Ahorrar para la jubilación cuando no se tiene un trabajo fijo

Muchas personas se encuentran de vez en cuando fuera de la fuerza de trabajo formal. Algunos acaban en el paro por decisión propia mientras que otros se encuentran sin trabajo por los despidos. Estas personas tienen varias opciones disponibles para mantener el flujo de ingresos. Por ejemplo, algunos pueden sumarse a la economía de los gigas, mientras que otros prueban con la consultoría, el trabajo autónomo o se quedan en casa para cuidar de su familia.

Cuando la gente deja de cobrar un sueldo regular, suele dejar de contribuir a sus ahorros para la jubilación. Esto no es prudente. Mantener esas cotizaciones, por pequeñas que sean, puede suponer una gran diferencia en los ingresos que se tienen tras la jubilación. Este artículo examina algunas de las formas de mantener el crecimiento de la cuenta de jubilación incluso cuando no se tiene una fuente de ingresos estable.

Puntos clave

  • Los autónomos pueden invertir en un 401(k) en solitario, que tiene límites de aportación más altos que la versión 401(k) que ofrecen los empresarios.
  • Un cónyuge que no trabaje puede contribuir a una IRA si su cónyuge tiene ingresos imponibles.
  • Las cuentas de ahorro para la salud están diseñadas para pagar los gastos médicos, pero después de cumplir los 65 años, esa restricción ya no se aplica.

Ahorrar para la jubilación sin nómina

Aunque es cierto que la mayoría de los trabajadores ahorran para la jubilación a través de un programa patrocinado por el empleador, usted puede hacerlo por su cuenta. Es más fácil de lo que piensa ahorrar dinero sin un sueldo regular. Y no necesita un empleo regular para obtener las ventajas fiscales que conllevan muchos planes.

Hay varias maneras de utilizar los vehículos de ahorro para la jubilación existentes para ahorrar independientemente de un empleador, incluyendo un 401(k) individual, una cuenta de jubilación individual (IRA) para el cónyuge y una cuenta de ahorro para la salud (HSA).

Solo 401(k)

El plan 401(k) en solitario, también conocido como plan 401(k) independiente, está diseñado para personas que trabajan por cuenta propia como propietarios únicos, contratistas independientes o miembros de una sociedad. Es para personas que trabajan por su cuenta o con su cónyuge, y que no tienen empleados. Las aportaciones combinan elementos de renta diferida y de participación en beneficios.

En 2021, puede aportar hasta 19.500 dólares a una 401(k) en solitario; en 2022, 20.500 dólares. En 2022, las personas de 50 años o más pueden aportar una contribución adicional de recuperación de 6.500 $.

Aportaciones permitidas para un 401(k) individual

El componente de participación en los beneficios para un propietario único es el 20% de los ingresos de autoempleo reducidos en un 50% de los impuestos de autoempleo. En el caso de las empresas constituidas, el componente de participación en los beneficios aumenta hasta el 25% de los ingresos de los autónomos, sin deducción de los impuestos de los autónomos.

En 2021, el importe total de las aportaciones permitidas en concepto de aplazamiento y participación en los beneficios asciende a 58.000 dólares al año, o a 64.500 dólares si se incluyen las aportaciones de recuperación. Esto se eleva a 61.000 dólares en 2022 (67.500 dólares para los contribuyentes de recuperación).

Ejemplo de un plan 401(k) individual

Supongamos que María, una directora de marketing de 33 años, deja su trabajo a tiempo completo cuando tiene un bebé. Hace algún trabajo de consultoría y gana 20.000 dólares en un año. Como propietaria de una empresa unipersonal, podría ahorrar hasta 19.500 $ de sus ingresos en aplazamientos de los empleados en 2021. En 2022, un individuo con un plan 401(k) en solitario puede ahorrar hasta 20.500 $.

Los planes 401(k) individuales deben establecerse antes del 31 de diciembre del año fiscal para que se permitan las aportaciones del año siguiente.

IRA conyugal

Un cónyuge que no trabaja y que presenta una declaración conjunta tiene la opción de invertir en una IRA tradicional o en una Roth para cónyuges, siempre que su cónyuge tenga una remuneración imponible. La contribución máxima para 2021 y 2022 para cualquiera de las cuentas individuales de ahorro es de 6.000 dólares, más 1.000 dólares adicionales para las personas de 50 años o más. Esto permite a la familia duplicar sus ahorros de jubilación IRA.

