Las personas que se acercan a la edad de jubilación con pocos ahorros pueden tener un camino difícil. Sin embargo, con ciertos pasos se puede crear un nido de huevos lo más rápidamente posible para garantizar que al menos haya algo de dinero para la jubilación.
1. Financiar completamente su 401(k)
Un empleado de esta categoría de edad al que se le ofrezca un plan 401(k) en el trabajo debería considerar la posibilidad de financiarlo hasta el importe máximo. Para que se haga una idea de lo potente que puede ser financiar un 401(k) al máximo, considere lo siguiente:
Una persona de 40 años que aporte 17.500 dólares anuales a un 401(k) podría acumular más de 1.3 millones de euros en ahorros para los 65 años. Esto supone un rendimiento del 8% y la ausencia de contribuciones del empleador – vea la figura a continuación. Tenga en cuenta que el límite de contribución anual para los planes 401(k) es de 19.500 dólares al año para 2021 y de 20.500 dólares para 2022.
Se trata de una poderosa herramienta de ahorro, y es una prueba de que los trabajadores que se acercan a la jubilación deberían considerar seriamente la posibilidad de financiar sus planes 401(k) lo antes posible.
Tenga en cuenta que la aportación total permitida para los mayores de 50 años es de 6.500 $ al año para 2021 y 2022, lo que supone un total de 26.000 $ para 2021 y 27.000 $ para 2022.
"Si no se tiene en cuenta ningún crecimiento, si se pueden ahorrar 24.000 dólares al año desde los 50 hasta los 60 años (11 años), eso supone 264.000 dólares más ahorrados incluso para el jubilado más precoz no penalizado. Unos 250.000 dólares adicionales ahorrados antes de jubilarse pueden hacer que una cartera de ingresos dure toda la jubilación," dice Martin A. Federici, Jr., AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Pensilvania.
2. Contribuir a una IRA Roth
Las cuentas IRA Roth ofrecen a los inversores una excelente manera de ahorrar y hacer crecer el dinero con impuestos diferidos. Hay algunas limitaciones de ingresos. Para 2021, si usted es soltero y su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es de $ 125,000 ($ 129,000 para 2022) o más al año, su límite de contribución se reduce. Si eres soltero y tu MAGI es de 140.000 dólares o más para 2021 (144.000 dólares para 2022) no puedes contribuir a una IRA Roth. Para las personas casadas que declaran conjuntamente, hay limitaciones de contribución para aquellos con MAGI de $ 198,000 para 2021 ($ 204,000 para 2022). Y a partir de 208.000 dólares para 2021 (214.000 dólares para 2022), el límite de cotización es nulo.
¿Cuánto se puede ahorrar con un Roth?? Considere el siguiente ejemplo:
Una persona de 40 años que invierta 6.000 dólares cada año y obtenga una tasa de rendimiento anual del 8% tiene el potencial de acumular más de 473.726 dólares a los 65 años. Incluso una persona que espere hasta los 50 años y empiece a ahorrar 6.500 $ al año (utilizando los mismos supuestos de rentabilidad) puede ahorrar hasta 190.000 $ a los 65 años.
Tenga en cuenta que los límites de contribución anual para la IRA -tanto para la versión tradicional como para la Roth- es de 6.000 dólares para los años 2021 y 2022. La contribución de recuperación para los mayores de 50 años es de 1.000 dólares.
Según Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona:
Maximizar las aportaciones a la Roth IRA y utilizar las conversiones a la Roth cuando sea apropiado puede tener mucho sentido. Una cuenta Roth permite la capitalización libre de impuestos, y cuando se siguen las reglas de retiro, los retiros, incluyendo las ganancias, estarán libres de impuestos. Esto realmente crea una oportunidad para la planificación fiscal más tarde para minimizar los ingresos imponibles cuando usted está en la fase de retiro, y que puede sumar y ayudar a que su dinero dure más tiempo en la jubilación.
Una cuenta Roth IRA y un 401(k) totalmente financiados pueden ayudar a acumular rápidamente activos para la jubilación.
3. Considere la posibilidad de la plusvalía de la vivienda
Aunque una casa no debe considerarse normalmente como una fuente principal de ingresos para la jubilación, puede proporcionar liquidez durante la jubilación. Para ello, las personas mayores podrían considerar la posibilidad de pedir un préstamo contra el patrimonio de sus viviendas para financiar los gastos de subsistencia. „Una gran parte de la población tiene la mayor parte de su riqueza ligada a propiedades inmobiliarias. Esto se puede utilizar de muchas maneras para financiar la jubilación. Puede utilizar una línea de crédito hipotecario (HELOC) para utilizarla cuando sea necesario, o puede venderla, reducir su tamaño y vivir del capital.
