Las cláusulas son beneficios adicionales que pueden comprarse y añadirse a una póliza de seguro de vida básica. Permiten personalizar una póliza y pueden ofrecer varios tipos de protección si se cumplen sus condiciones.
Adquirir una cláusula adicional significa pagar un suplemento, pero generalmente la prima adicional es baja porque se requiere relativamente poca suscripción. A continuación, le presentamos ocho cláusulas adicionales de seguro de vida habituales y lo que cubren.
Puntos clave
- Las cláusulas adicionales son los beneficios extra que un asegurado puede comprar para añadir a una póliza de seguro de vida.
- Las más comunes son la garantía de asegurabilidad, la muerte accidental, la exención de prima, la prestación de ingresos familiares, la prestación acelerada por fallecimiento, la prestación por hijos, la asistencia a largo plazo y la devolución de la prima.
- En general, la prima adicional que se paga por una cláusula adicional es baja porque se requiere relativamente poca suscripción.
1. Cláusula de asegurabilidad garantizada
Esta cláusula adicional le permite adquirir una cobertura de seguro adicional en el periodo establecido sin necesidad de un nuevo examen médico. La cláusula adicional de asegurabilidad garantizada es más beneficiosa cuando se ha producido un cambio significativo en sus circunstancias vitales, como el nacimiento de un hijo, el matrimonio o un aumento de sus ingresos. Si su salud empeora con la edad, podrá solicitar una cobertura adicional sin tener que dar pruebas de asegurabilidad. Este tipo de cláusula adicional también puede proporcionar una renovación de su póliza base al final de su período de vigencia sin necesidad de exámenes médicos. Las cláusulas adicionales de asegurabilidad garantizada pueden terminar a cierta edad.
La cobertura del seguro, las tarifas de las primas, los términos y las condiciones de las cláusulas adicionales pueden diferir de una aseguradora a otra, y cuando se presenta una reclamación por los beneficios de una cláusula adicional, puede dar lugar a la terminación de la cláusula adicional, mientras que la póliza original sigue proporcionando seguro.
2. Cláusula de muerte accidental
Una cláusula adicional de muerte accidental paga una cantidad adicional de indemnización por fallecimiento si el asegurado fallece como consecuencia de un accidente. Normalmente, la prestación adicional que se paga en caso de fallecimiento por accidente equivale al importe nominal de la póliza original, lo que duplica la prestación. En caso de fallecimiento por lesión corporal accidental, la familia del asegurado recibe el doble del importe de la póliza. Por eso esta cláusula adicional se llama cláusula de doble indemnización. Si usted es el único proveedor de su familia, una cláusula adicional por muerte accidental puede ser ideal porque la doble prestación se encargará de los gastos de su familia superviviente.
Asegúrese de conocer las restricciones de una cláusula adicional por muerte accidental, ya que muchas compañías de seguros de vida limitan el significado del término „accidente”.”
3. Cláusula adicional de exención de prima
Con esta cláusula, se renuncia a las primas futuras si el asegurado queda permanentemente incapacitado o pierde sus ingresos como resultado de una lesión o enfermedad antes de una edad determinada. La incapacidad del principal sostén de la familia puede tener un efecto devastador para la misma. En estas circunstancias, la cláusula adicional exime a los asegurados de pagar la prima correspondiente a la póliza base hasta que estén preparados para volver a trabajar. Una cláusula adicional de exención de prima puede ser valiosa, sobre todo cuando la prima de la póliza es elevada. La definición del término „totalmente incapacitado” puede variar de una aseguradora a otra, por lo que debe conocer las condiciones de su cláusula adicional específica.
4. Cláusula de prestación familiar
En caso de que el asegurado fallezca, una cláusula adicional de ingresos familiares proporcionará un flujo constante de ingresos a los miembros de la familia. A la hora de contratar este complemento, debe determinar el número de años que su familia va a recibir la prestación. El mérito de tener este complemento es evidente: en caso de fallecimiento, la familia superviviente tendrá menos dificultades económicas gracias a los ingresos mensuales regulares del complemento.
Las cláusulas adicionales de prestación familiar suelen ser adquiridas por personas que son el único sostén de su familia.
5. Cláusula adicional de indemnización por fallecimiento acelerado
Con una cláusula adicional de indemnización por fallecimiento acelerada, el asegurado puede utilizar las prestaciones por fallecimiento si se le diagnostica una enfermedad terminal que acorte considerablemente su vida. Por término medio, las aseguradoras adelantan al asegurado un porcentaje de la prestación por fallecimiento de la póliza base. Las compañías de seguros pueden restar la cantidad que usted recibe, más los intereses, de lo que reciben sus beneficiarios a su muerte. La mayoría de las veces se cobra una pequeña prima o, en algunos casos, no se cobra prima alguna por esta cláusula adicional. Las aseguradoras tienen diferentes definiciones de „enfermedad terminal”, así que comprueba lo que cubre la cláusula adicional antes de comprarla.
6. Cláusula adicional para hijos
Esta cláusula adicional proporciona una prestación por fallecimiento en caso de que un hijo fallezca antes de una edad determinada. Una vez que el niño alcance la madurez, el plan a plazo puede convertirse en un seguro permanente con una cobertura de hasta cinco veces el importe original sin necesidad de exámenes médicos.
7. Cláusula de cuidado a largo plazo
En caso de que el asegurado tenga que permanecer en una residencia de ancianos o recibir atención domiciliaria, esta cláusula adicional ofrece pagos mensuales. Aunque el seguro de dependencia puede adquirirse individualmente, las compañías de seguros también ofrecen cláusulas adicionales que se encargan de los costes de la dependencia.
8. Cláusula de devolución de la prima
Con esta cláusula adicional, usted paga una prima marginal y, al final del plazo, se le devuelve la totalidad de las primas. En caso de fallecimiento, sus beneficiarios recibirán el importe de la prima pagada. Las aseguradoras venden cláusulas de devolución de prima con muchas variantes, así que asegúrese de entender la redacción de la cláusula antes de comprarla.
Lo más importante
La mayoría de las aseguradoras no le permiten modificar su póliza de seguro según sus necesidades individuales, pero las cláusulas adicionales pueden ayudar a personalizar la cobertura. Asegúrese siempre de leer la letra pequeña antes de añadir una cláusula adicional a una póliza de seguro de vida. Si es necesario, siéntese con un asesor de seguros para evaluar las ventajas de las cláusulas adicionales y, a continuación, compre la que mejor se adapte a usted y a su familia.
Fuentes del artículo
Nuestro equipo exige a los redactores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
póliza editorial.