Una clase titulada „Finanzas para jóvenes adultos” no suele formar parte del plan de estudios de un instituto. Esta desafortunada carencia hace que muchos jóvenes adultos no sepan cómo administrar su dinero, solicitar un crédito y no endeudarse. Los estados están empezando a remediar esta carencia: en 2020, 21 exigen a los estudiantes de secundaria que tomen un curso de finanzas personales, y 25 exigen que tomen una clase de economía.
Eso debería ayudar al menos a un segmento de la próxima generación. Pero para aquellos que ya han pasado sus días de instituto, echemos un vistazo a ocho de las cosas más importantes que hay que entender sobre el dinero. Estos consejos financieros están diseñados para ayudarle a vivir su mejor vida financiera y aprovechar el hecho de que cuanto más joven sea, más tiempo tendrán sus ahorros e inversiones para crecer.
Puntos clave
- Dedicar tiempo a aprender algunas reglas financieras fundamentales puede ayudarte a construir un futuro financiero saludable.
- Aprender a preparar su declaración de impuestos anual usted mismo podría ahorrarle dinero.
- Crea un fondo de emergencia y abónalo todos los meses, aunque sea una pequeña cantidad.
- Ahorrar para la jubilación es una parte integral de cualquier plan financiero, y empezar de joven te da más tiempo para hacer crecer tus ahorros.
1. Aprenda a autocontrolarse
Si tienes suerte, tus padres te enseñaron esta habilidad cuando eras niño. Si no es así, ten en cuenta que cuanto antes aprendas el fino arte de retrasar la gratificación, antes te resultará fácil mantener tus finanzas personales en orden. Aunque puedes comprar un artículo a crédito sin esfuerzo en el momento en que lo quieres, es mejor esperar hasta que hayas ahorrado el dinero para la compra. ¿Realmente quieres pagar intereses por un par de vaqueros o una caja de cereales?? Una tarjeta de débito es igualmente práctica y saca el dinero de tu cuenta corriente de una vez, evitando que acumules un saldo con intereses.
Si adquieres el hábito de cargar todas tus compras en las tarjetas de crédito a pesar de no poder pagar la totalidad de la factura a final de mes, es posible que sigas pagando esos artículos dentro de 10 años. Las tarjetas de crédito son convenientes, y pagarlas a tiempo ayuda a construir una buena puntuación de crédito. Y algunos ofrecen atractivas recompensas. Sin embargo, salvo en raras ocasiones, asegúrate de pagar siempre la totalidad del saldo cuando llegue la factura. Además, no lleves más tarjetas de las que puedas controlar. Este consejo financiero es crucial para crear un historial crediticio saludable.
2. Controle su futuro financiero
Si no aprende a administrar su dinero, otras personas encontrarán la forma de administrarlo mal por usted. Algunas de estas personas pueden ser malintencionadas, como los planificadores financieros sin escrúpulos que cobran comisiones. Otros pueden tener buenas intenciones, pero pueden no saber lo que están haciendo, como la abuela Betty, que realmente quiere que usted sea dueño de su propia casa a pesar de que sólo puede permitirse una asumiendo una hipoteca de tasa ajustable de riesgo.
En lugar de confiar en los consejos de los demás, toma las riendas y lee algunos libros básicos sobre finanzas personales. Una vez que tengas los conocimientos necesarios, no dejes que nadie te pille desprevenido, ya sea una pareja que te desplaza lentamente por tu cuenta bancaria o unos amigos que quieren que salgas a gastar mucho dinero con ellos cada fin de semana.
3. Conozca el destino de su dinero
Una vez que hayas revisado algunos libros de finanzas personales, te darás cuenta de lo importante que es asegurarse de que tus gastos no superan a tus ingresos. La mejor manera de hacerlo es elaborando un presupuesto. Una vez que vea cómo el coste de su café matutino se acumula en el transcurso de un mes, se dará cuenta de que hacer pequeños cambios manejables en sus gastos diarios puede tener un impacto tan grande en su situación financiera como conseguir un aumento de sueldo.
Además, mantener los gastos mensuales recurrentes lo más bajos posible puede ahorrarte mucho dinero con el tiempo. Incluso si ahora puedes comprar un apartamento con todas las comodidades, elegir algo más sencillo podría permitirte comprar un condominio o una casa antes de lo que lo harías.
Entender cómo funciona el dinero es el primer paso para hacer que su dinero trabaje para usted.
4. Crear un fondo de emergencia
Uno de los mantras más repetidos de las finanzas personales es „págate a ti mismo primero”.” No importa cuánto deba en préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito, ni lo bajo que pueda parecer su salario, es aconsejable encontrar alguna cantidad -cualquier cantidad- de dinero en su presupuesto para ahorrar en un fondo de emergencia cada mes.
