Las rentas vitalicias pueden ser siempre populares por el flujo de ingresos garantizados que proporcionan a los inversores. Pero hay una razón por la que las rentas vitalicias han tenido mala fama en el pasado. Si elige la renta vitalicia incorrecta, en el mejor de los casos, podría pagar demasiadas comisiones o, lo que es peor, podría perder toda su inversión. Teniendo esto en cuenta, a continuación le mostramos cinco errores que debe evitar al comprar una renta vitalicia.
Elegir el proveedor de seguros equivocado
El funcionamiento de las rentas vitalicias consiste en que los inversores compran una renta vitalicia a un proveedor de seguros y el dinero se convierte en pagos periódicos que pueden durar toda la vida. Los inversores pueden adquirir una con una suma global o con inversiones a lo largo de un periodo de tiempo, y a cambio obtienen una tasa de rendimiento fija, variable o indexada.
Pero la anualidad sólo va a ser tan buena como el proveedor de seguros. Si la aseguradora no puede pagar los siniestros por cualquier motivo imprevisible, no recibirás tus pagos. Por eso le conviene elegir una aseguradora que tenga una sólida base financiera y esté bien calificada por AM Best, Standard and Poor’s o Moody’s, tres de las empresas que supervisan la solvencia de los proveedores de seguros.
Es importante asegurarse de que el proveedor de rentas vitalicias tiene una calificación „A” de AM Best, una calificación „AA” de S&P, o un "Aa" de Moody’s.
No prestar atención a las comisiones
Nada en la vida es gratis. Ese flujo de ingresos garantizado va a ser costoso. El coste depende de su nivel de diligencia debida. Uno de los mayores errores que puede cometer un comprador de rentas vitalicias es no prestar mucha atención a las comisiones asociadas a la renta vitalicia. Al igual que otros productos de inversión, las rentas vitalicias conllevan todo tipo de gastos y comisiones que los inversores deben tener en cuenta.
Las comisiones más comunes serán las de mortalidad y gastos, las administrativas, las de rescate por retiros que superen el límite acordado, las de gestión de la inversión y las de las cláusulas adicionales opcionales.
Entender todas las comisiones que cobra cada proveedor de seguros le permitirá hacer una comparación de manzanas con manzanas y evitar productos de renta vitalicia que tengan comisiones elevadas.
También es una buena idea considerar el costo total de las comisiones en lugar de sólo un área. Esto se debe a que en algunos casos un coste puede ser menor, pero en general, las comisiones pueden ser mayores.
Perderse en la traducción
Las rentas vitalicias pueden ser complicadas gracias a los diferentes tipos y a toda la jerga del sector. Hay anualidades fijas, anualidades variables, rendimientos de índices, tasas de mortalidad y cargos por rescate, por nombrar algunos.
También hay diferentes formas de cobrar, ya sea para toda la vida o para un periodo predeterminado.
Aunque ponerse al día con los detalles de una renta vitalicia puede ser desalentador, no hacerlo puede costarle mucho dinero. Si elige la anualidad equivocada para su situación particular, es posible que no reciba el pago adecuado.
Pasar por alto el impacto de la inflación
Con un producto de renta vitalicia, usted paga hoy por un rendimiento garantizado en una fecha posterior, lo que significa que siempre habrá riesgo de inflación. Pero con demasiada frecuencia, los inversores no tienen en cuenta la inflación a la hora de adquirir un producto de inversión generador de ingresos.
Si los rendimientos no siguen el ritmo de la inflación, su dinero valdrá menos en el momento del pago. Los inversores pueden contratar más de una renta vitalicia calculando cuánto necesitan y ajustándose a la inflación, o pueden adquirir una renta vitalicia con un componente de protección contra la inflación.
No buscar en el mercado
Una de las peores cosas que puede hacer cualquier comprador de una renta vitalicia es no comparar precios antes de comprarla. Cada proveedor de seguros va a ofrecer sus propios productos de renta vitalicia con sus propias comisiones, condiciones y gastos de rescate, por no mencionar que algunos proveedores van a cobrar una comisión mayor que otros.
También hay diferencias en los tipos de rentas vitalicias y en las inversiones, así como en la categoría de la empresa. Algunas compañías de seguros serán más sólidas que otras desde el punto de vista financiero, mientras que otras pueden ser operaciones más improvisadas. Pero los inversores en rentas vitalicias no sabrán nada de esto si no comparan entre sí.
Para tomar una decisión informada y sólida, evalúe al menos tres proveedores de seguros.
El resultado final
Las rentas vitalicias son atractivas para muchos jubilados porque pagan un flujo constante de ingresos durante la jubilación que se supone garantizado. Pero no todos los proveedores de rentas vitalicias son iguales, lo que significa que van a ofrecer diferentes productos con diferentes cargos.
Y no olvidemos que no todos los proveedores de seguros tienen la misma solvencia financiera, lo que podría poner en riesgo el dinero de un inversor. Los inversores tienen que asegurarse de que entienden cómo funciona una renta vitalicia, así como de que comprenden las diferentes comisiones, trabajan con un proveedor de seguros sólido y realizan las comparaciones necesarias para obtener la renta vitalicia adecuada a sus necesidades específicas.
Fuentes del artículo
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