Aunque no es el único factor que decide el grado de riqueza de una persona, la renta disponible influye de manera significativa. Si tienes poco o ningún dinero después de los impuestos y los gastos, es difícil ahorrar e invertir para el futuro. En este artículo, veremos cuatro formas de aumentar tus ingresos disponibles.
1. Conseguir un aumento – o un segundo trabajo
No faltan libros y artículos que dan consejos para obtener más dinero de su empleador. Sus consejos incluyen todo, desde vestir bien hasta aceptar un recorte salarial a cambio de bonificaciones por rendimiento. Una de las técnicas más promocionadas es la de seguir formándose o educándose. Esto puede costarle dinero ahora, pero es de esperar que se traduzca en salarios más altos y una posición más segura en la empresa. (Véase también: Invierte en ti mismo con una educación universitaria.)
Independientemente de cómo lo hagas, conseguir un aumento de sueldo es la forma más obvia de incrementar tus ingresos. En la misma línea está la posibilidad de tener otro trabajo paralelo. Trabajar en dos empleos a la vez puede ser agotador física y mentalmente, pero te aportará más dinero cuando lo necesites.
El problema de aumentar tus ingresos a través de tu trabajo es que te expones a un aumento de los impuestos sobre la renta. La pérdida resultante de entrar en un tramo de ingresos más alto no es prohibitiva, pero sí desalentadora. Trabaja más y, a menudo, más horas, pero el rendimiento de su esfuerzo disminuye a medida que aumenta su tasa de impuesto sobre la renta. Básicamente, tienes que trabajar más duro sólo para añadir un poco más a tu bolsillo.
A esto se suma el hecho de que la mayoría de las personas nunca se benefician realmente de los salarios extra porque su estilo de vida se ajusta para absorberlos. Por ejemplo, puedes notar que tus impuestos han aumentado, así que, para minimizar tu factura fiscal, decides mudarte a una casa más grande para aprovechar más la deducción por vivienda en la hipoteca. Aunque técnicamente te lo puedas permitir, el mayor pago de la hipoteca te deja con la misma renta disponible que antes.
2. Empezar un negocio
Empezar un negocio, aunque sea pequeño, es una forma legítima de aumentar tus ingresos. Al igual que un aumento de sueldo o un segundo empleo, la gestión de un negocio le exigirá más tiempo y esfuerzo. La diferencia es que tú verás más los ingresos de tu trabajo porque la fiscalidad para los empresarios es un pequeño pellizco si se compara con la bofetada que Hacienda da a los empleados. Algunas de las amortizaciones de tu negocio pueden incluso ser reclamadas contra otras fuentes de ingresos, pero tienes que seguir las reglas cuidadosamente. (Ver también: Recortes de impuestos sobre las ganancias de capital para los inversores de renta media.)
El mayor inconveniente de montar un negocio es que no hay garantía de éxito ni de ingresos como ocurre con un aumento de sueldo o un segundo empleo. Para emprender se necesita un determinado tipo de persona, con la motivación y la capacidad de manejar los detalles que implica la puesta en marcha de una idea. El tiempo, el esfuerzo y los nervios que supone llevar un negocio (que no tiene ninguna certeza de éxito) hace que muy poca gente tome este camino.
3. Ingresos por inversión
Los ingresos de las inversiones se consideran una forma de ingresos pasivos. Esto es un poco engañoso, porque se necesita un esfuerzo activo para crear ingresos a partir de la inversión: hay que investigar las inversiones, construir y mantener la cartera, etc. – pero, por lo general, se considera que requiere menos esfuerzo que, por ejemplo, palear hormigón día tras día. Los ingresos de la inversión pueden proceder de acciones, bonos, bienes inmuebles o muchos otros tipos de activos. El tema común es que lo ideal es que produzcan un retorno del dinero que se invierte en ellos. (Ver también: Una guía para la construcción de carteras.)
La creación de ingresos mediante la inversión es un proceso de acumulación. Incluso si obtienes un rendimiento de las inversiones (ROI) del 20%, si sólo tienes 1.000 dólares en la inversión, añadirás un poco menos de 200 dólares a tus ingresos anuales después de pagar las comisiones y los impuestos (y no hay garantía de un rendimiento constante ni siquiera del 10%). Buscar acciones con un historial de dividendos, a veces denominadas acciones de renta, puede ayudar a crear algunos ingresos ahora, pero aún así no será tan rápido en resultados como un segundo trabajo.
Sin embargo, a medida que se invierte más dinero, se obtiene más dinero en forma de rendimientos. Invertir es una forma estupenda de aumentar tu renta disponible a largo plazo, pero no hará maravillas en tu situación inmediata a no ser que dispongas de un gran capital. Invertir requiere paciencia, tiempo y disciplina (también está sujeto a impuestos). Dicho esto, es una de las formas más seguras de aumentar gradualmente su renta disponible sin esforzarse demasiado.
4. Gastar menos
La mejor manera de aumentar su renta disponible es gastando menos. Ajustar su presupuesto le supondrá un cierto esfuerzo en forma de sacrificio de algunos lujos, pero el aumento de su renta disponible no le exigirá más horas ni le supondrá ningún impuesto adicional. Cuanto más dinero después de impuestos se conserve, más fácil será hacer cosas como invertir para asegurar más ingresos en el futuro.
No tienes que buscar en los anuncios clasificados, ni crear un modelo de negocio, ni suscribirte a un montón de revistas financieras: sólo tienes que gastar menos de lo que haces actualmente, y desde luego menos de lo que ganas. Ganar más puede ayudarte, pero gastar menos es la única solución infalible al problema de vivir al día y nunca tener suficiente. (Véase también: Disfrutar de la vida ahora y seguir ahorrando para después.)
El resultado final
De todas las formas de aumentar tu renta disponible, la más sencilla es con diferencia la mejor. Gastar menos/ahorrar más puede utilizarse junto con cualquiera de las otras estrategias. También es el único que no va a afectar a tus impuestos ni va a requerir más de tu tiempo. En palabras de Benjamin Franklin, "Consigue lo que puedas, y lo que consigas retener: 'Es la piedra que convertirá todo tu plomo en oro. Y cuando tengas la piedra filosofal, seguro que ya no te quejarás de los malos tiempos."
Fuentes del artículo
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