Ahorrar para la jubilación: La búsqueda del éxito

El objetivo principal de un plan de jubilación exitoso es asegurar que tendrá recursos financieros suficientes para mantener o mejorar su estilo de vida durante sus años de jubilación. Si quiere viajar y hacer más compras durante la jubilación, tendrá que ahorrar más. La cantidad que necesitará ahorrar dependerá de cómo quiera pasar su jubilación.

Según algunos expertos en planificación financiera, tendrá que ahorrar lo suficiente para que sus ingresos de jubilación se sitúen entre el 70% y el 80% de sus ingresos previos a la jubilación. Necesitará un porcentaje mayor si piensa mejorar su nivel de vida. Si tiene más gastos en la jubilación que antes de jubilarse, es posible que sus ingresos de jubilación tengan que ser superiores a los de antes de la jubilación.

Puntos clave

  • La planificación de la jubilación puede ayudar a garantizar que una persona tenga los fondos necesarios para mantener o mejorar su nivel de vida en la jubilación.
  • Algunos planificadores financieros estiman que los individuos necesitarán entre el 70% y el 80% de los ingresos previos a la jubilación durante la misma.
  • Después de determinar las necesidades de ingresos para la jubilación, es el momento de evaluar la situación actual y determinar si se necesitan ahorros adicionales.
  • Las fuentes de ingresos para la jubilación incluyen los planes cualificados (IRA y 401(k)), la Seguridad Social y los ahorros.
  • La inversión, incluida la creación de una cartera diversificada, puede ayudar a alcanzar los objetivos financieros a largo plazo.

Según James B. Twining, CFP®, fundador y director general de Financial Plan, Inc., Bellingham, WA:

Algunos asesores financieros creen que una renta de jubilación del 70-80% de los ingresos previos a la jubilación es suficiente. Aunque eso puede ser cierto para algunas personas, muchas descubrirán que no están contentas con ese nivel de ingresos. Considere que, aunque es fácil aumentar el gasto, es muy distinto reducirlo. Los jubilados que se rebajen el sueldo entre un 20% y un 30% lo notarán en un estilo de vida reducido.

La acumulación de ahorros requiere una planificación cuidadosa, que incluye la evaluación de sus activos actuales, el número de años que le quedan hasta la jubilación y la cantidad que podrá ahorrar durante sus años de prejubilación. En este artículo, enumeramos algunos de los pasos a seguir para implementar su programa de jubilación.

Determine lo que necesita

Un enfoque popular para la planificación de la jubilación comienza con la determinación de la cantidad que necesitará para financiar sus años de jubilación.

Suele basarse en los aumentos previstos del coste de la vida, el número de años que probablemente pase en la jubilación y el estilo de vida que piensa llevar durante la misma. Pero proyectar una cantidad no es una ciencia exacta. Los años que pase en la jubilación pueden ser más o menos que su proyecto, y lo mismo puede ocurrir con los aumentos del coste de la vida.

Sin embargo, una perspectiva global y algo de reflexión ayudarán a obtener proyecciones realistas. Estos son algunos factores que debe tener en cuenta:

  • Sus gastos cotidianos previstos
  • Su esperanza de vida
  • Sus gastos previstos
  • Sus recursos (aparte de sus ahorros para la jubilación) que pueden cubrir gastos imprevistos; dichos recursos pueden incluir un seguro de atención a largo plazo, productos de renta vitalicia y un seguro médico
  • Su propiedad (Si es dueño de su casa, o no tiene un saldo de hipoteca pendiente-o será dueño de su casa cuando se jubile, tiene la opción de venderla u obtener ingresos a través de una hipoteca inversa)
  • Su estilo de vida durante la jubilación, incluyendo si piensa llevar una jubilación tranquila o realizar actividades, como viajar por el mundo, que pueden ser caras

Haga un balance de lo que tiene

Si no es un experto en planificación financiera o no tiene el tiempo necesario para poner en marcha y gestionar un programa de jubilación, puede necesitar la ayuda de un planificador financiero competente. Si busca orientación profesional, su planificador evaluará su estado financiero actual para diseñar un programa de jubilación realista y satisfactorio. Deberá proporcionar información detallada sobre sus asuntos financieros.

Russ Blahetka, CFP®, director gerente de Vestnomics Wealth Management, Campbell, CA, tiene algunas sugerencias:

Planificar la jubilación es como planificar un viaje. Es más fácil planificar el viaje si se conoce el punto de partida. Si bien es importante saber cómo ven los clientes su estilo de vida en la jubilación, conocer su estado financiero actual es [una parte clave] del proceso. Ayuda a determinar la estrategia continua de ahorro y protección.

