Por qué regalar a un menor una tarjeta de crédito? Puede ayudarles a aprender hábitos monetarios saludables desde el principio. Mira lo que pasa si no lo haces Una trampa en la que parecen caer prácticamente todos los adultos jóvenes -y que a veces incluso puede requerir el rescate de su madre o su padre- es la deuda de las tarjetas de crédito.
La facilidad con la que las tarjetas de crédito permiten a la gente comprar ahora y calcular después, combinada con un abrumador impulso de marketing dirigido a los consumidores jóvenes, ha conducido a una epidemia de veinteañeros hasta el tope. Pero es posible enseñar a tus hijos buenos hábitos crediticios, sobre todo si empiezas mientras están bajo tu techo. Es importante pensar en los pros y los contras de darles una tarjeta y en el momento en que sería mejor para su hijo. Esto es lo que debes hacer si decides que ahora es el momento.
Puntos clave
- Tener acceso a una tarjeta de crédito puede ayudar a un menor a aprender hábitos de gasto saludables y a empezar a crear un historial de crédito.
- La mejor opción para un adolescente joven puede no ser una tarjeta de crédito, sino una tarjeta de débito vinculada a una cuenta bancaria.
- Los padres deben hacer que sus hijos investiguen por su cuenta para conocer las diferentes condiciones de las tarjetas de crédito y, sobre todo, cómo funcionan los tipos de interés.
- Cuando el hijo tenga 21 o 22 años, probablemente sea el momento de que los padres den un paso atrás y dejen que se encarguen ellos.
Construir el crédito a tiempo
Muchos padres ayudan a sus hijos a obtener una primera tarjeta de crédito para que puedan crear crédito. Aunque establecer un historial crediticio para su hijo es una razón válida para dar este paso, definitivamente no es la más importante. El tiempo que alguien ha utilizado el crédito es sólo un factor menor (15%) en el cálculo de su puntuación de crédito. Mucho más importante (35%) es su historial de pagos, concretamente la frecuencia con la que han pagado o no sus facturas a tiempo.
Lamentablemente, los niños que obtienen una tarjeta de crédito antes de tiempo para crear crédito pueden, por el contrario, acabar dañando su puntuación al utilizar la tarjeta de forma irresponsable. Si vas a ayudar a tus hijos a crear un crédito a través de una tarjeta, tus mayores esfuerzos deben dirigirse a ayudarles a entender qué significa el crédito y cómo crear buenos hábitos financieros.
Por regla general, un niño debe tener 18 años o más para obtener una tarjeta a su nombre, así que hasta esa edad, probablemente tendrá que ser un usuario autorizado en una tarjeta que esté a tu nombre.
Inculcar hábitos saludables
Enseñar a sus hijos buenos hábitos de gasto y una mentalidad sana en torno a las tarjetas de crédito es la mejor razón para darles una tarjeta mientras viven con usted, y todavía están en condiciones de aprender de usted. La inmensa mayoría de las personas que se encuentran abrumadas por las deudas las adquirieron de una en una. Como padre, educar a sus hijos día a día sobre la diferencia entre necesidades y deseos, entre la gratificación inmediata y la diferida, contribuirá en gran medida a mantenerlos alejados de los problemas.
Antes de incluir a su hijo en su tarjeta como usuario autorizado, siéntese con él y acuerde unas directrices, como repasar juntos sus compras cada mes y que el niño pague esas facturas en su totalidad, a menos que usted acuerde que, para una compra concreta, puede pagar menos que la factura completa durante uno o dos meses.
Evitar las compras impulsivas
Si revisa con sus hijos las compras mensuales y analiza los motivos que hay detrás de cada una de ellas, puede ayudarles a comprender el pensamiento impulsivo que hace que algunas personas gasten más de lo que pueden permitirse. Asimismo, al imponerles el pago puntual de todos los cargos del mes, les ayudarás a evitar las dos cosas que más pueden perjudicar su puntuación de crédito: los retrasos en los pagos y los saldos elevados.
Proporcionar una red de seguridad
Por supuesto, los buenos hábitos crediticios son comportamientos que esperamos que nuestros hijos elijan por sí mismos, pero parte de ser un adulto joven es cometer algún error ocasional y aprender de él. Por desgracia, este tipo de „oportunidad de aprendizaje” puede permanecer en el informe de crédito durante años.
Otra razón para dar a tus hijos su primera tarjeta de crédito mientras aún están bajo tu techo es que puedes proporcionarles una red de seguridad. Al poder vigilar sus hombros, te asegurarás de que el perro no se coma su pago, de que no se deje engañar por cargos mensuales despilfarradores y de que los ladrones de identidad no se lleven el premio gordo a su costa.
