Calendario de disponibilidad definido

Qué es un calendario de disponibilidad?

En el ámbito bancario, el término calendario de disponibilidad se refiere al periodo de tiempo necesario para que los fondos de un cheque depositado estén disponibles para el beneficiario. Durante el tiempo en que los fondos no están disponibles, se dice que están en espera.

Puntos clave

  • El calendario de disponibilidad es el periodo de tiempo que los bancos pueden mantener los depósitos en retención.
  • Estas normas son obligatorias en virtud de la normativa de la Reserva Federal.
  • En la práctica, los bancos suelen poner los fondos a disposición más rápidamente de lo que exige esta normativa.

Comprender los calendarios de disponibilidad

El número máximo de días que los bancos pueden retener los fondos viene dictado por la Ley de Disponibilidad Acelerada de Fondos (EFAA). Esta ley fue promulgada por el Congreso en 1987 y posteriormente se convirtió en un reglamento de la Reserva Federal.

El objetivo de la EFAA es regular el uso de las retenciones por parte de los bancos, estableciendo diferentes calendarios de disponibilidad para los distintos tipos de depósitos. En la actualidad, estas normas se denominan Reglamento CC, en honor a la normativa de la Reserva Federal que se encarga de poner en práctica la EFAA.

El Reglamento CC distingue entre cuatro tipos de retenciones de depósitos, cada uno con sus propios calendarios de disponibilidad. Las retenciones legales son el tipo de retención más común y pueden aplicarse a cualquier depósito. Los grandes depósitos, por su parte, pueden colocarse en depósitos individuales de 5.000 dólares o más, o en un paquete de varios depósitos que sumen 5.000 dólares o más en un día. En situaciones en las que una cuenta ha estado abierta durante 30 días o menos, el banco también puede aplicar nuevas retenciones en la cuenta.

Cambios normativos

Inicialmente, la EFAA distinguía entre depósitos de cheques locales y no locales. Sin embargo, con la aprobación de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor en 2010, se eliminó esta distinción.

La normativa también permite una amplia categoría de retenciones excepcionales, que pueden realizarse en diversas circunstancias. En concreto, se pueden aplicar retenciones excepcionales cuando una cuenta ha estado en descubierto durante un determinado número de días en los seis meses anteriores, cuando el banco depositario tiene motivos fundados para pensar que el cheque no se va a compensar, cuando el instrumento que se deposita es un documento de sustitución de imagen (IRD) de un instrumento devuelto anteriormente, o cuando se acepta un artículo para su depósito durante un fallo informático o un corte de energía.

Ejemplo del mundo real de un calendario de disponibilidad

El Reglamento CC establece límites a la duración de los periodos de retención que pueden utilizar los bancos, aunque en la práctica los periodos de retención suelen ser más cortos de lo que permite la ley.

En el caso de las retenciones legales, 200 dólares del depósito deben estar disponibles el primer día hábil después del depósito, 600 dólares el segundo día hábil y el resto el tercer día hábil. Las normas son las mismas para los grandes depósitos, excepto que el banco debe poner a disposición 4.800 dólares el tercer día hábil, y el resto a más tardar el séptimo día hábil.

En el caso de las retenciones de cuentas nuevas, los fondos deben estar disponibles a más tardar el noveno día hábil después del depósito; mientras que en el caso de las retenciones de excepción, deben estar disponibles en un plazo de siete días hábiles.

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política editorial.

  1. U.S. Oficina de Publicaciones del Gobierno. "Capítulo 41 Disponibilidad expedita de fondos," Páginas 1587-1588. Accedido en diciembre. 14, 2020.

  2. Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal. "Reglamento CC (Disponibilidad de fondos y cobro de cheques)." Accedido en diciembre. 14, 2020.

  3. La Junta de la Reserva Federal. "Guía para el cumplimiento del Reglamento CC." Accedido en diciembre. 14, 2020.

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