Cuando se introdujo la Seguridad Social en 1935, nunca se pretendió que fuera una fuente de ingresos primaria que pudiera mantener a las personas en la jubilación. Más bien, su único propósito era proporcionar una red de seguridad para las personas que no podían acumular suficientes ahorros para la jubilación. Durante las siguientes décadas, la mayoría de los estadounidenses nunca pensaron demasiado en su Seguridad Social debido a la reducción de la esperanza de vida y a la dependencia de las pensiones garantizadas.
Las cosas son muy diferentes hoy en día. La planificación de la Seguridad Social es ahora un elemento vital para asegurar la suficiencia de ingresos en la jubilación y existen estrategias para maximizar sus beneficios.
Puntos clave
- Navegar por los ingresos de la Seguridad Social puede ser complicado, pero existen estrategias para maximizar sus beneficios de la Seguridad Social.
- Trabajar durante 35 años o más le ayudará a obtener la mayor cantidad de dinero cuando se calcule el importe de su prestación.
- Gane todo lo que pueda hasta la plena edad de jubilación (o más allá de ella) para maximizar su prestación.
- Si espera hasta los 70 años para reclamar, puede aumentar su prestación en un 8% anual más allá de su plena edad de jubilación.
- Tenga en cuenta que entre el 50% y el 85% de sus prestaciones pueden estar sujetas a impuestos federales si se encuentra en un determinado nivel de ingresos después de empezar a recibir la Seguridad Social.
Piense en la Seguridad Social como una renta vitalicia
„Dada la longevidad actual, es más importante que nunca maximizar su prestación de la Seguridad Social. Piense en esto como una renta vitalicia”, dice Charlotte A. Dougherty, CFP®, fundador de Dougherty & Associates, Cincinnati, OH.
„La Seguridad Social es la única inversión garantizada al 8% que existe. No sólo eso, sino que está respaldado por el gobierno federal”, dice David Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC.
Aunque hay muchas opciones de planificación para maximizar las prestaciones de la Seguridad Social, pueden ser complejas y sólo se aplican en determinadas circunstancias. Los siguientes cinco consejos de planificación son los que todo el mundo debería conocer para aumentar el tamaño de sus cheques de la Seguridad Social.
1. Trabajar al menos 35 años
La Administración de la Seguridad Social (SSA) calcula el importe de la prestación en función de los ingresos de toda la vida. La SSA ajusta sus ganancias, indexándolas para tener en cuenta los cambios en los salarios medios desde los años en que recibió esas ganancias. A continuación, la SSA suma los ingresos de sus 35 años de mayor ganancia y utiliza una fórmula de ingresos mensuales medios indexados (AIME) para obtener la prestación que recibirá a su plena edad de jubilación.
Si usted se incorporó tarde a la vida laboral o tuvo periodos de desempleo, esos años contarán como ceros, que se incluirán en la fórmula, haciendo bajar la media. Una vez que haya trabajado 35 años, cada año adicional de ganancias sustituirá a un año anterior de ganancias más bajas, lo que aumentará la media y, por tanto, su prestación.
2. Maximizar los ingresos hasta la plena edad de jubilación
La SSA calcula el importe de sus prestaciones en función de sus ingresos, por lo que cuanto más gane, mayor será el importe de sus prestaciones. Algunas personas prejubiladas buscan formas de aumentar sus ingresos, como aceptar un trabajo a tiempo parcial o generar ingresos empresariales. Otros, sin embargo, al no ser conscientes del impacto en las prestaciones, pueden reducir su trabajo o semijubilarse, lo que puede disminuir sus ingresos de la Seguridad Social.
„El dinero ganado después de los 60 años no está indexado, lo que significa que los ingresos obtenidos a los 60 años pueden reemplazar un año en el que no se gane nada o un año en el que se gane menos”, dice Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, CEO de Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, MD.
Los ingresos por encima del límite anual -142.800 dólares en 2021 (147.000 dólares en 2022) e indexados a la inflación cada año- quedan fuera del cálculo. Su objetivo debe ser maximizar sus años de mayores ingresos, esforzándose por ganar el tope o más.
3. Retrasar las prestaciones
La mayoría de las personas conocen su plena edad de jubilación (FRE), es decir, la edad en la que pueden recibir la totalidad de las prestaciones de la Seguridad Social. Para la mayoría de las personas que se jubilan hoy en día, la edad FRA es de 66 años.
Pero muy pocas personas saben que si retrasan sus prestaciones de la Seguridad Social hasta después de alcanzar la FRA, pueden obtener efectivamente un 8% de rendimiento anual sobre sus prestaciones disponibles. El importe de la prestación aumenta un 8% cada año que se retrasa hasta los 70 años. Esto se basa en los créditos de jubilación diferida (DRC) obtenidos por cada año de retraso de las prestaciones de la Seguridad Social.