Aportaciones permitidas para una IRA conyugal: la situación fiscal es importante

Tenga en cuenta que su estado civil puede afectar al nivel de las aportaciones permitidas. Supongamos que Joe, de 51 años, perdió su empleo a finales de 2020 y no ha podido encontrar trabajo a tiempo completo durante 2021, pero quiere seguir contribuyendo a su jubilación. Su cónyuge tiene una compensación imponible de 50.000 dólares para 2021.

Si Joe y su mujer declararan por separado, él no podría aportar ninguna cantidad a una IRA para 2021 porque no tendría ninguna remuneración imponible ese año. Si declararan por separado y él tuviera unos ingresos imponibles de sólo 2.000 dólares en 2021, su aportación a la IRA se limitaría a 2.000 dólares.

Ejemplo de una IRA para el cónyuge

Esto es lo que ocurre si Joe y su mujer declaran conjuntamente. Con los ingresos de 50.000 $ de su esposa, Joe podría aportar un total de 7.000 $ a una IRA para 2021 y tiene hasta el 15 de abril de 2022 para hacerlo. Se trata de la aportación estándar de 6.000 $ más una aportación de recuperación de 1.000 $ para los mayores de 50 años. Puede aportar a una IRA hasta el 15 de abril del año siguiente.

Cuenta de ahorro para la salud (HSA)

Una cuenta de ahorro para la salud (HSA) es otra opción. Una HSA es una cuenta con ventajas fiscales que permite pagar gastos médicos no cubiertos. Las HSA están disponibles para personas con un plan de salud con deducible alto (HDHP).

En el caso de las personas empleadas, tanto el empleador como el empleado pueden contribuir a la cuenta. Los que no son empleados pueden contribuir en su propio nombre. Y esas aportaciones tienen derecho a una deducción fiscal.

Aportaciones permitidas para una HSA

La contribución máxima a una HSA para 2021 es de 3.600 dólares para un individuo y 7.200 dólares para una familia. En 2022, aumenta a 3.650 dólares para un individuo y a 7.300 dólares para una familia. Las personas de 55 años o más pueden hacer aportaciones adicionales de 1.000 dólares para ponerse al día.

¿Se puede utilizar una HSA para ahorrar para la jubilación??

Sí, puede. Las distribuciones utilizadas para gastos médicos cualificados están libres de impuestos a cualquier edad. Las distribuciones que no se utilizan para gastos médicos se contabilizan como ingresos y están sujetas a impuestos. Además, dependiendo de su edad, pueden estar sujetos a una penalización del 20%.

Pero si mantiene estos fondos en la HSA y comienza a retirarlos a la edad de 65 años o más, puede utilizarlos para cualquier propósito, al igual que una IRA tradicional. Al igual que una cuenta IRA tradicional, deberá pagar el impuesto sobre la renta por el dinero, pero no tendrá sanciones. Los retiros de la cuenta IRA sin penalización comienzan a la edad de 59½ años.

El dinero depositado en una HSA no tiene que proceder de los ingresos del trabajo. Puede proceder de los ahorros, de los dividendos de las acciones, de la indemnización por desempleo o incluso de las prestaciones sociales.

Ahorro para la jubilación a través de una cuenta de corretaje

Siempre puede invertir para su jubilación a través de una cuenta de corretaje. Las ganancias no estarán diferidas fiscalmente, pero estará aumentando el fondo de dinero que puede proporcionarle una fuente de ingresos durante su jubilación.

Esta puede ser una excelente forma de invertir el dinero una vez que haya agotado las cantidades de las aportaciones con diferimiento de impuestos. Además, dado que las retiradas de aportaciones de una cuenta imponible no vuelven a tributar (ya ha pagado), una cuenta de inversión le ofrece una flexibilidad adicional de planificación fiscal que puede ser útil. Sin embargo, tenga en cuenta que los retiros de ganancias de una cuenta de corretaje se gravan a las tasas de ganancias de capital.

El resultado final

Ahorrar para la jubilación sin un sueldo fijo es posible. Tiene varias opciones para elegir que ofrecen ventajas fiscales.

Para aquellos que reúnen los requisitos, los planes 401(k) en solitario, las IRA para cónyuges y las HSA pueden ayudar a crear un fondo de jubilación. Las inversiones en una cuenta de corretaje, aunque no tienen impuestos diferidos, también pueden ayudar a aumentar los ahorros para la jubilación. Independientemente de la vía que elija, empiece a ahorrar para la jubilación lo antes posible para que su dinero tenga más tiempo para crecer.

Fuentes del artículo

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