Ahorrar para el pago inicial es el primer paso importante para comprar una casa. Evidentemente, se requiere disciplina para reservar el dinero. Pero también hay que reflexionar sobre el mejor lugar para depositar esos fondos. La decisión de utilizar un banco, un banco online o el mercado de valores para guardar esas decenas de miles de dólares de pago inicial depende de su calendario para convertirse en propietario de una vivienda.
Puntos clave
- Los bancos prefieren a los prestatarios que pueden aportar al menos el 20% del precio de compra de una vivienda como pago inicial.
- Almacenar sus fondos en una cuenta de ahorro en el banco en el que realiza su actividad corriente es probablemente la opción más sencilla y fácil.
- Si quiere ganar más intereses sin sacrificar la seguridad del seguro de la FDIC o la NCUA, opte por una cuenta de ahorro de alto rendimiento.
- Una cuenta de inversión en un corredor de bolsa generará más intereses y rendimientos por sus fondos, pero conlleva un mayor riesgo y tendrá que programar su retirada en función de la bolsa.
Cuánto necesitará ahorrar
Al conceder una hipoteca, un banco u otro prestamista exige un pago inicial para ayudar a reducir su riesgo al financiar el coste restante de la vivienda. Los bancos prefieren a los prestatarios que pueden aportar al menos una quinta parte del precio de compra de la vivienda. No suelen prestarte más del 80% del valor de tasación de la vivienda.
Si tiene un crédito excelente o puede acogerse a determinados programas de préstamos, puede conseguir un préstamo con menos del 20% de entrada, o incluso sin ninguna entrada. Tenga en cuenta, sin embargo, que los programas que ofrecen condiciones tan generosas suelen exigir al prestatario el pago de un seguro hipotecario privado (PMI) con un coste mensual adicional.
Por el contrario, si se le considera un prestatario de alto riesgo por su historial crediticio u otros factores, el banco puede exigir un porcentaje mayor del valor de la vivienda como pago inicial antes de conceder la hipoteca.
Por supuesto, puedes optar por un pago inicial de más del 20% del valor de la vivienda si tienes el dinero disponible. Al fin y al cabo, cuanto mayor sea el pago inicial, menor será la hipoteca y menos onerosos sus pagos mensuales. (Para calcular las cifras, se puede utilizar un plan de amortización de préstamos.)
0:42
Pago inicial
Los mejores lugares para guardar el anticipo
El dinero para el pago inicial debe ser de fácil y rápido acceso, lo que descarta opciones como los certificados de depósito a largo plazo. Además, debe ser una forma en la que se pueda añadir fácilmente, por ejemplo, desde la nómina. Lo ideal sería que los fondos obtuvieran una rentabilidad y, al mismo tiempo, se mantuvieran lo suficientemente estables como para poder hacer frente al pago inicial cuando llegue el momento. Encontrar el equilibrio entre el riesgo, la recompensa, la flexibilidad y el calendario que le convenga es la consideración clave a la hora de elegir entre las opciones que se indican a continuación.
Cuenta de ahorro
Almacenar los fondos en una cuenta de ahorro en el banco o la cooperativa de crédito donde se hacen las cuentas corrientes es probablemente la opción más sencilla y fácil. Si ya es cliente, puede abrir una cuenta de ahorro rápidamente y, a continuación, transferirle dinero desde su cuenta corriente, ya sea manualmente o mediante transferencias periódicas cada día de pago.
Los fondos son seguros, ya que están garantizados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) o la National Credit Union Association (NCUA). Sin embargo, esta opción tiene una desventaja. Se trata de un escaso rendimiento de tus fondos, ya que las cuentas de ahorro normales tienen tipos de interés muy bajos.
Cuenta de ahorro de alto rendimiento
Si quiere ganar más intereses sin sacrificar la seguridad de la protección de la FDIC o la NCUA, opte por una cuenta de ahorro de alto rendimiento. De nuevo, lo más sencillo sería utilizar su banco actual. De hecho, algunas instituciones financieras restringen estas cuentas a los clientes existentes.
Como su nombre indica, las cuentas de ahorro de alto rendimiento pagan intereses mucho más altos que las cuentas de ahorro normales, a veces entre 10 y 20 veces más. Sin embargo, los tipos de interés más elevados de estas cuentas los ofrecen los bancos que operan exclusivamente por Internet. Si puede vivir con la ausencia de locales, una de estas instituciones virtuales puede ser la mejor opción de ahorro de todas.
Dicho esto, si aún no es cliente de la banca en línea, es probable que tenga que esperar un poco más para las transferencias desde su cuenta corriente que si tuviera la cuenta de ahorro en su propio banco. E incluso los tipos de interés de las cuentas de ahorro online no son nada del otro mundo en comparación con las ganancias potenciales de otras opciones de inversión.
Cuenta de ahorro para primeros compradores de vivienda
Varios U.S. Los estados ofrecen a los compradores de vivienda por primera vez tipos y condiciones especiales para ayudar a los potenciales compradores de vivienda por primera vez e incentivar la compra de viviendas. Las ventajas varían según el estado, así que consulte el programa antes de abrir una cuenta.
Los estados que ofrecen estas cuentas, a finales de 2021, son Alabama, Colorado, Iowa, Idaho, Minnesota, Misisipi, Montana, Oregón y Virginia. Además, algunos estados están considerando permitir este tipo de cuentas en un futuro próximo. Estos estados son Maryland, Kansas y Massachusetts.
Cuenta de corretaje
Si le apetece correr un mayor riesgo, puede optar por acumular su fondo de entrada en una cuenta de inversión en un importante corredor de bolsa. La cuenta le permitirá invertir el dinero en acciones y fondos de inversión que potencialmente obtendrán una rentabilidad mucho mayor que incluso una cuenta de ahorro de alto rendimiento.
Sin embargo, dada la volatilidad del mercado de valores, es posible que no obtenga esos saludables rendimientos con la rapidez que necesita, o cuando los necesite. Por lo tanto, las cuentas de corretaje de acciones se reservan para aquellos cuyo calendario para comprar una casa es flexible y pueden permitirse esperar a que se produzcan fluctuaciones en el mercado. Por regla general, el mercado de valores suele recuperarse de las caídas con el paso del tiempo, y los fondos mantenidos en acciones consiguen ganancias más saludables a largo plazo.
Si no está seguro de cómo elegir un corredor, puede consultar esta lista de los mejores corredores de bolsa online.
El resultado final
Dado que es probable que necesite decenas de miles de dólares para el pago inicial, es aconsejable investigar cuidadosamente cuál es la mejor manera de guardar ese dinero y elegir la opción que se ajuste a sus necesidades y prioridades.
Si lo que quiere es la comodidad por encima de todo, le vendrá muy bien una cuenta de ahorro en el banco tradicional que ya utiliza. Si quiere un poco más de rentabilidad y no le importa esperar las transferencias entre bancos, puede buscar un banco online y ganar más intereses. Si puede asumir el riesgo, las cuentas de inversión ofrecen la mejor rentabilidad. Pero presentan el mayor riesgo de que el valor de tu fondo de entrada caiga justo en el momento en que necesitas el dinero.
Fuentes del artículo
Nuestro equipo requiere que los escritores utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Entre ellos se incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando procede. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.