Preparado para la jubilación?
Si está considerando la posibilidad de jubilarse anticipadamente, renunciará no sólo a los dolores de cabeza de trabajar, sino también a los ingresos adicionales que podrían haber hecho su jubilación aún más cómoda. Asegúrese de estar realmente preparado antes de irse.
Puntos clave
- Empiece sin deudas, con una cuenta de jubilación sana que le permita pasar los años extra sin trabajar.
- Asegúrese de poder retirar dinero de sus cuentas de jubilación sin penalización.
- Planifique el pago de su propia cobertura sanitaria hasta que entre en vigor Medicare.
Estos son seis indicios de que puede jubilarse anticipadamente en lugar de seguir trabajando.
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6 señales de que está preparado para jubilarse anticipadamente
1. Sus deudas están saldadas
Si ha pagado su hipoteca y no tiene préstamos, líneas de crédito, saldos de tarjetas de crédito u otras deudas, no tendrá que preocuparse de hacer grandes pagos durante la jubilación. Esto deja sus ahorros e ingresos de jubilación disponibles para disfrutar de la vida y libres para utilizarlos en caso de emergencia.
2. Tiene ahorros de sobra
Ha planificado y fijado un objetivo de ahorro para la jubilación. Ahora sus inversiones alcanzan o superan la cantidad que esperaba ahorrar. Esta es otra buena señal de que podría jubilarse anticipadamente.
Si no planificó la jubilación anticipada, tendrá que volver a calcular cuánto durarán sus ahorros. Además, dependiendo de su edad, es posible que aún no tenga derecho a la Seguridad Social o a Medicare. Sus ahorros tendrán que cubrir sus gastos hasta que alcance la edad de jubilación.
Tenga en cuenta que si deja de trabajar varios años antes de lo previsto, sus ahorros deben ser suficientes para cubrir estos años adicionales de jubilación.
„Piense en la 'Regla 25.Prepárese para tener 25 veces el valor de sus gastos anuales”, dice Max Osbon, socio de Osbon Capital Management, en Boston. „¿Por qué 25? Es la inversa del 4%. En ese momento, sólo necesita conseguir una rentabilidad del 4% anual para cubrir sus gastos anuales a perpetuidad.”
3. Puede llegar a sus ahorros
A nadie le gusta pagar penalizaciones innecesarias.
Si ha cumplido los 59 años hace al menos seis meses, puede retirar dinero sin penalización de cualquiera de sus planes 401(k). Estas políticas se aplican generalmente a otros planes de jubilación cualificados, pero hay excepciones.
Por ejemplo, el plan 457 no tiene una penalización por retiro anticipado. Pero recuerde que seguirá pagando el impuesto sobre la renta por sus retiros.
También hay buenas noticias para los aspirantes a prejubilados con planes 401(k). Si sigue trabajando para su empresa hasta el año en que cumpla los 55 años (o después), el IRS le permite retirar fondos sólo del 401(k) de esa empresa sin penalización cuando se jubile o deje de trabajar, siempre que lo deje en esa empresa y no lo transfiera a una IRA.
„Sin embargo, hay una precaución: si un empleado se jubila antes de los 55 años [salvo lo indicado anteriormente], se pierde la disposición de jubilación anticipada y se incurrirá en la penalización del 10% por los retiros antes de los 59½ años”, dice James B. Twining, CFP, fundador y director general de Financial Plan Inc., en Bellingham, Washington.
La tercera opción para retirar el plan de jubilación sin penalización es establecer una serie de retiros sustancialmente iguales durante al menos cinco años, o hasta que cumpla 59½ años, lo que sea más largo. Al igual que los retiros de un plan 457, tendrá que pagar impuestos sobre la renta por sus retiros.
Si sus planes de jubilación incluyen alguna de las opciones de retirada sin penalización mencionadas, es otro punto a favor de dejar el trabajo antes de tiempo.
4. Su asistencia sanitaria está cubierta
La asistencia sanitaria puede ser increíblemente costosa, y los prejubilados deben tener un plan para cubrir los costes antes de tener derecho a Medicare a los 65 años. Si tiene cobertura a través del plan de su cónyuge o si puede seguir obteniendo cobertura a través de su antiguo empleador, ésta es otra señal de que la jubilación anticipada podría ser una posibilidad para usted.
Tenga en cuenta que COBRA puede ampliar su cobertura sanitaria durante un periodo de tiempo después de dejar su trabajo, aunque sus costes con COBRA pueden ser más elevados que los de otras opciones.
Otra opción para los prejubilados es contratar un seguro médico privado. Si tiene una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA), puede utilizar las distribuciones libres de impuestos para pagar sus gastos médicos cualificados, independientemente de la edad que tenga.
5. Puede vivir con su presupuesto
Los jubilados que viven con ingresos fijos, incluidas las pensiones o los retiros de los planes de jubilación, suelen tener ingresos mensuales más bajos que los que tenían cuando trabajaban.
Intente practicar el cumplimiento de su reducido presupuesto de jubilación durante al menos unos meses antes de jubilarse realmente. Tendrá una idea de lo fácil o difícil que sería hacer permanente ese presupuesto más bajo.
„Al ser humano no le gustan los cambios, y es difícil romper con los viejos hábitos una vez que nos hemos acostumbrado a ellos. Al poner a prueba su presupuesto para la jubilación, está enseñándose a sí mismo a desarrollar hábitos diarios en torno a lo que puede permitirse durante la jubilación”, dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors Inc., en Irvine, California, y autor de Fondos indexados: El programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos.
6. Tiene un nuevo plan
Dejar el trabajo antes de tiempo para pasar largos días sin nada que hacer les llevará a una prejubilación infeliz. Tener un plan definido -o incluso el esquema de una rutina diaria- puede ayudarle a prepararse.
Quizás sustituya las reuniones de ventas por una salida semanal a jugar al golf o un trabajo voluntario, además de añadir paseos diarios o visitas al gimnasio. Planificar un viaje que hace tiempo que no hace falta o tomar clases para aprender algo nuevo.
Si puede pensar fácilmente en formas realistas y no relacionadas con el trabajo para pasar sus días de forma agradable, la jubilación anticipada podría ser para usted. De la misma manera que prueba su presupuesto para la jubilación, intente tomarse una semana o más sin trabajar para pasar sus días como lo haría en la jubilación. Si se aburre con los paseos largos, la televisión diurna y los pasatiempos en una semana, seguro que se pondrá nervioso en la jubilación.
El resultado final
Son preguntas que casi todos los trabajadores jóvenes y de mediana edad se han hecho: ¿Debo dejar mi trabajo y jubilarme antes?? Qué necesitaría? ¿Cómo sé que estoy preparado??
A la hora de decidir si debe jubilarse anticipadamente, hay varias señales a las que debe prestar atención. Las señales también apuntan a una serie de planes que puedes hacer ahora para aumentar las posibilidades de cumplir este sueño si acabas queriendo (o necesitando) hacerlo.
Fuentes del artículo
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