Búsqueda de empleo: Salario más alto frente a. Mejores beneficios

A la hora de buscar un empleo, la gente suele centrarse en encontrar un trabajo que pague el mayor salario. A no ser que la diferencia salarial sea significativa, un mayor ingreso no siempre determina la mejor oferta de trabajo. Incluso hay algunos sueldos sin beneficios que se ofrecen a los buscadores de empleo. Pero a la hora de elegir entre un trabajo con beneficios y un salario alto, es esencial tener en cuenta todo el paquete: el salario, las prestaciones médicas y dentales, la cobertura de los seguros y, sobre todo, los planes de jubilación con los que el empleado estaría cubierto.

Puntos clave

  • A la hora de elegir el trabajo adecuado, hay que elegir entre un sueldo más alto y beneficios adicionales más importantes.
  • Una mayor remuneración supone una mejora del flujo de caja y del poder adquisitivo para compras o inversiones inmediatas.
  • Las prestaciones mayores, a las que puede resultar difícil asignar un importe exacto en dólares, suelen proporcionar una red de seguridad en caso de enfermedad o durante la jubilación.
  • Las prestaciones patronales difieren considerablemente en cuanto a su alcance y generosidad. Tenga cuidado de entender los pros y los contras de cada opción.
  • Poder trabajar a distancia suele considerarse una ventaja valiosa.

Prestaciones sanitarias

Si hay que elegir entre un trabajo con prestaciones y otro sin ellas, lo mejor suele ser el trabajo con prestaciones, por el que han optado millones de trabajadores estadounidenses. Según la Encuesta de Prestaciones Sanitarias para Empresas 2020 de la Kaiser Family Foundation, el seguro patrocinado por la empresa cubre a unos 157 millones de personas.

El coste? En 2020, la media de las primas anuales del seguro de salud patrocinado por el empleador era de 7.470 dólares para la cobertura individual y de 21.342 dólares para la cobertura familiar, según la Encuesta de Beneficios de Salud del Empleador de 2020 de la Kaiser Family Foundation. Por lo tanto, cuanto más prima pague un posible empleador, mejor.

Beneficios de la jubilación

El programa del plan de jubilación es una parte integral de su paquete de compensación y podría determinar el estilo de vida que puede permitirse durante sus años de jubilación. A continuación, le indicamos algunas de las opciones a las que puede enfrentarse.

Salario más alto frente a. Plan de jubilación

Un empleador que no ofrezca un plan de jubilación podría no merecer la pena, a menos que el salario que se le ofrezca sea tal que le permita añadir cómodamente contribuciones a sus ahorros por su cuenta. Estas aportaciones deben ser comparables a las que ofrecen otras empresas con un plan de jubilación.

Si su empresa ofrece un plan 401(k), el IRS le permite aportar hasta 19.500 dólares de su salario anual libre de impuestos a partir de 2021 y 20.500 dólares en 2022. Además de la ventaja de que su cuenta de jubilación se financie con dólares antes de los impuestos, algunas empresas ofrecen contribuciones de contrapartida, que igualan la cantidad que el empleado aporta hasta un determinado porcentaje. A la hora de comparar las ofertas de trabajo, hay que tener en cuenta las aportaciones de contrapartida, las aportaciones de participación en los beneficios y el impuesto sobre la renta que se ahorraría con el aplazamiento del salario.

Contribución definida frente a. Plan de prestación definida

Si el posible empleador A ofrece un plan 401(k) y el posible empleador B ofrece un programa de prestaciones definidas, el empleador B suele ser la mejor opción. Con un plan de prestación definida, las prestaciones de su plan no se ven afectadas por el comportamiento del mercado. En cambio, los riesgos de inversión corren a cargo de su empresa, y a menos que ésta se declare en quiebra y no pueda financiar el plan, su pensión está garantizada.

Algunos pueden argumentar que, por su naturaleza, los planes de prestación definida son arriesgados dada la probabilidad de que el empleador no pueda financiar el plan. Sin embargo, estos planes están protegidos por la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Aunque sus prestaciones pueden verse reducidas, se le garantiza que recibirá un porcentaje mínimo de las prestaciones prometidas. Con un plan 401(k), usted acepta la responsabilidad de los riesgos de inversión y las posibles pérdidas debidas a las fluctuaciones del mercado.

