Cuando necesita dinero rápido, lo primero que se le ocurre es recurrir a un anticipo de efectivo con tarjeta de crédito. Es rápido, es fácil, y a menudo el emisor de tu tarjeta de crédito parece rogarte que pidas un préstamo enviándote ofertas y cheques en blanco. Aun así, los anticipos en efectivo conllevan muchos costes y limitaciones, por lo que antes de optar por esta vía, asegúrate de investigar otras alternativas de financiación, como los métodos que se indican a continuación. En primer lugar, sin embargo, vamos a examinar los términos de un adelanto de efectivo de la tarjeta de crédito, para que pueda compararlo mejor con otras opciones.
Puntos clave
- Un anticipo de efectivo de la tarjeta de crédito es un préstamo del emisor de su tarjeta de crédito.
- Los anticipos no suelen tener un periodo de gracia sin intereses, tienen un tipo de interés más alto que las compras normales y conllevan una comisión por transacción.
- El importe del anticipo suele estar limitado a un porcentaje de tu límite de crédito.
- Las alternativas incluyen varios tipos de préstamos -de familiares o amigos o de su 401(k), o un préstamo personal o de garantía de un banco, por ejemplo- o un anticipo de sueldo.
Cómo funciona un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito
Un adelanto en efectivo de la tarjeta de crédito es un préstamo en efectivo del emisor de su tarjeta de crédito. Al igual que con cualquier compra, el anticipo en efectivo aparecerá como una transacción en el extracto mensual de su tarjeta, y los intereses se acumularán hasta que se pague.
Sin embargo, las condiciones de los anticipos en efectivo son diferentes a las de las compras cotidianas, y no le favorecen. No suele haber periodo de gracia para los anticipos en efectivo; los intereses comienzan a acumularse desde el día de la transacción. Además, el tipo de interés suele ser algo más alto para los anticipos en efectivo que para las compras diarias.
Condiciones de los anticipos en efectivo de las tarjetas de crédito
Los detalles sobre las comisiones y las condiciones de los anticipos en efectivo se pueden encontrar en el recuadro Schumer de la tarjeta de crédito, que debería aparecer en el extracto de su tarjeta o en el contrato original de la misma. Este es un ejemplo de la tarjeta Chase Sapphire Preferred. Muestra que la tasa de porcentaje anual (TAE) para un adelanto de efectivo es del 24.99%, frente al 15.99% para las compras (según el crédito). La comisión es de 10 dólares o el 5% del anticipo, lo que sea mayor.
Otro detalle importante: Cuando una tarjeta de crédito tiene diferentes saldos, los pagos se aplican de la manera que el emisor de la tarjeta de crédito haya dado a conocer, y no necesariamente al saldo que el titular quiera pagar primero. Para los titulares de cuentas Military Star Rewards, Chase aplica el pago mínimo al saldo con la TAE más alta. Cualquier pago por encima del mínimo se aplica "de la forma que elijamos."
Estas condiciones significan que, incluso si realiza los pagos con regularidad y diligencia, puede ser difícil pagar el anticipo, especialmente si sigue utilizando la tarjeta para hacer compras. Es muy fácil caer en una espiral de deudas cada vez mayor.
Los anticipos en efectivo se limitan a veces a un porcentaje del límite de crédito del titular de la tarjeta. Cada emisor de tarjetas de crédito tiene su política y su fórmula para establecer los límites de los anticipos en efectivo. En este ejemplo, el límite de efectivo es el 20% del límite de crédito:
La compañía de la tarjeta de crédito puede decidir a qué parte del saldo aplica los pagos que superan el importe mínimo mensual, lo que le permite reducir los saldos de bajo interés antes que los de alto interés.
8 alternativas a un adelanto con tarjeta de crédito
Debido al mayor coste de un anticipo en efectivo, merece la pena investigar otras fuentes de ingresos. Dependiendo de su solvencia y sus activos, estas ocho opciones pueden ser mejores o no tan buenas como un anticipo de efectivo. Cada una de ellas tiene ventajas y desventajas.
1. Préstamo de amigos o familiares
Considera la posibilidad de pedir a tus allegados un préstamo gratuito o a bajo interés a corto plazo. Sí, pedirlo puede ser embarazoso, y el préstamo podría venir con muchas ataduras emocionales. Le ayudará si mantiene las cosas en forma de negocio: Utiliza un acuerdo escrito debidamente ejecutado que explique todos los términos, de modo que ambas partes sepan exactamente qué esperar en cuanto a costes y reembolso.
2. Préstamo 401(k)
La mayoría de los administradores de planes 401(k) permiten a los partícipes tomar fondos prestados de ellos mismos. Los tipos de interés y las comisiones varían según el empleador y el administrador del plan, pero suelen ser competitivos con los tipos de interés vigentes en los préstamos personales (véase más abajo). El límite del préstamo es el 50% de los fondos hasta un máximo de 50.000 dólares, y la devolución es de cinco años o menos. No hay verificación de crédito, y los pagos pueden establecerse como deducciones automáticas de los cheques de pago del prestatario. Tenga en cuenta que mientras esté tomando prestados fondos de su 401(k), éstos no están obteniendo ningún rendimiento de la inversión, lo que podría afectar a su jubilación.
