Tener una estrategia de plan 529 que maximice sus opciones de ayuda estudiantil es cada vez más crucial. Si eres el padre de un futuro estudiante universitario, tienes que ahorrar ahora, pero guardar el dinero en una cuenta de ahorros no va a funcionar. Hay que invertirlo para adelantarse a la inflación. Muchas personas recurren a un plan de ahorro 529 -un plan con ventajas fiscales que puede ayudar a pagar los gastos de educación- para hacer crecer su dinero. Puede ser una decisión inteligente, pero la forma en que se gaste el dinero de la cuenta 529 puede ser igual de importante.
Después de todo, la universidad no es barata. Cualquiera que vaya o haya ido a la universidad -o que esté ahorrando para pagar los estudios superiores- ya lo sabe. Sin embargo, lo que tal vez no sepan es lo rápido que aumentan los gastos. La regla general aceptada es que el coste de la universidad aumenta aproximadamente el doble de la tasa de inflación. Eso significa que cada año, puede esperar pagar al menos un 5% más.
Puntos clave
- Gastar todo el dinero de tu plan 529 antes de pedir préstamos estudiantiles puede hacer que tengas derecho a más ayuda financiera en el futuro.
- Sin embargo, esa estrategia puede ser contraproducente si no se pueden obtener préstamos más adelante.
- Además, los padres con ingresos relativamente altos pueden no ser elegibles para la ayuda, independientemente de la cantidad de dinero que tienen en sus planes 529.
En el mejor de los casos, combinaría los fondos 529 con la ayuda del gobierno para cubrir el coste completo de la universidad de su hijo. Pero la ayuda del gobierno suele basarse en los ingresos, y ahí es donde entra en juego el manejo estratégico de esos 529.
Cuándo y cómo gastar los fondos del plan 529
Un columnista del Wall Street Journal aconsejó no hace mucho que, una vez que el niño llega a la universidad, podría resultar ventajoso para la familia gastar todos sus fondos 529 en los dos primeros años con la esperanza de obtener ayuda financiera en el tercer y cuarto año. Eso si los padres esperan un año de altos gastos o de bajos ingresos. Un buen consejo? Decidimos comprobarlo con otros expertos. La variedad de consejos que encontramos deja claro que las familias harían bien en consultar a un experto en financiación universitaria para obtener consejos específicos para su propia situación.
Agotar primero la cuenta 529 puede tener sentido para algunas familias, señala Gretchen Cliburn, CFP, directora de BKD Wealth Advisors. Si se sabe que los costes de la educación superarán los ahorros de los 529, yo recomendaría gastar primero el saldo de los 529 antes de pedir un préstamo”.”
Pero no si crees que podrías tener problemas para conseguir un préstamo más adelante. Agotar los fondos 529 en los dos primeros años puede ser contraproducente, dice Joseph Orsolini, de College Aid Partners. „Las familias realmente necesitan presupuestar los cuatro años de universidad para determinar el mejor curso de acción con el gasto de los ahorros y los préstamos. He visto a varias familias gastar sus cuentas 529 en los dos primeros años, pero luego quedarse sin dinero y no poder pedir un préstamo en los últimos años”, advierte. „Estos estudiantes se quedan sin recursos para terminar la universidad.”
¿Y si se prevé una disminución de los ingresos familiares?? „Ingresos bajos es un término relativo para la gente," dice Orsolini. Pasar de 150.000 a 100.000 dólares es una reducción enorme, pero en la mayoría de los casos no se traducirá en ninguna ayuda financiera adicional. Si tu hijo está en una universidad de élite que se ajusta al 100% de las necesidades, podría valer la pena confiar en esta estrategia, pero la mayoría de las universidades no aumentarán un paquete de ayuda simplemente por gastar tu fondo 529.”
Las normas pueden ser diferentes para los abuelos. „Un aspecto importante que hay que recordar mientras se considera cuándo gastar el dinero del 529 es quién es el dueño del plan”, dice Ryan Kay, planificador financiero certificado. „Si un abuelo es el propietario, por ejemplo, y distribuye los fondos del plan 529, el dinero contará como ingreso del estudiante para la FAFSA del próximo año y podría afectar negativamente la capacidad del estudiante para calificar para la ayuda financiera. Así que cuando el abuelo es el propietario, a menudo es mejor dejar el dinero en el plan 529 hasta que el estudiante haya presentado la FAFSA final (el 1 de enero de su tercer año de universidad).”
Factor de crédito fiscal federal
El Crédito Fiscal de la Oportunidad Americana (AOTC) proporciona un crédito fiscal de hasta 2.500 dólares cuando se gastan 4.000 dólares en matrícula, tasas, libros de texto y otros materiales del curso. Sin embargo, se elimina a partir de ciertos niveles de ingresos (90.000 dólares para personas físicas, 180.000 dólares para matrimonios que presenten una declaración conjunta). Además, no se pueden utilizar los mismos gastos para justificar una distribución libre de impuestos de un plan 529: no hay doble inmersión.
„El crédito fiscal vale más por cada dólar de gastos cualificados que la distribución libre de impuestos del plan 529, incluso teniendo en cuenta la penalización fiscal del 10% y los impuestos ordinarios sobre la renta de las distribuciones no cualificadas”, afirma Mark Kantrowitz, editor y vicepresidente de investigación de Savingforcollege.com. „Las familias deben dar prioridad a los 4.000 dólares de gastos de matrícula y libros de texto que se pagarán en efectivo o con préstamos antes de recurrir al plan 529. De lo contrario, [es preferible] gastar el saldo del plan 529 lo antes posible, para que los activos no persistan año tras año y reduzcan la posibilidad de recibir ayudas en un 5.64% del valor del activo.”(El dinero de un plan 529 se considera un activo de los padres, y 5.El 64% es el porcentaje de los bienes de los padres que cuenta para la contribución familiar prevista cada año en la FAFSA.)
Nuevas normas para los planes 529
Dos leyes recientes de reforma fiscal -la Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) de 2017 y la Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act de 2019- también introdujeron algunos cambios relevantes que afectan a los planes 529.
Por ejemplo, los titulares de las cuentas ahora pueden utilizar sus planes 529 para pagar la matrícula del beneficiario para la educación K-12 en escuelas públicas, privadas y religiosas. Esos retiros estarán libres de impuestos a nivel federal y también en muchos estados. Así que ahora es posible gastar una cuenta 529 incluso antes de que su hijo pise un campus universitario.
La Ley de Recortes de Impuestos y Empleos de 2017 y la Ley SECURE de 2019 ampliaron las reglas sobre cómo se pueden utilizar los planes 529.
La Ley SECURE, promulgada en diciembre de 2019, amplió la cobertura de los planes 529 para permitir algunos reembolsos de préstamos estudiantiles. Anteriormente, la deuda estudiantil no se consideraba un gasto educativo cualificado o elegible para retiros libres de impuestos. Según las nuevas normas, los titulares del plan pueden retirar un máximo de 10.000 dólares de por vida de sus cuentas 529, libres de impuestos federales, para ayudar a pagar los préstamos educativos cualificados. Esto se aplica no sólo al beneficiario; los hermanos también pueden retirar 10.000 dólares cada uno.
El resultado final
Al igual que muchas preguntas financieras, hay un montón de „y si” aquí, pero en general, nuestros expertos recomiendan no gastar todo su dinero 529 ahora y apostar por la ayuda financiera futura. Sin embargo, señalan, la estrategia podría representar un ahorro de costes para algunas personas.
Fuentes del artículo
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