Pensando en adquirir un nuevo seguro de vida? Antes de comprometerse, es importante entender cómo se determina la prima anual de una póliza. Hay varios factores que pueden influir en la clase de riesgo de seguro que se le asigna. Además de la salud, las compañías de seguros de vida tienen en cuenta la edad.
Puntos clave
- Su edad es uno de los principales factores que influyen en la tasa de la prima del seguro de vida, ya sea que busque una póliza a término o permanente.
- Normalmente, el importe de la prima aumenta una media de entre el 8% y el 10% por cada año de edad; puede ser tan bajo como el 5% anual si tiene 40 años, y tan alto como el 12% anual si tiene más de 50 años.
- En los seguros de vida a plazo, la prima se establece en el momento de contratar la póliza y se mantiene igual cada año. Con el seguro de vida entera, la prima aumenta cada año.
- La edad también influye en la posibilidad de obtener un seguro de vida, ya que los exámenes médicos son cada vez más estrictos.
Cómo funcionan las tarifas de los seguros de vida
El seguro de vida está diseñado para pagar una prestación por fallecimiento a la persona o personas que usted nombre como beneficiarios cuando fallezca. A cambio de esta cobertura, usted paga una prima a la compañía de seguros de vida. En el caso de los seguros de vida a plazo, usted pagaría estas primas durante un plazo determinado prescrito por la póliza. En el caso de la cobertura de seguro de vida permanente, las primas se deben pagar mientras la póliza siga en vigor.
Las compañías que venden seguros de vida pueden utilizar tablas actuariales para ayudar a fijar las tarifas de los seguros de vida. Las tablas actuariales se utilizan para estimar la esperanza de vida y las tasas de mortalidad. Estas tablas, junto con otros factores, pueden determinar cuánto pagará por la cobertura del seguro de vida.
Consejo
Las pólizas de seguro de vida a plazo suelen ofrecer primas más bajas que las del seguro de vida permanente.
Clase de riesgo y primas de seguro de vida
A la hora de calcular lo que pagará por el seguro de vida, entra en juego su clase de riesgo. Las compañías de seguros de vida asignan a los solicitantes a varias clases de riesgo, en función de factores como:
- Edad
- Género
- Salud general, incluido el peso y la presencia de enfermedades preexistentes
- La condición de fumador
- Historial familiar
- Ocupación
- La participación en aficiones de riesgo, como el ala delta o el paracaidismo
Si se le asigna la clase de menor riesgo, que puede denominarse Preferred Plus o Elite, según la compañía de seguros, normalmente pagará las primas más bajas. Por otro lado, es posible que pague más por el seguro de vida si le asignan una tarifa inferior en función de su salud, su condición de fumador, su edad u otros factores.
Además, si está considerando una póliza de vida entera o universal, la tasa de rendimiento del valor en efectivo hará que la prima suba o baje. „Una mayor tasa de rendimiento del valor en efectivo puede contribuir en gran medida a mantener las primas de las pólizas al mínimo”, afirma Reno Frazzitta, asesor certificado en materia de jubilación y fundador de Smart Money Financial Advisors en Sterling Heights, Mich. „Un rendimiento del valor en efectivo inferior al previsto requerirá un importe de financiación más elevado para mantener la póliza en vigor durante más tiempo.”
Pero, como dice Chris Huntley, agente de seguros de vida de Huntley Wealth and Insurance, en San Diego, California, „la edad es un factor determinante en la elección de la compañía aseguradora”., explica, "La edad es el factor que más contribuye a las tarifas de los seguros de vida, tanto a plazo como a todo riesgo."
Consejo
Cambiar de profesión, perder peso o dejar de fumar puede ayudar a mejorar la clasificación de riesgo del seguro.
Cómo aumentan las primas de los seguros con la edad
La prima anual, o „tarifa”, de una póliza de seguro de vida temporal se determina en el momento de la compra y se fija para la duración de la póliza. „La tarifa es por la duración del plazo”, dice Frazzitta.
Normalmente, el importe de la prima aumenta de media entre un 8% y un 10% por cada año de edad, según Ted Bernstein, Director de Life Insurance Concepts Inc. „Un hombre de 45 años pagará una media de 1.125 dólares por una póliza nueva a 20 años con 1.000.000 de dólares de cobertura”, dice. „La misma póliza adquirida a los 46 años costará 1.225 dólares, y 1.345 dólares al año si se adquiere a los 47 años.”
La razón por la que cada año sube el costo del seguro de vida a término es simple matemática. „Cada cumpleaños te acerca un año a tu esperanza de vida y, por tanto, te resulta más caro asegurarte”, dice Huntley. Calcula que las tarifas aumentan cada año entre un 5% y un 8% a los 40 años, y entre un 9% y un 12% cada año si tiene más de 50 años.