Si, por ejemplo, tiene derecho a una cuantía de seguro primario (PIA) de 2.000 dólares, o 24.000 dólares, a los 66 años, al esperar hasta los 70 años, su prestación anual aumentaría a 31.680 dólares. En términos acumulativos, aumentaría el total de sus prestaciones de 378.000 dólares recibidos por su esperanza de vida a los 82 años a 411.000 dólares.
Este ejemplo no tiene en cuenta los ajustes por el coste de la vida (COLA). Suponiendo un 2.Con un COLA del 5%, su prestación diferida aumentaría a 38.599 $ después de cuatro años, gracias a los beneficios de la capitalización, y el importe total de su prestación aumentaría a 584.000 $ a los 82 años. Tenga en cuenta que los COLAs suben y bajan. Por ejemplo, entre 2009 y 2020, hubo tres años en los que el COLA fue cero. El COLA para 2021 fue del 1.3% y para 2022, fue del 5.9%.
4. Reclamar las prestaciones del cónyuge y retrasar las suyas
Si usted y su cónyuge han nacido antes del 2 de enero de 1954. Si usted y su cónyuge nacieron antes del 2 de enero de 1954 y ambos han alcanzado la plena edad de jubilación, pueden reclamar las prestaciones del cónyuge y dejar que sus propias prestaciones sigan aumentando. Luego, cuando cumplan los 70 años, podrán pasar a su prestación más alta.
Una precaución: No puede haber reclamado su propia prestación si quiere hacer uso de esta "aplicación restringida," como se denomina.
Para poder reclamar una prestación conyugal, su cónyuge debe haber solicitado sus propias prestaciones de la Seguridad Social (pero los ex cónyuges están exentos de esta norma).
5. Evite el impuesto de la Seguridad Social
Si está pensando en complementar sus ingresos de jubilación trabajando después de empezar a recibir las prestaciones de la Seguridad Social, tiene que ser consciente de las consecuencias fiscales de aumentar sus ingresos. Entre el 50% y el 85% del pago de su prestación puede estar sujeto a impuestos federales.
Para determinar qué parte de sus prestaciones se gravará, el IRS sumará sus intereses no imponibles y la mitad de sus ingresos de la Seguridad Social a su renta bruta ajustada (AGI). Si ese total asciende a entre 25.000 y 34.000 dólares para los declarantes solteros -o entre 32.000 y 44.000 dólares para los declarantes conjuntos-, hasta el 50% de sus ingresos de la Seguridad Social está sujeto a impuestos. Cuando esa cantidad supera los 34.000 dólares para un declarante soltero o los 44.000 dólares para declarantes conjuntos, hasta el 85% de sus beneficios están sujetos a impuestos.
Es posible que pueda evitar el pago de impuestos sobre los ingresos de la Seguridad Social considerando formas de distribuir sus ingresos de varias fuentes para evitar cualquier aumento que pueda desencadenar un impuesto más alto.
„Muchos inversores tienen un periodo de „luna de miel fiscal” entre la jubilación y los 72 años. No tienen ingresos y aún no están obligados a retirar dinero de sus IRAs. Si tienen una cuenta no cualificada, pueden retirar el capital libre de impuestos. En esta situación, es muy posible que las prestaciones de la Seguridad Social estén libres de impuestos”, dice James B. Twining, CFP®, gestor de patrimonios, Financial Plan, Inc., Bellingham, WA.
Cambios en la cuenta de jubilación de la Ley SECURE
Se realizaron cambios en las normas relativas a las cuentas de jubilación con la aprobación de la Ley SECURE en 2019 por parte de la U.S. El Congreso. Algunos de esos cambios son los siguientes:
Se eliminó la disposición de estiramiento
La Ley SECURE ha eliminado la disposición de estiramiento, que anteriormente permitía a los beneficiarios no cónyuges retirar las distribuciones mínimas requeridas de una IRA heredada hasta que la cuenta se agotara. Los beneficiarios no cónyuges deben retirar todos los fondos en 10 años después de la muerte del titular de la cuenta original, un requisito puesto en marcha en enero. 1, 2020.
Eliminado el límite de edad para las aportaciones a las cuentas individuales
La Ley SECURE eliminó la limitación de edad para las aportaciones a las cuentas IRA, lo que significa que los inversores de cualquier edad pueden ahora añadir dinero a una cuenta IRA.
Aumentó la edad de las distribuciones mínimas obligatorias
La edad para las distribuciones mínimas requeridas se elevó a los 72 años desde los 70½ anteriores.
Lo más importante
Estos pasos le ayudarán a sacar el máximo provecho de su beneficio de la Seguridad Social y le proporcionarán más seguridad financiera durante su jubilación.
Sin embargo, es importante que los inversores revisen los cambios en las cuentas de jubilación como resultado de la Ley SECURE. A partir de ahí, podrá determinar cómo planificar sus prestaciones de la Seguridad Social y su plan financiero. Además, es una buena idea revisar cualquier cambio con un profesional financiero.
Fuentes del artículo
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