eres autónomo, no tienes que volver corriendo a tu cubículo para calificar para una. A algunos prestamistas les puede preocupar que no obtenga unos ingresos lo suficientemente estables como para hacer frente a los pagos mensuales, y otros pueden simplemente no querer ocuparse del papeleo adicional que puede suponer conceder una hipoteca a un trabajador autónomo.

Pero no se preocupe: si trabaja por cuenta propia, hay medidas que puede tomar para convertirse en un candidato de préstamo más atractivo.

Puntos clave

  • Los prestatarios autónomos pueden mejorar sus perspectivas aumentando su puntuación de crédito, ofreciendo un pago inicial mayor o pagando una deuda, entre otras cosas. 
  • Uno de los problemas con los que se encuentran los autónomos al intentar obtener un préstamo es que utilizan los gastos de la empresa para reducir los ingresos imponibles. 
  • Los préstamos convencionales, los préstamos de la FHA y los préstamos con extracto bancario son algunas de las opciones hipotecarias para los autónomos.
  • También es posible pedir una hipoteca conjunta o conseguir un cofirmante.

Desventajas de conseguir una hipoteca siendo autónomo

Los prestamistas no siempre ven a los autónomos como prestatarios ideales. Los prestatarios que son empleados pueden considerarse especialmente solventes debido a sus ingresos constantes y fácilmente verificables, especialmente si también tienen una excelente puntuación de crédito. Los prestatarios autónomos tendrán que presentar más documentación sobre sus ingresos en comparación con los empleados tradicionales que pueden presentar un W-2.

Otro problema con el que se encuentran los prestatarios autónomos es que tienden a utilizar muchos gastos del negocio para reducir los ingresos imponibles en las declaraciones de impuestos, lo que obliga a los prestamistas a preguntarse si el prestatario gana suficiente dinero para permitirse una vivienda. Por último, es posible que los bancos quieran ver una relación préstamo-valor (LTV) más baja, lo que significa que el prestatario tendrá que hacer un pago inicial mayor.

Muchos prestamistas exigen puntuaciones de crédito más altas, pagos iniciales más grandes y más documentación para aprobar hipotecas y otros préstamos. Esto se aplica a todos los prestatarios, no sólo a los autónomos, y los requisitos varían en función de la entidad
prestamista.

Convertirse en un candidato atractivo

Los prestatarios que sepan que pueden hacer frente a los pagos pueden hacer algunas o todas las siguientes cosas para mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo:

Establecer un historial de trabajo por cuenta propia

Si puedes demostrar que sabes jugar al juego del autoempleo y ganar, los prestamistas estarán más dispuestos a arriesgarse contigo. Tener al menos dos años de historial de trabajo por cuenta propia. Cuanto más tiempo, mejor, ya que esto demuestra que sus ingresos son estables.

Maximizar la puntuación de crédito

En cualquier tipo de situación de préstamo, una puntuación crediticia más alta hará que el prestatario sea un candidato más atractivo para obtener el préstamo en primer lugar y pueda optar a tipos de interés más bajos.

Ofrecer un gran pago inicial

Cuanto mayor sea el valor de la vivienda, menos probable será que el prestatario la abandone en momentos de tensión financiera. Un banco verá al prestatario como menos arriesgado si pone mucho dinero en la compra por adelantado.

Tener reservas de efectivo significativas

Además de un gran pago inicial, tener mucho dinero en un fondo de emergencia demuestra a los prestamistas que, aunque el negocio caiga en picado, el prestatario podrá seguir haciendo los pagos mensuales.

Pagar todas las deudas de consumo

Cuanto menos pagos mensuales de deuda tenga al iniciar el proceso hipotecario, más fácil le resultará hacer los pagos de la hipoteca. Si paga las tarjetas de crédito y los préstamos del coche, puede incluso optar a una cantidad de préstamo mayor porque tendrá más flujo de caja.

