Estar preparado para la jubilación significa algo más que estar preparado para dejar de despertarse a las 6:00 a.m. para echar muchas horas en un trabajo que no le entusiasma. Si fuera tan sencillo, la mayoría de nosotros nos jubilaríamos a los 25 años. Lo que realmente se necesita para jubilarse es un sólido conocimiento de su presupuesto, un plan de inversión y gasto cuidadosamente considerado para sus ahorros de toda la vida, una deuda que esté bajo control, y un plan que le entusiasme sobre cómo pasará sus días. Teniendo esto en cuenta, he aquí 10 señales de que tal vez no estés preparado para jubilarte todavía.
Puntos clave
- Su situación financiera debe ser estable antes de decidir jubilarse.
- Una proyección detallada de sus ingresos y gastos de jubilación es clave.
- Comprenda cómo los impuestos, la inflación y la atención sanitaria afectarán a sus ahorros.
- Si sigue trabajando a gusto, no deje que una edad arbitraria determine el momento de la jubilación.
1. Lucha por pagar las facturas actuales
No hace falta decir que si tiene dificultades para pagar sus facturas con el sueldo del trabajo, jubilarse no le facilitará las cosas.
Como norma general, los jubilados pueden necesitar alrededor del 75% de sus ingresos previos a la jubilación para disfrutar de una jubilación cómoda. Esos ingresos suelen proceder de la Seguridad Social, las pensiones, los planes 401(k), las cuentas individuales y otros ahorros. ¿Le darán esas fuentes de ingresos suficientes para cumplir con sus obligaciones y disfrutar de su tiempo libre??
„Los gastos de desplazamiento y de limpieza en seco disminuirán, pero los de entretenimiento y viajes pueden aumentar”, dice Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, y directora general de Blue Ocean Global Wealth en Gaithersburg, Md. Además, „es importante tener en cuenta los impuestos y los gastos sanitarios”, dice.
Su cheque de la Seguridad Social puede estar sujeto a impuestos, dependiendo de sus ingresos totales. La mayoría de las pensiones están sujetas a impuestos. Los retiros de las cuentas 401(k) e IRA tradicionales también estarán sujetos a impuestos. Y sin un trabajo, no tendrá acceso a un seguro médico proporcionado por el empleador a precios de grupo favorables. Si tienes 65 años o más, puedes inscribirte en Medicare, pero éste no es totalmente gratuito.
2. Alto nivel de endeudamiento
„Las grandes deudas supondrán una gran carga para sus ahorros una vez que se jubile”, afirma David Walters, planificador financiero certificado y gestor de carteras del Palisades Hudson Financial Group de Portland, Oregón., a oficina. „Si puede, reduzca o elimine los pagos de las tarjetas de crédito y los préstamos del coche. Dependiendo de su situación, el pago de la hipoteca o la reducción del tamaño de la vivienda también puede ayudar a largo plazo”, dice.
Pagar las deudas antes de jubilarse puede significar trabajar más años de los que preferiría, pero probablemente valdrá la pena por la sensación de tranquilidad que supone no tener todas esas mensualidades rondando por la cabeza. Deshacerse de las deudas, incluida la hipoteca, también significa deshacerse de los pagos de intereses que pueden afectar a sus finanzas a largo plazo.
Dicho esto, es difícil saber cuál es el mejor uso de tu dinero cuando te enfrentas a la elección entre poner ese dinero en tu cuenta de jubilación o pagar una deuda.
Para cualquier préstamo con un tipo de interés igual o superior a lo que probablemente gane en el mercado -por ejemplo, entre el 6 y el 8%-, obtendrá la mejor rentabilidad, y además garantizada, pagando su deuda. Si hay que elegir entre pagar un 3% de intereses hipotecarios (que pueden ser deducibles si se detallan) y ahorrar más para la jubilación, la segunda opción es probablemente la más inteligente, a menos que tenga un mal historial de inversiones.
3. No hay un plan para futuros gastos importantes
„No hay que esperar a estar jubilado para hacer frente a gastos importantes y previsibles, como la sustitución del tejado, la repavimentación de la calzada, la compra de una casa de vacaciones o la adquisición de un coche nuevo”, dice Pedro M. Silva, asesor financiero y consejero colegiado de planificación de la jubilación de Provo Financial Services en Shrewsbury, Massachusetts. „Estos gastos mayores pueden sumar, especialmente cuando los fondos se retiran de cuentas imponibles y hay que pagar impuestos por cada dólar.”
„Animamos a los clientes a hacer frente a los grandes gastos antes de la jubilación porque el impacto en su cartera puede ser significativo”, dice. Supongamos que necesita un nuevo tejado (7.000 $), una nueva entrada de vehículos (4.000 $) y un nuevo coche (10.000 $ de entrada y 300 $ al mes). „Estas compras, que requieren 21.000 dólares por adelantado, significan que tienes que retirar casi 28.000 dólares antes de impuestos de tu cuenta de jubilación si estás en el tramo impositivo federal del 24%”, explica Silva. Además, el pago de 300 dólares al mes por el coche le costará 400 dólares al mes antes de impuestos, y eso podría representar una parte importante de sus ingresos mensuales de la Seguridad Social.
