Si usted es como la mayoría de las personas, probablemente necesite intensificar sus esfuerzos de ahorro para la jubilación. La Reserva Federal's 2019 Encuesta sobre las finanzas de los consumidores (publicada en 2020) reveló que el valor medio de las cuentas de jubilación de los estadounidenses era de sólo 65.000 dólares; la cuenta media era de poco más de 255.000 dólares. Y sólo el 50% de las familias tenía cuentas de jubilación.
No es de extrañar que el tamaño de los ahorros para la jubilación varíe según la generación. A finales de 2019, los trabajadores de la generación del baby boom tenían los mayores ahorros para la jubilación con una mediana de 144.000 dólares, en comparación con la generación X (64.000 dólares) y los millennials (23.000 dólares), según la 20ª Encuesta Anual de Jubilación de Transamerica.
Además, según la encuesta, la proporción de trabajadores que han ahorrado 250.000 dólares o más (alrededor de la cantidad media en el estudio de la Fed) aumenta con la edad: el 13% de los Millennials, el 25% de la Generación X y el 40% de los Baby Boomers. Por el contrario, la proporción de trabajadores que han ahorrado menos de 50.000 dólares disminuye con la edad: el 38% de los Millennials, el 27% de la Generación X y el 18% de los Baby Boomers.
Veamos lo que han ahorrado para la jubilación personas de distintos grupos de edad y cómo se compara con lo que recomiendan los expertos.
Puntos clave
- No es de extrañar que el tamaño de los ahorros para la jubilación varíe según la generación.
- La mayoría de la gente necesita intensificar sus esfuerzos de ahorro para la jubilación.
- Intente ahorrar al menos el 15% de sus ingresos antes de impuestos y asegúrese de contribuir lo suficiente a su plan 401(k) para obtener todos los beneficios de su empleador, si lo ofrece.
- Nunca es demasiado pronto en su carrera para elaborar un plan de jubilación, pero tampoco es demasiado tarde para empezar.
Veinteañeros
Si tiene 20 años y acaba de empezar su carrera, su sueldo probablemente refleje este hecho. También es probable que tenga una buena cantidad de deuda de préstamos estudiantiles. El pago mensual medio de los préstamos estudiantiles en 2019 fue de entre 200 y 299 dólares, según el Informe sobre el bienestar económico de los.S. Hogares.
El lado positivo es que los veinteañeros deberían tener unos 40 años antes de jubilarse, lo cual es mucho tiempo para compensar el déficit. Lo más importante es contribuir a los planes de jubilación patrocinados por su empresa, como el plan 401(k) o el plan 403(b). Puede aportar hasta 19.500 dólares en 2021, y 20.500 dólares en 2022.
La empresa de gestión de inversiones Fidelity recomienda reservar para la jubilación al menos el 15% de los ingresos antes de impuestos. Si no puede ahorrar el 15% de su salario, ahorre todo lo que pueda, y asegúrese de que ahorra lo suficiente para obtener el beneficio completo de la contribución de su empresa, si se ofrece. No rechaces el dinero gratis.
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Treintañeros
Si tiene más de 30 años, es probable que haya ascendido en su empresa o que haya adquirido suficiente experiencia para salir de los niveles de entrada. Pero la vida puede ser más complicada ahora. Puede que esté casado, tenga unos cuantos hijos, tal vez una casa, y probablemente siga pagando sus préstamos estudiantiles. Con todo, desde la hipoteca hasta las botas de fútbol o la reparación inesperada del coche, que se lleva una parte de su sueldo, el ahorro para la jubilación puede quedar relegado a un segundo plano.
Los datos de Transamerica muestran que los treintañeros tienen una media de 68.000 dólares ahorrados. Dependiendo de tu edad y tu salario anual, puede que estés bien. Según Fidelity, deberías tener aproximadamente el equivalente a tu salario anual ahorrado como fondo de reserva a los 30 años, el doble de tu salario a los 35 años y el triple de tu salario al salir de los 30 años.
Para alcanzar estos objetivos, es conveniente ajustar el presupuesto familiar en la medida de lo posible y tratar de aumentar el porcentaje de su salario que ahorra anualmente, si es posible. Si todavía no ha empezado a ahorrar, tendrá que ahorrar un porcentaje mayor de sus ingresos anuales.
Por ejemplo, si no empieza a ahorrar hasta los 30 años, Fidelity le recomienda que reserve el 18% de su sueldo al año, mientras que alguien que empiece a los 35 años debería intentar ahorrar el 23% anual. Reservar casi una cuarta parte de los ingresos para la jubilación es una tarea ardua para cualquiera que tenga facturas y deudas mensuales, lo que subraya la importancia de ahorrar pronto.
