Muchas personas sueñan con construir su propia casa, pero pocas disponen del dinero inicial necesario para hacerlo. Esto significa que la mayoría necesitará un préstamo para cubrir los costes de la construcción. Se conocen como préstamos para la construcción.
Para los compradores que adquieren una casa ya existente, es relativamente fácil que les aprueben una hipoteca convencional, siempre que tengan un buen crédito e ingresos fiables. Sin embargo, los prestamistas hipotecarios son mucho más reticentes a la hora de prestar el dinero necesario para construir una nueva casa. Eso es comprensible, porque básicamente estás pidiendo al prestamista que desembolse dinero por algo que todavía no existe. Para colmo, la construcción es un proceso arriesgado, y a los prestamistas no les gusta el riesgo.
Dicho esto, es posible conseguir un préstamo para la construcción. En esta guía le explicaremos cómo funcionan y cómo puede conseguir la financiación que necesita para construir la casa de sus sueños.
Puntos clave
- Mucha gente opta por construir la casa de sus sueños en lugar de comprar una propiedad ya existente, pero una hipoteca tradicional no le ayudará con ese sueño.
- Un préstamo para la construcción puede utilizarse para financiar la construcción de una vivienda y, por lo general, sólo se pagan intereses durante el período de construcción.
- El dinero se adelanta gradualmente durante la construcción, a medida que el proyecto avanza.
- Una vez terminada la construcción, el importe del préstamo vence y se convierte en una hipoteca normal.
Cómo funcionan los préstamos para la construcción
Si piensas autoconstruirte, tendrás que explorar la financiación especializada que tienes a tu disposición. Un préstamo para la construcción, también conocido como préstamo de construcción a vivienda, préstamo para la autoconstrucción o hipoteca para la construcción, es uno de estos.
Un préstamo para la construcción suele ser un préstamo a corto plazo (normalmente el máximo de un año) que se utiliza para cubrir el coste de la construcción de la casa. Durante la fase de construcción, el préstamo se libera gradualmente a medida que avanzan las obras. Normalmente, sólo pagarás los intereses del préstamo durante este tiempo. Esto mantiene los pagos bajos pero no reduce el saldo del préstamo principal.
Los préstamos para la construcción suelen tener tipos variables más altos que los de los préstamos hipotecarios tradicionales. Una vez terminada la construcción de tu casa, puedes refinanciar el préstamo para la construcción en una hipoteca permanente u obtener un nuevo préstamo para pagar el préstamo para la construcción (a veces llamado préstamo final.)
Cómo obtener un préstamo para la construcción
La solicitud de un préstamo para la construcción puede ser un proceso complejo, y es probable que tenga que hacer un gran esfuerzo para conseguirlo. Tendrá que pasar por numerosos obstáculos para demostrar que su proyecto de construcción es real, viable y de relativamente bajo riesgo para el prestamista.
Para la mayoría de las solicitudes de préstamos para la construcción, tendrá que proporcionar al prestamista un calendario del proyecto y un presupuesto realista. También tendrá que proporcionar una lista completa de detalles de la construcción, incluyendo todo, desde los planos y el tipo de materiales de construcción hasta el aislamiento y la altura del techo.
Los constructores experimentados suelen crear un „libro azul” que incluye todos estos detalles para un proyecto de construcción de viviendas. Si trabajas con un constructor o estás dispuesto a aprender a hacer este documento, puede ser una gran base para tu solicitud de préstamo.
Como mínimo, la mayoría de los prestamistas exigen un pago inicial del 20% en un préstamo para la construcción, y algunos exigen hasta el 25%. ¿Por qué los requisitos de pago inicial son tan altos?? Porque los préstamos para la construcción se consideran de mayor riesgo que un préstamo hipotecario tradicional, y el prestamista quiere asegurarse de que usted no abandone el proyecto.
Calcule el tamaño de su préstamo para la construcción
Hay muchos factores que debe tener en cuenta a la hora de calcular la cuantía del préstamo para la construcción. Hay una serie de calculadoras en línea que te ayudarán a evaluar el coste de la construcción de tu casa y a conocer los principales gastos.
También debe ser realista en cuanto a su presupuesto y a la cuantía del préstamo que puede conceder. Los costes del proyecto de construcción pueden sobrepasarse fácilmente, y muchos proyectos de construcción de casas se salen del presupuesto. Deberías dejar un margen para estos costes adicionales dentro del importe del préstamo que pagas y asegurarte de que puedes cubrir fácilmente los pagos previstos.
