Arbitraje de tarjetas de crédito

Qué es el arbitraje de tarjetas de crédito

El arbitraje de tarjetas de crédito se refiere al proceso de pedir prestado dinero de una tarjeta de crédito a un tipo de interés bajo y luego invertir ese dinero a un tipo de interés más alto para tratar de obtener un beneficio. El tipo de arbitraje de tarjetas de crédito más común y de menor riesgo consiste en aprovechar una oferta de transferencia de saldos con una tasa porcentual anual introductoria del cero por ciento para tomar prestados miles de dólares de una tarjeta de crédito durante el período introductorio, que suele ser de 12 o 15 meses. El prestatario coloca este dinero en un vehículo de mayor interés pero de menor riesgo, como una cuenta de ahorro, una cuenta del mercado monetario o un certificado de depósito, donde el tipo de interés puede ser del uno al cinco por ciento, dependiendo de las condiciones del mercado.

Desmontando el arbitraje de las tarjetas de crédito

El arbitraje de tarjetas de crédito tiene una mayor probabilidad de éxito si un prestatario realiza todos los pagos mínimos mensuales requeridos en la tarjeta de crédito a tiempo y devuelve el saldo en su totalidad antes de que expire el período introductorio. Sin embargo, incluso así, la cantidad de dinero que se puede ganar con esta estrategia puede no merecer el riesgo.

Los prestatarios suelen ganar menos dinero del que esperan cuando intentan arbitrar con las tarjetas de crédito. Supongamos que toma prestados 5.000 dólares de su tarjeta de crédito a un tipo de interés cero y los invierte en un certificado de depósito a 12 meses que paga un interés del 2%. Habría ganado unos 100 dólares en ingresos por intereses al final del plazo de 12 meses. Sin embargo, sus 100 dólares serán gravados tanto a nivel estatal como federal, y el impuesto sobre los ingresos por intereses es más alto que el tipo impositivo más favorable sobre las ganancias de capital. Así, en 2021, un inversor en el tramo impositivo federal del 24% con 100 dólares de ingresos por intereses de CDs tributará 24 dólares a nivel federal, más el tipo impositivo estatal del inversor. En otras palabras, espere perder hasta un tercio de sus ganancias de arbitraje de tarjetas de crédito por impuestos.

Posibles inconvenientes del arbitraje con tarjetas de crédito

Si pidió un préstamo de 5.000 dólares con su tarjeta de crédito a un tipo de interés inicial del cero por ciento, pero luego no realizó el pago mínimo mensual del saldo de la tarjeta de crédito, lo más probable es que su oportunidad de arbitraje sea historia. Si se retrasa en el pago, es probable que pierda el 0 por ciento de la TAE inicial, que se le cobre una cuota de 25 dólares por retraso y que el tipo de interés de su tarjeta se dispare hasta el 30 por ciento. Esto supone unos 4 dólares de intereses al día sobre su saldo de 5.000 dólares, que tendrá que pagar rápidamente para acabar con los cargos por intereses. Además, si tiene que retirar su CD antes del vencimiento, tendrá que pagar una penalización por retirada de 120 días de intereses, lo que equivale a unos 25 dólares, En conjunto, el retraso en el pago, el aumento de la utilización del crédito y la nueva línea de crédito pueden perjudicar su puntuación crediticia, lo que dificultará en el futuro la obtención del mejor tipo de interés en un préstamo como una hipoteca.

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  1. Servicio de Impuestos Internos. "Tema No. 409 Ganancias y pérdidas de capital." Consultado en febrero. 1, 2021.

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