Cuando los trabajadores cambian de empleo, sus ahorros para la jubilación en los planes patrocinados por la empresa (planes empresariales) tienden a retirarse y gastarse. Es un fenómeno comprensible, aunque desafortunado.
Le mostraremos cómo evitar la trampa de cobrar sus ahorros para la jubilación y cómo transferir sus fondos cuando cambie de trabajo.
Puntos clave
- Evite la trampa de cobrar sus ahorros para la jubilación transfiriendo sus fondos cuando cambie de trabajo.
- Ahora es obligatorio que los empleadores envíen automáticamente los saldos del plan a una IRA si el saldo de la cuenta está entre 1.000 y 5.000 dólares, a menos que el empleado proporcione un permiso por escrito para que se le pague la cantidad.
- Cuando se cambia de trabajo, normalmente se puede traspasar el saldo de un plan cualificado a una cuenta IRA tradicional o a otro plan patrocinado por la empresa, siempre que el importe pueda traspasarse.
Las estadísticas cuentan la historia
Según un estudio realizado por el IRS, los estadounidenses están perdiendo un total de 5.7.000 millones de euros al año en penalizaciones y comisiones por retirada anticipada.
Una de las principales razones para sacar el dinero? Cambiar o dejar un trabajo. De hecho, casi la mitad de los trabajadores de EE.S. Los trabajadores que se jubilan se quedan con el dinero de sus planes de jubilación y lo gastan cuando cambian de trabajo, según un estudio de la U.S. Encuesta de la Junta de la Reserva Federal sobre las finanzas de los consumidores.
En resumen, muchas personas agotan sus ahorros para la jubilación cuando cambian de trabajo. Los datos concretos sobre los cambios de trabajo son difíciles de obtener, pero muchas encuestas sugieren que el trabajador medio cambiará de profesión varias veces a lo largo de su vida. De hecho, la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS) informa de que el trabajador estadounidense medio tendrá unos 12 empleos entre los 18 y los 52 años.
Por qué la gente gasta su jubilación
Hay un par de razones por las que la gente gasta sus ahorros para la jubilación. En primer lugar, suele haber un desfase entre el momento en que una persona que cambia de trabajo recibe el último cheque de su anterior empresa y el primer cheque de la nueva.
En segundo lugar, muchas personas se toman un tiempo libre entre un trabajo y otro. Si no tienen un fondo de emergencia suficiente, tienden a utilizar sus ahorros para la jubilación para pagar las facturas hasta que llegue el primer cheque del nuevo trabajo.
En tercer lugar, cuando surge la oportunidad de gastar una buena cantidad de dinero, mucha gente no puede resistir el impulso. En cuarto lugar, hacer los preparativos para trasladar y reinvertir su dinero puede ser una molestia, sobre todo si no está familiarizado o no se siente cómodo con la idea de tomar decisiones de inversión.
He tenido clientes que querían utilizar sus ahorros para la jubilación antes de echar mano de su cuenta de ahorros porque „era más difícil ahorrar” el dinero de su cuenta de ahorros”, dice Russ Blahetka, CFP®, director gerente de Vestnomics Wealth Management en Campbell, California. „Ahorrar en su 401(k) e IRA era tan automático, y por tanto indoloro, que consideraban que la pérdida de hasta un 50% o más de su dinero para la jubilación por impuestos y penalizaciones era mucho menos dolorosa que echar mano de su cuenta de ahorros bancaria.”
Por desgracia, no transferir los activos de jubilación al plan de un nuevo empleador o a una cuenta de jubilación individual (IRA) suele ser un gran error que conduce a problemas mayores. Transferir el saldo de su cuenta de jubilación a una IRA o al plan de su nueva empresa le ayudará a evitar que se gaste sus ahorros.
No hagas de la falta de tiempo una crisis
El alto porcentaje de retiros en efectivo frente a las reinversiones ha llevado a los legisladores a tomar medidas para animar a los trabajadores a reinvertir los saldos de sus planes cualificados en una IRA o en otro plan de jubilación elegible cuando cambien de trabajo. Antes del 28 de marzo de 2005, los empleadores podían cerrar automáticamente las cuentas del plan cualificado y enviar un cheque a un ex empleado si el saldo del plan cualificado del ex empleado era de 5.000 dólares o menos.