Sea cual sea su elección, es importante tener en cuenta el impacto en sus ingresos mensuales. La gente vive más tiempo que hace décadas, por lo que es importante asegurarse de poder tener unos ingresos sostenibles durante muchos años" dice Kirk Chisholm, gestor de patrimonio de Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts.
Una hipoteca inversa puede tener sentido porque las entidades de crédito pueden acortar los plazos de amortización y aumentar los importes de los reembolsos para los prestatarios de mayor edad. Vender una residencia principal y mudarse a una casa más pequeña y menos costosa también puede tener sentido para las personas mayores. En muchos casos, ya no necesitan una casa grande, ya que los hijos suelen ir por su cuenta.
Sin embargo, la venta de una casa no debe tomarse a la ligera. Al fin y al cabo, en muchos casos, el propietario de una vivienda tarda 30 años en acumular todo el patrimonio de la misma. Por lo tanto, sería una pena no obtener la mayor cantidad posible de una venta.
Dicho esto, los particulares deben considerar las condiciones actuales del mercado y si es el momento más ventajoso para vender. Naturalmente, los propietarios de viviendas también deben tener en cuenta las consecuencias fiscales. Los propietarios casados que presenten una declaración de impuestos conjunta pueden generar ganancias de hasta 500.000 dólares sin tener que pagar el impuesto federal sobre las plusvalías. Para las personas solteras, el límite es de 250.000 dólares.
Todo ello suponiendo que cumpla ciertos requisitos: La vivienda que se vende debe ser su residencia principal y no debe haberse beneficiado de la exclusión de las plusvalías en otra vivienda durante los dos últimos años. Los requisitos adicionales se explican en Publicación 523 del IRS, disponible en el IRS.
Por último, si no se va a mudar a un lugar más pequeño en su propio barrio, tenga en cuenta el coste de la vida en la zona a la que se va a trasladar antes de tomar la decisión. En otras palabras, es aconsejable asegurarse de que los precios de los inmuebles y el coste de los artículos de uso cotidiano, como los comestibles, son generalmente más bajos que en el lugar donde vive ahora.
4. Aproveche sus deducciones
Es importante tener en cuenta que las deducciones estándar no son para todo el mundo. De hecho, si tiene una gran cantidad de intereses hipotecarios, impuestos deducibles, gastos relacionados con el negocio que no fueron reembolsados por su empresa, y/o donaciones de caridad, probablemente tenga sentido detallar sus deducciones.
Siéntese con un contador público y revise su situación personal para determinar si tiene sentido detallar los gastos. Entonces, acostúmbrese a guardar los recibos y a llevar un buen registro. Recuerde que, al final, lo que cuenta no es siempre lo que gana, sino lo que ahorra, sobre todo a medida que se acerca la jubilación.
5. Aproveche las pólizas de valor en efectivo
Aunque recurrir a una póliza de seguro para obtener su dinero debe considerarse el último recurso, si la necesidad original del seguro ya no existe, puede tener sentido cobrarlo. Sin embargo, antes de cancelar cualquier póliza o acceder a su valor en efectivo, debe consultar primero a un asesor fiscal y a un profesional de los seguros para revisar sus necesidades individuales.
6. Obtenga una cobertura por incapacidad
No olvide obtener una cobertura por invalidez o asegurarse de que su trabajo ofrece algún tipo de prestación colectiva por invalidez. La idea que subyace a la obtención de este tipo de cobertura es sencilla: protegerse a sí mismo y al menos una parte de sus ingresos y ahorros en caso de que ocurra lo peor.
Las probabilidades de quedar discapacitado dependen de su carrera y su estilo de vida, pero según los datos publicados por la U.S. Oficina del Censo en 2019, aproximadamente el 40.7 millones de estadounidenses declaran algún nivel de discapacidad. Es una cifra considerable: 12.7% de "la U.S. población civil no institucionalizada," según el informe. Esto significa que, para proteger sus ingresos y mejorar las posibilidades de jubilarse con algún tipo de ahorros, tiene sentido al menos considerar algún tipo de cobertura por incapacidad.
"El seguro de incapacidad es importante para proteger sus ahorros," dice Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. "Póngase en contacto con su empresa o asociación profesional para conocer las opciones más rentables."
El resultado final
Las personas de entre 40 y 50 años que no han planificado su jubilación, o lo han hecho muy poco, se encuentran en cierta desventaja. Sin embargo, con la planificación adecuada y la voluntad de ahorrar e invertir, las probabilidades no son insuperables.
Fuentes del artículo
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