Medicare, el programa federal de seguro de salud destinado principalmente a los adultos mayores de 65 años, paga las facturas de médicos y hospitales de muchos estadounidenses de edad avanzada. Sin embargo, no cubre todo. Los cuidados de larga duración para ayudar en las actividades de la vida diaria, como bañarse, vestirse y comer, no están cubiertos por el plan. También hay otros costes no cubiertos.
Estos pueden ser devastadores para sus finanzas si no tiene un plan en marcha. Entonces, ¿qué hacer para cubrir los gastos médicos más gravosos para usted o para otro miembro mayor de su familia?? Siga leyendo para descubrir algunas de las formas de planificar.
Puntos clave
- La mayoría de las personas necesitarán cuidados de ancianos en algún momento, pero pocas pueden permitirse realmente su elevado coste.
- Para tener derecho a Medicaid, las personas deben cumplir y estar por debajo de un determinado nivel de ingresos.
- Las personas mayores pueden crear fideicomisos irrevocables o donar sus bienes a un hijo u otro familiar.
- Otras opciones son las rentas vitalicias, los fideicomisos mancomunados o los acuerdos de cuidado personal.
- Si todo lo demás falla, el cónyuge de la persona mayor puede firmar un rechazo conyugal.
Los costes del cuidado de los mayores
Muchas personas mayores acabarán necesitando cuidados de ancianos -quizá debido a una discapacidad física o mental- y tanto ellas como sus familias tendrán que encontrar la forma de pagarlos. Por desgracia, no suele ser barato. De hecho, puede acabar rápidamente con los ahorros de toda una vida.
A Una habitación semiprivada en una residencia de ancianos en Estados Unidos cuesta una media de 255 dólares al día, o 7.756 dólares al mes en 2020, según el último informe sobre cuidados de larga duración de Genworth. Una habitación privada cuesta una media de 290 dólares al día, o 8.821 dólares al mes.
Para las personas que no necesitan el nivel de atención que proporciona una residencia de ancianos, una unidad de una habitación en una comunidad de vida asistida cuesta unos 141 dólares al día, o 4.300 dólares al mes, según el informe de Genworth. Los asistentes sanitarios a domicilio para las personas que pueden permanecer en su propio hogar pero que necesitan cierta asistencia pueden costar hasta 24 dólares la hora. Por supuesto, sólo son promedios. En zonas de alto coste, como la ciudad de Nueva York, las facturas pueden ser mucho más elevadas.
1. Seguro de asistencia a largo plazo
Un seguro privado de cuidados de larga duración es una forma de hacer frente a algunos de estos costes. Proporciona cobertura para la atención en residencias de ancianos, la atención sanitaria a domicilio, los cuidados personales y la atención diurna para adultos.
Pero el seguro de cuidados de larga duración puede ser caro y no es para todo el mundo. Además, suele ser más rentable cuando se adquiere antes de los 60 años. La prima media anual en 2021 para una pareja, ambos de 55 años, es de 5.025 dólares, según la Asociación Americana de Seguros de Atención a Largo Plazo.
El seguro de dependencia ofrece más flexibilidad y opciones que los programas de asistencia pública, como Medicaid.
2. Gasto en activos y Medicaid
Algunas personas pueden sentirse cómodas con Medicaid como opción principal. Si ese es su caso, considere la posibilidad de tener un plan en torno al agotamiento de los activos para tener derecho a Medicaid. Medicaid es un programa conjunto federal y estatal, y el mayor programa nacional que proporciona servicios relacionados con la salud a personas con bajos ingresos. Aunque los detalles varían según el estado, Medicaid suele cubrir los servicios de las residencias de ancianos. En algunos estados, Medicaid también cubre servicios que pueden ayudar a las personas a permanecer en sus hogares.
Para tener derecho a Medicaid, hay que cumplir unos requisitos específicos de ingresos y bienes, aunque la cantidad varía mucho según el estado. En Nueva York, por ejemplo, el nivel de ingresos de Medicaid para 2021 es de 15.900 dólares o menos para los individuos y de 23.400 dólares para las parejas.
Para poder optar a esta ayuda, el beneficiario potencial debe tener un total de activos contables inferior a una determinada cantidad, normalmente 2.000 dólares para un individuo y 3.000 dólares para las parejas. Los activos contables incluyen cuentas bancarias, acciones y bonos, el valor en efectivo de las pólizas de seguro de vida y, en algunos casos, los activos de jubilación.
La vivienda, si la persona es propietaria, puede quedar excluida, aunque el valor de la vivienda por encima de un determinado nivel puede afectar a la elegibilidad. Una vez que la vivienda deja de ser la residencia principal de la persona, se contabiliza como recurso y puede ser objeto de una solicitud de reembolso de Medicaid.
