Las rentas vitalicias son una forma de generar ingresos de por vida, ahorrar para la jubilación sin preocuparse del riesgo del mercado y dejar algo a su familia o a su organización benéfica favorita después de su muerte. Sin embargo, como ocurre con muchos productos financieros, lo que antes era una idea sencilla se ha complicado.
Existen tres tipos principales de rentas vitalicias: fijas, variables e indexadas. Este artículo se centra en lo que hay que buscar en cada tipo de renta vitalicia, así como en las preguntas que hay que hacer antes de invertir.
Puntos clave
- Hay tres tipos de rentas vitalicias: fijas, variables e indexadas.
- Las rentas vitalicias fijas no entrañan ningún riesgo y pagan una cantidad fija, ya sea en un pago único o en una base mensual, trimestral o anual.
- Las rentas vitalicias variables pueden aumentar o disminuir su valor en función del tipo de interés, pero las ganancias crecen con impuestos diferidos.
- Las rentas vitalicias indexadas están vinculadas a la evolución de un índice, como el S&P 500, y proporcionarle una rentabilidad basada en ese rendimiento, aunque sin caer por debajo de un determinado mínimo.
Un poco de información sobre las rentas vitalicias
Una renta vitalicia es un producto de inversión vendido por compañías de seguros u otras instituciones financieras para mantener y hacer crecer los fondos. La renta vitalicia es esencialmente un contrato escrito entre usted y la empresa. Cuando usted anualiza, invierte una determinada cantidad en la compañía y luego acepta un flujo de pagos que puede comenzar inmediatamente o en el futuro. Los pagos pueden ser vitalicios o por un número determinado de años. Las rentas vitalicias se utilizan principalmente para obtener ingresos constantes durante la jubilación.
Anualidades fijas
Una renta vitalicia fija le promete que ganará un tipo de interés determinado sobre su dinero, lo que se traduce en el mismo pago año tras año. Este tipo de inversión no tiene riesgo. La compañía de seguros asume todo el riesgo y garantiza que usted obtendrá el tipo de interés establecido. Las rentas vitalicias fijas no están vinculadas al mercado bursátil en modo alguno. Hay dos subcategorías de anualidades fijas:
1. Anualidades inmediatas
Una renta vitalicia inmediata, también llamada renta vitalicia de prima única, consiste en realizar un pago único y, poco después, empezar a recibir pagos mensuales, trimestrales o anuales. Estos pagos pueden ser vitalicios o por un número determinado de años. Por lo general, este tipo de renta vitalicia se adquiere cuando está a punto de jubilarse o ya está jubilado y desea generar unos ingresos seguros y constantes pase lo que pase.
2. Anualidades diferidas
Usted adquiere una anualidad diferida cuando desea ahorrar dinero con impuestos diferidos y, en algún momento en el futuro, utilizar el dinero invertido para sus objetivos finales. Algunas personas utilizan las rentas vitalicias diferidas como una forma de prepararse para la jubilación, sabiendo que recibirán un rendimiento garantizado pase lo que pase. Cuando comience a recibir los pagos, deberá pagar impuestos sobre las ganancias que obtuvo en la anualidad.
Por lo general, puede retirar hasta un 10% al año de una renta vitalicia fija sin tener que pagar una penalización por retirada anticipada. Puede convertir fácilmente el dinero de una renta vitalicia diferida en una renta vitalicia inmediata. También puede dejar el dinero a un ser querido o a su organización benéfica favorita, libre de impuestos.
Además, las rentas vitalicias tienen un periodo de carencia, cuya duración varía según el estado. Si no le gusta lo que dice el contrato de renta vitalicia o simplemente cambia de opinión, puede devolver la renta vitalicia a la compañía de seguros y recibir un reembolso completo.
Anualidades variables
Con una renta vitalicia variable, puede realizar un pago único o una serie de pagos. La empresa se compromete a realizarle pagos constantes de forma inmediata o en una fecha futura. Las rentas vitalicias variables combinan los elementos de los fondos de inversión, los seguros de vida y los planes de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos. Cuando invierte en una renta vitalicia variable, puede seleccionar una variedad de fondos de inversión en los que invertir. Una anualidad variable tiene dos fases:
La fase de acumulación
Durante la fase de acumulación, usted ingresa dinero en la renta vitalicia y dispone de diversas opciones de inversión, que van desde un fondo equilibrado (un tipo de fondo de inversión que mantiene acciones preferentes, bonos y acciones ordinarias para obtener ingresos y crecimiento) hasta fondos del mercado monetario y fondos internacionales. El dinero que se deposita en las opciones de inversión aumentará o disminuirá en función del rendimiento de los fondos.
La mejor información que puede obtener sobre las opciones de inversión de la renta vitalicia variable se encuentra en el folleto. Aquí se describen los riesgos, la volatilidad y si el fondo contribuye a la diversificación de las inversiones de la renta vitalicia.
La fase de pago
Durante la fase de pago, usted comienza a recibir pagos. Estos pagos pueden ser una sola suma, o puede hacer que se le envíen de forma regular (mensual, trimestral o anualmente) durante un número determinado de años o toda la vida. Estos pagos están garantizados por la compañía de seguros.
Como su nombre indica, con una renta vitalicia variable el tipo de interés de su dinero va a variar, dependiendo del rendimiento de los fondos en los que invierte. Puede beneficiarse de los mercados alcistas, pero también sufrir las caídas cuando los osos empiezan a rugir.
