Independientemente de si tiene 25 o 55 años, ahorrar para la jubilación es una estrategia financiera inteligente. Todo el mundo se enfrentará a la jubilación en algún momento, ya sea por elección o por necesidad. Tanto si está en el buen camino para ahorrar para la jubilación como si necesita ponerse al día, o si es un asesor financiero que quiere dar a sus clientes una ventaja para prepararse para sus últimos años, estos ocho consejos esenciales para el ahorro para la jubilación harán que ingrese más dinero en su cuenta.
Puntos clave
- Saque el máximo partido a su planificación de la jubilación aprovechando los planes patrocinados por la empresa y las aportaciones de ésta.
- Considere la posibilidad de solicitar una doble aportación al plan o un crédito fiscal por ahorro para la jubilación de su aportación al plan.
- Aumente sus ahorros mediante una Roth IRA por la puerta trasera.
- Puede ahorrar más si se muda a un estado sin impuestos estatales.
- Piense en abrir una cuenta de ahorro para autónomos y una cuenta de ahorro para la salud.
1. Aproveche la compensación de la empresa para el 401(k) o el 403(b)
Si su lugar de trabajo ofrece un plan de jubilación y una aportación de la empresa, debería contribuir hasta la cantidad que la empresa aporte. Para obtener el mayor beneficio de la jubilación, contribuya a sus planes de ahorro para la jubilación hasta la cantidad máxima permitida por la ley. Empiece ahora para obtener el mayor beneficio financiero.
He aquí un ejemplo para mostrar cómo funciona. Supongamos que José gana 50.000 dólares al año. Su empresa aporta hasta el 5% de su salario, igualando cada dólar que ingresa en su cuenta de jubilación en el lugar de trabajo. Al invertir al menos 2.500 dólares en su 401(k), obtiene automáticamente una bonificación de 2.500 dólares de su empresa, además de importantes ventajas fiscales. Si José no añade su 5% al fondo, se pierde dinero gratis.
2. Reclame el doble de aportaciones al plan de jubilación
Una oportunidad de ahorro para la jubilación poco conocida permite a algunos profesores, trabajadores sanitarios, empleados del sector público y de organizaciones sin ánimo de lucro la oportunidad de aportar el doble a los planes de jubilación, debido a ciertas disposiciones de recuperación. Estas disposiciones se aplican a ciertos participantes en los planes 457(b) y 403(b). En el sitio web del Servicio de Impuestos Internos (IRS) se ofrecen detalles al respecto.
Estos trabajadores pueden añadir 19.500 $, la cantidad máxima para 2021 (o 20.500 $ en 2022), a cuentas de planes de jubilación 403(b) o 457.
3. Solicitar el crédito de ahorro para la jubilación del Tío Sam
Si es un contribuyente de renta baja o media, puede solicitar un crédito fiscal de hasta el 50% de su aportación al plan de jubilación. Si estás casado y presentas una declaración conjunta con un ingreso bruto ajustado (AGI) inferior a 68.000 dólares para 2022 (66.000 dólares para 2021), y contribuyes a un plan de jubilación calificado, puedes ser elegible para un crédito fiscal.
Los límites de ingresos para los jefes de familia es de 51.000 dólares para 2022 (49.500 dólares para 2021) y para los contribuyentes solteros y casados que declaran por separado es de 34.000 dólares para 2022 (33.000 dólares para 2021).
El crédito máximo para 2021 y 2022 es de 2.000 dólares para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta y de 1.000 dólares para los declarantes solteros (aplicado contra las cantidades máximas de contribución: 4.000 dólares para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta y 2.000 dólares para los declarantes solteros).
4. Utiliza la Roth IRA por la puerta trasera para aumentar los ahorros
Para 2022, el rango de contribución del AGI para las IRAs Roth para parejas casadas que presentan una declaración conjunta es de $204,000 a $214,000 ($198,000 a $208,000 para 2021) y para los contribuyentes solteros y jefes de familia es de $129,000 a $144,000 ($125,000 a $140,000 para 2021).
Si sus ingresos actuales son demasiado elevados y le impiden contribuir a una cuenta IRA Roth, hay otra forma de entrar. En primer lugar, contribuir a una IRA tradicional. No existe un límite de ingresos para las aportaciones a una cuenta IRA tradicional no deducible, aunque sí existe un límite de lo que se puede aportar.
El IRS limita la aportación a 6.000 $ (para 2021 y 2022) o a 7.000 $ si tiene 50 años o más, o a la remuneración total imponible del contribuyente si es inferior a las cantidades indicadas.
Una vez que los fondos se hayan liquidado, convierta la IRA tradicional en una Roth IRA. De este modo, los fondos pueden acumularse para el futuro y retirarse libres de impuestos, siempre que se cumplan las directrices de retirada.
„Tengo clientes con ingresos elevados que abren cuentas IRA tradicionales y realizan aportaciones no deducibles de forma automática mensualmente hasta la cantidad máxima permitida," dice Alyssa Marks, asesora principal de Trifecta Financial.
Marks añade lo siguiente:
"Al final de cada trimestre, presentamos una solicitud de conversión completa para que todo el saldo de la IRA se convierta en su cuenta Roth. Al realizar la conversión trimestralmente, no hay mucho tiempo para que se acumulen ganancias imponibles en la IRA tradicional. Así que la implicación fiscal de la conversión es mínima para el cliente. Y, ahorran dólares adicionales para la jubilación que se componen y se retiran libres de impuestos más adelante."