Por último, no sea demasiado conservador con sus opciones de inversión. Todavía es lo suficientemente joven como para capear las grandes caídas del mercado -incluso las que se produjeron tras la pandemia- porque su cartera tiene tiempo para recuperarse.
10%
El porcentaje de los 5.277 trabajadores encuestados en el 20ª encuesta anual de Transamerica sobre la jubilación que declaran no tener ningún tipo de ahorro para la jubilación. Esa cifra incluye el 12% de los millennials, el 9% de la generación X y el 7% de los baby boomers.
Cuarenta años
Si tiene más de 40 años, probablemente esté en la cima de su carrera. Has pagado tus deudas y ahora, se espera, tienes un salario que lo refleja. Con un poco de suerte, en algún momento de esta década se acabarán los pagos de los préstamos estudiantiles, lo que liberará más dinero.
Pero la casa es más grande, los niños son mayores y pueden necesitar ayuda para comprar un coche o pagar la escuela y, si usted es honesto, puede estar gastando dinero en cosas que podría prescindir.
La mediana estimada de los ahorros para la jubilación de los hogares era de 93.000 dólares entre todos los trabajadores en agosto de 2021. Recuerde que Fidelity recomienda tener ahorrado el triple de su salario anual al llegar a los 40 años. Por lo tanto, si gana 55.000 dólares, debería tener un saldo de 165.000 dólares ya depositado. A los 45 años, se recomienda tener ahorrado cuatro veces el salario anual y seis veces ese nivel al llegar a los 50.
Si está atrasado (e incluso si no lo está), debería intentar maximizar sus aportaciones al 401(k). Si aún no tiene una cuenta de jubilación individual (IRA), abra una e intente maximizarla también. Puede aportar hasta 6.000 dólares tanto para 2021 como para 2022. Para alcanzar estos objetivos, piense en destinar los aumentos que reciba a los ahorros para la jubilación. Y si ya no tienes que pagar préstamos estudiantiles, destina también esas cantidades a tu nido de ahorros.
Cincuentones
Si tiene 50 años, se acerca a la edad de jubilación pero tiene tiempo para ahorrar. También puede pagar la matrícula universitaria de sus hijos y ayudarles a pagar el coche, la gasolina y otros gastos. Puede que la casa esté envejeciendo y necesite arreglos, y es casi seguro que sus facturas médicas aumenten.
Se calcula que la media de los ahorros de los cincuentones es de unos 107.000 dólares, muy lejos de las seis u ocho veces los ingresos anuales que recomienda Fidelity.
Si tiene 50 años o más, puede hacer lo que se llama una "contribución de recuperación": 1.000 dólares más al año a su cuenta IRA y 6.500 dólares más al año a su 401(k) o 403(b) en 2021 y 2022. Además de aprovechar las aportaciones para ponerse al día, considere la posibilidad de reducir su tamaño vendiendo su casa y recogiendo el valor que se haya revalorizado.
Si tiene opciones de compra de acciones de la empresa u otros activos, no olvide considerarlos como parte de su saldo de jubilación, aunque no estén en una cuenta de jubilación. Considere la posibilidad de reunirse con un planificador financiero, especialmente uno especializado en jubilación, para poner las cosas en orden.
Los sexagenarios
Esta es la década en la que se empiezan a recoger los frutos de décadas de ahorro. Cuando llegue a los 60 años, debería tener ahorrado ocho veces su salario anual, según Fidelity, mientras que los que tienen 67 años deberían tener ahorrado 10 veces su salario.
Desgraciadamente, Transamerica informa de que el ahorro medio estimado para los sexagenarios es de 202.000 dólares. En este punto, es más difícil ahorrar lo suficiente para compensar cualquier déficit. Si está atrasado en sus ahorros, analice detenidamente sus activos y vea qué puede monetizar en algún momento para ayudarle a mantenerse.
Esta es también la década en la que se pueden empezar a recibir las prestaciones de la Seguridad Social. Para la mayoría de los mayores es una fuente importante de ingresos mensuales. Por ejemplo, la prestación mensual media para un trabajador jubilado en 2021 era de 1.543 dólares al mes.
El resultado final
La cantidad necesaria para la jubilación es diferente para cada persona. No obstante, hay puntos de referencia que puedes intentar alcanzar en cada década de tu vida. Nunca es demasiado pronto para elaborar un plan, pero tampoco es demasiado tarde para empezar.
Fuentes del artículo
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