Tradicionalmente, las personas suelen alcanzar el umbral de elegibilidad, ya sea dando dinero a los familiares o mediante un gasto. Esto ocurre cuando pagan sus propios cuidados hasta que se agotan sus activos, lo que suele ocurrir rápidamente. Sin embargo, hay estrategias legales que pueden ayudar a las personas mayores a calificar para Medicaid sin empobrecerse a sí mismos o a su cónyuge.
Aunque las normas son complejas, algunos de los detalles varían según el estado y los servicios de un abogado experto son esenciales, aquí hay algunas opciones para investigar.
Como las normas de Medicaid varían según el estado, lo mejor es hablar directamente con una oficina regional para obtener las directrices correctas para su estado. Puede encontrar un enlace para conectarse a través de la página web de Medicaid.
3. Fideicomisos de protección de activos
Un fideicomiso irrevocable correctamente establecido puede ser una forma de proteger los activos donde no afectarán a la elegibilidad de Medicaid. Un fideicomiso irrevocable, que transfiere los activos al control de un fideicomisario, los sustrae efectivamente del control de la persona mayor. Esto significa que, una vez establecido, este tipo de fideicomiso no puede modificarse o romperse sin el permiso de los beneficiarios.
Esto contrasta con un fideicomiso revocable, en el que la persona conserva el derecho a cambiar el acuerdo. Los fideicomisos revocables, que también se denominan fideicomisos en vida revocables, tienen su utilidad, pero la posibilidad de acogerse a Medicaid no es una de ellas.
Ejemplo de fideicomiso irrevocable
David A. Cutner, abogado de derecho de la tercera edad de Lamson & Cutner, P.C., ofrece un ejemplo de fideicomiso irrevocable utilizando las normas del estado de Nueva York, ligeramente simplificadas: Supongamos que una persona transfiere 120.000 dólares a un fideicomiso irrevocable, ingresa en una residencia de ancianos y solicita Medicaid.
Utilizar la tasa regional de Medicaid de 12.000 dólares por mes para los cuidados en residencias de ancianos en esa región geográfica, el periodo de penalización de la inelegibilidad puede calcularse fácilmente de la siguiente manera: El La transferencia de 120.000 $ dividida por la tasa regional de 12.000 $ equivale a un periodo de inhabilitación de 10 meses. El periodo de penalización comienza cuando la persona está en la residencia de ancianos, ha solicitado Medicaid y tiene derecho a las prestaciones por otros motivos. En Nueva York, el período de revisión sólo se aplica a los hogares de ancianos y no a la vida asistida o la atención domiciliaria. En otros estados, puede aplicarse a los tres. Por ello, es importante comprobar que el las reglas son para su estado.
En la mayoría de los casos, el coste real de los cuidados en una residencia de ancianos es superior a la tarifa regional de Medicaid. En consecuencia, el coste de los cuidados en una residencia de ancianos durante el periodo de penalización será mayor que el importe de la transferencia que causó la penalización. Ahí es donde entra la siguiente estrategia.
4. Donación de activos antes de la atención a la tercera edad
Otra opción sería simplemente dar el dinero a un hijo responsable o a otro familiar. Sin embargo, Cutner dice que esa ruta puede ser mucho más arriesgada. Una vez transferido el dinero, pertenece legalmente a la otra persona. Por tanto, aunque la persona sea totalmente digna de confianza, los acontecimientos de su propia vida -un divorcio, un fracaso empresarial, un pleito, su muerte- podrían poner ese dinero en peligro. La creación de un fideicomiso puede evitar estos riesgos.
En la actualidad, Medicaid tiene un período de cinco años de retrospección, por lo que si alguien transfiere activos a un fideicomiso y entra en una residencia de ancianos más de cinco años después, el dinero del fideicomiso no se tendrá en cuenta para la elegibilidad de Medicaid. Sin embargo, si el dinero se transfirió dentro del periodo de cinco años de revisión, eso afectará a su elegibilidad durante un determinado periodo de tiempo.
5. Establecer una anualidad
Si una persona necesita solicitar Medicaid antes de que se cumpla el periodo de cinco años, todavía puede ser posible preservar una parte significativa de sus activos mediante el uso de una anualidad privada o un pagaré correctamente redactado que cumpla con la ley federal, según Cutner.
Supongamos que la persona del ejemplo anterior transfiere 60.000 dólares a un fideicomiso y utiliza los 60.000 dólares restantes para comprar una renta vitalicia privada preparada por un bufete de abogados para personas mayores. Los pagos mensuales de la anualidad, junto con la Seguridad Social de la persona y cualquier otro ingreso, podrían utilizarse para pagar la factura de la residencia de ancianos durante los cinco meses en los que la persona ya no tenía derecho a Medicaid: 60.000 dólares divididos entre 12.000 dólares. La ley federal no contempla ninguna penalización por la transferencia del dinero utilizado para comprar la renta vitalicia, por lo que no afectaría a la elegibilidad de la persona. Además, los 60.000 dólares del fideicomiso se conservarían.
