Ahorrar para la universidad: Seguro de vida o 529?

Una educación universitaria puede ser la clave para un mejor trabajo para la mayoría de los estadounidenses, pero ahorrar para la universidad es desalentador. La universidad tiene un coste alarmantemente alto hoy en día. Está claro que la mayoría de las familias necesitan un plan de ahorro a largo plazo si esperan ayudar a sus hijos a evitar una montaña de deudas por préstamos estudiantiles. Para casi tres de cada 10 hogares, el método elegido es un plan 529 con ventajas fiscales. Pero el seguro de vida permanente, que tiene un componente de ahorro con impuestos diferidos, también es una posibilidad, como le dirán muchos agentes de seguros. A continuación, te presentamos ambas opciones para establecer fondos para la universidad de los niños.

Puntos clave

  • Los planes 529 y el seguro de vida permanente son dos formas de crear fondos para la universidad de los niños; ambos tienen pros y contras.
  • Un plan 529 permite ahorrar con impuestos diferidos y retirar fondos libres de impuestos. El inconveniente es que cuenta como un activo a la hora de solicitar ayuda financiera, mientras que una póliza de seguro de vida no.
  • El seguro de vida permanente incluye una función de ahorro que puede utilizarse para los gastos universitarios; el inconveniente son las costosas comisiones.

Cómo funcionan los planes 529

Los planes estatales 529 son similares a los planes Roth 401(k) o Roth IRA, pero están destinados a la educación y no al ahorro para la jubilación. A través de un plan de ahorro 529, puede invertir en una selección de fondos de inversión, y sus ganancias crecerán con impuestos diferidos. Siempre que utilice el dinero para lo que el IRS considera gastos cualificados relacionados con la educación, sus retiros estarán libres de impuestos.

La mayoría de los estados también ofrecen una deducción o crédito fiscal estatal por tus aportaciones a sus planes, lo que no hace sino aumentar su atractivo. Desgraciadamente, no hay deducción o crédito federal por sus contribuciones.

Aunque el plan 529 es, en cierto modo, el estándar de oro cuando se trata de ahorrar dinero para la universidad, no es la única vía que ofrece ventajas fiscales. Otra opción es contratar una póliza de seguro de vida permanente, que, a diferencia de la cobertura de vida a plazo, tiene un componente de ahorro con impuestos diferidos.

Cómo funciona el seguro de vida permanente

Así es como funciona el seguro de vida permanente como vehículo de ahorro para la universidad: Por cada dólar que pagas en primas, una parte se destina a la prestación por fallecimiento y otra parte se desvía a una cuenta separada de valor en efectivo.

Desde el punto de vista de la inversión, el seguro de vida entera suele ser el tipo de seguro de vida permanente más seguro. El emisor abona en su cuenta una cantidad garantizada, aunque puede pagar más si las inversiones rinden bien. La mayoría de los asegurados pueden esperar una rentabilidad de entre el 3% y el 6% después de los primeros años. Mientras tanto, el dinero de la cuenta de valor en efectivo crece con impuestos diferidos, de forma similar a un plan 529.

Otros tipos de cobertura de vida permanente, como el seguro de vida variable, ofrecen a los asegurados cierto grado de control sobre su inversión. En este caso, usted selecciona las subcuentas -esencialmente fondos de inversión- que desea vincular a su póliza, y la rentabilidad anual de su cuenta está vinculada al rendimiento de estas inversiones subyacentes. La recompensa potencial es mayor, pero existe el riesgo de que su saldo caiga en un año determinado si el mercado se hunde.

Cuando llegue el momento de que su hijo o hija empiece la universidad, puede pedir un préstamo contra su saldo de efectivo. La aseguradora reducirá su prestación por fallecimiento si no devuelve el préstamo, pero eso no es necesariamente un inconveniente si la póliza se pensó principalmente como un plan de ahorro para la universidad desde el principio.

Ventajas de utilizar un seguro de vida para la universidad

En contraste con un plan 529, el seguro de vida tiene un par de ventajas. Una es la flexibilidad. Suponga que su hijo decide no ir a la universidad. Las ganancias de su cuenta 529, pero no sus aportaciones, estarán sujetas a los tipos impositivos ordinarios y, normalmente, a una penalización fiscal del 10% si decide retirarlas. Hay algunos planes que permiten al beneficiario, que suele estar en un tramo impositivo más bajo, retirar los fondos. Pero sigue siendo un golpe fiscal importante que los propietarios de seguros de vida no tienen que afrontar. También tienes la opción de nombrar a otro familiar como beneficiario del 529.

