Crear una jubilación cómoda es probablemente el mayor reto financiero al que se puede enfrentar cualquier persona. Por desgracia, es un reto para el que muchos trabajadores están mal preparados.
A 2019 GOBankingRates.Un estudio de la Comisión Europea reveló que el 64% de los trabajadores encuestados tenía menos de 10.000 dólares ahorrados para la jubilación. Y lo que es peor, casi el 40% de los trabajadores encuestados de 55 años o más declararon no tener ahorros para la jubilación. Algunas de las personas de ese grupo pueden tener una pensión de la que depender, pero la mayoría no está preparada financieramente para dejar la fuerza de trabajo.
La Seguridad Social sólo está diseñada para sustituir una parte de los ingresos en la jubilación, por lo que quienes se encuentren a unos 10 años de la jubilación, independientemente de la cantidad de dinero que hayan ahorrado, deben desarrollar un plan para llegar a la meta con éxito.
Puntos clave
- Es posible aumentar sus ahorros de forma significativa si aún le quedan 10 años para jubilarse.
- Tómese el tiempo necesario para evaluar su situación: cuánto ha ahorrado y sus fuentes de ingresos, sus objetivos de jubilación, su presupuesto para la jubilación y la edad a la que desea dejar de trabajar.
- Si hay un desfase entre sus ahorros y lo que necesita, tome medidas para ahorrar más -aumentar las aportaciones al 401(k) y a la cuenta de jubilación, establecer deducciones automáticas de la nómina a las cuentas de ahorro- y gastar menos.
- Puede ser útil contratar a un planificador financiero para que le ayude a mantener el rumbo y le sugiera formas adicionales de hacer crecer sus ahorros para la jubilación.
Empezar con un plan a 10 años
Diez años es todavía tiempo suficiente para alcanzar una posición financiera sólida. „Nunca es demasiado tarde! Durante los próximos 10 años, es posible acumular una pequeña fortuna con la planificación adecuada”, dice Patrick Traverse, CFP, asesor financiero, en MoneyCoach, Mt. Agradable, S.C.
Las personas que no han ahorrado mucho dinero tienen que hacer una evaluación honesta de dónde están y qué sacrificios están dispuestos a hacer. Tomar algunas medidas necesarias ahora puede suponer una gran diferencia en el futuro.
1. Evalúe su situación actual
A nadie le gusta admitir que puede estar mal preparado para la jubilación, pero una evaluación honesta de su situación financiera actual es vital para crear un plan que pueda abordar con precisión cualquier carencia.
Empiece por contar cuánto ha acumulado en cuentas destinadas a la jubilación. Esto incluye los saldos de las cuentas individuales de jubilación (IRA) y los planes de jubilación en el lugar de trabajo, como un 401(k) o un 403(b). Incluya las cuentas sujetas a impuestos si las va a utilizar específicamente para la jubilación, pero omita el dinero ahorrado para emergencias o compras mayores, como un coche nuevo.
64%
El número de estadounidenses que tiene menos de 10.000 dólares ahorrados para la jubilación.
2. Identificar las fuentes de ingresos
Los ahorros existentes para la jubilación deberían proporcionar la mayor parte de los ingresos mensuales en la jubilación, pero pueden no ser la única fuente. Los ingresos adicionales pueden provenir de varios lugares, además de los ahorros, y también hay que tener en cuenta ese dinero.
La mayoría de los trabajadores tienen derecho a las prestaciones de la Seguridad Social en función de factores como los ingresos de su carrera, la duración de su historial laboral y la edad a la que se perciben las prestaciones. Para los trabajadores sin ahorros actuales para la jubilación, éste puede ser su único activo para la jubilación. El sitio web del gobierno de la Seguridad Social ofrece una estimación de las prestaciones de jubilación para ayudar a determinar qué tipo de ingresos mensuales puede esperar en la jubilación.
Si tienes la suerte de estar cubierto por un plan de pensiones, hay que añadir los ingresos mensuales de ese activo. También se pueden contabilizar los ingresos de un trabajo a tiempo parcial durante la jubilación.
3. Considere sus objetivos de jubilación
Esto resulta ser un factor importante en la planificación de la jubilación. Una persona que quiera mudarse a una propiedad más pequeña y llevar un estilo de vida tranquilo y modesto durante su jubilación tendrá necesidades financieras muy diferentes a las de un jubilado que quiera viajar mucho.
Debe elaborar un presupuesto mensual para calcular los gastos habituales durante la jubilación, como la vivienda, la comida, las salidas a cenar y las actividades de ocio. Los costes de los gastos médicos y de salud -como el seguro de vida, el seguro de atención a largo plazo, los medicamentos recetados y las visitas al médico- pueden ser considerables más adelante en la vida, así que asegúrese de incluirlos en la estimación del presupuesto.
4. Establezca una edad objetivo de jubilación
Una persona a la que le falten 10 años para jubilarse podría ser tan joven como 45 años si está bien preparada financieramente y tiene ganas de abandonar la vida laboral, o tan mayor como 65 o 70 años si no es así. Las personas con mayor esperanza de vida deben hacer sus estimaciones de planificación de la jubilación asumiendo que necesitarán financiar una jubilación que podría durar tres décadas o incluso más.
Planificar la jubilación significa evaluar no sólo sus hábitos de gasto previstos durante la jubilación, sino también cuántos años puede durar la jubilación. Una jubilación que dure entre 30 y 40 años es muy diferente a una que sólo dure la mitad de ese tiempo. Aunque la jubilación anticipada puede ser el objetivo de muchos trabajadores, una fecha de jubilación objetivo razonable logra un equilibrio entre el tamaño de la cartera de jubilación y la duración de la jubilación que los ahorros pueden soportar adecuadamente.
