Acumulación de catástrofes Definición

Qué es la acumulación de catástrofes?

En el sector de los seguros, el término „acumulación de catástrofes” se refiere a los siniestros agregados que habría que pagar si se produjeran una o más catástrofes en toda una región. En este sentido, la acumulación de catástrofes es un tipo de estimación de los daños potenciales causados por catástrofes como terremotos o fenómenos meteorológicos graves.

Puntos clave

  • Una acumulación de catástrofes es una estimación del riesgo potencial asumido por una compañía de seguros si se producen una o más catástrofes en una región determinada.
  • Las compañías de seguros lo utilizan para gestionar sus riesgos.
  • Dependiendo de su nivel de acumulación de catástrofes, las compañías de seguros pueden optar por aumentar las primas o comprar reaseguros.

Cómo funciona la acumulación de catástrofes

El modelo de negocio básico de las compañías de seguros consiste en cobrar las primas de un gran número de asegurados, cuando las primas cobradas son lo suficientemente elevadas como para soportar los siniestros que probablemente se produzcan contra esas pólizas. Sin embargo, si los siniestros aumentan por encima de lo previsto, la compañía de seguros puede ser incapaz de financiar los siniestros con las primas de seguro previamente cobradas, lo que provocaría una pérdida y una posible insolvencia.

Este reto básico es especialmente grave cuando se trata de riesgos catastróficos, como terremotos o huracanes. A diferencia de la mayoría de los contratos de seguros, en los que la probabilidad de que un asegurado presente un siniestro no se ve influida por el hecho de que un segundo o tercer asegurado lo haga, las catástrofes pueden ser mucho más peligrosas para las aseguradoras. Esto se debe a que un solo evento podría afectar a los asegurados de toda una región, provocando una cascada de reclamaciones de pólizas al mismo tiempo. Desde la perspectiva de la compañía de seguros, se trata de una especie de „peor escenario” porque el valor total de estos siniestros podría superar ampliamente las primas cobradas por esas pólizas.

Para gestionar este riesgo, las compañías de seguros hacen un seguimiento de las pérdidas potenciales asociadas a este tipo de catástrofes, agrupando esas estimaciones para cada región o para el negocio en su conjunto. Las compañías de seguros se refieren a este total en curso como su acumulación de catástrofes, ya que es esencialmente la acumulación del riesgo presentado por cualquier catástrofe potencial. Por ejemplo, un proveedor de seguros de hogar que asegura contra los terremotos podría llevar un registro de su acumulación de catástrofes para un estado o ciudad en particular que es especialmente propensa a los terremotos. En función del nivel de acumulación de catástrofes que registren, la compañía de seguros puede tener que aumentar sus primas de seguro o contratar un reaseguro para gestionar su riesgo.

Ejemplo real de acumulación de catástrofes

Las compañías de seguros evalúan el riesgo asociado a la suscripción de una nueva póliza examinando la gravedad y frecuencia potenciales de las pérdidas. La gravedad y la frecuencia varían en función del tipo de peligro, la gestión del riesgo y las técnicas de reducción empleadas por el asegurado, así como otros factores como la geografía. Por ejemplo, la probabilidad de que una póliza de seguro contra incendios sufra un siniestro depende de la proximidad de los edificios entre sí, de la distancia de la estación de bomberos más cercana y de las medidas de prevención de incendios que tenga el edificio.

Tras considerar estos factores, la compañía de seguros puede intentar estimar su peor escenario calculando su pérdida máxima probable (PML). Por ejemplo, una compañía de seguros con exposición a riesgos relacionados con los incendios podría crear una tabla que modifique la PML agregada anual de los incendios forestales durante un periodo de 100 años. Debido a que los eventos catastróficos son intrínsecamente raros, pueden ser necesarios largos periodos de tiempo para garantizar que se incluya un número suficiente de eventos pasados en el conjunto de datos.

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