Avalancha de deuda contra. Bola de nieve de la deuda: Una visión general
Pagar las deudas no es una tarea fácil, sobre todo si se limita a pagar el importe mínimo cada mes. Para obtener la libreta, a menudo hay que acelerar los pagos. Existen dos estrategias distintas para liquidar los saldos pendientes de esta manera: el método de la avalancha de deudas y el método de la bola de nieve de deudas.
Tanto la avalancha de deudas como la bola de nieve de deudas se aplican a la mayoría de los tipos de deudas de los consumidores: préstamos personales, estudiantiles y de automóviles; saldos de tarjetas de crédito; facturas médicas. (No funciona con las amortizaciones de la hipoteca y no debería intentarse con ellas).) Cada método requiere que usted haga una lista de sus deudas y realice los pagos mínimos de todas ellas, excepto de una. Es la deuda a la que se destina más dinero, con el objetivo de eliminarla primero. Una vez borrada la deuda, te diriges a otro saldo; el dinero extra que aplicas a ella podría ser la suma mínima que tenías que pagar por la deuda borrada.
Las dos estrategias difieren en cuanto a la deuda que se debe eliminar primero. En el método de la avalancha de deudas, usted paga dinero adicional para la deuda con la tasa de interés más alta. Con el método de la bola de nieve de la deuda, se paga primero la deuda más pequeña y se va subiendo, independientemente del tipo de interés.
Aunque ambas estrategias son útiles para eliminar las deudas de tu vida, uno de los métodos puede ser más fácil de seguir y tener un mayor impacto en tus finanzas. Analicemos en profundidad cada uno de los enfoques, cubriendo los pros y los contras de la bola de nieve de deudas y de la avalancha de deudas. A continuación, hablaremos de algunas consideraciones especiales a la hora de afrontar las deudas. Al final, deberías tener una buena idea para determinar qué método de pago de la deuda es el mejor para ti.
Puntos clave
- La avalancha de deudas y la bola de nieve de deudas son dos tipos de planes de amortización acelerada de deudas.
- El método de la avalancha de deudas consiste en realizar los pagos mínimos de todas las deudas y, a continuación, utilizar los fondos sobrantes para pagar la deuda con el tipo de interés más alto.
- El método de la bola de nieve de deudas implica realizar los pagos mínimos de todas las deudas, y luego pagar primero las más pequeñas antes de pasar a las más grandes.
- El método de la avalancha de deudas puede hacer que pagues menos intereses a lo largo del tiempo, pero requiere disciplina.
- El método de la bola de nieve de la deuda puede ser más caro, pero produce resultados más rápidos, lo cual es valioso para mantener la motivación.
Avalancha de deudas
El método de la avalancha de deudas consiste en realizar los pagos mínimos de todas las cuentas pendientes y, a continuación, utilizar el dinero restante destinado a las deudas para pagar la factura con el tipo de interés más alto. El método de la avalancha de deudas es el que más le ahorrará en el pago de intereses.
Ejemplo de avalancha de deudas
Por ejemplo, si tienes 3.000 dólares extra para dedicar al pago de la deuda cada mes, el método de la avalancha de deudas hará que tu dinero llegue más lejos. Imagina que tienes las siguientes deudas:
– 10.000 dólares de deuda de tarjeta de crédito a 18.Tasa anual equivalente (TAE) del 99
– Préstamo de coche de 9.000 dólares a un tipo de interés del 3.00% de interés
– Préstamo estudiantil de 15.000 dólares al 4.Tasa de interés del 50%
En este caso, el método de la avalancha le haría pagar primero la deuda de la tarjeta de crédito, y luego le permitiría pagar la deuda restante en 11 meses, pagando un total de 1.011 dólares.60 en intereses. Con el método de la bola de nieve, se aborda primero el préstamo del coche, quedando libre de deudas en 11 meses, pero se habrían pagado 1.514 dólares.97 en intereses.
