Si tiene problemas para pagar su hipoteca, no está solo. Según ATTOM, una de cada 12.700 viviendas está en proceso de ejecución hipotecaria en todo Estados Unidos, a fecha de mayo de 2021. En Nevada, uno de cada 5.535 hogares, mientras que en Delaware, uno de cada 5.854 hogares está en ejecución hipotecaria.
La pandemia del coronavirus ha provocado un aumento de los niveles de desempleo y pérdida de ingresos. Si cree que está en peligro de ejecución hipotecaria, sepa que existen programas diseñados para proporcionar alivio hipotecario a los prestatarios.
Opciones de alivio de la hipoteca para COVID-19
Si su hipoteca está respaldada por un programa gubernamental, existe una moratoria -o aplazamiento- de los desalojos relacionados con la ejecución hipotecaria para los afectados por COVID-19 hasta el 30 de septiembre de 2021.
Para aquellos que están buscando para solicitar la indulgencia, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, Departamento de Asuntos de Veteranos, y el Departamento de Agricultura han ampliado la ventana de inscripción para que los prestatarios pueden solicitar la indulgencia hasta el 30 de septiembre de 2021. La indulgencia es un aplazamiento acordado de los pagos de la hipoteca entre el prestamista y el prestatario para ayudar a evitar la ejecución hipotecaria.
Consulte con su banco o proveedor de servicios hipotecarios para determinar si su préstamo hipotecario puede acogerse al programa de moratoria. Tanto si sus problemas para hacer frente a los pagos de la hipoteca están relacionados con el coronavirus como si no, lo primero que debe hacer es llamar a su proveedor de préstamos. Si puede, intente hacerlo antes de dejar de pagar, ya que así tendrá el mayor número de opciones disponibles. En este artículo, los expertos exponen diferentes opciones para cuando se tiene dificultades para pagar a tiempo.
Puntos clave
- Tanto Fannie Mae como Freddie Mac están ofreciendo asistencia a aquellos que tienen dificultades financieras para hacer los pagos de la hipoteca debido a COVID-19.
- Tanto si está relacionado con la pandemia de coronavirus como si no, si no puede hacer frente a los pagos de su hipoteca, el primer paso es ponerse en contacto con su prestamista.
- Existen muchas opciones para modificar la amortización del préstamo y hacer que los pagos mensuales sean más asequibles.
1: Solicite una prórroga de la hipoteca
Como se ha dicho anteriormente, tanto Freddie Mac como Fannie Mae han publicado directrices para la indulgencia de la hipoteca en relación con COVID-19. Eso significa que los particulares pueden reducir o suspender sus pagos durante ese tiempo. Además, cualquier morosidad relacionada con la hipoteca no se informará a las agencias de crédito, por lo que la falta de pagos no perjudicará su puntuación de crédito. Una vez finalizada la indulgencia, los prestamistas trabajarán con los prestatarios para modificar los préstamos con el fin de reducir los pagos mensuales según sea necesario.
2: Refinanciar a un préstamo a más largo plazo
Espaciar su préstamo en un periodo más largo es una opción que puede reducir el importe de su pago mensual. Según Al Hensling, presidente de United American Mortgage en Costa Mesa, California, la refinanciación a un préstamo a largo plazo es la forma más sencilla de reducir los pagos mensuales de la hipoteca, especialmente cuando el flujo de caja es un problema.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que su tipo de interés aumentará. Para compensar esto, Matt Hackett, director de operaciones de Equity Now, con sede en Nueva York, recomienda hacer pagos más altos para aumentar la velocidad de amortización del capital. La mayoría de las hipotecas no tienen penalización por pago anticipado (aunque debería comprobar la suya).
Utilizar una calculadora de hipotecas es un buen recurso para presupuestar estos costes.
3: Refinanciar para cambiar las condiciones del tipo de interés
La refinanciación a una hipoteca de tipo variable (ARM) es una opción viable si casi ha terminado de pagar su hipoteca. „Cada vez más consumidores reconocen las ventajas financieras que puede ofrecer una hipoteca de tipo variable en las circunstancias adecuadas”, dice Hensling. Un ejemplo perfecto es el de un propietario que prevé vender su casa en los próximos tres años y que actualmente tiene un préstamo de 400.000 dólares a tipo fijo al 4.25% pagando 1.976 dólares.76 por mes.
Hensling dice que si el propietario refinancia a una hipoteca híbrida de tipo ajustable fijada durante cinco años al 2.875%, esto reduciría el pago mensual a 1.695.57 por mes y ahorrar $281.19 al mes.
