Seamos sinceros: Los trabajos dentales pueden ser caros. Incluso la limpieza más básica puede hacer mella en su bolsillo. Contar con un seguro dental completo puede suponer la diferencia entre posponer una importante atención bucodental o vivir con problemas de encías o una boca llena de caries. Sin embargo, debido a la forma en que están diseñadas algunas pólizas, puede verse limitado el trabajo que puede realizarse.
Algunas personas posponen la atención porque su seguro no cubre el tratamiento en absoluto, mientras que otras lo hacen porque han utilizado su cobertura máxima para el año. Aun así, la mayoría de la gente está de acuerdo en que tener algo de cobertura es mejor que nada. ¿Cómo empezar?? He aquí cuatro pasos clave que hay que dar al contratar un seguro dental para evitar que le sorprendan los gastos inesperados.
Puntos clave
- Los seguros dentales ofrecen cobertura para ayudar a pagar ciertos trabajos dentales.
- Los planes de indemnización son más caros porque no tienen una red.
- Las PPO y las HMO suelen ser más baratas, pero exigen que los pacientes permanezcan en sus redes.
- Compare las pólizas colectivas e individuales y asegúrese de entender cómo funciona la red.
- Asegúrese de saber qué costes cubre la póliza y cuánto tendrá que pagar de su bolsillo.
Los fundamentos del seguro dental
Los seguros dentales ofrecen cobertura para ayudar a pagar ciertos trabajos dentales. Estas pólizas pueden ayudar a los asegurados a pagar la totalidad o parte del trabajo que realizan sus dentistas, desde limpiezas y radiografías rutinarias hasta otras más complicadas como los implantes.
Aunque los seguros dentales funcionan de forma parecida a los seguros de salud, las primas suelen ser mucho más bajas, pero, por supuesto, tienen una trampa. La mayoría de las pólizas de seguro médico cubren un porcentaje considerable de los gastos, incluso los más elevados, una vez que se ha pagado la franquicia, y muchas tienen un máximo anual de gastos de bolsillo, junto con una franquicia de 50 a 100 dólares. Este no es el caso de los seguros dentales, que suelen seguir una estructura de cobertura 100-80-50.
Si acude a dentistas de la red, los planes dentales suelen pagar el 100% de los cuidados preventivos: exámenes, radiografías y limpiezas. Sin embargo, los procedimientos básicos, como empastes, endodoncias y extracciones, sólo pagan el 80%, mientras que los procedimientos importantes, como coronas, puentes, implantes y tratamiento de enfermedades de las encías, pueden suponer sólo el 50% del coste. La ortodoncia y la odontología estética, que no se consideran tratamientos médicamente necesarios, no suelen estar cubiertos en absoluto. Esto significa que es posible que tenga que pagar un precio elevado por su tratamiento.
Las personas mayores, en particular, pueden beneficiarse de las protecciones que ofrece el seguro dental. Los seguros dentales para personas mayores suelen concentrarse en los tipos de cobertura que pueden necesitar los adultos mayores. Incluyen coronas, endodoncias, prótesis dentales y sustituciones de dientes. Aunque estos procedimientos no son exclusivos de los pacientes de edad avanzada, hay una mayor probabilidad de que los mayores necesiten uno o más de ellos. Tenga en cuenta que las personas mayores que tienen Medicare pueden necesitar un plan de seguro dental diferente al de los que no lo tienen.
Las pólizas dentales van desde los seguros de grupo hasta los planes individuales y familiares, y se dividen en tres categorías.
Planes dentales de indemnización
Estos planes suelen ser los más caros y no son tan comunes en el mercado. También suelen llamarse „planes de pago por servicio”.”Las aseguradoras limitan la cantidad de dinero que pagarán por varios procedimientos, una cantidad habitual y acostumbrada establecida por la Asociación Dental Americana. Si su dentista le cobra una cantidad mayor, tendrá que pagarla de su bolsillo.
La mayoría de las compañías de seguros que ofrecen planes de indemnización exigen que se pague todo el coste y se presente una reclamación. Una vez aprobada la reclamación, la compañía de seguros le reembolsa su parte. La principal ventaja de tener un plan de este tipo es que no viene con una red, por lo que es libre de elegir cualquier dentista que desee.
Organización de Proveedores Preferentes (PPO)
Las organizaciones de proveedores preferentes (PPO) son uno de los tipos de planes más comunes. Los dentistas se unen a una red PPO y negocian su estructura de honorarios con las aseguradoras. Si decide utilizar un proveedor fuera de la red, tendrá que pagar más de su bolsillo.
Estos planes pueden ser más caros debido a los costes administrativos asociados. Sin embargo, ofrecen más flexibilidad que otros planes, ya que suelen contar con una red más amplia.
Organización de Mantenimiento de la Salud (HMO)
Con una organización para el mantenimiento de la salud (HMO), pagará primas mensuales o anuales, pero estará limitado a la red, y es posible que tenga que vivir en la zona donde se ofrece la HMO. Suele ser el más barato de los tres tipos de planes, ya que los dentistas aceptan cobrar por servicios específicos.