Sólo con cambiar el orden de sus deudas, puede ahorrar cientos de dólares en intereses. Para las personas con grandes cantidades de deuda, el método de la avalancha también puede reducir el tiempo que se tarda en pagar la deuda en algunos meses.
Ventajas y desventajas del método de la avalancha de deuda
Con sólo cambiar el orden de los pagos de sus deudas, puede ahorrar cientos de dólares en pagos de intereses con el método de la avalancha de deudas. Para las personas con grandes cantidades de deuda, el método de la avalancha también puede reducir el tiempo que se tarda en pagar la deuda en algunos meses.
El método de la avalancha de deudas es la mejor estrategia para ahorrar dinero y tiempo, pero tiene sus inconvenientes. Principalmente, requiere disciplina: destinar todo el dinero extra asignado al pago de una deuda concreta, y no sólo el mínimo. La avalancha de deudas no funcionará con la misma eficacia si pierdes la motivación y te saltas uno o dos meses de reembolsos estratégicos.
El método de la avalancha de deudas también presupone una cantidad determinada y constante de ingresos discrecionales que puede aplicar a sus deudas. Un aumento de los gastos de la vida diaria o una emergencia podrían echar por tierra el plan.
Pros
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Minimiza la cantidad de intereses que paga
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Reduce la cantidad de tiempo que se necesita para salir de la deuda
Contras
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Requiere disciplina y compromiso para llevarlo a cabo
-
Requiere una cantidad constante de ingresos discrecionales
Bola de nieve de deudas
El método de la bola de nieve implica pagar primero las deudas más pequeñas para eliminarlas antes de pasar a las más grandes, una especie de enfoque de „abordar primero las tareas fáciles”. Haces una lista de todas las cantidades que debes, en orden ascendente. Te centras en el primero para pagarlo primero, poniendo tanto dinero extra en cada pago como puedas permitirte. Las otras sólo pagan el mínimo. Cuando se liquida la primera deuda, se dirige a la siguiente más pequeña para que reciba el tratamiento de pago extra.
Ejemplo de bola de nieve de deudas
Veamos cómo funciona el efecto bola de nieve en nuestro ejemplo de deuda anterior. Recapitulando, tienes 3.000 dólares extra para dedicar al pago de la deuda cada mes y tienes lo siguiente
– 10.000 dólares de deuda de tarjeta de crédito al 18.99% de tasa anual equivalente (TAE)
– 9.000 dólares de préstamo para el coche al 3.00% de tasa de interés
– 15.000 dólares de préstamo estudiantil al 4.Tasa de interés del 50%
Con el método de la bola de nieve te centrarías en el préstamo del coche primero porque debes la menor cantidad de dinero. Lo liquidarías en unos tres meses, y luego abordarías los otros dos. Al igual que con el método de la avalancha de deudas, usted se libraría de las deudas en unos 11 meses. Sin embargo, habría pagado 1.514.97 en intereses, unos 500 dólares más en total.
45.4%
Porcentaje de U.S. familias que tienen algún tipo de deuda de tarjeta de crédito, según una encuesta de ValuePenguin.
Ventajas y desventajas del método de la bola de nieve de deudas
No es fácil entusiasmarse con la idea de pagar lo que debe, y es aún más difícil si no parece que esté haciendo mella en su deuda; sin una sensación de progreso, puede ser propenso a tirar la toalla antes de tiempo.
Es nuestro afán de gratificación instantánea lo que hace que el método de la bola de nieve sea tan eficaz, dice el autor de finanzas personales y presentador de programas de entrevistas Dave Ramsey, defensor de esta técnica. „Las matemáticas parecen inclinarse más hacia el pago de las deudas de mayor interés primero”, permite. „Pero lo que he aprendido es que las finanzas personales son un 20% de conocimiento mental y un 80% de comportamiento. Necesitas algunas victorias rápidas para mantenerte lo suficientemente motivado como para salir de las deudas por completo.”