Tener dinero ahorrado para usar en caso de emergencia puede mantenerte alejado de los problemas financieros y ayudarte a dormir mejor por la noche. Además, si adquieres el hábito de ahorrar dinero y tratarlo como un gasto mensual no negociable, muy pronto tendrás ahorrado algo más que dinero para emergencias: tendrás dinero para la jubilación, para las vacaciones o incluso para el pago inicial de una vivienda.
Es fácil depositar su fondo en una cuenta de ahorro estándar, pero ésta casi no devenga intereses. Coloca tu fondo en una cuenta de ahorro de alto rendimiento, un certificado de depósito (CD) a corto plazo o una cuenta del mercado monetario. De lo contrario, la inflación erosionará el valor de tus ahorros. Sólo asegúrese de que las reglas de su vehículo de ahorro le permitan acceder a su dinero rápidamente en caso de emergencia.
5. Empieza a ahorrar para la jubilación
Al igual que tus padres probablemente te enviaron a la guardería con la esperanza de prepararte para el éxito en un mundo que parecía lejano, necesitas planificar tu jubilación con mucha antelación. Debido a la forma en que funciona el interés compuesto, cuanto antes empiece a ahorrar, menos capital tendrá que invertir para terminar con la cantidad que necesita para jubilarse.
Por qué empezar a ahorrar para la jubilación a los 20 años? He aquí un ejemplo de nuestro equipo: Empiezas a invertir en el mercado con 100 dólares al mes, con una media de rentabilidad positiva del 1% al mes o del 12% al año, compuesta mensualmente durante 40 años. Tu amigo, que tiene la misma edad, no empieza a invertir hasta 30 años después e invierte 1.000 dólares al mes durante 10 años, también con una media del 1% al mes o del 12% al año, compuesto mensualmente. Después de 10 años, tu amigo habrá ahorrado unos 230.000 dólares. Su cuenta de jubilación será de algo más de 1.17 millones.
Los planes de jubilación patrocinados por la empresa son una opción especialmente buena porque puedes aportar dinero antes de impuestos y las empresas suelen igualar parte de tu aportación, lo que es como obtener dinero gratis. Los límites de las aportaciones suelen ser más elevados para los planes 401(k) que para las cuentas individuales de jubilación (IRA), pero cualquier plan patrocinado por la empresa que tenga la suerte de que le ofrezcan es un paso más hacia la salud financiera.
Si no tienes acceso a un plan de empresa, no desesperes. Los autónomos tienen varias opciones para establecer planes de jubilación. Otros pueden abrir sus propias cuentas IRA, lo que permite retirar una cantidad de dinero cada mes de su cuenta de ahorros y aportarla directamente a su IRA. Aunque se trate de una pequeña suma, con el tiempo se convertirá en algo útil.
6. Controla los impuestos
Es importante entender cómo funcionan los impuestos sobre la renta incluso antes de recibir el primer cheque. Cuando una empresa te ofrece un sueldo inicial, debes saber calcular si ese sueldo te dará suficiente dinero después de impuestos para cumplir con tus obligaciones financieras y, esperas, alcanzar tus objetivos.
Afortunadamente, hay muchas calculadoras en línea que facilitan la tarea de determinar los impuestos sobre la nómina, como PaycheckCity.com. Estas calculadoras te mostrarán tu sueldo bruto, cuánto se destina a impuestos y cuánto te queda, lo que también se conoce como sueldo neto o sueldo neto. Por ejemplo, un salario anual de 35.000 dólares en la ciudad de Nueva York le dejaría unos 27.490 dólares después de los impuestos federales sin exenciones para la temporada de declaración 2020-2021, unos 2.291 dólares al mes. Además, hay que tener en cuenta los impuestos estatales y municipales (en el caso de la ciudad de Nueva York).
Del mismo modo, si estás pensando en dejar un trabajo por otro en busca de un aumento de sueldo, tendrás que entender cómo afectará tu tipo impositivo marginal a tu aumento. Por ejemplo, un aumento de sueldo de 35.000 dólares al año a 41.000 dólares al año no te dará 6.000 dólares más al año (500 dólares al mes), sólo te dará 4.227 dólares más (unos 352 dólares al mes). El importe variará en función del estado en el que se resida y de su posible repercusión fiscal, así que téngalo en cuenta si está pensando en mudarse.
Por último, tómese el tiempo de aprender a hacer sus propios impuestos. A menos que tengas una situación financiera complicada, no es tan difícil de hacer, y no tendrás el gasto de pagar a un profesional de los impuestos por el trabajo. El software de impuestos hace el trabajo mucho más fácil que cuando sus padres estaban empezando y asegura que usted puede presentar en línea.