Los documentos que puede necesitar su planificador financiero suelen incluir copias de sus extractos de cuenta más recientes, incluidos los ahorros regulares, las cuentas corrientes, los ahorros para la jubilación, los productos de renta vitalicia, las tarjetas de crédito y otras deudas, así como lo siguiente:

  • Una copia de los planes de amortización o resúmenes de cualquier hipoteca
  • Copias de sus declaraciones de impuestos de los últimos años
  • Una copia de su recibo de sueldo más reciente
  • Contratos de seguro médico y de vida
  • Una lista de sus gastos mensuales
  • Cualquier otro documento que considere importante para su proceso de planificación financiera

Empezar a ahorrar

Una vez que haya tenido en cuenta las consideraciones anteriores, es necesario determinar la cantidad que necesitará ahorrar por su cuenta. En primer lugar, considere las posibles fuentes de ingresos que tendrá durante la jubilación. Un paquete completo de ingresos para la jubilación suele denominarse „taburete de tres patas”, compuesto por la Seguridad Social, los planes de jubilación patrocinados por la empresa (como los planes de jubilación cualificados) y sus ahorros personales. Por lo tanto, la cantidad de ahorro personal que necesita alcanzar depende de las aportaciones a las cuentas de jubilación de su empresa y de sus ingresos previstos de la Seguridad Social.

Su siguiente consideración es el tipo de vehículo de ahorro que utiliza para sus ahorros personales: esto afectará a su ahorro anual necesario. La cantidad varía en función de si sus medios de ahorro están en cuentas antes de impuestos, después de impuestos, libres de impuestos o con impuestos diferidos, o una combinación de ellas. El tipo de cuenta de ahorro que elija dependerá, entre otras cosas, de si le conviene tributar por sus ahorros antes o después de la jubilación.

Beneficios fiscales de las cuentas de jubilación

Ahorrar en un vehículo con impuestos diferidos, como una IRA tradicional o un plan 401(k), puede reducir su renta imponible actual. Si tiene un plan 401(k), sus ingresos imponibles se reducen en función de los ingresos que aplique al plan, y si tiene una cuenta IRA tradicional, puede reclamar sus aportaciones como deducción fiscal.

Las ganancias de estos vehículos también se acumulan con impuestos diferidos, pero los activos se gravan cuando se distribuyen o se retiran de la cuenta de jubilación. Puede pagar menos en impuestos sobre la renta por las cantidades ahorradas antes de impuestos si hace retiros durante la jubilación y su tasa de impuesto sobre la renta es más baja que en sus años de prejubilación.

Al utilizar fondos después de impuestos para ahorrar para la jubilación, no tendrá que volver a pagar impuestos cuando los retire durante la jubilación. Sin embargo, las ganancias de los fondos después de los impuestos no suelen estar diferidas fiscalmente. Así, cuando retire estas cantidades, pueden tributar al tipo impositivo de los ingresos ordinarios o al tipo de las plusvalías, en función del tipo de ingresos y de la duración de las inversiones.

Si usted es elegible para una IRA Roth, puede preguntar a su planificador financiero si es beneficioso para usted utilizar una incluso para sólo una parte de sus ahorros. Las cuentas IRA Roth se financian con activos después de impuestos, las ganancias se acumulan con impuestos diferidos y las distribuciones están libres de impuestos si se cumplen ciertos requisitos. Según Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, CO.:

Hay dos razones por las que es importante tener inversiones después de impuestos como parte de su plan de jubilación. En primer lugar, si se hace un gran trabajo de ahorro para poder jubilarse antes de los 59½ años, se necesita un dinero al que se pueda acceder sin una penalización por retirada anticipada del 10%. En segundo lugar, es conveniente diversificar la factura fiscal durante la jubilación para que cada retirada de fondos no esté sujeta a los tipos impositivos habituales.

Límites de contribución para las cuentas de jubilación

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) ha establecido límites en cuanto a la cantidad que se puede aportar a una IRA cada año. El límite de aportación a una IRA tradicional y Roth es de 6.000 dólares anuales para 2021 y 2022. Las personas de 50 años o más pueden depositar una aportación de recuperación de 1.000 dólares cada año.

El límite de aportación para los empleados inscritos en un 401(k) en 2021 es de 19.500 dólares (que aumentará a 20.500 dólares en 2022). Los mayores de 50 años pueden aportar una contribución de recuperación de 6.500 dólares tanto para 2021 como para 2022.

Encuentre dinero extra

Una cosa es calcular cuánto necesita durante la jubilación, cuánto debe ahorrar y qué cuenta utilizará para ello. Pero el principal reto es encontrar los fondos extra para destinarlos al ahorro, sobre todo si su presupuesto ya está muy repartido. Para muchos, esto significa cambiar los hábitos de gasto, volver a presupuestar y redefinir las necesidades frente a. quiere.