Aportar documentación

Estar dispuesto y preparado para documentar completamente sus ingresos mediante las declaraciones de impuestos de años anteriores, las cuentas de pérdidas y ganancias, los balances y similares aumentará sus posibilidades de obtener un préstamo. Su prestamista también puede pedirle algunos o todos los elementos siguientes:

  • Lista de deudas y pagos mensuales
  • Extractos bancarios  
  • Lista de activos (cuentas de ahorro, cuentas de inversión, etc.).)
  • Fuentes de ingresos adicionales (pensión alimenticia, seguridad social, etc.).)
  • Pruebas de su negocio o empleo (licencia comercial, cartas
    de clientes, extractos de su contable, etc.)
  • Prueba de los pagos actuales del alquiler o de la hipoteca

Los prestatarios autónomos rellenan la misma solicitud de préstamo que todos los demás.

Opciones de hipotecas para autónomos

Si eres autónomo y no reúnes los requisitos para una hipoteca convencional, algunos prestamistas aún ofrecen préstamos que podrían ser adecuados. Las hipotecas convencionales no están garantizadas por el gobierno federal, por lo que suelen tener requisitos de préstamo más estrictos. Aquí tienes otras opciones:

Préstamo FHA

Un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) es una hipoteca asegurada por la Administración Federal de la Vivienda (FHA) y emitida por un prestamista aprobado por la FHA. Los préstamos de la FHA están diseñados para prestatarios con ingresos bajos o moderados. Requieren un pago inicial mínimo más bajo, de hasta el 3.5% y puntuaciones de crédito más bajas que muchos préstamos convencionales.

Debido a que los préstamos de la FHA están asegurados por el gobierno federal -lo que significa que los prestamistas están protegidos en caso de que un prestatario no pague su hipoteca-, estos prestamistas pueden ofrecer condiciones más favorables a los prestatarios que, de otro modo, no podrían optar a un préstamo hipotecario, incluidos tipos de interés más bajos. Esto significa que también es más fácil calificar para un préstamo FHA que para un préstamo convencional.

Préstamo con extracto bancario

Los préstamos con extracto bancario, también conocidos como préstamos con documentos alternativos, permiten a los prestatarios solicitar un préstamo sin tener que presentar los documentos tradicionales que prueban los ingresos, como las declaraciones de impuestos y los W-2. En cambio, los prestamistas se fijan en los extractos bancarios de entre 12 y 24 meses para determinar los ingresos de su negocio. Este tipo de préstamo puede tener sentido si no tienes declaraciones de la renta u otras formas de verificar tus ingresos.

Los tipos de interés de los préstamos con aval bancario suelen ser más altos, ya que el prestamista asume un mayor riesgo.

Hipoteca conjunta

Conseguir una hipoteca conjunta con un coprestatario que sea un empleado W-2, como su pareja, su cónyuge o un amigo de confianza, es otra forma de mejorar sus perspectivas de que le aprueben una hipoteca si es autónomo. Esto proporciona más garantías a su prestamista de que hay un ingreso estable para pagar la deuda.

Conseguir un cofirmante

Por último, uno de los padres u otro pariente podría estar dispuesto a cofirmar su préstamo hipotecario. Tenga en cuenta que esta persona tendrá que estar dispuesta y ser capaz de asumir toda la responsabilidad del préstamo si usted no cumple con sus obligaciones.

El resultado final

Si un empleado W-2 pierde el empleo, sus ingresos se reducen a cero en un abrir y cerrar de ojos al no existir prestaciones del seguro de desempleo. Los autónomos suelen tener varios clientes y es poco probable que los pierdan todos a la vez, lo que les da más seguridad laboral de la que se suele percibir.

Por supuesto, los autónomos ya están acostumbrados a tener que trabajar más para presentar formularios de impuestos adicionales, obtener licencias comerciales, conseguir nuevos clientes y mantener el negocio en funcionamiento. Armados con un poco de conocimiento y paciencia, también pueden encontrar maneras de calificar para una hipoteca.

Fuentes del artículo

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  1. JPMorgan Chase & Empresa. "Cómo conseguir una hipoteca cuando se trabaja por cuenta propia." Consultado en noviembre. 16, 2021.

  2. Instituto Urbano. "El mercado hipotecario no satisface las necesidades de los trabajadores autónomos." Consultado en noviembre. 16, 2021.

  3. El New York Times. "Los tipos de interés son bajos, pero los préstamos son más difíciles de conseguir. ¿Por qué?." Accedido en noviembre. 16, 2021.

  4. Assurance Financial Group. "Explicación de los préstamos hipotecarios para autónomos." Accedido en noviembre. 16, 2021.

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