Elegir entre dos planes de aportación definida

Si está tratando de elegir entre dos empresas que ofrecen planes de aportación definida, busque las siguientes características:

Aportaciones garantizadas

Los planes de pensiones con compra de dinero y los planes de prestaciones específicas incluyen características de contribución garantizadas. Como tal, el empresario está obligado a contribuir al plan cada año mientras se mantenga el plan o está sujeto a fuertes sanciones.

Los planes de participación en los beneficios suelen incluir características de contribución discrecional, lo que significa que el empresario no está obligado a financiar el plan cada año. Esto hace que los planes de compra de dinero y de prestaciones específicas sean más atractivos que un plan de participación en los beneficios. Hay excepciones a esta regla general, ya que un empleador puede incluir una característica de contribución obligatoria en su participación en los beneficios.

Aplazamiento del pago de salarios y aportaciones paralelas

Si ambos planes incluyen una función de aplazamiento del salario, compruebe si existe un límite en la cantidad que se puede aplazar aparte del límite legal. Por ejemplo, el empresario puede limitar los aplazamientos al 10% de la remuneración. Si eso es lo que va a diferir de todos modos, no es un problema, pero si quiere esperar más de esa cantidad, el plan puede ser demasiado restrictivo para sus necesidades de jubilación. Compruebe también las aportaciones de contrapartida para ver qué plan ofrece la mayor cantidad de aportaciones de contrapartida.

Para los empleados, los menores gastos de bolsillo significan más fondos disponibles, que pueden añadirse a su fondo de jubilación.

Plan cualificado frente a. un plan basado en una IRA

Los planes cualificados suelen incluir características de restricción de la distribución que pueden obligarle a dejar los fondos sin tocar hasta que se jubile o cambie de empresa. Esto puede ser una buena característica, ya que evita que se retiren fondos del fondo de pensiones para cubrir necesidades que no son tales. Los planes basados en IRAs, como las IRAs SEP y las IRAs SIMPLE, no tienen restricciones de distribución, lo que significa que se pueden hacer retiros del fondo. Otras características, como los límites de las aportaciones y la protección de los acreedores, deben tenerse en cuenta si tiene que elegir entre los dos posibles planes.

Suponga que está sopesando dos empleadores, y ninguno de ellos ofrece un programa de jubilación. En ese caso, puedes considerar buscar en otra parte o determinar si el paquete de compensación te permitirá financiar tus cuentas de jubilación, como las IRA tradicionales, las Roth IRA, las rentas vitalicias con impuestos diferidos y otros programas de ahorro.

Beneficios del plan de cafetería

La elección del empleador con los mejores beneficios del plan de cafetería puede significar menos gastos de bolsillo para las necesidades médicas y dentales, así como una mejor protección del seguro para sus dependientes. Un plan de cafetería es un plan de beneficios para empleados que permite al personal elegir entre varias prestaciones antes de impuestos. También se denomina „plan de prestaciones flexibles” o plan de la sección 125.

Los planes de cafetería incluyen prestaciones como:

  • Cuentas de gastos flexibles (FSA), que pueden pagar varios gastos médicos o de atención a dependientes antes de impuestos
  • Prestaciones médicas y dentales
  • Ayudas para el cuidado de personas dependientes y la adopción
  • Las cuentas de ahorro para la salud (HSA), que permiten a los empleados pagar los gastos médicos antes de impuestos
  • Cobertura de seguro de vida a término

El resultado final

Tenga en cuenta que la remuneración total de su empleo no se limita a su salario. Hay que tener en cuenta las prestaciones que ofrece el empleador.

Si quiere conocer bien el paquete de prestaciones de un posible empleador, pida una copia de su descripción resumida del plan (SPD). Los SPD suelen proporcionarse a los empleados actuales o antiguos y a los beneficiarios, pero tenga en cuenta que si este empleador tiene un buen paquete y usted es un candidato impresionante, el empleador puede estar dispuesto a hacer una excepción en su nombre.

Fuentes del artículo

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  1. Fundación de la Familia Kaiser. "Encuesta sobre prestaciones sanitarias para empresas de 2020." Accedido en noviembre. 26, 2021.

  2. Servicio de Impuestos Internos. "Temas relacionados con la jubilación – Límites de las aportaciones a los planes 401(k) y de participación en los beneficios." Consultado en noviembre. 26, 2021.

  3. Pension Benefit Guaranty Corporation. "Su pensión garantizada: Planes de un solo empleador." Accedido en noviembre. 26, 2021.

  4. Servicio de Impuestos Internos. "Preguntas frecuentes sobre las cuentas individuales." Consultado en noviembre. 26, 2021.

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