La gran ventaja del método de la bola de nieve de deudas es que ayuda a crear motivación. Al ver resultados rápidos -eliminar por completo algunos saldos pendientes en sólo unos meses- le anima a seguir con el plan. Esa montaña de deudas no parece tan inescalable después de todo. Además, es fácil de poner en práctica: no es necesario comparar los tipos de interés o las TAE; basta con mirar cada una de las sumas que debe.
El gran inconveniente de la bola de nieve de deudas es que puede resultar más cara en general. Al dar prioridad a los saldos sobre la TAE, podría acabar pagando más dinero en intereses. También podría tardar más tiempo en quedar completamente libre, dependiendo de la naturaleza de las deudas y de la frecuencia con la que se acumulan los intereses.
Pros
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Aumenta la motivación al liquidar las deudas rápidamente
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Fácil de aplicar
Contras
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Incurre en más intereses: es más caro en general
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Puede llevar más tiempo liberarse por completo de las deudas
Consideraciones especiales
Tanto el método de la bola de nieve como el método de la avalancha son tipos de planes de reembolso acelerado de la deuda, formas de acelerar el retiro de sus deudas, pagando más que el mínimo debido cada mes. Por supuesto, en ambos casos se supone que puedes permitirte comprometer fondos adicionales para pagar lo que debes de forma regular. Si tus ingresos son irregulares o inestables -o si crees que un despido es inminente- puede que quieras seguir haciendo los pagos mínimos.
Si aplica una de estas estrategias a los saldos de las tarjetas de crédito, deben ser tarjetas de crédito que no piense utilizar para nuevas compras. No se puede pagar un saldo, obviamente, si se aumenta continuamente.
Por último, puede haber circunstancias especiales con ciertas deudas que alteren tu calendario de pagos. Supongamos que contratas una tarjeta de crédito con un tipo de interés del 0% durante 18 meses y la utilizas para invertir en un ordenador de última generación con todas las comodidades. Sin embargo, sea cual sea el método de pago de la deuda que utilices, definitivamente querrás liquidar este saldo antes de que termine el período de la tasa introductoria especial, independientemente de cómo se compare con tus otras facturas. De lo contrario, sólo habrá añadido una nueva pila a sus obligaciones con intereses.
Preguntas frecuentes sobre la bola de nieve de deudas
¿Qué significa la bola de nieve de la deuda??
La bola de nieve de deudas es un tipo de plan de pago acelerado de deudas. Enumera todas tus deudas de menor a mayor. A continuación, dedica un dinero extra cada mes a pagar primero la deuda más pequeña; sólo realiza los pagos mínimos mensuales de las demás. Cuando se liquida el primer saldo, se pasa al siguiente más pequeño.
¿Funciona realmente la bola de nieve de deudas??
La bola de nieve de deudas puede ser un método eficaz para liquidar casi cualquier tipo de deuda, con la excepción de los préstamos hipotecarios. Gran parte de su atractivo es psicológico. El deudor se fija como objetivo pagar primero los saldos pequeños; la eliminación de estos saldos pendientes más fáciles supone un impulso de motivación que le anima a mantener la disciplina y a seguir pagando sus deudas, del mismo modo que la pérdida rápida de unos cuantos kilos anima a una persona a seguir un programa de adelgazamiento.
Declara la autoridad en finanzas personales (y defensor de la estrategia), Dave Ramsey, "La bola de nieve de la deuda funciona porque se trata de modificar el comportamiento, no las matemáticas."
¿Qué es mejor, una bola de nieve de deudas o una avalancha de deudas??
Si es mejor una bola de nieve de deudas o una avalancha de deudas depende de si hablamos en términos financieros o psicológicos.