Aun así, las rentas vitalicias variables suelen ofrecer garantías que no puede obtener con otras inversiones. A cambio de una comisión, puede añadir una prestación por fallecimiento, por ejemplo. Supongamos que invierte 125.000 dólares en una renta vitalicia variable. Al cabo de un tiempo, el valor de los fondos de inversión incluidos en la renta vitalicia se reduce a 95.000 dólares. Si hubiera invertido este dinero en un fondo de inversión ordinario, habría perdido 30.000 dólares. Pero con una renta vitalicia variable, sus beneficiarios seguirán recibiendo 125.000 dólares si usted fallece.
En algunos productos, si el valor de mercado asciende a 150.000 dólares, sus beneficiarios podrían obtener una prestación por fallecimiento „escalonada” de 150.000 dólares.
Anualidades indexadas
Con una anualidad indexada, puede realizar un pago único o una serie de pagos. La compañía le abonará la rentabilidad calculada por las variaciones de un determinado índice, como el S&P 500. También le garantizará una rentabilidad mínima, aunque estos mínimos pueden variar de una compañía a otra. Algunas de las ventajas de una renta vitalicia indexada pueden ser
- Puede utilizar los fondos para acumular dinero con impuestos diferidos (cuando paga los impuestos una vez que retira el dinero).
- Puede retirar hasta el 10% anual de la cantidad original invertida sin penalización.
- Puede añadir una prestación por fallecimiento en la que, si fallece antes de tiempo, la renta vitalicia pasará a su beneficiario y evitará la sucesión.
- También puede retirar hasta el 100% de la renta vitalicia sin penalización si se ve obligado a ingresar en una residencia de ancianos.
Las rentas vitalicias pueden tener comisiones elevadas, así que asegúrese de conocer el coste acumulado antes de decidir si compra una o no.
Antes de comprar una renta vitalicia
Hay varias preguntas que debe hacerse a sí mismo y a un agente de seguros para comprender mejor cualquier anualidad que esté considerando.
Pregúntese:
- Para qué voy a utilizar esta renta vitalicia? Si está jubilado o a punto de jubilarse y necesita unos ingresos constantes, puede considerar una renta vitalicia fija. Si se está preparando para la jubilación, es posible que desee considerar una renta vitalicia variable o una renta vitalicia indexada. Si va a dejar su renta vitalicia a sus hijos o nietos, es posible que desee considerar una renta vitalicia variable con prestación por fallecimiento.
- ¿Voy a necesitar el dinero de inmediato?? Lo que realmente necesita saber es si necesitará el dinero en los próximos dos a cinco años. Este es un factor importante a tener en cuenta cuando hay comisiones de rescate que pueden afectar al importe principal si se retiran los fondos antes de tiempo.
Pregunte a su agente de seguros o asesor financiero:
- Cuál es la rentabilidad mínima garantizada? Una rentabilidad mínima garantizada es una rentabilidad establecida que obtendrá pase lo que pase. En el caso de las rentas vitalicias fijas, la rentabilidad mínima garantizada es evidente. Sin embargo, las empresas también suelen ofrecer una rentabilidad mínima en las rentas vitalicias variables e indexadas. Esto le permitirá ver lo que ganará anualmente en el peor de los casos.
- Cuáles son las cuotas iniciales y anuales que se pagan a la compañía de seguros? En algunos casos se pagan comisiones anuales a la compañía, y también podría haber comisiones por adelantado que la compañía cobrará. Esta información suele figurar en el folleto informativo. Cuidado con el exceso de comisiones. Los altos cargos reducirán significativamente su beneficio.
- ¿Cuáles son las comisiones de rescate si me retiro antes de tiempo?? Muchas rentas vitalicias tienen un periodo de rescate durante el cual el inversor no puede retirar los fondos sin pagar una penalización. La comisión de rescate es un coste que se paga si se retiran los fondos antes de tiempo. Estas comisiones varían de una compañía a otra. Por regla general, cuanto más tiempo mantenga la renta vitalicia, menores serán las comisiones de rescate. En algunos casos, estas comisiones desaparecen por completo después de un determinado número de años.
- ¿Qué tipos de prestaciones por fallecimiento tengo a mi disposición?? En caso de que usted fallezca, se proporciona una prestación por fallecimiento a sus beneficiarios. Se trata de una cantidad establecida. En algunas rentas vitalicias variables puede tener una prestación por fallecimiento „escalonada” (un aumento de las prestaciones derivado del incremento de la cartera global).
- ¿Qué renuncias hay si necesito el dinero de inmediato?? La renuncia se utiliza cuando puede necesitar el dinero para una emergencia, como una condición médica o si tiene que ir a una residencia de ancianos. Muchas anualidades renuncian a la comisión de rescate si necesita el dinero para una situación como ésta. Antes de comprar la renta vitalicia, debe averiguar qué tipos de exenciones están disponibles.
El resultado final
Cada tipo de renta vitalicia tiene sus propias ventajas y desventajas. Una de las principales ventajas de las rentas vitalicias es que le permiten acumular dinero para la jubilación, de modo que cuando cierre la puerta de la oficina, pueda recibir un pago único o crear unos ingresos constantes que puedan durar un determinado número de años o toda la vida.
También puede acumular dinero con impuestos diferidos. Algunos de los inconvenientes de invertir en rentas vitalicias son las elevadas comisiones, como las de rescate si necesita el dinero antes de tiempo y las iniciales y anuales que pueden aplicarse. Merece la pena dedicar tiempo a examinar los distintos tipos de rentas vitalicias para determinar cuál se adapta a su situación.
Fuentes del artículo
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