Si le preocupa que esté viviendo por encima de sus posibilidades, es muy probable que tenga razón. Estas son cinco señales que indican que va a tener problemas y que debe corregir el rumbo ahora mismo.
Puntos clave
- Cuando vea señales de que está viviendo por encima de sus posibilidades, actúe para cambiar su estilo de vida.
- Rompa el ciclo del crédito renovable, controle mejor cuánto debe y vigile su informe crediticio.
- Analice detenidamente los gastos mensuales y asegúrese de que no está pagando un porcentaje demasiado grande de su sueldo para el alquiler o la hipoteca.
- Adquiera el hábito de ahorrar. Incluso reservar el 5% de sus ingresos puede suponer una gran diferencia con el tiempo.
- Pague sistemáticamente el saldo de su tarjeta de crédito o corra el riesgo de deber miles de euros más de lo que pagó inicialmente.
1. Su puntuación de crédito es inferior a 600
Su informe de crédito es un registro continuo de su historial de pagos rutinarios y saldos de préstamos pendientes. Las agencias de crédito utilizan esta información para elaborar su puntuación de crédito, que es una representación numérica de la solvencia de una persona. Su puntuación de crédito puede ser obtenida por cualquier persona que esté pensando en concederle un nuevo crédito y, de hecho, por cualquier persona con la que haga negocios de cualquier tipo.
Las tres principales agencias de crédito difieren un poco, pero las puntuaciones de crédito suelen oscilar entre un mínimo de 300 y 850. Una puntuación de alrededor de 670 o superior se considera buena. Una puntuación superior a 800 es excelente.
Si su puntuación es de 579 o inferior, está por debajo de la media y del nivel que le facilitará la obtención de créditos adicionales a un tipo de interés razonable.
Por supuesto, no le conviene endeudarse más. Sin embargo, si su coche se estropea mañana y lo necesita para ir al trabajo, sus opciones serán limitadas.
Si no tiene un colchón de efectivo o acceso al crédito, cualquier gasto inesperado es una fuente de gran estrés.
Si no está seguro de cuál es su puntuación de crédito, puede obtener una copia gratuita de sus informes de las tres agencias de crédito una vez al año en annualcreditreport.com. Este es el sitio autorizado por la Comisión Federal de Comercio. No se deje engañar para pagar por su informe en otro lugar.
2. Está ahorrando menos del 5%
Si ahorra menos del 5% de sus ingresos brutos, es probable que esté sobrepasado. Si gastas más de lo que ganas, definitivamente estás en apuros. (Incluso hay un término para eso: desahorro.)
La falta de ahorros le hace correr el peligro constante de que una emergencia, la pérdida del empleo o un problema de salud alteren su vida o perjudiquen a su familia, o ambas cosas.
No estás solo. Las tasas de ahorro de los estadounidenses han ido cayendo de forma constante desde 1975, cuando los estadounidenses ahorraban hasta el 17% de su renta disponible, según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, que hace un seguimiento de los números. La tendencia tocó fondo a mediados de 2005 con un mísero 2.2%, y en enero de 2020, antes del inicio de la pandemia de COVID-19, rondaba algo menos del 8%.
Eso no es exactamente la frugalidad de Scrooge, pero es respetable. Si no se ha subido al carro del ahorro, ahora es el momento de hacerlo.
*El área sombreada indica U.S. recesión
Una regla de ahorro que sugieren muchos asesores financieros es el 10% de sus ingresos brutos. A partir de los 30 años, si ahorrara el 10% de sus 100.000 dólares de ingresos anuales en su plan 401(k), o 10.000 dólares cada año, y obtuviera una tasa de rendimiento anual del 5%, ese dinero ascendería a más de 900.000 dólares a los 65 años.
Tenga en cuenta que existe un límite de aportación anual para un 401(k) según el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Para 2021, el límite de contribución anual es de 19.500 dólares y para 2022, el límite es de 20.500 dólares para los planes 401(k). Los mayores de 50 años pueden contribuir con 6.500 dólares más cada año, lo que se conoce como contribución de recuperación.
El límite de aportación anual para las cuentas individuales de jubilación (IRA) tradicionales y las Roth IRA es de 6.000 dólares para 2021 y 2022. Para los mayores de 50 años, se permite una aportación de recuperación de 1.000 dólares por año.
3. Los saldos de sus tarjetas de crédito aumentan
Si sólo pagas el mínimo de los saldos de tus tarjetas de crédito cada mes o si sólo envías una pequeña contribución al saldo principal, es muy probable que estés en apuros.
El tipo de interés anual medio de todas las tarjetas de crédito es del 14.El 61% en el segundo trimestre de 2021, y la media en los saldos existentes era del 16.30%. Es fácil caer en un ciclo interminable de deudas rotativas.
Lo ideal es que sólo cargue lo que pueda pagar al final de cada mes. Si no puede pagarlo en su totalidad, contribuya al menos al pago del capital pendiente. Además, es mejor dejar de usar las tarjetas de crédito hasta que los saldos estén bajo control.
La importancia de pagar los saldos de las tarjetas de crédito no puede ser exagerada. Una persona con una deuda de 5.000 dólares en tarjetas de crédito que realiza el pago mínimo de sólo 200 dólares al mes acabará gastando más de 6.000 dólares y tardará más de dos años y medio en saldar esa deuda.
4. Más del 28% de sus ingresos se destina a la vivienda
Calcule qué porcentaje de sus ingresos mensuales se destina a la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad y el seguro o, alternativamente, al alquiler. Si son más del 28% de sus ingresos brutos, es probable que le sobrepasen.
¿Por qué el 28% es el número mágico?? Históricamente, los prestamistas conservadores han utilizado este umbral porque la experiencia les ha enseñado que es la cantidad que la persona media puede pagar y seguir disfrutando de un nivel de vida razonable. (Las normas de préstamo se relajaron considerablemente durante un tiempo. Entonces ocurrió el colapso de las hipotecas subprime en 2008.)
Ciertamente, algunos se las arreglan para gastar un porcentaje más alto en sus casas y recortar en otras cosas, pero es una línea peligrosa para caminar.
5. Sus facturas se están saliendo de control
Comprar a crédito y pagar a plazos se ha convertido en un pasatiempo nacional. A partir del segundo trimestre de 2021, la deuda de los consumidores en la U.S. era de 14 dólares.96 billones.
Es mucho más fácil comprar un nuevo televisor de pantalla plana cuando el vendedor desglosa el precio en cuotas mensuales. ¿Qué son 50 dólares más al mes??
Si sus ingresos mensuales se ven reducidos para pagar docenas de compras y servicios a plazos innecesarios, es probable que esté en apuros.
No es sólo la deuda de la tarjeta de crédito; también otras deudas a plazos mensuales. Saque todas sus facturas mensuales y revíselas una por una. ¿Necesita un paquete de cable premium o puede conformarse con Netflix o Amazon Prime más wi-fi?? ¿Está funcionando el aire acondicionado cuando no es imprescindible?? Apáguelo y dígase a sí mismo que está salvando el medio ambiente.
Algunos de los mejores lugares para encontrar ahorros mensuales son la factura del teléfono, los servicios públicos y los gastos de ocio.
No se desespere
Si ves tu propia situación en algunos de todos los signos anteriores de problemas financieros, tómalo como una llamada a la acción. Mida su salud financiera con regularidad. Reevalúe sus hábitos de gasto cotidianos. Concéntrese en el pago de sus deudas. La tranquilidad y la mayor prosperidad vendrán por añadidura.
Fuentes del artículo
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