Perder su casa en una ejecución hipotecaria o verse obligado a declararse en quiebra puede afectar tanto a su bienestar como a su cartera. Si se ha declarado en quiebra o ha pasado por una ejecución hipotecaria en algún momento, no todo está perdido. Si da los pasos correctos, puede ser posible obtener una hipoteca y comprar una nueva casa para empezar de nuevo.
Puntos clave
- La quiebra o la ejecución hipotecaria permanecen en su informe crediticio durante al menos siete años.
- Pagando las facturas a tiempo y manteniendo un índice de utilización del crédito bajo, puede empezar a reconstruir su crédito.
- Después de dos o tres años, puede ser elegible para una nueva hipoteca.
- Una vez que pase por una bancarrota o una ejecución hipotecaria, tendrá un tipo de interés más alto que el que hubiera pagado antes de sus dificultades financieras.
- Contratar una hipoteca que sepas que puedes gestionar financieramente es importante después de haber pasado por una ejecución hipotecaria anterior.
Manténgase al día con su informe de crédito
Si ha pasado por una quiebra o una ejecución hipotecaria, eso se reflejará en su informe crediticio durante al menos siete años. Después de ese periodo, debería eliminarse automáticamente. Pero vale la pena comprobarlo cuando llegue el momento, por si acaso.
No hay nada que pueda hacer para borrar el registro de una quiebra o ejecución hipotecaria antes de tiempo. Pero si ve algún error en su informe crediticio que podría ser perjudicial para su crédito -como la falta de pagos que sabe que hizo-, debe tomar medidas de inmediato. Por ley, las tres principales agencias de crédito -Equifax, Experian y TransUnion- deben proporcionarle una copia gratuita de su informe de crédito al menos una vez al año. Cada una de las principales agencias de crédito explica el proceso para disputar la información incorrecta en su sitio web.
Esto es importante porque su informe de crédito contiene la información utilizada para calcular su puntuación de crédito. Cuanto más baja sea su puntuación crediticia, más intereses tendrá que pagar por una hipoteca y más dificultades tendrá para obtenerla, si es que puede conseguirla.
El sitio web oficial para la comprobación anual gratuita del crédito es AnnualCreditReport.com.
Reconstruya su crédito
Tanto la quiebra como la ejecución hipotecaria pueden dañar considerablemente su puntuación de crédito, aunque su efecto disminuirá con el tiempo. Además de corregir los errores que encuentre en sus informes de crédito, hay algunas medidas positivas que puede tomar para aumentar su puntuación.
Para empezar, asegúrese de pagar todas sus facturas a tiempo. Además, intente mantener un índice de utilización del crédito bajo. Es la cantidad de crédito que utilizas en un momento dado en comparación con la cantidad de crédito que tienes disponible. Por ejemplo, si has agotado todas tus tarjetas de crédito, tendrás un alto índice de utilización del crédito, y tu puntuación crediticia se verá afectada por ello. Lo ideal es que pague los saldos de sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes.
Si no tiene una tarjeta de crédito y no puede optar a una normal, considere la posibilidad de solicitar una tarjeta de crédito garantizada. Con una tarjeta garantizada, usted deposita una suma de dinero en un banco, y esa suma se convierte en el límite de crédito de su tarjeta. Haciendo pequeños cambios en una tarjeta asegurada y pagando su factura a tiempo todos los meses, establecerá gradualmente un mejor crédito. Antes de que pase mucho tiempo, deberías poder optar a una tarjeta de crédito convencional sin garantía. Asegúrese de realizar los pagos a tiempo también en este caso.
Mantenga su empleo
Incluso si no estás contento con tu trabajo actual, es posible que quieras aguantar un tiempo si intentas conseguir una hipoteca. Cuanto más largo sea tu historial de empleo, más estable te considerará un posible prestamista. Además, sugiere que tendrás una fuente de ingresos fiable para hacer los pagos de la hipoteca.
Sé paciente
Si han pasado menos de dos años desde que sus deudas fueron canceladas por medio de la bancarrota, entonces tendrá que esperar para solicitar una hipoteca. Si perdió su anterior vivienda por una ejecución hipotecaria, es posible que tenga que esperar más tiempo, normalmente al menos tres años.
Importante
Si solicitas una nueva hipoteca después de una quiebra o una ejecución hipotecaria, tendrás que hacer un pago inicial considerable y pagar un tipo de interés más alto.
Prepárese para solicitar
Una vez que haya establecido de nuevo un buen crédito y haya pasado por el periodo de espera necesario, ¿qué es lo siguiente?? En primer lugar, deberás asegurarte de que tienes un pago inicial considerable ahorrado, al menos el 10% o el 20% del precio de la vivienda.
Además, asegúrese de saber en qué se está metiendo. Al salir de una quiebra o de una ejecución hipotecaria, tendrá que pagar un tipo de interés más alto por su préstamo que el que pagaría en caso contrario. Eso, a su vez, afectará a la cantidad que puedes pagar por una casa. Si ha tenido problemas en el pasado, probablemente no querrá estirarse demasiado con pagos hipotecarios importantes, de todos modos.
Utilizar una calculadora de hipotecas es un excelente recurso para presupuestar estos gastos.
El prestamista puede querer un cofirmante, así que tenlo en cuenta. Consultar a familiares o amigos que puedan estar dispuestos a cofirmar el préstamo por usted. Ten en cuenta que ellos serán los responsables si no puedes hacer los pagos, y eso podría destruir tu relación con ellos, así que hazlo sólo como último recurso.
Cuánto tiempo permanece una ejecución hipotecaria en su crédito?
Una ejecución hipotecaria puede permanecer en su informe de crédito hasta siete años.
¿Se puede comprar una casa después de una ejecución hipotecaria??
Puede comprar una casa después de una ejecución hipotecaria, pero tendrá que poner en orden sus finanzas. Tomarse el tiempo necesario para reconstruir su crédito, ahorrar para el pago inicial y, como último recurso, conseguir un cofirmante en caso de que lo necesite.
Qué ocurre cuando se produce una quiebra y una ejecución hipotecaria?
Es posible declararse en quiebra y mantener su casa fuera de la ejecución hipotecaria por parte del banco. Es posible que pueda conservar su casa si se declara en bancarrota, dependiendo del tipo de bancarrota y de si tiene patrimonio en su casa. Por supuesto, si tu casa entra en ejecución hipotecaria y luego te declaras en quiebra, puedes perder tu casa.
El resultado final
Muchas personas tocan fondo en algún momento de su vida y acaban con una quiebra o una ejecución hipotecaria en su historial. Si eso le ha ocurrido, no significa que tenga que renunciar a su sueño de tener otra casa. Puede que sólo tenga que posponer el sueño por un tiempo. Mientras tanto, puedes aprovechar ese tiempo para apuntalar tu crédito y ahorrar para el pago inicial.
Fuentes del artículo
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