Hoy en día, muchas empresas utilizan los planes 401(k) para crear cuentas de jubilación para sus empleados. Una parte de su sueldo -a menudo junto con un pequeño incentivo de fondos de contrapartida de su empresa- va a una cuenta y usted se encarga de gestionar la asignación de esos fondos en una oferta de productos de inversión.
Conocer algunos de los fundamentos del plan 401(k) le ayudará a gestionar su fondo con mayor autoridad y facilidad. Con los principios básicos correctos, estará mejor posicionado para tomar las decisiones relacionadas con su situación financiera individual.
Puntos clave
- Se ha demostrado que obtener ayuda profesional para gestionar una cuenta de jubilación aumenta los rendimientos de los inversores en el plan 401(k).
- Si su empresa ofrece una contribución, asegúrese de aportar todo lo que pueda para obtener la totalidad de la contribución.
- Es importante informarse sobre las inversiones y aprender a reequilibrar su cartera.
- Los fondos indexados son una buena apuesta para la inversión a largo plazo, pero los fondos de fecha objetivo pueden no tener la asignación de activos adecuada para sus objetivos y son tan buenos como sus gestores de fondos.
- No se olvide de invertir en otros vehículos, como las cuentas IRA, los objetos de colección y la vivienda.
1. Considere la posibilidad de pagar por la gestión de la cuenta
Hay muchos asesores financieros a los que les encantaría gestionar tu cuenta de jubilación, siempre que cumplas sus requisitos de saldo mínimo. También hay servicios en línea que pueden ayudarle a tomar buenas decisiones financieras aunque su saldo sea pequeño. Ni que decir tiene que ambas opciones tienen un precio.
Sin embargo, un informe de 2014 publicado por la empresa de inversiones para la jubilación Financial Engines, Inc., descubrió que los activos gestionados por profesionales obtuvieron una media de 3.Un 32% más de rentabilidad que las cuentas sin gestión profesional. Curiosamente, los gestores profesionales podrían cobrar una comisión de casi el 3% -en algunos casos más- del saldo total de la cuenta de un inversor. También hay servicios online que pueden cobrar menos.
En general, si tiene pocos conocimientos de inversión, vale la pena obtener la ayuda de un profesional en el que confíe. Además, algunos planes 401(k) ofrecen asesoramiento gratuito por parte de un profesional o pueden darle carteras modelo que puede seguir. Si tiene algunos conocimientos sobre inversiones, también puede intentar gestionar usted mismo su cartera de inversiones.
También puede elegir una combinación de un gestor profesional y un enfoque de „hágalo usted mismo”, y hay asesores que también trabajarán con usted sobre esa base.
2. Aporte el máximo para el partido
Si su empresa le hace una aportación de contrapartida hasta cierto punto, contribuya todo lo que pueda hasta que deje de hacerla. Independientemente de la calidad de las opciones de inversión de su plan 401(k), su empresa le está dando dinero gratis por participar en el programa. Nunca diga que no al dinero gratis.
Una vez alcanzada la aportación máxima para la equiparación, podría considerar la posibilidad de contribuir a una cuenta IRA para diversificar sus ahorros y tener más opciones de inversión. No se pierda el partido.
3. Aprenda los fundamentos de la inversión
Para evaluar los distintos fondos de su 401(k) -o para entender lo que le dice su profesional financiero- necesita unos conocimientos básicos de inversión. También ayuda entender términos como las comisiones 12B-1, el ratio de gastos y la tolerancia al riesgo.
Lea la información que le envía su plan. Si hay términos que no conoce, búsquelos. (Puede empezar aquí-Nuestro equipo tiene más de 14.000 términos en su diccionario).
4. Asegúrese de reequilibrar
La vida está llena de rutinas de mantenimiento, y su 401(k) también necesita mantenimiento. En el mundo de la inversión, el reequilibrio es otro término para el mantenimiento. A medida que los diferentes activos suben o bajan de valor, se convierten en un porcentaje menor o mayor de su cartera global.