La Ley de Conciliación del Crecimiento Económico y la Reducción de Impuestos de 2001 (EGTRRA, por sus siglas en inglés) modificó estas normas, obligando a las empresas a enviar automáticamente los saldos de los planes a una IRA si el saldo de la cuenta está entre 1.000 y 5.000 dólares, a menos que el empleado autorice por escrito que se le abone esa cantidad. Aunque es un buen comienzo, no resuelve el problema, ya que las reinversiones suelen enviarse a cuentas del mercado monetario, que ofrecen pocas oportunidades de crecimiento.
Por qué no hay que cobrar y gastar
Gastar los ahorros para la jubilación en cualquier cosa que no sea la jubilación es una mala idea. Una vez que ese dinero desaparece, ya no está disponible para acumular ganancias en su nido.
La pérdida de oportunidades de crecimiento a través de la capitalización nunca puede recuperarse, y puede ser especialmente perjudicial para los trabajadores de más edad con poco tiempo para reponer sus ahorros. También es perjudicial para los trabajadores más jóvenes que están a décadas de jubilarse. Al gastar hoy 5.000 dólares, un trabajador al que le queden 40 años para jubilarse podría estar dejando pasar 80.000 dólares (suponiendo que el dinero gastado se hubiera duplicado cada ocho años) en dinero para la jubilación.
Independientemente de si se ha trabajado durante cinco o quince años, gastar el dinero de su plan de jubilación en lugar de transferirlo le deja sin nada en forma de ahorro para la jubilación que demuestre todos esos años que ha trabajado. Cuando empiece su nuevo trabajo, empezará de cero en el departamento de ahorros. Para ayudar a compensar el dinero que ha gastado, es probable que cualquier aumento que haya recibido por cambiar de trabajo tenga que ser invertido en su nuevo plan de jubilación si quiere tener alguna esperanza de reemplazar sus ahorros de jubilación perdidos.
Si la idea de una jubilación cómoda y bien financiada no es suficiente para evitar que gaste sus ahorros para la jubilación, tal vez la perspectiva de perder dinero a causa de los impuestos y las multas le convenza de reconsiderar. Tenga en cuenta que las distribuciones elegibles para la reinversión de su cuenta del plan cualificado que se le paguen estarán sujetas a una retención federal del 20%. Además, el importe puede estar sujeto a una penalización por distribución anticipada del 10% si la retirada se produce antes de cumplir los 59½ años y a menos que pueda acogerse a una excepción.
Reinversiones y retenciones fiscales
Cuando cambie de trabajo, normalmente podrá transferir el saldo de su plan cualificado a una cuenta IRA tradicional o a otro plan patrocinado por la empresa, siempre y cuando el importe pueda transferirse. Si se hace como una reinversión directa, no se retendrán impuestos sobre el importe.
Si, en cambio, se le paga la cantidad, se le retendrá el 20% en concepto de impuestos federales, y tendrá 60 días para reintegrar la cantidad. Además, si tiene la intención de reinvertir todo el importe, tendrá que compensar de su bolsillo el 20% retenido en concepto de impuestos.
Para simplificar el proceso, „hable con el director de recursos humanos de su antigua empresa para obtener los documentos necesarios para iniciar la reinversión”, dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California., y autor de „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.”
„Tenga un plan en cuanto a dónde quiere que vayan los activos" añade Hebner. "Si es al plan 401(k) de su nueva empresa, hable con su actual responsable de RRHH para asegurarse de que todo está alineado para recibir la transferencia. Si es a una IRA rollover, tener la cuenta ya creada para recibir los activos. Esto creará una transición suave para la renovación.”
El resultado final
Lo ideal es que el cambio de trabajo suponga un aumento de sueldo y mejores oportunidades de promoción profesional. En ese caso, destine una parte de su aumento a mejorar su nivel de vida y otra parte a su fondo de jubilación.
Además, añada una parte a un fondo de emergencia, que puede ayudarle a sobrellevar los periodos en los que sus ingresos son menores o inexistentes. De este modo, evitará tener que recurrir a sus ahorros para la jubilación en una fecha posterior.
Independientemente del motivo por el que cambie de trabajo, la responsabilidad de salvaguardar sus ahorros para la jubilación está en sus manos. Aproveche al máximo y llévese su dinero cada vez que cambie de trabajo.
Fuentes del artículo
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