4. Una prestación de la Seguridad Social desconocida
Aunque no dependa de la Seguridad Social para cubrir la mayor parte de sus gastos, tampoco debería ignorarla.
Si usted es como la mayoría de la gente y aún no ha calculado a cuánto ascenderá su prestación, la Administración de la Seguridad Social ofrece una práctica herramienta para ayudarle a hacer ese cálculo.
Walters añade que si no ha llegado a la edad de jubilación completa para la Seguridad Social -la edad en la que puede cobrar la prestación mensual máxima de la Seguridad Social- puede que quiera posponer la jubilación hasta que lo haga.
Si empieza a reclamar la Seguridad Social a partir de los 62 años, sus cheques mensuales serán un 30% más pequeños que si espera a alcanzar la edad de jubilación. Si sigue trabajando esos cuatro o cinco años adicionales, no solo recibirá un pago mayor cada mes solo por esperar, sino que podría aumentar aún más su pago añadiendo más años de altos ingresos a su cálculo de beneficios. También tendrá, por supuesto, unos cuantos años más de sueldo para ahorrar para la jubilación.
5. Sin plan financiero mensual
"Una vez que te jubilas, los cheques de pago dejan de llegar, pero las facturas siguen apareciendo," dice Walters. Hay que planificar el flujo de caja mensual antes de jubilarse, añade.
Planificar su flujo de caja mensual significa considerar cuándo empezará a cobrar las prestaciones de la Seguridad Social y cuánto recibirá, además de cuánto retirará de sus cuentas personales de jubilación y en qué orden.
Si tienes una IRA tradicional y una Roth IRA, por ejemplo, tienes que pensar en los impuestos y en las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de tus retiros de la IRA tradicional y en cómo eso afecta a tus retiros de la Roth IRA, que no serán gravados y no están sujetos a RMD.
Tener un plan mensual también significa tener un conocimiento sólido de sus gastos, dice el planificador financiero certificado Kevin Smith, vicepresidente ejecutivo de gestión de patrimonio de Smith, Mayer & Liddle (una división de Janney) en York, Pa. Lo ideal sería tener dos o tres años de historial de gastos reales resumidos por categoría, y analizar cada categoría para determinar cómo podría cambiar durante la jubilación. "Algunos gastos pueden reducirse, como las deudas que pueden pagarse pronto, mientras que otros, como los costes sanitarios o los gastos de viaje y ocio, pueden aumentar," dice Smith.
Saber cuáles serán sus gastos significa saber cuántos ingresos necesitará. Una vez que sepa cuántos ingresos necesita cada mes, podrá evaluar si sus ahorros son lo suficientemente grandes como para permitirle jubilarse, o si necesita seguir trabajando y ahorrando y/o reducir sus gastos previstos para la jubilación.
6. Sin plan financiero a largo plazo
„Debe saber cuánto durarán sus ahorros y qué nivel de gasto puede mantener en las próximas décadas”, dice Walters. „Nadie sabe con exactitud cuánto tiempo vivirá, pero el aumento de la esperanza de vida y los costes cada vez más elevados de los cuidados a largo plazo pueden significar que su cartera tendrá que durar más y estirarse más de lo que pensaba.”
Hay un debate sobre cuánto debe retirar de su cartera cada año. La popular regla del 4%, según la cual se puede aprovechar el 4% de los activos para la jubilación cada año, permite que el dinero dure al menos 30 años en la mayoría de los casos.
Y hay que planificar la jubilación para que dure 30 años o más, dice Smith. Según las estadísticas actuariales, en el caso de una pareja que se jubila a los 65 años, hay un 50% de probabilidades de que al menos uno de ellos viva a los 92 años y un 25% de probabilidades de que al menos uno esté vivo a los 97 años."
Algunos dicen que la regla del 4% ya no es segura porque los rendimientos de las inversiones son más bajos ahora que cuando se elaboró la regla en 1994. Sugieren un tipo más bajo, como el 2.8%, como tasa de retirada segura para evitar quedarse sin dinero antes de tiempo.
Dependiendo de su salud, la composición de su cartera y su tolerancia al riesgo, tendrá que elaborar un plan para el porcentaje de sus activos que gastará cada año, lo que podría significar la ayuda de un planificador financiero profesional.
7. No tener en cuenta la inflación
La inflación afectará a sus gastos diarios y al valor de sus ahorros de toda la vida.
Según Smith, una tasa de inflación del 3% significaría que sus gastos se duplicarían en menos de 25 años, lo que no es un período típico de jubilación. Pasar por alto los efectos de la inflación es uno de los errores más comunes a la hora de planificar la jubilación y puede tener graves consecuencias a largo plazo si no se tiene en cuenta adecuadamente, afirma.