COVID-19 Excepción a los préstamos y retiros anticipados del 401(k)
Se hizo una excepción a este límite de préstamo en 2020 en virtud de la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica contra el Coronavirus (CARES) aprobada en marzo de 2020 en respuesta a la pandemia de COVID-19. En virtud de la Ley CARES, los 401(k) entre el 27 de marzo y el 30 de septiembre están sujetos a una tasa de impuestos. 22 de 2020, los prestatarios podrían retirar el 100% de su cuenta 401(k), hasta 100.000 dólares.
Además, el Congreso ha permitido a los titulares de un plan 401(k) realizar distribuciones de hasta 100.000 dólares sin que se les aplique la penalización por retirada anticipada del 10% para los menores de 59 años.5 años de antigüedad. Si se hacen distribuciones anticipadas en 2020, hay que pagar el impuesto sobre la renta por el retiro. Pero Hacienda permite un periodo de devolución de tres años. Esto significa que puede pagar esos impuestos a lo largo del tiempo, o puede devolver la distribución como una contribución de reinversión.
3. Cuenta IRA Roth
Aunque no es muy recomendable porque se supone que los fondos son para la jubilación, hay una forma de utilizar su Roth IRA como fondo de emergencia. Dado que las aportaciones a una cuenta IRA Roth se realizan con dinero después de impuestos, las normas del Servicio de Impuestos Internos (IRS) le permiten retirar ese dinero en cualquier momento sin penalización y sin pagar impuestos adicionales. Sin embargo, si es menor de 59½ años, asegúrese de no retirar más de lo que ha aportado, aunque la cuenta haya aumentado de tamaño. Las ganancias de sus aportaciones están sujetas a impuestos y sanciones.
4. Préstamo personal bancario
Para un prestatario con un crédito bueno o excelente, un préstamo personal de un banco puede ser más barato que un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito. Además, el pago será más rápido que hacer los pagos mínimos de la tarjeta de crédito, reduciendo aún más la cantidad de intereses totales pagados.
Sugerencia
En caso de emergencia financiera, es posible que necesite pedir dinero prestado con urgencia. Encontrar el mejor préstamo puede parecer especialmente desalentador en una situación de urgencia. Sin embargo, incluso si te enfrentas al obstáculo adicional de un mal crédito, todavía puedes tener acceso a opciones de préstamos de emergencia.
5. Préstamo con garantía
Cualquier préstamo garantizado con activos reales es un préstamo con garantía, que a menudo tiene requisitos de crédito menos estrictos que un préstamo sin garantía. Los préstamos y líneas de crédito con garantía hipotecaria están garantizados por el valor de su residencia, por ejemplo. Algunos bancos también hacen préstamos contra el valor de un fideicomiso o certificado de depósito (CD).
6. Anticipo de nómina
Muchos empleadores ofrecen anticipos de nómina de bajo coste como alternativa a los préstamos tradicionales más costosos del día de pago. Las comisiones pueden ser tan bajas como 8 dólares, pero tenga cuidado con los tipos de interés. Van desde el 10% hasta el 165%, lo cual es territorio de prestamistas depredadores. Los pagos pueden establecerse como deducciones automáticas de la nómina.
7. Préstamo entre particulares
Los préstamos P2P, como se han dado a conocer, son un sistema en el que los particulares piden dinero prestado a los inversores, no a los bancos. Los requisitos de crédito son menos estrictos y las tasas de aprobación son más altas. Los préstamos más caros alcanzan un máximo del 30% TAE, más una comisión del 5%.
8. Préstamo de día de pago o de título
Un préstamo sobre el título de un coche debe considerarse como último recurso debido a su coste astronómico. Al igual que los préstamos sobre el título, los préstamos de día de pago suelen tener un interés de tres dígitos: del 300% al 500% y más. Las comisiones de ambos tipos de préstamos pueden ser tan inasequibles para los prestatarios con problemas de liquidez que muchos renuevan sus préstamos varias veces, con un coste final varias veces superior al importe del préstamo original. Estos dos son probablemente los únicos préstamos a los que el adelanto en efectivo de la tarjeta de crédito es superior, excepto en los estados en los que los tipos de interés de este tipo de financiación tienen un límite muy estricto.
El resultado final
Cada opción de préstamo a corto plazo tiene sus pros y sus contras. Una crisis de liquidez es una situación de gran estrés, pero eso no significa que deba entrar en pánico. Tómese su tiempo para considerar todas las opciones. Las condiciones de los préstamos a corto plazo suelen ser estrictas, tanto desde el punto de vista financiero como emocional. Sin embargo, dependiendo de sus necesidades exactas y de su calendario, puede ser preferible otro tipo de financiación que pedir un préstamo con su tarjeta de crédito. Los anticipos en efectivo de las tarjetas de crédito son lo suficientemente costosos como para que sólo se consideren en caso de verdadera emergencia.
Fuentes del artículo
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