Elegir el tipo de cuenta de ahorro adecuado puede resultar confuso. ¿Le conviene un certificado de depósito (CD)? Una cuenta de ahorro tradicional? Una cuenta de mercado monetario (MMA)? En algunos aspectos, estos tres tipos de cuentas de ahorro son similares. Son cuentas imponibles que se pueden abrir en un banco o cooperativa de crédito, y están protegidas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Cada cuenta tiene sus pros y sus contras, y la elección correcta será diferente según la cantidad de dinero que tenga y sus necesidades personales.
Lo más importante
- Tanto las MMA como los CD ofrecen tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro tradicionales.
- Las MMA suelen tener requisitos de depósito inicial y de saldo mensual más elevados que las cuentas de ahorro.
- Los CDs requieren que usted deje su dinero sin tocar durante un tiempo determinado.
- La elección correcta depende de la frecuencia con la que necesite acceder a sus ahorros, así como de la cantidad que tenga que ahorrar.
Cuentas de ahorro tradicionales
Estas sencillas cuentas son una de las formas más básicas de depositar su dinero. Una cuenta de ahorro es una buena opción para la primera cuenta bancaria de un joven, o para cualquier persona que necesite acceder fácilmente a su efectivo. La mayoría de los bancos no exigen un gran depósito para abrir una cuenta de ahorro. A menudo basta con 25 dólares. Es posible que tenga que mantener un saldo mínimo en la cuenta para evitar una comisión mensual, que puede oscilar entre 25 y 1.000 dólares, según el banco y la cuenta.
Si sus cuentas de ahorro y de cheques están en el mismo banco, es probable que pueda transferir fácilmente dinero entre las cuentas o utilizar su cuenta de ahorro para la protección contra sobregiros. Una cuenta de ahorro vinculada facilita especialmente el traslado de dinero de sus ahorros a su cuenta corriente. No se le penalizará por retirar dinero de su cuenta de ahorros, pero tampoco ganará muchos intereses. Una excepción son las cuentas de ahorro de alto rendimiento, que ofrecen tipos de interés mucho más altos. Suelen estar en bancos exclusivamente online y ofrecen algunos de los mejores tipos de las cuentas de ahorro.
Para quién son buenas las cuentas de ahorro
- Estudiantes y niños que comienzan su relación con un banco
- Cualquiera que quiera tener acceso ilimitado a su efectivo, sin penalización
Pros
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Se requiere un pequeño depósito inicial para abrir una cuenta
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A menudo no se cobran comisiones cuando se mantiene un saldo mínimo
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Facilidad para transferir dinero a una cuenta corriente vinculada
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Menos penalizaciones o limitaciones para las retiradas
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Protegidos por la FDIC o la NCUA
Contras
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Tipos de interés muy bajos (a menudo por debajo de la tasa de inflación)
Tenga en cuenta que el Reglamento D de la Reserva Federal establece que para que una cuenta se clasifique como ”depósito de ahorro”, no debe permitir más de seis transferencias o reintegros de conveniencia al mes desde la cuenta.
Cuentas del mercado monetario (MMA)
Otro tipo de cuenta de ahorro, las cuentas de mercado monetario (MMA), son similares a las cuentas de ahorro tradicionales, pero suelen requerir que se tenga más dinero para ahorrar. Por lo general, necesitará un depósito mayor para abrir la cuenta (1.000 dólares es lo habitual) y tendrá que mantener un saldo más alto para evitar las comisiones (puede llegar a los 5.000 dólares). Sin embargo, se verá recompensado con un tipo de interés más alto. A diferencia de las cuentas de ahorro tradicionales, que pagan un tipo de interés anual fijo, muchas MMA tienen un tipo de interés escalonado, con tipos más altos para los saldos más grandes. Esto los hace deseables para aquellos que son capaces de mantener un alto saldo diario en la cuenta. Otra ventaja que ofrecen muchas MMA es la posibilidad de emitir cheques desde la cuenta, aunque esto se limita a seis veces al mes.
Las cuentas del mercado monetario no son lo mismo que los fondos de inversión del mercado monetario, que son un tipo de vehículo de inversión.