Dado que la duración media de la vida es mucho mayor que antes, hay que gestionar el dinero con cuidado para seguir el ritmo de la inflación o superarla, y así reducir las posibilidades de sobrevivir a los ahorros. Los Valores del Tesoro Protegidos contra la Inflación (TIPS) preservarán su capital pagando un interés suficiente para seguir el ritmo de la inflación y se consideran extremadamente seguros porque están respaldados por el Gobierno de Estados Unidos.S. gobierno.
Para obtener un rendimiento de la inversión superior a la inflación, hay que recurrir a las acciones. Tenga en cuenta que un 8% de rentabilidad anual es en realidad sólo un 5% de rentabilidad anual después del 3% de inflación. Evite mantener una parte excesiva de sus ahorros en efectivo y equivalentes, como CD y fondos del mercado monetario. Sus tipos de interés son tan bajos que usted perderá dinero. A corto plazo, puede que no lo notes, pero a largo plazo, podrías quedarte sin dinero antes de lo que esperabas.
8. No reequilibrar su cartera
Adoptar un enfoque pasivo de la inversión puede funcionar cuando se es más joven y se tienen muchos años para compensar cualquier caída del mercado que afecte a la cartera. Pero a medida que se aproxima la jubilación y entra en ella, puede ser inteligente reequilibrar su cartera anualmente para centrarse en la generación de ingresos y la protección de los activos.
La sabiduría aceptada sobre cómo los jubilados deben gestionar sus carteras consiste en diversificar, preservar el capital, obtener ingresos y evitar el riesgo. Diversificar en varias clases de activos (bonos, acciones, etc.).) y los sectores industriales -sanidad, tecnología, etc.- ayudan a proteger el valor de su cartera cuando el mercado baja, ya que un instrumento o clase de activo puede tener un buen rendimiento cuando otro no lo tiene.
Preservar el capital significa elegir inversiones que no sean demasiado volátiles, para que el valor de su cartera no fluctúe de forma salvaje. Los dividendos de las acciones de empresas grandes y consolidadas que tienen un largo historial de buenos resultados (o los dividendos de un fondo indexado o un fondo cotizado compuesto por dichas empresas) pueden proporcionar un flujo de ingresos fiable. Y si está diversificado y se mantiene alejado de las inversiones volátiles, se ha ocupado del objetivo de evitar el riesgo.
9. La jubilación le preocupa
"Aunque su cartera esté en plena forma, es posible que no esté mentalmente preparado para abandonar su vida laboral," dice Walters. "Trabajar requiere mucha energía, y algunas personas pueden sentirse ansiosas, más que entusiasmadas, al pensar en los meses y años de tiempo sin estructura que les esperan."
Si esto le suena a usted, piense en emprender un „segundo acto”, en trabajar a tiempo parcial o en convertirse en voluntario de una organización que le interese, dice Walters. Sin embargo, si se jubila sin un plan, puede gastar en exceso para combatir el aburrimiento y agotar sus ahorros antes de lo previsto."
Cheng recomienda probar la jubilación para hacerse una idea de cuánto dinero necesitará y dónde se sentirá cómodo viviendo. Puede que no sea factible jubilarse en una ciudad cara, teniendo en cuenta sus ahorros para la jubilación y los gastos de subsistencia actuales. Pero puede fortalecerse a sí mismo aclarando sus fuentes de ingresos para la jubilación y comprendiendo su flujo de caja.
10. Todavía te gusta tu trabajo
No hay nada que le obligue a jubilarse sólo porque haya alcanzado la edad de jubilación establecida por la Seguridad Social. No hay más que ver a Warren Buffett, que sigue trabajando con casi 90 años y no tiene planes de jubilarse. Lo hace porque le encanta elegir acciones, no para aumentar su multimillonario patrimonio neto. Si le entusiasma levantarse e ir a trabajar por la mañana, siga haciéndolo.
Trabajar tiene beneficios más allá de los financieros. Un trabajo que le guste le hace participar en su mente, le ofrece interacción social, le da un propósito a sus días y le crea una sensación de logro. Todas estas cosas pueden ayudarle a mantenerse sano y feliz a medida que envejece. También podría seguir en el plan de salud de su empleador y posiblemente obtener una mejor cobertura que la que obtendría a través de Medicare.
El resultado final
„La principal señal de que no estás bien para jubilarte es cuando no puedes responder a la pregunta: '¿Estoy bien para jubilarme??'” dice Smith. „La jubilación es una transición vital importante que requiere una amplia preparación y planificación.”
Sentarse con un planificador financiero fiduciario de pago puede ayudarle a responder a los aspectos financieros de la cuestión de la jubilación, a reequilibrar su cartera y, si es necesario, a crear un plan para pagar la deuda y reevaluar sus gastos. Incluso puede ayudarte a responder a algunos aspectos emocionales de la pregunta. Los planificadores de la jubilación con experiencia pueden ofrecer sus puntos de vista basados en su experiencia trabajando con docenas de clientes que se enfrentaron a la misma decisión.
En última instancia, la decisión depende de usted.
Fuentes del artículo
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