Si está buscando un seguro de vida, es posible que se haya sentido tentado por esos anuncios que dicen: „Por sólo unos pocos dólares al día, puede proteger a su familia con un millón de dólares de seguro de vida…”!” Parece un buen negocio, ¿verdad?? Estos anuncios suelen referirse a seguros de vida a término. Como su nombre indica, el seguro de vida a plazo proporciona protección durante un período de tiempo o plazo limitado, como 10, 20 o 30 años.
El concepto es bastante sencillo: Si usted fallece mientras su póliza está activa, su familia recibirá una prestación por fallecimiento. Pero los numerosos tipos de seguros a plazo y las opciones pueden resultar confusos. ¿Es probable que el seguro de vida a plazo le resulte rentable?? Comience por hacerse las siguientes cinco preguntas.
Puntos clave
- Nadie quiere hablar de los seguros de vida; suenan caros y nos hacen pensar en nuestra propia mortalidad.
- Sin embargo, contar con un seguro de vida adecuado puede aportar tranquilidad, al saber que sus seres queridos y beneficiarios estarán atendidos económicamente cuando usted fallezca.
- Dependiendo de su estilo de vida, estructura familiar y posición financiera, existen diferentes tipos de coberturas de seguro de vida que pueden adaptarse a sus necesidades particulares.
1. Por qué quiero un seguro de vida?
Antes de comprar cualquier tipo de seguro de vida, piense en el motivo por el que lo compra. ¿Está protegiendo a su familia en caso de muerte prematura?? ¿Ha contraído una deuda adicional que le obligue a dar cobertura? ¿Quiere dejar una herencia o un regalo a una organización benéfica??
Si quiere un seguro que cubra potencialmente las obligaciones financieras que tendrá durante mucho tiempo -posiblemente durante el resto de su vida- puede considerar un seguro de vida permanente. Si se encuentra en una situación de falta de liquidez y tiene obligaciones inmediatas con su familia, socios comerciales o prestamistas, el seguro a plazo puede ofrecerle una solución a corto plazo.
2. Qué tipo de cobertura está disponible?
La mayoría de las personas tendrán acceso a al menos uno de los dos tipos de pólizas de seguro a plazo: colectivo o individual.
El seguro de vida colectivo
La mayoría de las empresas ofrecen a sus empleados algún tipo de seguro de vida temporal como prestación laboral. Se denomina seguro colectivo a plazo fijo porque se obtiene protección como parte de un grupo más amplio. Por lo general, se deduce directamente de su nómina, y el único requisito para la cobertura es rellenar un breve cuestionario con detalles de su historial de salud. Estas son algunas de las ventajas del seguro colectivo:
- Es conveniente. Por lo general, se puede contratar una póliza cuando se acepta un nuevo trabajo y se inscribe en el programa de beneficios de la empresa. También puede tener la oportunidad de inscribirse durante el periodo de inscripción anual de su empresa, cuando puede contratar otras prestaciones, como un seguro médico o dental o un plan de jubilación patrocinado por la empresa.
- No es necesario un examen médico. La mayoría de los planes de grupo no requieren un examen físico. Una declaración de buena salud, junto con un historial médico, suele ser todo lo que se requiere para asegurar la cobertura.
- Pagos automáticos. Mediante la deducción de la nómina, apenas sentirá el impacto financiero de pagar las primas cada mes.
Seguro de vida individual
Como su nombre indica, una póliza individual es aquella en la que solicitas la cobertura por tu cuenta. Usted, o un familiar, será el propietario de la póliza. Para obtener una póliza individual, es probable que tenga que someterse a algún tipo de examen médico, proporcionar un historial médico detallado y dar permiso a la compañía de seguros para que consulte su historial médico y realice una comprobación de antecedentes sobre cualquier infracción de tráfico o actividad delictiva. Esto puede sonar un poco invasivo, pero tener una póliza de seguro de vida individual tiene algunas grandes ventajas.
- Es portátil. Si acepta un nuevo trabajo en otra empresa, no tiene que preocuparse por perder la protección de su seguro de vida.
- Primas niveladas. Por lo general, las pólizas individuales pueden estructurarse para que las primas sean uniformes mientras dure la póliza.
- Flexibilidad. Si alguna vez desea actualizar o convertir su póliza temporal en una póliza permanente, puede tener más opciones disponibles con una póliza individual que con un plan de grupo.
3. ¿Y si no muero??
Irónicamente, algunas personas que contratan un seguro de vida temporal se molestan cuando descubren que si no mueren, no reciben nada a cambio. Si esto le preocupa, es importante que sepa qué ocurrirá con su póliza cuando se acerque el final del plazo.
A medida que se acerca el final de la vigencia de la póliza, puede tener la opción de conservarla. Si lo hace, y ha estado pagando primas niveladas, puede esperar un fuerte aumento en su prima. Si todavía está sano en ese momento de su vida y quiere mantener la cobertura, puede ser mejor solicitar una nueva póliza.
Tal vez sólo quería que su póliza le cubriera mientras tuviera una hipoteca, o hasta que se pagara la educación universitaria de sus hijos. Si ese es el caso y no tiene otras obligaciones que proteger, puede dejar que la cobertura expire.
4. Cómo puedo actualizar mi póliza actual?
La mayoría de las pólizas temporales incluyen un privilegio de conversión.Esto le permite cambiar su antigua póliza temporal por una nueva póliza permanente y seguir pagando las primas, que pueden ser más altas. Se trata de una gran característica que proporciona flexibilidad en el futuro, pero como algunas pólizas tienen limitaciones, debe familiarizarse con las normas de conversión de cualquier póliza que esté considerando.
El privilegio de la conversión puede tener un límite de tiempo. Por ejemplo, es posible que tenga que convertirlo antes de llegar a cierta edad. Otras pólizas permiten la conversión durante toda la vigencia de la póliza. Las pólizas a plazo más generosas permiten convertirlas en cualquier tipo de póliza permanente disponible, como vida entera, vida universal o vida universal variable. Algunas pólizas a plazo pueden obligarle a convertirse en un tipo, y algunas compañías pueden no ofrecer todos los tipos, lo que puede limitar sus opciones.
5. Dónde comprar una póliza?
Varias compañías online ofrecen pólizas de seguro a plazo. Estos distribuidores suelen centrarse en encontrar la póliza con el coste más bajo basándose en la información personal que usted proporciona.
Para una experiencia más personalizada, puede considerar la posibilidad de buscar un profesional. Un agente de seguros le ayudará a entender los diferentes tipos de seguros y debería poder responder a cualquier pregunta que pueda tener. Puede encontrar uno visitando cualquiera de los sitios web de las principales compañías o buscando en la guía telefónica local, pero probablemente la mejor manera de encontrar un representante es pedirle a un amigo o a un socio que le recomiende.
Por último, para la cobertura de grupo, puede consultar a su empresa. Si eres autónomo, es posible que tengas acceso a un plan de grupo a través de una asociación profesional, o incluso que puedas poner en marcha un plan de grupo para ti y tus empleados.
El resultado final
Después de haber respondido a estas cinco preguntas, podrá decidir por sí mismo si esa cobertura millonaria que le ofrecen en el anuncio es realmente lo que necesita para usted y su familia. Si no lo es, no tenga miedo de pasarlo por alto: hay cientos de pólizas que le proporcionarán la tranquilidad que busca.
Fuentes de artículos
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