Jeremy Brandt, CEO de WeBuyHouses.com, está de acuerdo y añade: „Si una casa está casi pagada, la gran mayoría de los pagos mensuales se destinan al capital y no a los intereses”. La refinanciación a un ARM podría resolver los problemas de flujo de caja a corto plazo reduciendo el pago mensual a expensas de los pagos posteriores.” Dicho esto, si los tipos de interés empiezan a subir, las mensualidades pueden aumentar durante un periodo.
Por otra parte, si usted tiene un ARM, el cambio a una hipoteca de tasa fija no puede reducir sus pagos mensuales actuales, pero puede detener sus pagos de crecimiento. „Esto tiene sentido si las tasas fijas actuales son más bajas que la tasa de interés ARM, o si usted espera mudarse más tarde de los próximos tres años”, dice Brandt. Sin embargo, advierte que si ha estado en una hipoteca ARM durante un tiempo, el tipo de interés fijo al que refinancie puede ser más alto que el tipo de interés existente y esto puede hacer que su pago mensual aumente.
4: Impugnar los impuestos sobre la propiedad
Si el valor de su casa ha bajado, la impugnación de su impuesto a la propiedad puede proporcionar algún alivio financiero, dice Cara Pierce, un asesor de vivienda certificado en Clearpoint Credit Counseling Solutions, una organización nacional sin fines de lucro. „Tendrá que ponerse en contacto con la oficina del asesor fiscal del condado en el que se encuentra la casa para ver qué tipo de información necesitarán como prueba de que los valores de la vivienda han bajado”, dice Pierce.
Sin embargo, Pierce dice que esta es una estrategia a corto plazo. Advierte que a medida que el valor de la propiedad aumenta, los impuestos sobre la propiedad se incrementan. Además, tenga en cuenta que la tasación de su vivienda puede costar varios cientos de dólares.
5: Modificar el préstamo
Una modificación del préstamo es una alternativa para aquellos que no pueden refinanciar su préstamo pero necesitan reducir el pago mensual de su casa. Pero, a diferencia de una refinanciación, requiere una dificultad. Pierce dice que los prestatarios deben demostrar al prestamista que, como resultado de las dificultades financieras, no son capaces de seguir haciendo el pago mensual regular de la casa. „Este proceso implica un extenso papeleo que debe ser completado y enviado al prestamista para su revisión”, dice Pierce.
Recomienda que los propietarios de viviendas obtengan asesoramiento a través de una organización certificada por el HUD para comprender plenamente sus opciones y obtener ayuda para ponerse en contacto con el prestamista. „Sin embargo, no todos los prestamistas ofrecen modificaciones de préstamos o pueden ofrecer sólo modificaciones de préstamos a corto plazo”, dice Pierce.
Como parte de sus planes de asistencia hipotecaria relacionados con COVID-19, Fannie Mae y Freddie Mac permiten a los prestatarios modificar sus préstamos después de la indulgencia.
6: Obtenga un préstamo con garantía hipotecaria
Conseguir un préstamo sobre el valor de la vivienda puede proporcionar ayuda inmediata a los propietarios con problemas, pero esta estrategia sólo funciona si se tiene mucho valor en la casa, lo que significa que la vivienda está valorada en mucho más de lo que se debe. Anthony Pili, vicepresidente primero, director de gestión de tesorería de Orange Bank & Trust Company en Nueva York, aconseja a los propietarios de viviendas con problemas que consideren pagar una hipoteca con una línea de crédito hipotecario. „Los bancos suelen cubrir todos los costes de cierre de las líneas de crédito hipotecario. El ahorro en los costes de cierre puede utilizarse para pagar el saldo principal más rápidamente”, dice Pili.
Añade que esta estrategia es muy eficaz para los prestatarios que tienen la autodisciplina de pagar más de lo que se debe cada mes, ya que el pago mínimo suele ser sólo el interés que se ha acumulado durante el mes.
7: Consigue que el prestamista elimine el seguro hipotecario privado
Dependiendo del valor de la vivienda, la eliminación del seguro hipotecario privado (PMI) puede reducir los pagos de la hipoteca. „Si se tiene al menos un 20% de capital en la propiedad, recomiendo ponerse en contacto con el prestamista para que elimine el seguro hipotecario”, dice Pierce. Explica que los prestatarios que no suelen pagar un 20% de entrada están obligados a tener un PMI durante al menos dos años, pero dice que puede haber excepciones a la regla de los dos años. Por ejemplo, si el propietario realizó mejoras en la casa que aumentaron el valor, el requisito puede no exigirse.
El resultado final
Si tiene problemas con su hipoteca, no tire la toalla. Hay varias soluciones que pueden ayudarle a permanecer en su casa y a gestionar los pagos mensuales de la hipoteca.
Fuentes del artículo
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