Los asesores financieros sugieren tener una asignación específica de acciones y bonos. Si tiene 40 años, por ejemplo, podría tener el 80% de su dinero en acciones y el 20% en bonos. Si esa asignación se desequilibra, es posible que tenga que comprar o vender activos.
5. Aprenda a amar los fondos indexados
Algunas personas adoran el atractivo de la selección de acciones. Encontrar el próximo Google o Tesla, que dará cientos de puntos porcentuales en un periodo de tiempo relativamente corto, es emocionante, pero según las investigaciones, la apuesta no suele funcionar tan bien.
Un fondo indexado simplemente sigue un índice de mercado. Un fondo que sigue la S&P 500 sube y baja con ese índice. No hay que adivinar qué acciones superarán al mercado, y las comisiones que se pagan por los fondos indexados son casi siempre mucho más baratas que las de los fondos que tratan de elegir la siguiente gran acción. Hay muchos estudios que demuestran que los fondos indexados superan a los fondos de gestión activa a largo plazo.
Si se considera un operador de Wall Street, hágalo con dinero ajeno a su 401(k); es mejor no tomar decisiones a corto plazo con una cuenta de jubilación.
Un plan orientado a la creación de un fondo de inversión es más adecuado para asignar grandes cantidades a fondos indexados.
6. Desconfíe de los fondos con fecha objetivo
Piénselo bien antes de invertir simplemente su 401(k) en un fondo de fecha objetivo. La idea de estos fondos es que estén orientados a evolucionar a medida que usted se acerca a la jubilación. Si tiene previsto jubilarse en 2035, por ejemplo, debería invertir en un fondo con fecha de vencimiento en ese año. Los gestores del fondo reequilibrarán continuamente el fondo para mantener una asignación adecuada a medida que se acerque la fecha objetivo.
Por eso este tipo de fondo puede no ser la mejor opción. Para empezar, los fondos utilizan diferentes estrategias de asignación, que pueden coincidir o no con sus objetivos. Como señalan los expertos, el rendimiento de un fondo de fecha objetivo se basa en gran medida en los gestores del fondo. Dado que probablemente no se distinguen los buenos gestores de los malos, es difícil elegir un fondo.
Igualmente importante es que las comisiones de estos fondos suelen ser elevadas, y los inversores novatos no entienden la regla de oro de los fondos con fecha objetivo. Si invierte en una, no debe mezclarla con otras inversiones. La mayoría de los asesores financieros coinciden en que se trata de una inversión de tipo „todo o nada”. Invertir su 401(k) en otros fondos también desvirtúa la asignación.
La compra única es atractiva, pero el hecho de que estos vehículos sean una forma sencilla de invertir no significa que sean fáciles de entender o el lugar adecuado para aparcar sus fondos de jubilación.
7. Vaya más allá de su 401(k)
Su 401(k) debería ser uno de los varios vehículos de jubilación que tiene. Su casa, un negocio secundario, objetos de colección y otras cuentas de inversión, como una cuenta IRA, también pueden formar parte de su combinación.
Cuando cambie de trabajo, considere si tiene más sentido traspasar el plan 401(k) de su anterior empresa al plan de su nuevo empleador o a una cuenta IRA. La IRA puede ofrecerle más opciones de inversión. Distribuya sus activos entre varias fuentes de ingresos y probablemente obtendrá mejores rendimientos.
El resultado final
Independientemente de su edad, debe desempeñar un papel activo en la planificación de su jubilación. A veces es tan fácil como controlar sus inversiones después de investigar exhaustivamente sus opciones. Otras veces, puede significar trabajar con un asesor financiero de confianza para establecer objetivos a largo plazo.
La jubilación le sorprenderá más rápido de lo que cree. Tanto si acaba de empezar su carrera profesional como si se acerca rápidamente a la edad de jubilación, haga de la planificación de la jubilación una prioridad absoluta y manténgala así durante toda su vida.
Fuentes del artículo
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