7. Proteja su salud
Si el pago de las primas mensuales del seguro médico le parece imposible, ¿qué hará si tiene que ir a la sala de urgencias, donde una sola visita por una lesión menor como un hueso roto puede costar miles de dólares?? Si no tiene seguro, no espere ni un día más para solicitar un seguro médico. Es más fácil de lo que crees acabar en un accidente de coche o tropezar y caer por las escaleras.
Si tiene un empleo, es posible que su empresa le ofrezca un seguro médico, incluidos los planes de salud con deducible alto que le permiten ahorrar en las primas y le dan derecho a una cuenta de ahorro para la salud (HSA). Si necesitas comprar un seguro por tu cuenta, investiga los planes que ofrece el Mercado de Seguros Médicos de la Ley de Atención Asequible (ACA). Hay planes federales, o su estado puede tener su propio plan. Mira los presupuestos de diferentes proveedores de seguros para encontrar las tarifas más bajas y ver si puedes optar a un subsidio en función de tus ingresos. Si tiene problemas de salud, sepa que un plan más caro podría ser rentable para usted. Investigue todas sus opciones.
Si eres menor de 26 años, entonces tu mejor opción puede ser seguir con el seguro médico de tus padres si lo tienen, una opción permitida desde la aprobación de la ACA en 2010. Si puedes hacerlo, ofréceles un reembolso por el coste adicional de mantenerte en su plan.
También merece la pena tomar medidas diarias para mantenerse sano, como comer frutas y verduras, mantener un peso saludable, hacer ejercicio, no fumar, evitar el consumo excesivo de alcohol y conducir de forma prudente. Todos estos comportamientos pueden ahorrarte en facturas médicas en el futuro.
Debido a la pandemia de COVID-19, el presidente Biden ha ordenado un periodo de inscripción extra para la cobertura sanitaria de la Ley de Asistencia Asequible, desde Feb. 15 de 2021, hasta agosto. 15, 2021. Además, el Plan de Rescate Americano de Biden, convertido en ley el 11 de marzo de 2021, ha ampliado el acceso a la cobertura sanitaria a la vez que ha reducido sus costes. El plan también incluye mayores incentivos para que los 12 estados que no han participado en la ampliación de Medicaid de la ACA lo hagan, lo que podría proporcionar cobertura sanitaria a más de 3 millones de personas que actualmente no tienen seguro.
8. Proteja su patrimonio
Para asegurarte de que todo el dinero que has ganado con esfuerzo no se desvanece, tendrás que tomar medidas para protegerlo. Aquí tienes algunos pasos a tener en cuenta, aunque no puedas permitírtelos todos en este momento:
Si alquila, contrate un seguro de alquiler para proteger el contenido de su vivienda de sucesos como robos o incendios. Lee atentamente la póliza para ver qué está cubierto y qué no.
El seguro de invalidez protege su mayor activo, la capacidad de obtener ingresos, al proporcionarle unos ingresos estables si alguna vez no puede trabajar durante un largo periodo de tiempo debido a una enfermedad o lesión.
Si quieres que te ayuden a gestionar tu dinero, busca un planificador financiero de pago para que te asesore de forma imparcial y en tu beneficio, en lugar de un asesor financiero a comisión, que gana dinero cuando te inscribes en las inversiones que su empresa respalda. Este último tiene una lealtad potencialmente dividida (hacia los resultados de su empresa y hacia ti), mientras que el primero no tiene ningún incentivo para guiarte por un camino equivocado.
También querrás proteger tu dinero de los impuestos -lo que es fácil de hacer con una cuenta de jubilación- y de la inflación, lo que puedes hacer asegurándote de que todo tu dinero está ganando intereses. Hay una variedad de vehículos en los que puede invertir sus ahorros, como cuentas de ahorro de alto interés, fondos del mercado monetario, certificados de depósito, acciones, bonos y fondos de inversión. Los tres primeros están relativamente libres de riesgo, mientras que los tres restantes conllevan mayores posibilidades de contratiempos financieros, pero también mayores posibilidades de recompensas monetarias. Aprender a invertir es una habilidad importante para acumular ahorros y, con el tiempo, crear riqueza.
El resultado final
Recuerde que no necesita ningún título de lujo ni una formación especial para convertirse en un experto en la gestión de sus finanzas. Si utilizas estas ocho reglas y consejos financieros para tu vida, puedes ser tan próspero personalmente como alguien con un MBA en finanzas ganado con esfuerzo.
Fuentes del artículo
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