Financiación para comprar un terreno y construir una casa
Es probable que la compra del terreno para construir su casa sea uno de los elementos más caros del coste total de la construcción. Sin embargo, conseguir un préstamo para la construcción ya es bastante complejo y, si puedes, tiene sentido comprar el terreno por separado de tu préstamo para la construcción.
La mejor manera de hacerlo es comprar el terreno por adelantado. Sin embargo, también es posible obtener un préstamo independiente para financiar la compra del terreno. Si compras un terreno en lugar de una casa existente, porque quieres construir desde cero, entonces probablemente necesitarás un préstamo para terreno. Y eso plantea más problemas que conseguir una hipoteca normal. Por un lado, no hay una casa que sirva de garantía para el préstamo sobre el terreno.
Las condiciones de un préstamo para la compra de un terreno -como el pago inicial y el tipo de interés- dependerán del uso que se le quiera dar al terreno, ya que esto está directamente relacionado con la exposición al riesgo del banco. De este modo, conseguir un préstamo para comprar un terreno es siempre más complicado que comprar una casa existente, ya que una casa existente ofrece al banco una garantía inmediata y tangible, mientras que una nueva construcción tiene más partes móviles que pueden salir mal.
Para la mayoría de la gente que quiere comprar un terreno y construir una casa, la mejor manera de conseguir un préstamo es utilizarlo para comprar un terreno listo para construir con la intención de empezar la construcción de una vivienda principal de inmediato. Hay cosas que pueden salir mal, causar retrasos o aumentar los costes por el camino, pero el calendario sigue siendo manejable a los ojos del banco. El pago inicial requerido suele estar entre el 15% y el 25%.
Pedir un préstamo sobre el terreno junto con un préstamo para la construcción puede añadir complejidad y riesgo a tus finanzas, pero es manejable siempre que seas realista con tus recursos.
Trabajar con un constructor cualificado frente a. Préstamos para la construcción de una casa desde cero
Para que te aprueben un préstamo para la construcción, normalmente tendrás que demostrar que tienes un constructor cualificado involucrado en el proyecto. Un constructor cualificado suele definirse como un contratista general con licencia y reputación en la construcción de viviendas. Si tiene la intención de actuar como contratista general o de construir la casa usted mismo, tendrá que demostrar que no sólo tiene experiencia, sino también licencia y seguro. De lo contrario, es posible que no te aprueben un préstamo para la construcción estándar.
Si estás decidido a construir tu casa por ti mismo, es posible que quieras dirigir tu búsqueda a los préstamos para la construcción por parte del propietario (también conocidos como préstamos para la construcción de viviendas DIY). Puede ser difícil obtener este tipo de préstamos en el mercado inmobiliario actual, pero es posible si presenta un plan de construcción bien documentado que demuestre sus conocimientos y habilidades para la construcción de viviendas. No olvide un fondo de emergencia para sorpresas inesperadas.
Cuándo se empieza a pagar la hipoteca de una casa nueva?
Se empieza a pagar la hipoteca cuando se termina de construir la casa. Cuando su casa esté terminada, el prestamista inspeccionará su casa y convertirá su préstamo para la construcción en un préstamo para vivienda estándar. Los prestamistas suelen permitirle pagar sólo los intereses durante el proceso de construcción con un préstamo para la construcción, lo que hace que estos pagos sean muy asequibles. Una vez que su casa esté terminada, empezará a pagar una hipoteca estándar.
Es posible obtener un préstamo para la construcción sin dinero de entrada?
Los préstamos para la construcción financiados tradicionalmente requieren un pago inicial del 20%, pero existen programas de agencias gubernamentales que los prestamistas pueden utilizar para realizar pagos iniciales más bajos. Los prestamistas que ofrecen U.S. Préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) y U.S. Los préstamos del Departamento de Agricultura (USDA) pueden calificar a los prestatarios con un 0% de enganche.
Cuáles son los costes de cierre asociados a un préstamo para la construcción?
Los costes de cierre de los préstamos para la construcción varían en función de las condiciones exactas del préstamo, pero normalmente oscilan entre el 2% y el 5% del precio total del proyecto de construcción. Esto significa que si tu nueva casa costará 300.000 dólares, puedes esperar pagar entre 6.000 y 15.000 dólares en costes de cierre.
El resultado final
Aunque construir su propia casa desde cero puede ser un proceso extremadamente gratificante, conseguir un préstamo para la construcción no es un paseo por el parque. Para aumentar sus posibilidades de aprobación, elabore un plan de proyecto detallado, consiga la participación de un constructor de viviendas cualificado y ahorre suficiente dinero para un gran pago inicial antes de presentar la solicitud.
Fuentes del artículo
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