Tras años de duro trabajo, seguro que tiene derecho a una jubilación feliz. Puede que ya haya empezado a soñar con ello, al menos un poco. ¿Viajarás por el mundo, harás voluntariado para tu organización benéfica favorita, irás a pescar o pasarás más tiempo con los nietos?? Las posibilidades son infinitas.
Aun así, muchos trabajadores tienen un poco de miedo a la jubilación. Han oído demasiadas historias de terror sobre personas que se jubilan demasiado pronto y ven sus ingresos y su estilo de vida muy limitados. Según la 20ª Encuesta Anual de Transamerica sobre la Jubilación de los Trabajadores, publicada en 2020, sobrevivir a los ahorros y las inversiones es el temor a la jubilación más citado por los trabajadores estadounidenses: el 40% dijo que era su principal preocupación. A esto hay que añadir las consecuencias económicas de la actual pandemia de COVID-19, que ha añadido otra capa de complejidad para muchos aspirantes a jubilados.
¿Cómo saber cuándo es el momento adecuado?? Estos son seis signos que indican que está preparado para jubilarse si quiere.
Puntos clave
- Antes de jubilarse, asegúrese de que sus ingresos le permitirán llevar el estilo de vida que desea.
- Considere la posibilidad de posponer la jubilación si tiene obligaciones financieras familiares o deudas importantes pendientes.
- Asegúrese de que su cartera está al día.
- Si tiene un cónyuge u otra pareja, ambos deben coordinar sus planes de jubilación.
1. Ha alcanzado la plena edad de jubilación
Si ha nacido entre 1943 y 1954, su edad plena de jubilación a efectos de la Seguridad Social es de 66 años. Si ha nacido después de 1959, tendrá que esperar hasta los 67 años. Entre esas fechas, son 66 y algunos meses. Aunque puede empezar a solicitar las prestaciones de la Seguridad Social a partir de los 62 años, sus prestaciones serán mucho más elevadas si espera hasta la edad de jubilación. Si empieza a cobrar la jubilación a los 62 años, su cuota mensual se reduce nada menos que un 25%.
Por otro lado, si espera aún más tiempo para solicitar la Seguridad Social -la edad máxima de retraso es de 70 años- recibirá hasta el 132% de la prestación mensual que habría cobrado a su plena edad de jubilación.
Si empieza a cobrar la Seguridad Social antes de tiempo, también se reducirán las prestaciones de supervivencia a las que tenga derecho su cónyuge después de que usted fallezca. Si su cónyuge vive más que usted durante muchos años, esto podría suponer un duro golpe financiero.
2. Usted'está libre de deudas
Si ha pagado todas sus deudas, está bien posicionado para la jubilación. Si tiene deudas de tarjetas de crédito o todavía debe mucho dinero por una casa o un coche, es posible que quiera posponer la entrega total de sus días de libertad.
Cuando se tienen unos ingresos fijos, una hipoteca o un pago de coche elevados pueden suponer un gran esfuerzo para las finanzas. También hace más difícil hacer frente a los gastos imprevistos. Antes de entregar su aviso de jubilación, intente reducir la mayoría, si no todas, sus deudas pendientes.
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¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación??
3. Ya no mantiene a sus hijos ni a sus padres
¿Son tus hijos mayores, están fuera de casa y tienen sus propios ingresos?? Eso le facilita mucho la jubilación.
Sin embargo, si todavía mantiene a sus hijos o les ayuda con regularidad, es posible que quiera posponer sus planes de jubilación durante un tiempo. También puede aplazar su jubilación si tiene padres mayores que necesitan su apoyo financiero, o pueden necesitarlo en el futuro.
„Mantener a los padres mayores o a los hijos en casa es cada vez más caro, ya que los costes de la universidad y la vivienda siguen aumentando. No hay forma de que una pareja pueda reducir su tamaño y empezar a minimizar sus gastos si tiene un hogar del que ocuparse”, dice Carlos Dias Jr., fundador y socio gerente de Dias Wealth LLC en Lake Mary, Florida.
4. Ha creado un presupuesto para la jubilación
Esto puede parecer una obviedad, pero muchos futuros jubilados no hacen números. Antes de abandonar su carrera profesional, es importante averiguar si puede vivir cómodamente con sus ingresos posteriores a la jubilación.
Empieza por sumar los gastos mensuales imprescindibles, como la hipoteca o el alquiler, los alimentos, la electricidad y otros servicios públicos. A continuación, añada sus „deseos”, como los viajes, el ocio, las compras y las salidas a cenar. Una vez que haya calculado sus gastos mensuales estimados, es hora de averiguar si tendrá suficientes ingresos para cubrirlos. Sume sus beneficios estimados de la Seguridad Social, las distribuciones de las cuentas de jubilación, los pagos de pensiones (si los recibe) y cualquier otra fuente de ingresos que tenga. Recuerda que deberás pagar impuestos sobre la renta en todas las distribuciones, excepto en las IRA Roth, los 401(k) Roth y una parte de la Seguridad Social (a menos que cumplas el umbral de ingresos para las prestaciones de la Seguridad Social libres de impuestos).)
