Uno de los mayores retos financieros a los que se enfrentará en la vida es el ahorro para la jubilación. Hay varias escuelas de pensamiento sobre la cantidad de dinero que necesitará para vivir cómodamente cuando deje de trabajar. Sea cual sea esa cifra, es esencial ser proactivo en el ahorro si quiere alcanzar sus objetivos de jubilación.
Aunque muchas personas ahorran para la jubilación en planes patrocinados por la empresa, como los 401(k) y los 403(b), no siempre son una opción. Pero hay buenas noticias: Hay muchas otras formas de acumular esos ahorros. A continuación le indicamos cómo puede alcanzar sus objetivos de ahorro para la jubilación, incluso si no tiene un 401(k).
Lo más importante
- Hay otras formas de ahorrar para la jubilación si no tiene acceso a un 401(k) en el trabajo.
- Las cuentas individuales son fáciles de crear y gestionar, y ofrecen valiosas ventajas fiscales, tanto si se trata de una cuenta tradicional como de una Roth.
- Una cuenta de corretaje le permite invertir en una variedad de valores, como acciones, bonos y fondos de inversión.
- Puede ahorrar y hacer crecer su dinero en una renta vitalicia, que puede adquirirse a través de una compañía de seguros.
- La inversión en bienes inmuebles y en pequeñas empresas le ofrece la posibilidad de hacer crecer sus ahorros para la jubilación.
Cuentas individuales de jubilación (IRA)
Las cuentas IRA son cuentas con ventajas fiscales que contienen las inversiones que usted elija. Los dos tipos principales de IRA son la tradicional y la Roth. La mayor diferencia entre ambos es el momento de pagar los impuestos:
- IRA tradicionales: Puedes deducir tus aportaciones el año en que las realices. Los retiros se gravan como ingresos ordinarios cuando se empieza a retirar el dinero durante la jubilación.
- Cuentas Roth IRA: No se obtiene una reducción de impuestos cuando se añade dinero a la cuenta. Las distribuciones cualificadas están libres de impuestos, siempre que las realice después de los 59½ años y si la cuenta tiene al menos cinco años desde su primera aportación. Tenga en cuenta que puede hacer retiros libres de impuestos y multas en cualquier momento y por cualquier motivo.
El mayor inconveniente de ahorrar en una IRA tradicional o Roth es el bajo límite de aportación. Y si gana demasiado dinero, no puede contribuir en absoluto a una Roth.
Para 2021 y 2022, puede acumular hasta 6.000 dólares, o 7.000 dólares si tiene 50 años o más. Si saca el máximo provecho de su cuenta IRA cada año, podría acabar con una buena suma cuando se jubile. Por supuesto, cuanto antes empiece, mejor.
Cuentas de corretaje
Si tiene una cuenta de corretaje con fondos (una cuenta no destinada a la jubilación), puede invertir en una variedad de instrumentos, entre ellos:
- Acciones
- Bonos
- Fondos de inversión
- Fondos cotizados (ETF)
- Fondos de inversión inmobiliaria (REIT)
- Certificados de depósito (CD)
- Fondos del mercado monetario
Por supuesto, las inversiones de mayor riesgo, como las acciones individuales, tienen el potencial de ganar más que las inversiones de bajo riesgo, como los certificados de depósito, pero podría perder dinero. Los bonos, los certificados de depósito y los fondos del mercado monetario son más conservadores, pero proporcionan una forma de estabilidad que es beneficiosa a largo plazo. El truco está en encontrar un equilibrio con el que se sienta cómodo y que le ayude a alcanzar sus objetivos de ahorro.
No existe una fórmula estándar para decidir qué parte de su dinero debe invertirse en inversiones de alto riesgo y alta rentabilidad. En general, sin embargo, la mayoría de las personas disminuyen el riesgo a medida que se acercan a la jubilación, cuando tienen menos años para recuperarse de grandes pérdidas. Sin embargo, hoy en día la gente vive más tiempo, por lo que el hecho de tener más de 60 años no significa que tenga que vender sus acciones.
Asegúrese de prestar atención a las comisiones de las cuentas. Incluso pequeñas diferencias en las comisiones pueden tener un gran impacto en sus ahorros a lo largo del tiempo.
