Qué es un beneficiario contingente
El titular de un contrato de seguro o el propietario de una cuenta de jubilación designa a un beneficiario contingente como la persona o entidad que recibe los beneficios si el beneficiario principal ha fallecido, no puede ser localizado o rechaza la herencia en el momento en que se deben pagar los beneficios. Un beneficiario contingente tiene derecho a las ganancias del seguro o a los activos de la jubilación sólo si se cumplen ciertas condiciones predeterminadas en el momento del fallecimiento del asegurado, como la información que se encuentra en un testamento.
Puntos clave
- Un beneficiario contingente es un beneficiario de las ganancias o de un pago si el beneficiario principal ha fallecido o no puede ser localizado.
- Se puede nombrar un beneficiario contingente en un contrato de seguro o en una cuenta de jubilación.
- Se pueden nombrar múltiples beneficiarios contingentes en los que se designa a cada beneficiario un porcentaje específico del dinero, hasta llegar al 100%.
Cómo funciona la asignación de beneficiarios contingentes
En el caso de un beneficiario contingente de un testamento, puede darse prácticamente cualquier condición; depende totalmente de la persona que redacte el testamento. Un beneficiario contingente no recibirá nada si el beneficiario principal acepta la herencia. Por ejemplo, supongamos que Cheryl incluye a su cónyuge John como beneficiario principal de la póliza de seguro de vida de Cheryl y a sus dos hijos como beneficiarios contingentes. Cuando Cheryl fallece, Juan recibe el pago del seguro y los hijos no reciben nada. Si Juan fallece antes que Cheryl, sus hijos reciben cada uno la mitad de las ganancias.
Características de los beneficiarios contingentes
Los beneficiarios contingentes pueden ser personas, organizaciones, herencias, organizaciones benéficas o fideicomisos. Los hijos menores de edad o los animales domésticos no cumplen los requisitos porque no tienen poder legal para aceptar los bienes asignados. Si un menor figura como beneficiario contingente, se nombra un tutor legal para que supervise el dinero hasta que el menor alcance la mayoría de edad. Aunque lo más habitual es que los beneficiarios contingentes sean familiares directos, también suelen figurar amigos cercanos y otros parientes.
En una póliza de seguro de vida o en una cuenta de jubilación pueden figurar varios beneficiarios contingentes. A cada beneficiario se le designa un porcentaje específico del dinero, que suma el 100%. Un beneficiario contingente recibe los bienes de la misma manera que el beneficiario principal. Por ejemplo, un beneficiario principal que recibe 1.000 dólares al mes durante 10 años significa que un beneficiario contingente recibe los pagos de la misma manera.
Los beneficiarios contingentes deben ser revisados y actualizados después de cambios importantes en la vida, como el matrimonio, el divorcio, el nacimiento o la muerte. Por ejemplo, tras el divorcio de Chris y Rain, Chris actualiza su póliza de seguro de vida para que el hijo de Chris, River, sea el beneficiario principal y el otro hijo de Chris, Riley, sea el beneficiario contingente. Chris bloquea con éxito a Rain para que no reciba las ganancias del seguro de vida de Chris.
Ventajas de nombrar beneficiarios contingentes
El nombramiento de un beneficiario contingente para una póliza de seguro de vida o una cuenta de jubilación ayuda a la familia a evitar el tiempo y los gastos innecesarios relacionados con la sucesión. La sucesión es el proceso legal de distribución de los bienes de una persona fallecida cuando no hay testamento.
Por ejemplo, Uni incluye a Alex, el padrastro de sus hijos, como beneficiario principal y a la organización benéfica favorita de Uni como beneficiario contingente de las ganancias de su seguro de vida. Aunque Alex fallezca antes que Uni, los hijos de Uni no pueden pelearse por las prestaciones de su seguro de vida porque Uni incluyó a la organización benéfica como beneficiario contingente.
El titular de una póliza de seguro de vida o de una cuenta de jubilación puede crear contingencias que impidan una herencia sin cumplir ciertos requisitos. Por ejemplo, el titular de una cuenta individual de jubilación (IRA) podría establecer a su hijo como beneficiario contingente y adjuntar una restricción de que el hijo sólo puede heredar el dinero después de terminar la universidad.
Otra cosa que hay que tener en cuenta es que debido a la aprobación de la Ley SECURE en 2019, los beneficiarios no cónyuges deben retirar el 100% de los fondos de la IRA al final del décimo año tras el fallecimiento del titular de la IRA.
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