Cuando dos personas se casan en edad avanzada, hay más cosas que resolver que los regalos de boda. El matrimonio entre dos personas con un historial más largo implica decisiones importantes relativas a las finanzas, los hijos, los bienes, la vivienda y la jubilación, por nombrar sólo algunas. He aquí cinco temas que querrá tratar con su futuro cónyuge de inmediato para asegurarse de que sus mejores intereses financieros como individuos y como pareja están protegidos en su nueva unión.
Lo más importante
- Las parejas mayores que planean casarse deberían discutir temas como las finanzas, los hijos, los bienes, la vivienda y la jubilación antes de su boda.
- Cuando se combinan las finanzas, es mejor ser abierto en todo, desde el grado de endeudamiento hasta las estrategias de inversión y los planes de jubilación.
- Asegúrese de actualizar su información fiscal, determinar su estado de declaración, y actualizar su nombre y estado de beneficios con la Administración de la Seguridad Social (SSA).
- Planifiquen su patrimonio para que sus familias puedan satisfacer sus necesidades financieras después de su muerte, y actualicen los datos de los beneficiarios de sus testamentos, seguros de vida y otros.
- Considere la posibilidad de establecer un acuerdo prenupcial para garantizar la protección de sus activos financieros en caso de divorcio y para aclarar la división de los bienes cuando uno de los dos fallezca.
1. Combinar las finanzas después del matrimonio
Las parejas mayores tienden a ser más fijas en sus respectivas formas, especialmente cuando se trata de estilos de gestión del dinero. También han tenido más tiempo para acumular activos importantes. Esto puede dificultar un poco la fusión de las finanzas, especialmente cuando uno de los miembros de la pareja es un derrochador y el otro es más ahorrador, o cuando uno de los miembros de la pareja tiene muchos más recursos que el otro.
Si alguno de los cónyuges tiene hijos pequeños de una relación anterior, esto introduce toda una serie de cuestiones que hay que discutir, como el pago o la recepción de la manutención de los hijos y posiblemente la pensión alimenticia. Incluso cuando hay hijos adultos, hay que aclarar cuestiones relativas a la herencia.
Una planificación inteligente puede ayudarle a facilitar esta transición. Estos son los consejos de la Asociación de Planificación Financiera y del Instituto Americano de Contables Públicos que puedes utilizar, preferiblemente antes de pasar por el altar:
- Analizar el historial crediticio de cada uno revisando juntos los informes y las puntuaciones de crédito.
- Determinar el endeudamiento de cada miembro de la pareja y su nivel de comodidad con las deudas.
- Llegad a un acuerdo sobre el reparto de las nóminas, los ahorros y los pagos de las facturas.
- Establezca una cuenta bancaria conjunta y una cuenta individual para cada miembro de la pareja.
- Decidir quién será el sustentador principal o si ambos contribuirán más o menos a partes iguales.
- Comparar estrategias y estilos de inversión, por ejemplo, si son agresivos o conservadores.
- Determinar el nivel de ahorro que querrán tener como pareja.
- Discutir lo que prevén para la jubilación si aún no están jubilados.
- Hable de dónde piensa vivir, ahora y en el futuro.
- Discuta cómo va a manejar los gastos diarios de los niños y la matrícula de la escuela/universidad para los niños de un matrimonio/pareja anterior.
- Prepare un acuerdo formal con los ex cónyuges sobre los hijos.
2. Actualizar la información de la declaración de impuestos
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) aconseja a los recién casados que se aseguren de que los nombres de sus declaraciones de impuestos coinciden con los nombres registrados en la Administración de la Seguridad Social (SSA). De lo contrario, cualquier reembolso de impuestos podría retrasarse.
Además, considere si tiene más sentido, desde el punto de vista financiero, presentar una declaración de impuestos conjunta o una declaración de matrimonio por separado. Asegúrese de que cada uno de ustedes aclare cualquier problema fiscal con un cónyuge anterior antes de volver a casarse. Si su cónyuge fallece y usted vuelve a casarse antes de que finalice el año fiscal, puede presentar una declaración conjunta con su nuevo cónyuge.
3. Planificación del patrimonio con un nuevo cónyuge
La planificación patrimonial es imprescindible. Esta organización de los bienes es un medio para asegurar que las necesidades y objetivos financieros de sus familias se cumplan después de su muerte. La planificación patrimonial es especialmente importante cuando hay hijos de relaciones anteriores, ya que garantiza que recibirán lo que les corresponde. Tenga en cuenta que las leyes estatales relativas a las herencias varían.
- Testamentos
- Pólizas de seguro de vida
- Cuentas de jubilación
- Fondos de inversión
- Cualquier otra cuenta financiera
Acuerdos prenupciales
Muchos planificadores financieros, planificadores patrimoniales y contables aconsejan también considerar los acuerdos prenupciales cuando se casen o se vuelvan a casar más adelante. En un matrimonio, todos los bienes e ingresos suelen pasar a ser bienes gananciales, aunque estén a nombre de una sola persona. Un acuerdo prenupcial es un contrato escrito (que ambas partes aceptan voluntariamente) en el que se describen los términos y condiciones relacionados con la división de los activos financieros y las responsabilidades en caso de disolución del matrimonio. Un acuerdo prenupcial es especialmente importante si usted y su pareja tienen grandes diferencias de ingresos o recursos.