5. Jubilarse en el estado adecuado
Alaska, Florida, Dakota del Sur, New Hampshire, Tennessee, Wyoming, Texas, Nevada y Washington presumen de no tener impuestos estatales sobre la renta. Tenga en cuenta que New Hampshire no grava los ingresos del trabajo, pero sí los dividendos y los intereses.
Afortunadamente para los jubilados, la mayoría de los estados no gravan la Seguridad Social. Antes de hacer las maletas y mudarse, evalúe todos los impuestos de su nuevo estado de residencia propuesto.
6. Ahorro para la jubilación de los autónomos
Aunque sólo sea un trabajo secundario, los ingresos por cuenta propia le permiten contribuir a un plan 401(k) en solitario y a un plan de pensiones simplificado para empleados (SEP). Puedes aportar hasta el 25% de tus ingresos netos por trabajo por cuenta propia, hasta 61.000 dólares en 2022 (58.000 dólares en 2021) con una SEP. Si tiene menos de 50 años, puede invertir hasta 20.500 $ en 2022 (19.500 $ en 2021) en un Solo 401(k) en calidad de empleado.
La contribución de recuperación para los empleados de 50 años o más es de 6.500 $ en 2022 (sin cambios desde 2021). También hay una oportunidad de contribuir más al 401(k) en solitario en el papel del empleador.
7. La cuenta de ahorro para la salud (HSA)
Con el aumento de los costes sanitarios y la proliferación de los planes de salud con deducibles elevados (HDHP), la cuenta de ahorros sanitarios (HSA) es una oportunidad de oro para planificar la jubilación. Esta herramienta no sólo puede utilizarse para pagar los gastos sanitarios, sino también para ahorrar fondos adicionales para la jubilación.
El individuo o el empleador aporta hasta 7.300 dólares para una familia o 3.650 dólares para un individuo en 2022. Las aportaciones son 100% deducibles de impuestos, y los fondos no utilizados para gastos médicos pueden seguir invirtiéndose y creciendo con el tiempo. No sólo eso, sino que las distribuciones realizadas en gastos médicos cualificados están exentas de impuestos. Los mayores de 55 años pueden ahorrar 1.000 dólares más al año.
Recuerde, una IRA tradicional se financia con dólares antes de impuestos mientras que una IRA Roth se financia con dólares después de impuestos. Elija la que mejor se adapte a su situación fiscal.
„Las cuentas de ahorro para la salud son el único vehículo de ahorro que es deducible de impuestos al entrar y potencialmente libre de impuestos al retirarlo si se utiliza para gastos médicos cualificados”, dice Robert M. Troyano, CPA, CFP, fundador y socio gerente de RMT Wealth Management. „Estas cuentas deben ser financiadas al máximo ya que los participantes están casi seguros de tener algunos gastos médicos de bolsillo actualmente o en el futuro.”
Además, „una vez cumplidos los 65 años, los activos de la cuenta HSA pueden utilizarse para cualquier cosa, no sólo para gastos relacionados con la sanidad”, dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, y autor de „Index Funds: El programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos”.”
8. Beneficio de envejecer
Si tiene más de 50 años, el sistema fiscal es su amigo. Se elevan los límites de aportación a los planes de jubilación, lo que da al inversor de más edad la oportunidad de acelerar su ahorro para la jubilación. Se le permite aumentar las contribuciones a las cuentas IRA tradicionales y Roth a $ 7,000 para 2021 y 2022.
Por último, el gobierno le recompensa con la posibilidad de aportar 6.500 dólares adicionales al plan de jubilación patrocinado por el empleador (e.g., 401(k), 403(b), 457) por un importe máximo de 27.000 dólares en 2022 (26.000 dólares en 2021).
Cuánto dinero debo ahorrar para la jubilación?
La cantidad de dinero que debe ahorrar para la jubilación varía en función de muchos factores, como su salud, su estilo de vida actual, su estilo de vida en la jubilación y las obligaciones que pueda tener. En general, los expertos sugieren que sus ingresos mensuales durante la jubilación sean entre el 70% y el 80% de los ingresos de su último trabajo.
Cuánto puedo aportar a mi plan 401(k)?
Puede aportar hasta 19.500 dólares a su plan 401(k) en 2021. Esta cantidad aumenta a 20.500 dólares en 2022. Si tiene 50 años o más, puede aportar 6.500 dólares adicionales en ambos años.
Cuáles son los límites de aportación a la cuenta IRA?
El límite de aportación tanto para una IRA tradicional como para una Roth IRA es de 6.000 dólares en 2021 y 2022. Si tiene 50 años o más, puede aportar 1.000 dólares más.
La línea de fondo
Automatice sus ahorros para la jubilación y haga que el dinero se transfiera de su nómina a todas y cada una de sus cuentas de jubilación. El dinero que no puede conseguir es más dinero para su nido de jubilación. Aproveche las oportunidades de ahorro fiscal para la jubilación a las que tiene derecho. Al empezar ahora y maximizar los dólares de su cuenta de jubilación, asegura su futuro financiero.
Fuentes del artículo
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