Para poder mantener los precios de los seguros de vida a plazo fijo -en lugar de aumentar las primas cada vez que se cumplen años-, las aseguradoras reparten las primas que se pagarían a lo largo de 10, 20 o 30 años y las promedian en un solo pago, explica Huntley. En lugar de pagar primas bajas cuando se es joven y primas muy altas cuando se es mayor, se paga la misma cantidad cada año.
Una vez que expire el plazo de su póliza actual, podría enfrentarse a tarifas muy elevadas en función de su edad. „Si el asegurado sobrevive al plazo inicial, la aseguradora debe ajustar la prima para reflejar su nueva edad”, dice Huntley.
| Tarifas del seguro de vida por edad | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Edad | Género | $250,000 | $500,000 | $750,000 | $1,000,000 |
| 25 | Hombre | $12.53 | $18.99 | $26.02 | $30.96 |
| Mujer | $11.04 | $15.84 | $21.18 | $23.78 | |
| 30 | Hombre | $12.70 | $19.31 | $26.09 | $31.45 |
| Mujer | $11.26 | $16.53 | $21.76 | $25.39 | |
| 35 | Hombre | $13.45 | $21.07 | $28.73 | $34.40 |
| Mujer | $11.73 | $17.63 | $23.99 | $28.38 | |
| 40 | Hombre | $17.03 | $27.76 | $38.17 | $48.66 |
| Mujer | $15.27 | $24.48 | $33.58 | $42.14 | |
| 45 | Hombre | $26.86 | $44.46 | $63.66 | $82.36 |
| Mujer | $21.70 | $36.91 | $53.03 | $67.15 | |
| 50 | Hombre | $39.34 | $66.36 | $96.51 | $125.16 |
| Mujer | $30.44 | $54.39 | $79.25 | $98.04 | |
| 55 | Hombre | $61.51 | $107.46 | $158.16 | $204.36 |
| Mujer | $45.33 | $83.77 | $123.32 | $158.79 | |
| 60 | Hombre | $106.25 | $183.86 | $272.76 | $354.26 |
| Mujer | $76.13 | $137.57 | $204.02 | $262.98 | |
Sin embargo, las tarifas de las pólizas de vida entera aumentan con la edad. „Las primas las determina la aseguradora cada año basándose en tablas actuariales. Y aumentan en cada edad sucesiva porque cada año hay una mayor pérdida de valor en efectivo debido a las crecientes tasas de mortalidad”, dice Frazzitta.
Cómo obtener la cobertura
Huntley afirma que la edad puede afectar a la posibilidad de que una persona tenga derecho a una cobertura de seguro de vida. „Las edades avanzadas pueden ciertamente limitar las opciones del solicitante.”Por ejemplo, la mayoría de las compañías sólo ofrecen pólizas a 20 años para las personas de 18 a 70 años, dice. Después de eso no se puede conseguir un plazo tan largo.
Otros requisitos también aumentan a medida que se envejece. „Cada compañía tiene unos requisitos de suscripción que suelen implicar ciertas pruebas relacionadas con la salud”, dice Huntley. „Cuanto mayor sea uno, más pruebas exigirá la aseguradora.”Por ejemplo, una persona de 44 años que solicite una cobertura de 500.000 dólares a American General Life Insurance Company probablemente tendrá que someterse a un examen médico que incluya análisis de sangre y orina. A los 45 años, sin embargo, Huntley dice que la misma persona que busca comprar la misma cobertura tendrá que tener un electrocardiograma en reposo junto con el examen médico y el trabajo de laboratorio.
„Los requisitos de pruebas adicionales ciertamente pueden tener un efecto en las tasas porque pueden detectar más problemas de salud”, dice. En el caso de los solicitantes de mayor edad, las aseguradoras de vida también han empezado a evaluar el estado mental. „Hace poco me rechazaron una póliza porque un examinador fue a la casa de un solicitante de 75 años y enumeró 10 artículos en la habitación”, recuerda. Cuando se le pidió que los recitara, „mi cliente sólo pudo recordar tres de los diez puntos y se le denegó la cobertura por lo que se pensó que era un deterioro cognitivo”.”
Nota
Los seguros de vida sin examen permiten obtener cobertura sin un examen médico. Pero es posible que pague una prima más alta.
El resultado final
Porque cada año de su vida puede aumentar la prima de su seguro de vida, trate de comprar cualquier póliza que esté considerando antes de su próximo cumpleaños. Para asegurarse de recibir las mejores tarifas para la cobertura que busca, obtenga presupuestos de dos o tres de las mejores compañías de seguros de vida que pueda encontrar.
Si todavía está buscando, considere la posibilidad de hablar con un agente independiente, que trabaja con más de una compañía de seguros. Y, una vez que haya encontrado una póliza que le resulte favorable, tenga cuidado de no comprar más cobertura (en dólares) de la que realmente necesita.
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