Las mejores tarjetas de crédito para niños
El momento ideal para poner una tarjeta en las carteras de sus hijos es en la escuela secundaria, pero en lugar de una tarjeta de crédito, comience con una tarjeta de débito que descuenta dinero directamente de su cuenta bancaria. Ya sea con una paga semanal o con el sueldo de sus primeros trabajos, se acostumbrarán a la responsabilidad de llevar una tarjeta y a no comprar más de lo que puedan pagar. Luego, puedes avanzar a una verdadera tarjeta de crédito. Aquí hay algunas opciones que van más allá de convertirlos en usuarios autorizados en una de sus cuentas:
Para evitar las comisiones por sobregiro, considere la posibilidad de optar por la protección contra sobregiros (para que el cargo sea rechazado cuando supere el saldo de la cuenta) o ayude a su hijo con un sistema de seguimiento de sus gastos sobre la marcha.
Tarjeta de crédito asegurada
Una opción para los niños es una tarjeta de crédito garantizada, que limita el importe que pueden cargar en función de la cantidad que depositen en el emisor de la tarjeta.
Estación de servicio o tarjeta de gas
Cuando tu hijo empiece a conducir, considera la posibilidad de regalarle su primera tarjeta de crédito para gasolina. Lo más probable es que la tarjeta tenga que estar a su nombre. Sin embargo, el mero hecho de tener una tarjeta de crédito les permitirá iniciarse en el mundo del crédito sin la tentación o la posibilidad de caer en la trampa. Además, como muchas gasolineras tienen ahora mini-mercados, les permite hacer pequeñas compras que, sin embargo, tendrán que presupuestar y contabilizar a final de mes.
Tarjeta de crédito de bajo límite
Después de la graduación de la escuela secundaria, considere la posibilidad de conseguir a su hijo una tarjeta de crédito que pueda utilizar junto con su tarjeta de débito. Lo ideal es que la tarjeta de crédito tenga un límite bajo (un máximo de unos 500 dólares), un tipo de interés bajo y una cuota anual baja (o nula).
Tarjeta de crédito de uso urgente
Si su hijo se va a la universidad o se muda a otra ciudad, considere la posibilidad de obtener una „tarjeta de emergencia” familiar a su nombre pero con su hijo como usuario autorizado. Se trata de una tarjeta que puede guardarse de forma segura en caso de una verdadera emergencia.
Investigando las mejores tarjetas de crédito
A la hora de elegir una tarjeta concreta, pida a su hijo que investigue y lo comente con usted. Hay muchos sitios web que evalúan las tarjetas de crédito y las recompensas que ofrecen, entre ellos las calificaciones de tarjetas de crédito de nuestro equipo, que incluyen calificaciones de tarjetas para estudiantes. Asegúrese de que su hijo lee y comprende todas las condiciones de cada una de las tarjetas analizadas.
En particular, asegúrese de que su hijo entiende cómo funcionan los tipos de interés de las tarjetas de crédito. La mayoría de los niños -y muchos adultos, por cierto- no tienen ni idea de lo rápido que el interés compuesto puede duplicar el saldo de una tarjeta de crédito o de cómo una puntuación de crédito más baja afecta al coste futuro de los préstamos. Para ayudar a tus hijos a aprender esto, pídeles que pasen algún tiempo en Internet leyendo sobre estos temas. Que sea un requisito previo para obtener una tarjeta de crédito. Lo más probable es que tú también aprendas algo!
Enseñar con el (mal) ejemplo
Una buena manera de ayudar a sus hijos a aprender a utilizar las tarjetas de crédito con prudencia es contarles las veces (si las hay) en que usted no lo hizo. Explícales cómo te endeudaste, comparte con ellos cómo te sentiste en medio de todo, y cuéntales cuánto tiempo y cuánto te costó finalmente salir de ello.
La línea de meta financiera
Si eres como muchos padres, tu objetivo final es ayudar a tus hijos a „lanzarse” financieramente, de una vez por todas. Con esto en mente, tendrás que establecer una línea de llegada, después de la cual les dejarás manejar sus asuntos crediticios de forma independiente. No hacer esto puede hacerlos demasiado dependientes de usted como fuente de estabilidad financiera, a veces durante décadas.
Como regla general, la edad ideal para cortar los lazos crediticios con su hijo es cuando cumpla 21 o 22 años. Asegúrese de comunicarles el plan con un año de antelación, para que puedan tomar las medidas necesarias. Gracias a tus esfuerzos anteriores, deberían estar preparados para gestionar con éxito el crédito por sí mismos.
Fuentes del artículo
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