La persona también podría haber transferido esos mismos 60.000 dólares restantes a alguien a cambio de un pagaré, con un periodo de devolución mensual similar de 12.000 dólares. Al igual que en el caso de una renta vitalicia privada, este acuerdo debería ser estructurado por un abogado especializado en derecho de la tercera edad para asegurarse de que cumple los requisitos de Medicaid.
Utilizando la estrategia de la renta vitalicia o el pagaré, muchas personas pueden proteger entre el 40% y el 50% de sus activos, dice Cutner. Es poco probable que se beneficien las personas de alto patrimonio, con, por ejemplo, un millón de dólares o más en activos. Por ejemplo, en el caso de una persona que transfiera 500.000 dólares a un fideicomiso en una localidad en la que la tasa regional es de 8.000 dólares, el periodo de penalización sería mayor que el periodo de retrospección y podría ser más largo que la estancia de la persona en la residencia de ancianos.
6. Fideicomisos mancomunados
Los estados difieren en el tratamiento de los ingresos a efectos de Medicaid. En general, un beneficiario de Medicaid que está en una residencia de ancianos debe entregar todos sus ingresos, excepto una pequeña asignación mensual, para sufragar el coste de los cuidados. Si la persona necesita cuidados a domicilio o vive en una comunidad de jubilados con cuidados continuos, el estado puede considerar que cualquier ingreso que supere un determinado límite es un exceso o excedente y exigir que se destine al coste de los cuidados. En esos casos, un fideicomiso común puede proteger algunos de esos ingresos.
Con un fideicomiso común, la persona mayor dispone que su exceso de ingresos se pague a una organización benéfica. La persona ya no tiene control sobre el dinero, pero puede presentar facturas a la organización benéfica para su pago. Alguien que siga viviendo en su casa podría utilizarlo para la alimentación y los servicios públicos, por ejemplo. Esto permite a la persona sufragar los gastos de la vida diaria que podrían superar los límites relativamente bajos de Medicaid.
Sólo un número limitado de estados permite los fideicomisos mancomunados.
7. Acuerdos de cuidados personales
Una suma global pagada a un cuidador por servicios futuros puede no considerarse una transferencia penalizada si se estructura correctamente. Esto puede servir para varios propósitos. Una de ellas es reducir el tamaño de la herencia, para que la persona pueda optar a Medicaid. Otra opción es comprar a la persona mayor algunos cuidados más allá de los que proporciona Medicaid.
Este tipo de acuerdo de cuidado personal también puede ayudar a aliviar la tensión financiera de un hijo u otro pariente que ha dejado de trabajar y ha sacrificado sus ingresos para cuidar a su hijo. A menudo, dice Cutner, puede ayudar a evitar las desavenencias familiares cuando la carga de los cuidados recae desproporcionadamente en un hijo en particular. Este tipo de acuerdo también puede utilizarse con una agencia que preste servicios de atención domiciliaria.
8. Transferencias conyugales y rechazo del cónyuge
El traspaso de bienes de un cónyuge al otro no está penalizado por Medicaid, por lo que una medida habitual es que el cónyuge que necesita ingresar en una residencia de ancianos ceda sus bienes a su cónyuge. Aun así, el cónyuge sigue teniendo la obligación legal de proporcionar los cuidados del otro cónyuge, y sus activos colectivos se tendrán en cuenta a efectos de la elegibilidad para Medicaid.
Sin embargo, al firmar un rechazo conyugal, el cónyuge sano puede renunciar a esa responsabilidad, lo que hace que el otro cónyuge pueda optar inmediatamente a Medicaid. Los documentos, normalmente preparados por un abogado, se envían y archivan en el Departamento de Servicios Sociales. Una vez revisados los documentos y cumplidos todos los requisitos de Medicaid, el programa estatal de asistencia sanitaria puede empezar a pagar los servicios sanitarios.
Medicaid puede intentar cobrar el reembolso del cónyuge en una fecha posterior, aunque Cutner dice que hay estrategias disponibles que pueden disminuir el impacto. Incluso si Medicaid cobra, es probable que la pareja se beneficie, ya que el reembolso de Medicaid se basará en la tarifa con descuento que paga a las residencias de ancianos, en lugar de la tarifa de los contribuyentes privados que la pareja habría tenido que pagar de otro modo. Esta opción no está disponible en todos los estados, así que asegúrese de comprobarlo primero.
El resultado final
Si los familiares mayores carecen de fondos para pagar los cuidados que necesitan cuando se debilitan mental o físicamente, investigue estas formas de ayudar a pagar las facturas sin empobrecer a la persona o a su cónyuge. Los adultos mayores sanos deberían utilizar esta información para planificar con antelación los cuidados que podrían necesitar en el futuro.
Fuentes del artículo
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