Para quiénes son buenos los MMA
- Personas con grandes cantidades de efectivo para depositar, que no necesitan acceso diario o semanal a su dinero
Pros
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Tipos de interés más altos que los de una cuenta de ahorro tradicional
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Suelen tener la posibilidad de emitir cheques
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Retiradas sin penalización
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Están protegidas por la FDIC o la NCUA
Contras
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Se necesita un saldo mayor para evitar las comisiones mensuales
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Limitación del número de reintegros mensuales
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Tipos de interés más bajos si el saldo sale de los niveles superiores
Certificados de depósito (CD)
Cuando compra un certificado de depósito (CD) de un banco, está permitiendo que el banco utilice su dinero durante un periodo de tiempo determinado, lo que significa que se enfrentará a una fuerte multa si retira el dinero antes de tiempo. Sin embargo, los tipos de interés de los CD son más elevados que los de las cuentas de ahorro tradicionales o las MMA, lo que los hace deseables para quienes pueden hacer grandes depósitos sin necesitar acceder al dinero durante el plazo del CD. Los plazos pueden ser tan cortos como un mes o tan largos como diez años. Puede encontrar CDs sin mínimo, pero normalmente el depósito inicial requerido es mayor, a menudo 1.000 dólares o más.
Al igual que las MMA, los saldos más altos de los CD suelen ofrecer tipos más elevados. Los CD suelen tener tipos de interés fijos, pero algunos bancos también ofrecen CD de tipo variable. Es importante tener en cuenta que el banco concreto que elija y la duración del plazo pueden tener un gran impacto en el tipo de interés. Busque los mejores tipos de interés para los CD, ya que cambian con frecuencia.
Para quiénes son buenos los CD
- Personas que no necesitan acceder a su dinero durante varios meses o varios años a la vez
- Los CD más grandes (o jumbo) suelen obtener tipos de interés más altos, por lo que las personas con un depósito de mayor cuantía obtendrán una mayor rentabilidad
Pros
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Tipos de interés más altos que los de las cuentas de ahorro tradicionales
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Están protegidos por la FDIC o la NCUA
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Fácil de abrir, con muchas opciones en línea
Contras
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En algunos casos, se aplican fuertes penalizaciones por la retirada anticipada de fondos
¿Cuáles son las principales diferencias entre los CD y las MMA??
Las MMA son similares a las cuentas de ahorro tradicionales, pero suelen requerir un gran depósito para abrir la cuenta, como por ejemplo 1.000 dólares. Aunque también exigen un saldo mínimo elevado para evitar comisiones, ofrecen tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro. Los CD exigen que los titulares dejen su dinero sin tocar durante un periodo de tiempo fijo y suelen pagar tipos más altos que las MMA. Las penalizaciones por retirada anticipada son elevadas.
Quién debería invertir en MMAs o CDs?
Los MMA son buenos para quienes tienen grandes cantidades de dinero en efectivo para depositar, que no necesitan acceso diario o semanal a esos fondos. Esto también es cierto para aquellos que quieran invertir en CDs, ya que el dinero estará inmovilizado durante varios meses o varios años a la vez.
¿Qué es más líquido? Un CD o una cuenta del mercado monetario?
En general, una cuenta de mercado monetario es mucho más líquida que un CD. De hecho, muchos CD tienen penalizaciones por retirada anticipada, mientras que los mercados monetarios no. Eso sí, un CD suele pagar un tipo de interés más alto, debido a su falta de liquidez.
El resultado final
A la hora de decidir si una cuenta de ahorro tradicional, un MMA o un CD es lo mejor para usted, tendrá que considerar cuánto puede depositar inicialmente, con qué frecuencia necesitará acceder a sus ahorros y cuánto le gustaría ganar en intereses. Si puede necesitar su dinero para facturas o emergencias, la mejor opción es una cuenta de ahorro tradicional o una MMA. Si puede permitirse dejar sin tocar una gran cantidad de dinero durante un largo periodo de tiempo, un CD puede ser la mejor opción.
Fuentes del artículo
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