La planificación de la jubilación es complicada. A medida que se acerca la fecha de la jubilación, es especialmente importante tener todo controlado. Si tiene previsto jubilarse dentro de 10 años, aquí tiene una lista de comprobación de la jubilación llena de consejos y trucos para asegurarse de que está preparado para esos años dorados.
Puntos clave
- Ahorre todo lo posible en sus 401(k), IRA y otras cuentas de ahorro para la jubilación.
- Averigüe qué puede esperar de la Seguridad Social y piense en diferentes estrategias para reclamar las prestaciones.
- Calcule cuánto necesitará para jubilarse con el estilo de vida que desea. Todavía está a tiempo de hacer cambios.
- Utilice una calculadora de jubilación para hacer números y asegurarse de que va por buen camino.
Aporte a su 401(k) e IRA
Para muchos ahorradores para la jubilación, estos son los años de mayores ingresos de su carrera. Este es el momento de aportar las máximas cantidades posibles al plan de jubilación de su empresa, a las cuentas IRA y a otras similares. Aunque estas aportaciones no tendrán los años que se componen como las realizadas a los 20 y 30 años, todo ayuda.
Compruebe la Seguridad Social
Aunque se discute sobre la futura solvencia de la Seguridad Social, es probable que quienes actualmente tienen 50 años reciban sus prestaciones. Puede obtener su extracto y comprobar sus prestaciones en el sitio web de la Administración de la Seguridad Social.
Es conveniente comprobar que ha recibido el crédito completo por todos sus ingresos. Además, es importante conocer y comprender cuáles serán sus prestaciones si las solicita a diferentes edades.
Si está casado, hay que tener en cuenta una serie de estrategias en cuanto al momento de reclamar las prestaciones. Una buena calculadora puede ayudarle a decidir. Merece la pena probar el Planificador de Beneficios de la Administración de la Seguridad Social y la Calculadora de la Seguridad Social de AARP.
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Consejos para acercarse a la jubilación
Reúna información para todas sus cuentas de jubilación
Hoy en día, no es raro que alguien haya trabajado en cinco o más empleos a lo largo de su carrera. Esto puede dar lugar a una serie de planes de jubilación con antiguos empleadores. Si está casado y su cónyuge trabaja, esta cifra puede duplicarse fácilmente. Por supuesto, esto se suma a las prestaciones de la Seguridad Social.
A lo largo de los años, he visto a personas con antiguas pensiones en las que tienen una prestación consolidada, antiguas cuentas del plan 401(k) que básicamente han dejado en su antigua empresa y han ignorado a lo largo de los años, múltiples cuentas IRA, etc.
Es un buen momento para asegurarse de tener una lista de todos estos planes antiguos. Es un momento aún mejor para desarrollar una estrategia para asegurarse de que los antiguos 401(k) e IRAs están consolidados y correctamente invertidos, y que su antiguo empleador tiene su información de contacto actual para cualquier antigua cuenta de pensiones.
Aunque muchas de estas cuentas antiguas pueden ser relativamente pequeñas, si tienes varias, pueden sumar mucho dinero para tu jubilación.
Tenga en cuenta sus otros recursos financieros
También es un buen momento para conocer los demás activos financieros que pueden estar disponibles para mantener su estilo de vida durante la jubilación. Éstas podrían incluir
- Cuentas de inversión sujetas a impuestos
- Una renta vitalicia
- Seguro de vida con valor en efectivo
- Interés en un negocio
- Opciones de compra de acciones de su empresa
Si su cuenta 401(k) contiene acciones de la empresa, podría beneficiarse de las reglas de la revalorización neta no realizada (NUA). Además, determine si su empresa ofrece un seguro médico para jubilados. ¿Trabajará a tiempo completo o parcial durante la jubilación??
No es raro que las empresas ofrezcan incentivos a los empleados con más antigüedad para que se jubilen anticipadamente. Si recibe una oferta de este tipo, considere la posibilidad de aceptarla por dos motivos.