„La mejor manera de determinar la fecha de jubilación es considerar cuándo tendrá lo suficiente para vivir durante la jubilación sin quedarse sin dinero”, dice Kirk Chisholm, gestor de patrimonio y director de Innovative Wealth Management en Lexington, Massachusetts. „Y siempre es mejor hacer suposiciones conservadoras en caso de que sus estimaciones estén un poco equivocadas.”
Eliminar las deudas, especialmente las de alto interés, como las tarjetas de crédito, es crucial para tener las finanzas bajo control.
5. Afrontar cualquier carencia
Todas las cifras recopiladas hasta este momento deberían ayudar a responder a la pregunta más importante de todas: ¿Los activos de jubilación acumulados superan la cantidad prevista necesaria para financiar completamente su jubilación?? Si la respuesta es afirmativa, es importante seguir financiando las cuentas de jubilación para mantener el ritmo y seguir el camino. Si la respuesta es no, entonces es hora de averiguar cómo cerrar la brecha.
Cuando faltan 10 años para la jubilación, los que van con retraso deben encontrar la manera de aumentar sus cuentas de ahorro. Para realizar cambios significativos, es probable que sea necesario combinar el aumento de la tasa de ahorro y la reducción de los gastos innecesarios. Es importante calcular cuánto más necesita ahorrar para cubrir el déficit y hacer los cambios apropiados en la cantidad que aporta a las cuentas IRA y 401(k). Las opciones de ahorro automático a través de la nómina o las deducciones en la cuenta bancaria suelen ser ideales para mantener los ahorros en marcha.
También debería ponerse manos a la obra para eliminar sus deudas. La deuda de los estadounidenses en tarjetas de crédito alcanzó los 829.000 millones de dólares en 2019, y el saldo medio de las tarjetas de crédito fue de 6.194 dólares, según datos de Experian. Dado que gran parte de esa deuda está ligada a tipos de interés elevados, deshacerse de ella puede suponer una gran diferencia en su presupuesto mensual.
„En realidad, no hay trucos de magia financiera que un asesor financiero pueda hacer para mejorar su situación”, dice Mark T. Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California., y autor de Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. „Habrá que trabajar duro y acostumbrarse a vivir con menos en la jubilación. Esto no significa que no se pueda hacer, pero es crucial tener un plan de transición y alguien que se responsabilice y apoye.”
Las inversiones de alto riesgo tienen más sentido al principio de la vida y, por lo general, no son aconsejables durante la jubilación.
6. Evalúe su tolerancia al riesgo
La tolerancia al riesgo es diferente a distintas edades. A medida que los trabajadores se acercan a la edad de jubilación, las asignaciones de las carteras deben volverse gradualmente más conservadoras para preservar los ahorros acumulados. Un mercado bajista cuando sólo quedan unos pocos años para la jubilación podría paralizar sus planes de salida de la fuerza laboral a tiempo. En esta etapa, las carteras de jubilación deberían centrarse principalmente en acciones de alta calidad que paguen dividendos y en bonos con grado de inversión para producir tanto un crecimiento conservador como ingresos.
Una directriz sugiere que los inversores deben restar su edad de 110 para determinar cuánto invertir en acciones. Una persona de 70 años, por ejemplo, debería asignar un 40% de acciones y un 60% de bonos.
Si está atrasado en sus ahorros, puede ser tentador aumentar el riesgo de su cartera para intentar producir rendimientos superiores a la media. Aunque esta estrategia puede tener éxito en algunas ocasiones, suele dar resultados dispares. Los inversores que adoptan una estrategia de alto riesgo a veces pueden empeorar la situación al comprometerse con activos más arriesgados en el momento equivocado.
Un cierto riesgo adicional puede ser apropiado en función de sus preferencias y tolerancia, pero asumir demasiado riesgo puede ser peligroso. Aumentar la asignación de acciones en un 10% puede ser apropiado en este escenario para los tolerantes al riesgo.
7. Consulte a un asesor financiero
La gestión del dinero es un área de especialización para relativamente pocas personas. Consultar a un asesor o planificador financiero puede ser una medida acertada para quienes deseen que un profesional supervise su situación personal. Un buen planificador se asegura de que la cartera de jubilación mantenga una asignación de activos adecuada al riesgo y, en algunos casos, puede asesorar también sobre cuestiones más amplias de planificación patrimonial.
Los planificadores, por término medio, cobran por sus servicios aproximadamente el 1% del total de activos gestionados anualmente. Por lo general, es aconsejable elegir un planificador que cobre en función del tamaño de la cartera gestionada, en lugar de alguien que gane comisiones en función de los productos que venda.
El resultado final
Si tiene poco ahorrado para la jubilación, debe pensar en esto como una llamada de atención para ponerse en serio a cambiar las cosas.
Si tiene 55 años y está „corto de ahorros”, será mejor que tome medidas drásticas para ponerse al día mientras aún tiene empleo y genera ganancias”, dice John Frye, CFA, director de inversiones de Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California. „Se dice que los 50 (y principios de los 60) son los años en los que se gana dinero, cuando se tienen menos gastos -los niños se han ido, la casa está pagada o se compró a bajo precio hace años- y por tanto se puede ahorrar más de lo que se gana. Así que póngase manos a la obra.”
Es mejor apretarse el cinturón ahora que verse obligado a hacerlo a los ochenta años.
Fuentes del artículo
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