La otra ventaja del seguro de vida es que no se incluye en los cálculos de la ayuda financiera. En cambio, el dinero de un plan 529 se considera un activo de los padres, y hasta el 5.El 64% de los activos de los padres se contabiliza en la Contribución Familiar Esperada del solicitante para cada año de universidad.

Un plan 529 que se abre directamente con el patrocinador del plan puede ser considerablemente menos costoso que uno que se adquiere a través de un corredor u otro asesor financiero.

Inconvenientes de utilizar un seguro de vida para la universidad

El seguro de vida permanente también tiene algunas características menos atractivas, como las comisiones iniciales y recurrentes que pueden hacer que las comisiones de los fondos de acciones y bonos parezcan una ganga. Por ejemplo, el 50% o más de las primas del primer año se destinará a pagar la comisión del representante del seguro. Como resultado, empiezas con un agujero bastante grande.

El valor en efectivo puede tardar 10 años o más en superar lo que ha pagado en primas. Así que, a menos que compre una póliza antes de que sus hijos vayan a la guardería, es difícil justificar un seguro de vida como forma de acumular activos a tiempo para pagar las facturas de la matrícula.

Además, los fuertes gastos anuales seguirán pesando sobre tus ganancias. La mayoría de las pólizas de vida permanente cobran más del 2% anual en costes administrativos y de inversión.

En comparación, el fondo medio de una cuenta 529 que se vende directamente, en lugar de a través de un asesor financiero, tiene unas comisiones del 0.El 35% en 2020, según un informe de mayo de 2021 de la firma de investigación Morningstar. Los fondos vendidos por asesores son considerablemente más caros que los vendidos directamente, con una media superior al 0.89%.

Cuáles son los pros y los contras del plan 529?

Las exenciones fiscales son la principal ventaja del plan 529. Puede invertir en una serie de fondos de inversión, y sus ganancias crecerán con impuestos diferidos. Siempre que utilices el dinero para lo que el IRS considera gastos cualificados relacionados con la educación, tus retiros estarán libres de impuestos. La desventaja es que los ahorros cuentan como un activo cuando solicitas ayuda financiera, lo que puede reducir tu derecho a ciertos tipos de ayuda. Un seguro de vida no cuenta como activo.

¿Cuáles son las ventajas e inconvenientes de utilizar un seguro de vida permanente para la universidad??

Una gran ventaja es que puedes pedir un préstamo con tu saldo de efectivo para la universidad. La aseguradora reducirá la prestación por fallecimiento si no se devuelve el préstamo, pero eso no es necesariamente un inconveniente si la póliza se destina principalmente a un plan de ahorro para la universidad. Las comisiones son el gran inconveniente. Por ejemplo, el 50% o más de las primas del primer año suele destinarse a pagar la comisión del representante del seguro. Como resultado, usted está empezando en un agujero bastante grande. El valor en efectivo puede tardar 10 años o más en superar lo que has pagado en primas. Así que, a no ser que compres una póliza antes de que tus hijos estén en el jardín de infancia, es difícil argumentar a favor del seguro de vida como una forma de acumular tus activos a tiempo para pagar las facturas de la matrícula.

Qué son otros planes de ahorro para la universidad?

Se puede crear una Cuenta de Ahorro para la Educación Coverdell (ESA) en un banco o empresa de corretaje para ayudar a pagar los gastos de educación cualificados de su hijo o nieto. Las cuentas de ahorro en custodia, como las cuentas de la Ley de Donaciones Uniformes a Menores (UGMA) y las cuentas de la Ley de Transferencias Uniformes a Menores (UTMA), permiten poner dinero y/o activos en fideicomiso para un hijo o nieto menor de edad. 

El resultado final

Aunque es posible que tenga que renunciar a una pequeña parte de su cuenta debido a las normas de ayuda financiera, es probable que salga ganando si utiliza un plan 529 debido a sus menores gastos.

Si aún así decide comprar una póliza permanente en lugar de un plan 529, es aún más importante investigar cuidadosamente cualquier empresa que esté considerando para asegurarse de recibir la mejor póliza de seguro de vida posible.

Fuentes de artículos

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  1. U.S. Comisión de Valores y Bolsa. "Introducción a los planes 529." Consultado en octubre. 18, 2021.

  2. FinAid. "Titularidad de la cuenta: A nombre de quién ahorrar?" Accedido en octubre. 18, 2021

  3. Morningstar. "2021 Panorama de los planes de ahorro 529." Página 1. Accedido en octubre. 18, 2021.

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