En términos de ahorro, es preferible una avalancha de deudas. Como tiene que pagar las deudas en función de sus tipos de interés, centrándose primero en las más caras, significa que acabará pagando menos intereses. Esto hace que pague menos dinero en general, siempre y cuando cumpla con el plan de pagos.
Pero, como le dirá cualquier experto en finanzas conductuales, los seres humanos suelen ser irracionales cuando se trata de dinero. Les resulta mucho más fácil mantenerse motivados cuando pagan primero las deudas más pequeñas, independientemente de sus tipos de interés. Por lo tanto, aunque pueda costar más, la bola de nieve de la deuda es mejor, psicológicamente hablando: es más probable que los deudores sigan el programa porque tienen una mayor sensación de estar progresando.
¿Debo pagar primero las deudas grandes o las pequeñas??
El hecho de que deba pagar primero las deudas grandes o las pequeñas depende de su composición psicológica. Los estudios han demostrado que el pago de pequeñas deudas suele hacer que las personas se sientan más satisfechas -pequeñas victorias, por así decirlo- y es más probable que sigan con un programa de reembolso que acabe liquidando todos sus saldos pendientes. Ciertamente, se obtienen resultados más rápidos pagando la deuda pequeña, y se simplifica la vida, al tener menos facturas cada mes.
Por otro lado, el pago de una gran deuda es más rentable a largo plazo. Cuanto mayor sea el saldo pendiente, más intereses generará; de hecho, es probable que un gran porcentaje de su pago mínimo mensual se destine únicamente a los intereses. Así, al liquidar la deuda grande, te ahorrarás los intereses y liberarás fondos para otras facturas y otros fines.
¿Es mejor poner el dinero en los ahorros o pagar las deudas??
Pagar las deudas tiene sus ventajas, sobre todo si se incurre en una tasa de interés elevada. Con muchas deudas de consumo (como las tarjetas de crédito), hasta la mitad de los pagos mínimos mensuales se destinan a los intereses. Esos pagos de intereses son dinero tirado a la basura. Una gran cantidad de deuda también reducirá tu puntuación de crédito, lo que dificultará la obtención de financiación a buenos tipos de interés si quieres comprar una casa u otro artículo de gran valor. Y, por último, el pago de la deuda liberará fondos para otras cosas, como ahorros o inversiones.
Pero ahorrar también tiene sus ventajas. Pones tu dinero a trabajar para ti, generando rendimientos y ganando intereses. Y, gracias al milagro de la capitalización, tu capital puede multiplicarse bastante a lo largo de los años. Como el tiempo es un factor, cuanto antes empiece, mejor. Por supuesto, depende en gran medida de los tipos de interés vigentes y de la agresividad con la que quieras invertir tus fondos.
Como regla general, si puede ganar más intereses por su dinero invirtiéndolo que lo que le cuestan sus deudas, tiene sentido invertir. Pero no tiene por qué ser una propuesta de uno u otro: puede intentar hacer un poco de ambos, simultáneamente.
El resultado final
Si se toma en serio la idea de hacer frente a sus deudas, elija el método que mejor se adapte a su situación y personalidad. El mejor método es el que se puede mantener. Si usted es una persona que necesita más incentivos para pagar la deuda, entonces siga el método de la bola de nieve de deudas. Si dedicar dinero al pago de intereses -en lugar de mellar el capital- te vuelve loco, entonces podrías preferir el enfoque de la avalancha de deudas.
También puede utilizar una combinación de los dos métodos. Elija una deuda relativamente pequeña (según el método de la bola de nieve), pero que conlleve una tasa de interés elevada (según el método de la avalancha) para abordarla primero.
Si ambos métodos le parecen insuficientes, puede considerar la posibilidad de reducir la deuda.
Ambos planes de pago de la deuda son útiles y pueden ayudarle a recuperar la libertad financiera. Utilice calculadoras especializadas en el pago de deudas para descubrir cuándo saldará su deuda y cuántos intereses pagará.
Fuentes del artículo
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