„Separar su presupuesto personal entre los gastos discrecionales y los no discrecionales ayuda a crear una línea de base en términos de lo que necesita frente a lo que quiere”, dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, CA, y autor de „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.”

"Ver con detalle la vida que quiere vivir," añade Hebner, "puede incentivarle a ahorrar más para vivir esa vida."

Invierta en

Una vez que pueda destinar una parte de sus ingresos mensuales a sus ahorros, debe pensar en invertir esas cantidades. Invertir hace que su dinero trabaje para usted y, por lo general, le proporciona los beneficios del interés compuesto. Invertir es fundamental para garantizar que su programa de jubilación cumpla sus objetivos. Y cuanto antes empiece, más fácil le resultará hacerlo.

Craig Israelsen, Ph.D., explica el diseñador de la Cartera 7Twelve en Springville, UT:

Sospecho que muchos piensan demasiado en el proceso de ahorro para la jubilación. Permítanme sugerir tres sencillas pautas que cualquiera puede empezar a aplicar hoy mismo. En primer lugar, empiece a ahorrar algo de dinero cada mes. Un buen objetivo es el 10% de tus ingresos mensuales. Puede llevar años alcanzar ese objetivo, pero cualquier cantidad de ahorro es mejor que ninguna.

añade Israelsen:

En segundo lugar, automatice sus ahorros e inversiones; de este modo, no tendrá que acordarse, y el mínimo necesario para abrir un fondo de inversión suele ser menor si automatiza sus inversiones. Y en tercer lugar, no gestione en exceso sus inversiones. Cuando algunos de sus fondos de inversión no rindan bien, sea paciente e invierta más. Comprar a bajo precio, ser constante y tener paciencia son las características de los inversores de éxito a largo plazo.

Los tipos de inversión adecuados para tu cartera dependerán sobre todo de tu tolerancia al riesgo. Por lo general, cuanto más cerca esté de la fecha de jubilación prevista, menor será su tolerancia al riesgo. La idea es que los que tienen más tiempo hasta la jubilación tienen más oportunidades de recuperar las pérdidas que puedan producirse en las inversiones.

Las personas de 20 años pueden tener una cartera que incluya más inversiones de alto riesgo, como las acciones. Las personas de 60 años, en cambio, tendrán una mayor concentración de inversiones con tasas de rendimiento garantizadas, como certificados de depósito o títulos del Estado.

Independientemente de la tolerancia al riesgo, es importante conseguir una cartera adecuadamente diversificada, que maximice la rentabilidad para su riesgo determinado.

Por último, si aún no tiene un planificador financiero competente, o si está buscando uno, asegúrese de comparar y comprobar los antecedentes de cualquier persona a la que desee entrevistar.

El resultado final

En este artículo se analizan algunas de las bases fundamentales para garantizar el éxito de su programa de jubilación, pero sólo se trata de una visión general. Los detalles subyacentes requerirán tiempo y esfuerzo para que usted los determine y ejecute, y los pasos descritos anteriormente no constituyen una solución global.

Su planificador financiero debería poder ayudarle a asegurarse de que se tienen en cuenta todos los factores importantes. Mientras tanto, no tenga miedo de investigar por su cuenta, visitando sitios web como el de la U.S. Administración de la Seguridad Social, que ofrece información y calculadoras útiles para la planificación de la jubilación.

Fuentes del artículo

Nuestro equipo requiere que los escritores utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Entre ellos se incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir un contenido preciso e imparcial en nuestro
política editorial.

  1. Servicio de Impuestos Internos. "Visión general del plan 401(k)." Consultado el. 3, 2022.

  2. Servicio de Impuestos Internos: "Límites de deducción de la IRA." Accedido en febrero. 3, 2022

  3. Servicio de Impuestos Internos.. Publicación 590-B (2020), Distribuciones de acuerdos individuales de jubilación (IRA). Accedido en febrero. 3, 2022

  4. Servicio de Impuestos Internos. Tema No. 409 Ganancias y pérdidas de capital. Accedido en febrero. 3, 2022

  5. Servicio de Impuestos Internos. "¿Qué pasa si retiro dinero de mi cuenta de jubilación??" Accedido en febrero. 3, 2022

  6. Servicio de Impuestos Internos. "Temas de jubilación – Límites de las contribuciones a las cuentas individuales." Accedido en febrero. 3, 2022.

  7. Servicio de Impuestos Internos. "Temas de jubilación – Aportaciones de recuperación." Accedido Feb. 3, 2022.

  8. Servicio de Impuestos Internos. "El IRS anuncia que el límite del 401(k) aumenta a 20.500 dólares." Consultado en febrero. 3, 2022.

Dodaj komentarz