En primer lugar, la oferta puede ser bastante atractiva desde el punto de vista financiero, y en segundo lugar, si no acepta la oferta inicial, la siguiente no es tan lucrativa en la mayoría de los casos. Y no se equivoque, después de esa primera oferta es probable que esté "en la lista," por así decirlo.
Algunas personas pueden tener la suerte de recibir una herencia de sus padres o de otras personas. Por lo general, pido precaución a la hora de incluirlo como recurso para la jubilación. Pueden pasar cosas. Sus padres podrían vivir más tiempo del previsto y el coste de sus cuidados podría consumir gran parte de su patrimonio.
Determine cuánto necesitará para jubilarse
Seguramente ya ha pensado en esto hace mucho tiempo. Pero este es el momento de empezar a tomar decisiones sobre cómo se va a vivir en la jubilación y, lo que es más importante, de poner cifras a este estilo de vida.
¿Se mudará o reducirá su casa?? ¿Estará libre de deudas en el momento de la jubilación?? ¿Tiene hijos adultos que mantener?? Otra forma de decir esto es empezar a pensar en términos de un presupuesto de jubilación.
Utilice una calculadora de jubilación
Hay muchas calculadoras de jubilación disponibles en Internet, incluso a través del proveedor de planes de jubilación de su empresa. Algunos son mejores que otros, así que compruebe un poco la metodología y los supuestos subyacentes. Las mejores herramientas son las que le permiten hacerse una idea de si sus planes de jubilación son realistas o no.
La mayoría de las herramientas de proyección de la jubilación le pedirán que introduzca los activos de su plan de jubilación, cualquier pensión, la Seguridad Social y cualquier otra inversión. Basándose en variables como su asignación de inversiones y otros factores, estos programas le darán una idea de la cantidad de flujo de caja para la jubilación que sus recursos podrían soportar.
Aunque no le guste la respuesta, es mucho mejor saber que tiene un posible déficit lo antes posible antes de la jubilación. Este puede ser un buen momento para encontrar un asesor financiero competente que sólo cobre por asistirle. Además de su experiencia, un asesor cualificado puede añadir una perspectiva independiente a su planificación de la jubilación.
Piense en una estrategia de retirada de fondos para la jubilación
Uno de los aspectos más complejos de la jubilación puede ser determinar a qué cuentas recurrir y en qué orden. Los distintos tipos de cuentas tienen diferentes consecuencias en el impuesto sobre la renta.
Los retiros de cuentas IRA tradicionales y 401(k) suelen tributar como ingresos ordinarios. Por otro lado, las cuentas Roth IRA no suelen estar sujetas a impuestos siempre que se sigan ciertas reglas.
Las rentas vitalicias pueden estar sujetas a impuestos en parte o en su totalidad, dependiendo de cómo se tome el dinero. Las inversiones sujetas a impuestos pueden beneficiarse de un tratamiento preferente de las plusvalías a largo plazo si se cumplen determinadas normas. La cuestión es que las normas pueden ser complejas, y tomar decisiones equivocadas puede tener consecuencias negativas para su salud financiera durante la jubilación.
Consultar con un asesor fiscal o financiero cualificado es una muy buena idea en este punto, especialmente si espera estar en un tramo impositivo alto durante la jubilación.
Pruebe su plan
Incluso los planes mejor elaborados no siempre funcionan. Piense en lo que podría salir mal. Qué ocurre si sufre un contratiempo médico grave que le impide trabajar hasta la jubilación? ¿Qué ocurre si su empresa decide despedirle antes de la edad de jubilación deseada?? ¿Sus planes de jubilación seguirán funcionando financieramente??
El resultado final
Los 10 años que preceden a la jubilación son el momento para que los inversores se pongan las pilas, por así decirlo. Conozca todos sus recursos para la jubilación, incluyendo la Seguridad Social, las pensiones, las cuentas de jubilación y otros activos.
Determine lo que necesitará para mantener su estilo de vida durante la jubilación. Si necesita la ayuda de un profesional financiero, consígala. Una jubilación exitosa requiere planificación y este período de tiempo es crucial para ayudar a garantizar una jubilación exitosa.
Fuentes del artículo
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