Qué es la Administración Federal de la Vivienda (FHA)?
El término Administración Federal de la Vivienda (FHA) se refiere a una U.S. Agencia que proporciona un seguro hipotecario a los prestamistas aprobados por la FHA. La FHA fue creada en 1934 por la U.S. y pasó a formar parte del Gobierno de los Estados Unidos.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) en 1965.
La FHA financia sus operaciones con los ingresos generados por las primas del seguro hipotecario (MIP). Los préstamos de la FHA requieren un pago inicial mínimo y una puntuación de crédito más baja. El seguro hipotecario protege a los prestamistas contra las pérdidas derivadas de los impagos de las hipotecas, de modo que si un prestatario incumple, la FHA paga al prestamista.
Puntos clave
- La Administración Federal de la Vivienda (FHA) ofrece un seguro hipotecario a los prestamistas aprobados.
- La agencia se creó en 1934 y pasó a formar parte de la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) en 1965.
- El programa de préstamos hipotecarios de la FHA está diseñado para los prestatarios que no pueden hacer grandes pagos iniciales, tienen una puntuación de crédito más baja y no cumplen los requisitos para las hipotecas convencionales.
- Los prestatarios con préstamos de la FHA deben adquirir un seguro hipotecario de la FHA.
- Las primas de seguro hipotecario (MIP) recaudadas de los préstamos asegurados por la FHA ayudan a pagar el programa.
Cómo entender la FHA
La FHA es una de las mayores aseguradoras hipotecarias del mundo y protege a los prestamistas aprobados por la FHA de las pérdidas, especialmente si el prestatario no paga. Se creó en 1934 para ayudar a estimular la U.S. mercado inmobiliario. La idea subyacente era que un mayor número de personas podrían optar a hipotecas para comprar viviendas si los prestamistas disponían de un seguro. Como ya se ha dicho, la agencia pasó a depender de la Oficina de Vivienda del HUD en 1965.
La FHA asegura los préstamos hipotecarios en los Estados Unidos y la Unión Europea.S. territorios para los siguientes tipos de propiedad:
- Viviendas unifamiliares
- Propiedades multifamiliares
- Instalaciones de atención residencial
- Hospitales
La mayoría de los préstamos de la FHA requieren un pago inicial mínimo más bajo, de tan sólo el 3.5%, lo que significa que los préstamos están asegurados hasta un 96.5%. Los prestamistas aprobados por la FHA también pueden conceder préstamos a personas con puntuaciones de crédito más bajas que la mayoría de los prestamistas de préstamos convencionales. Estas ventajas hacen que los préstamos de la FHA sean populares entre los compradores de primera vivienda. Los prestatarios que reúnan los requisitos también deben adquirir un seguro hipotecario. Estas primas se hacen a la FHA, que utiliza como ingresos autogenerados.
Cuando un prestatario deja de pagar su hipoteca, el prestamista puede presentar una reclamación a través de la FHA. La agencia paga a la compañía hipotecaria el saldo de capital restante de un préstamo utilizando los citados MIP que recauda. Esto permite a los prestamistas ofrecer préstamos más grandes a los prestatarios.
Hay límites a la cantidad que se puede pedir prestada. Los límites de los préstamos de la FHA se fijan en función de la región en la que se vive: las zonas de bajo coste tienen un límite inferior al habitual de los préstamos de la FHA, y las zonas de alto coste tienen un límite superior.
Consideraciones especiales
La FHA exige a los prestatarios el pago de dos tipos de MIP:
- El primero es el MIP inicial, que es de 1.75% del importe del préstamo en 2021.
- El segundo es el MIP anual, que se cobra mensualmente. Estos pagos oscilan entre el 0.45% a 1.05% del importe del préstamo.
Los importes de los pagos varían en función del importe del préstamo, la duración del mismo y la relación préstamo-valor (LTV) original. El MIP anual se cobra hasta el final del plazo del préstamo, u 11 años, lo que ocurra primero.
Los MIP también ayudan a financiar otros programas de la FHA que benefician a los propietarios de viviendas, a los inquilinos y a las comunidades en general.
Historia de la FHA
Las quiebras bancarias provocaron la disminución de los préstamos para la compra de viviendas, lo que supuso un descenso significativo del número de propietarios durante la Gran Depresión. Las tasas de impago y de ejecución hipotecaria se dispararon, ya que los préstamos estaban limitados al 50% del valor de mercado de la propiedad y las condiciones de la hipoteca (incluidos los calendarios de amortización cortos junto con los pagos globales) eran difíciles de cumplir para muchos compradores de viviendas. Como resultado, Estados Unidos era principalmente una nación de inquilinos: sólo uno de cada 10 hogares era propietario de su vivienda.
El Congreso promulgó la Ley Nacional de la Vivienda de 1934 para ayudar a reestructurar el sistema bancario federal. Su objetivo principal era mejorar las normas y condiciones de la vivienda, proporcionar un método de seguro hipotecario mutuo y reducir las ejecuciones de hipotecas de viviendas familiares. La legislación creó la Federal Savings and Loan Insurance Corp. (FSLIC), una antigua institución gubernamental cuyas responsabilidades forman ahora parte de la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), y la FHA. Estas leyes aumentaron el mercado de viviendas unifamiliares y crearon viviendas e hipotecas más asequibles.
El sitio web de la FHA ofrece recursos informativos para el consumidor, incluida una guía para la compra de vivienda.
Críticas a la FHA
Los programas de la FHA ofrecen importantes ventajas a los propietarios de viviendas.S. estimulación económica a través del desarrollo de la comunidad y la vivienda, que repercute en las comunidades locales en forma de puestos de trabajo, escuelas y otras fuentes de ingresos. Aunque también garantiza la protección de los prestamistas y ayuda a los prestatarios a obtener préstamos más grandes, la FHA no está exenta de críticas.
Los críticos dicen que los prestatarios están obligados a cumplir requisitos estrictos, como los MIP iniciales y anuales. Algunos expertos afirman que a los propietarios les conviene más optar por una hipoteca convencional si reúnen los requisitos necesarios. Esto se debe a que pueden ahorrar dinero a largo plazo gracias a las primas del seguro hipotecario privado (PMI) que ofrecen los prestamistas convencionales.
Los prestamistas de hipotecas convencionales obligan a los prestatarios a adquirir el PMI cuando no pueden reunir el 20% de cuota inicial. El PMI puede cancelarse una vez que el prestatario paga una cantidad suficiente del capital de la hipoteca. El MIP se cobra durante 11 años o hasta el final del plazo del préstamo, lo que ocurra primero, independientemente del patrimonio de la vivienda.
¿Qué hace la Administración Federal de la Vivienda (FHA)??
El Congreso creó la Administración Federal de la Vivienda (FHA) en 1934 durante la Gran Depresión para estimular el mercado inmobiliario. La FHA garantiza los préstamos hipotecarios emitidos por prestamistas autorizados. Los préstamos están pensados para prestatarios con una puntuación de crédito inferior a la media y que no disponen de dinero para hacer un gran desembolso inicial.
Cómo funcionan los préstamos de la FHA?
Los prestatarios cualificados pueden pedir un préstamo de hasta el 96.5% del valor de la vivienda. Los compradores de vivienda están obligados a contratar un seguro hipotecario. Las primas se pagan a la FHA, y si el prestatario no paga la hipoteca, la FHA paga al prestamista.
¿Los préstamos hipotecarios de la FHA tienen límites de ingresos??
Los préstamos de la FHA no tienen límites de ingresos. Hay límites en cuanto a la cantidad que se puede pedir prestada, que se basan en la región en la que se vive.
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