Una regla general utilizada por muchos planificadores financieros a la hora de planificar la jubilación es tratar de sustituir entre el 70% y el 80% de los ingresos previos a la jubilación. También es importante tener en cuenta la inflación a la hora de elaborar el presupuesto, que también se conoce como Índice de Precios al Consumo (IPC). Los días en que se pagaba 25 céntimos por una barra de pan ya han pasado. Aunque la inflación anual ha sido relativamente modesta en los últimos años, aproximadamente del 2 al 2.5%, no hay garantía de que no veamos niveles más altos en el futuro. El IPC actual es del 1.7%, en febrero de 2021. Además, algunas tasas de inflación, como la de los gastos médicos, pueden ser mucho más altas. Tener en cuenta los gastos sanitarios durante la jubilación es un aspecto que a menudo se pasa por alto en el presupuesto de jubilación. Afortunadamente, la Seguridad Social ofrece actualmente ajustes por el coste de la vida (COLA), pero muchos planes de pensiones no lo hacen y su objetivo para los ahorros del plan de jubilación es ganar constantemente lo suficiente para tener en cuenta la inflación.
Una vez que haya calculado su presupuesto para la jubilación, llega el momento de calcular la cantidad de ingresos que tendrá para cubrir esos gastos. Como se ha mencionado anteriormente, sus fuentes de ingresos suelen incluir los ahorros para la jubilación, la Seguridad Social y los pagos de la pensión, si tiene la suerte de tener una. Otra regla clave a la hora de determinar los ingresos que tendrás en la jubilación: „Su presupuesto para la jubilación, si se jubila a mediados de los 60 años, no debería superar el 4% de sus inversiones más los pagos de la Seguridad Social y la pensión”, dice Kristi Sullivan, CFP®, de Sullivan Financial Planning LLC en Denver, Colorado.
¿Tienes suficiente para cubrir tus gastos mensuales, incluyendo al menos algunos de esos deseos?? Si es así, puede que esté preparado para jubilarse.
23%
El porcentaje de trabajadores estadounidenses cuya confianza en su capacidad para jubilarse cómodamente ha disminuido debido a la pandemia del COVID-19, según la encuesta de jubilación de Transamerica.
5. Su cartera está actualizada
¿Cuánto tiempo hace que no revisa su cartera de inversiones??
„Hay tres parámetros que influyen en la capacidad de vivir de los ahorros al comienzo de la jubilación: En primer lugar, el tamaño de la cartera de ahorros o inversiones al jubilarse; en segundo lugar, la tasa de crecimiento prevista de la cartera en el futuro (la rentabilidad media anual), y en tercer lugar, la cantidad de retirada/consumo anual que el jubilado va a necesitar para mantener su estilo de vida (o no)”, dice Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, de Fleurus Investment Advisory LLC en Fairfield, Connecticut.
Si hace tiempo que no revisa su cartera, es el momento de hacerlo. Si su cartera ha sufrido un fuerte golpe en los últimos años, es posible que sus ahorros no sean tan grandes como pensaba. Y las consecuencias a largo plazo de la pandemia de coronavirus en la seguridad de la jubilación aún no se han manifestado.
A medida que se acerca la jubilación, es posible que también quiera cambiar a una estrategia de inversión más conservadora para proteger su patrimonio de jubilación.
Puede ser útil sentarse con un asesor financiero para reevaluar cuidadosamente su cartera y averiguar si necesita hacer ajustes.
6. Su cónyuge está de acuerdo
A menos que viva solo, la jubilación no le afecta sólo a usted. La jubilación es una decisión que deben tomar juntos usted y su pareja.
Un factor a discutir es cómo la reducción de sus ingresos afectará a su pareja. Si usted y su cónyuge están preparados financiera y emocionalmente, es más probable que disfruten juntos de una jubilación satisfactoria. Si su cónyuge tiene intención de seguir trabajando durante muchos años, su jubilación puede ser mucho más solitaria de lo que esperaba. Por otro lado, jubilarse exactamente al mismo tiempo si ambos miembros de la pareja tienen trabajo puede ser un shock tanto financiero como psicológico. Resuelva el mejor momento para cada uno de ustedes y para ambos.
„La comunicación siempre es importante, sobre todo cuando se trata de las finanzas del hogar. Estar en sintonía con su plan de jubilación le aportará tranquilidad a la hora de pasar a la siguiente fase de su vida”, afirma Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors Inc., en Irvine, California.
El resultado final
Jubilarse demasiado pronto puede ser un error que le impida disfrutar plenamente de la jubilación, sobre todo si se ve obligado a reincorporarse al mercado laboral por necesidad económica y no por decisión propia. Tómese el tiempo necesario para planificar con cuidado y tomar la decisión correcta sobre el momento de la jubilación.
Fuentes del artículo
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