1. Averigüe si puede obtener una cobertura de grupo
La mayoría de las personas que cuentan con un seguro dental lo hacen a través de su empresa o de otros programas de cobertura colectiva como AARP, pólizas de seguro médico del mercado de la Ley de Asistencia Asequible o programas públicos como Medicaid, el Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP) y TriCare para los militares.
Estos planes suelen ser menos costosos que la compra de un seguro individual y también pueden tener mejores prestaciones. Sin embargo, debes analizar detenidamente los detalles incluso de un plan patrocinado por la empresa para decidir si las primas merecen la pena para alguien en tu situación.
Aunque la cobertura de grupo a través de un plan patrocinado por el empleador suele ser la mejor manera de obtener un seguro dental, eso no significa que el plan sea adecuado para usted, así que compruebe siempre los detalles antes de inscribirse en uno.
2. Si no es así, infórmese de las pólizas individuales
Las pólizas individuales son más caras que las colectivas, tanto si se trata de una sola póliza como de una para toda la familia, y esta cobertura tiene sus inconvenientes. Los planes de descuento son más limitados, y los asegurados suelen tener que esperar antes de que se aprueben los procedimientos más importantes. Si piensas inscribirte en un plan justo a tiempo porque necesitas implantes o una nueva dentadura postiza, no lo conseguirás. Las aseguradoras son conscientes de esta táctica y suelen establecer un periodo de espera antes de poder utilizar determinadas prestaciones, que puede durar entre unos meses y un año, dependiendo del procedimiento. Sin embargo, hay algunos planes sin periodos de espera, aunque suelen ser más caros.
Antes de tomar una decisión, lo mejor es comparar precios. Consulte los precios y los detalles de la póliza en los sitios web de las compañías de seguros o hable con un agente de seguros experto.
3. Averigüe qué dentistas están en su red
Si tiene un dentista que le gusta, pregunte qué planes de seguro acepta. Como ya se ha dicho, los planes de seguro de indemnización le permiten acudir al dentista de su elección, pero los planes PPO y HMO le limitan a los dentistas de sus redes. Si no le importa utilizar un dentista nuevo, un PPO o HMO podría ajustarse a sus necesidades.
Aun así, conviene ser precavido. Es posible que el nuevo dentista que visite le diga que necesita una gran cantidad de trabajos inesperados. Un revelador relato en Vox de Joseph Stromberg, hijo de un dentista, describe cómo algunos dentistas de la red pueden recomendar procedimientos innecesarios para compensar los ingresos perdidos en los servicios preventivos, por los que las aseguradoras dentales les reembolsan una tarifa baja. Pregunte a profesionales de la salud, vecinos y amigos si pueden recomendarle un dentista local de confianza. A continuación, compruebe qué seguros y planes de descuento aceptan esos profesionales.
4. Saber qué cubre la póliza
Es importante que revise detenidamente las pólizas que está considerando para poder presupuestar sus gastos dentales, tanto los previstos como los posibles gastos de emergencia. Por ejemplo, el plan B de AARP Delta PPO cubre exámenes, limpiezas, radiografías, empastes, extracciones de dientes, endodoncias, limpiezas de encías y reparaciones de dentaduras desde el momento en que la póliza comienza. Sin embargo, tiene que esperar hasta el segundo año para obtener prestaciones para implantes dentales, coronas, tratamiento de enfermedades de las encías, prótesis completas y tratamiento de la ATM (que implica problemas con la articulación temporomandibular, que conecta la mandíbula con el cráneo). Incluso así, la prestación se limita al 50% de los costes.
Sus gastos de bolsillo deberían ayudarle a decidir qué tipo de plan elegir.
Si usted o su hijo necesitan una intervención dental importante, sepa que probablemente tendrá que pagar una parte considerable del coste. Tanto en las pólizas colectivas como en las individuales, recuerde que las prestaciones son limitadas y pueden variar considerablemente. Los planes de grupo también pueden tener periodos de espera, y casi todos los planes pagan sólo una parte de los costes de los trabajos importantes, así que comprueba los detalles. Es posible que sus compañeros de trabajo o amigos estén asegurados por la misma compañía, pero que tengan un paquete de prestaciones diferente al que le ofrecen a usted.
El resultado final
El punto positivo del seguro dental es que la cobertura es buena para la atención preventiva, como las revisiones, las limpiezas y las radiografías dentales, aunque pueden estar cubiertas con menos frecuencia de lo que los dentistas ansiosos quieren que se haga. Los adultos y los niños con prestaciones dentales tienen más probabilidades de ir al dentista, recibir cuidados de restauración y gozar de una mayor salud general. Adquirir un seguro puede motivarle a recibir cuidados preventivos y evitar procedimientos más caros e incómodos.
Cuando contrate un seguro dental individual, tenga en cuenta que las intervenciones importantes pueden no estar cubiertas durante el primer año, e incluso entonces la prestación será probablemente sólo la mitad de lo que cobre el dentista. Deberá reservar dinero en una cuenta de ahorros para la salud (HSA) o en un fondo personal para que no le falte dinero si necesita una intervención importante.
Fuentes del artículo
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