Anualidades con impuestos diferidos
Las rentas vitalicias ofrecen otra forma de alcanzar su objetivo de ahorro para la jubilación. Ofrecidas a través de compañías de seguros, las rentas vitalicias proporcionan un aplazamiento de impuestos junto con diversas oportunidades de inversión. Las anualidades están disponibles con cualquiera de las siguientes opciones:
- Un tipo de interés fijo
- Un tipo de interés indexado, basado en la evolución de un índice específico
- Un tipo de interés variable, vinculado al rendimiento de las inversiones subyacentes
El dinero que guarda en una renta vitalicia crece con impuestos diferidos, pero pasa a estar sujeto a impuestos una vez que retira el dinero en la jubilación. Además del aplazamiento de impuestos, las rentas vitalicias pueden proporcionar un flujo de ingresos garantizado durante un determinado número de años o toda la vida.
Las rentas vitalicias no son apropiadas para todos los inversores, por lo que vale la pena ser cauteloso si se está considerando una. Sólo están respaldadas por la capacidad de pago de siniestros de la compañía de seguros emisora y no hay garantía de rendimiento de la inversión. Las rentas vitalicias suelen ser caras, lo que significa que puede acabar pagando muchas comisiones.
„Las rentas vitalicias son contratos con compañías de seguros de vida, y hay una larga historia de agentes de seguros manipuladores que venden rentas vitalicias por las grandes comisiones que ganan, en lugar de por el beneficio del inversor”, dice James B. Twining, CFP, fundador y director general de Financial Plan, en Bellingham, Washington.
"Estas rentas vitalicias basadas en comisiones suelen ser más caras que otros valores de renta variable colectiva, como los fondos de inversión y los ETF. No es raro encontrar rentas vitalicias con costes anuales totales superiores al 4% anual, un tremendo viento en contra que se traduce en una escasa rentabilidad neta de gastos."
Las rentas vitalicias pueden permitirle proteger su saldo principal al tiempo que le proporcionan un potencial de ingresos garantizados para el resto de su vida. También puede optar por dejar dinero a sus beneficiarios con una renta vitalicia.
Inversiones inmobiliarias
Otra forma de ahorrar para la jubilación es la inversión inmobiliaria. Si tiene una cuenta IRA o de corretaje, es posible que ya tenga acceso al sector inmobiliario a través de un fondo de inversión o un ETF.
„La mejor opción para los inversores es comprar en un fondo que a su vez invierta en fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT) en todo el mundo”, dice Mark Hebner, de Index Fund Advisors en Irvine, California. „Los REIT son extremadamente rentables, transparentes y líquidos. Acceder a los REITs a través de un fondo de inversión permite a los inversores obtener una diversificación global en el sector inmobiliario de forma rentable.”
Fuera de los REIT, puede comprar bienes inmuebles directamente para generar un flujo de ingresos durante sus años de jubilación. Si invierte en una vivienda multifamiliar, por ejemplo, puede vivir en una parte y alquilar la otra. De este modo, se reducen los gastos totales de manutención mientras se paga la hipoteca.
Más adelante, puede decidir seguir alquilando la propiedad y recibir unos ingresos constantes por los alquileres. También puede vender la vivienda (idealmente revalorizada) y utilizar los ingresos para gastos de manutención u otras inversiones.
Invertir en una pequeña empresa
Otra opción para ayudarle a alcanzar sus objetivos de jubilación es invertir en una pequeña empresa. Invertir en una pequeña empresa no significa necesariamente convertirse en su propietario. Si no quiere conducir el barco, puede invertir en una empresa establecida como socio silencioso.
Tanto si opta por el emprendimiento como por la inversión, los beneficios de las pequeñas empresas no tienen límite y el rendimiento potencial de la inversión (ROI) es mayor que el de otras alternativas. Por supuesto, estas inversiones conllevan un gran riesgo. No hay garantía de que el tiempo o el dinero que se invierte en una pequeña empresa vaya a generar un rendimiento sustancial con el tiempo. Elija bien.
El resultado final
Cuando un 401(k) no es una opción, todavía tienes varias formas de invertir para tus años de trabajo. Siempre es una buena idea trabajar con un asesor financiero de confianza, especialmente si se opta por cualquier inversión de mayor riesgo. Y, independientemente de dónde coloque su dinero, asegúrese de reequilibrar su cartera periódicamente a medida que cambien sus objetivos, su perfil de riesgo y su horizonte temporal.
Fuentes del artículo
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