El acuerdo debe discutirse y finalizarse con un abogado antes del matrimonio (porque las leyes estatales no siempre reconocen los acuerdos postnupciales). El acuerdo prenupcial puede ayudar a determinar lo que se dejará a cada una de sus respectivas familias en caso de divorcio o muerte.
Por lo general, un acuerdo prenupcial no puede abordar cuestiones que se tratan en los acuerdos de divorcio, como la manutención de los hijos, los derechos de visita o la custodia. Además, como el acuerdo prenupcial es un instrumento financiero, no puede utilizarse para asuntos no financieros. No puede hacer que su cónyuge se comprometa a hacer lasaña todos los viernes por la noche, por ejemplo. Y no se puede utilizar un acuerdo prenupcial para designar quién cambiará su nombre o para hacer acuerdos sobre los hijos.
Muchos de los mismos detalles que se incluyen en la redacción de un acuerdo prenupcial se requieren para un plan de sucesión; por lo tanto, es una buena manera de asegurarse de que está proporcionando a su cónyuge y la gestión de la herencia de sus hijos al mismo tiempo.
Fideicomisos y testamentos
Un acuerdo prenupcial puede impedir que su cónyuge impugne su testamento o los fideicomisos existentes. El hecho de que un fideicomiso se vea afectado dependerá de quién sea el beneficiario o los beneficiarios y de cómo se haya constituido el fideicomiso, por ejemplo, si se ha hecho en el marco de un acuerdo de divorcio o de un acuerdo de manutención de los hijos, lo que podría hacer que el fideicomiso sea menos flexible.
Algunos fideicomisos, como el fideicomiso de propiedad de interés terminable calificado (QTIP), ofrecen tanto apoyo a su cónyuge después de su muerte como protecciones para su primera familia. Un QTIP proporciona ingresos a su cónyuge, pero garantiza que, cuando éste fallezca, los bienes heredados irán a parar a los hijos de su primer matrimonio o a otros herederos que usted elija, en lugar de a los herederos de su cónyuge.
Por último, la AARP aconseja a quienes se casen más tarde que hagan testamentos separados en lugar de un testamento conjunto. Tener testamentos separados facilita las posibles complicaciones en el futuro reparto de los bienes, sobre todo teniendo en cuenta que las circunstancias de la vida pueden cambiar a lo largo de los años que se está casado.
Asegúrese de actualizar sus respectivos poderes notariales, incluidos los poderes médicos o los poderes de atención sanitaria. Además, es posible que desee cambiar los beneficiarios de los siguientes elementos
- Testamentos
- Pólizas de seguro de vida
- Cuentas de jubilación
- Fondos de inversión
- Cualquier otra cuenta financiera
4. Actualizar la información con la Administración de la Seguridad Social
Los recién casados deben ponerse en contacto con la SSA cuando se produce un cambio de nombre para asegurarse de que los ingresos se declaran correctamente. Si el matrimonio se produce después de la edad de jubilación, y su prestación de la Seguridad Social es inferior a la mitad de la de su nuevo cónyuge, puede recibir la prestación de la Seguridad Social que consta en su expediente más una cantidad adicional para llegar a la mitad de la prestación de su nuevo cónyuge. Por lo general, esto ocurrirá un año después del matrimonio.
Si está recibiendo alguna prestación de cónyuge divorciado, por lo general, esas prestaciones terminan si se vuelve a casar.
Las prestaciones de viudedad no están disponibles para un cónyuge que se vuelva a casar antes de los 60 años. Sin embargo, si se vuelve a casar después de los 60 años (o después de los 50 si es discapacitado), seguirá recibiendo las prestaciones en función del historial de ingresos de su antiguo cónyuge.
5. Revisar las prestaciones de Medicaid
El matrimonio puede afectar a las prestaciones pagadas por Medicaid, un programa de prestaciones sanitarias para personas con bajos ingresos. Medicaid se basa principalmente en los ingresos de la familia, por lo que una persona que reciba prestaciones de Medicaid y se case con alguien con mayores ingresos podría perder la cobertura. Comprueba las normas de elegibilidad de tu estado para saber cómo puede afectar el matrimonio a tus prestaciones.
El resultado final
El matrimonio puede afectar a todos los aspectos de su vida financiera. Siéntense como pareja para conocer mejor la situación financiera actual de cada uno y sus objetivos futuros y luego hablen con un abogado. Considere la posibilidad de mantener la mayoría de los bienes y propiedades separados para minimizar las complicaciones, especialmente cuando tenga herederos.
Si no ha hecho un acuerdo prenupcial, pero cree que habría sido una buena idea, todavía puede crear un acuerdo postnupcial. Aunque un acuerdo postnupcial puede considerarse menos válido que un acuerdo prenupcial, es mejor tener algún tipo de documentación legal que no tener ninguna.
Lo más importante de todo: No ponga fin a su discusión en el pasillo. Mantener conversaciones continuas sobre las finanzas a lo largo de su vida matrimonial, para bien o para mal.
Fuentes del artículo
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