Muchos suponemos que nuestros gastos disminuirán durante la jubilación, pero no siempre es así. Hay cuatro razones principales por las que tus gastos podrían aumentar. La buena noticia es que hay formas de ahorrar dinero en cada una de ellas.
Una regla común sugiere que la gente planea necesitar entre el 70% y el 80% de sus ingresos previos a la jubilación para pagar las facturas. Muchos jubilados comprueban que sus gastos se reducen, a veces incluso por debajo de esa estimación. Se acabaron los gastos de desplazamiento diario y la necesidad de mantener un vestuario de trabajo, y se redujeron (si acaso) los costosos almuerzos de trabajo. Añada a esto el fin de las retenciones para los planes 401(k), Medicare y la Seguridad Social.
Pero otros se sorprenden al ver que los gastos van en la dirección contraria. Los viajes son una gran razón. Los gastos médicos no cubiertos son otro. Lo mismo ocurre con las facturas fiscales inesperadas. Otra causa más: Los jubilados tienen más tiempo libre para gastar, gastar y gastar.
Puntos clave
- Aunque muchos jubilados consideran que sus gastos disminuyen una vez que dejan de trabajar, no siempre es así.
- Más dinero gastado en viajes y gastos médicos no cubiertos, así como facturas fiscales inesperadas y más tiempo libre para ir de compras, son cuatro grandes razones por las que.
- La buena noticia es que, con una planificación adecuada, es posible ahorrar dinero en cada uno de ellos.
„Los gastos generales aumentan entre un 2% y un 4% anual, y si los ingresos de la jubilación son fijos, esto puede suponer un reto a los 10 ó 15 años de la jubilación”, dice Wes Shannon, CFP®, socio director de SJK Financial Planning, LLC, en Hurst, Texas.
1. Viajes
Sus gastos de viaje podrían dispararse fácilmente durante la jubilación, sobre todo en los primeros años. De repente, tendrá el tiempo libre para ir a los lugares que siempre ha querido ver, pero nunca tuvo tiempo para hacerlo cuando trabajaba y tal vez criaba a sus hijos. Por supuesto, los gastos de desplazamiento relacionados con su trabajo ya no serán un factor, así que lo que gastaba allí cada mes puede aplicarse a su nuevo y divertido presupuesto para viajes.
Formas de ahorrar en los viajes
Muchos hoteles y algunas compañías aéreas ofrecen descuentos para personas mayores. Pero compruebe antes de comprar: No siempre son la mejor oferta que puede conseguir.
Los descuentos para personas mayores pueden suponer entre un 10% y un 15% de descuento sobre el precio normal de la habitación en muchas cadenas hoteleras, pero a menudo se ofrecen mejores promociones. En lugar de solicitar un descuento para mayores por adelantado, pida al agente de reservas el mejor precio disponible para el tipo de habitación que desea. A continuación, ver si se puede aplicar el descuento para personas mayores en la parte superior de eso. Considere la tarifa superior solo como su posición de reserva.
Lo mismo ocurre con los billetes de avión. Algunas aerolíneas, como American, Delta y United, ofrecen tarifas para mayores en determinadas rutas, generalmente para pasajeros de 65 años o más. Puede que merezca la pena llamar para preguntar, pero, como siempre, puede que consiga un billete más barato con un poco de búsqueda.
Si estás abierto a los alquileres y no te importa estar en la cocina, considera VRBO (Vacation Rentals By Owner) o Airbnb.
„Las ofertas suelen ser segundas residencias de otras personas en lugares típicos de vacaciones”, dice Bill DeShurko, CIO de Fund Trader Pro, en Centerville, Ohio. „Ahora que somos nidos vacíos y esperamos retomar nuestras vacaciones, aunque podríamos volar a destinos más exóticos, tenemos planeado un año con alojamientos de VRBO. Nuestra idea de las vacaciones es sentarnos en nuestra terraza con vistas a un lago, a la montaña o a la playa. Y buscamos actividades que incluyan navegación, golf, tenis y pesca con mosca. Nunca parece que no podamos encontrar un anuncio de VRBO.”
No olvide los costes del seguro
El seguro de viaje, que seguramente le ofrecerán, es otra consideración. Antes de comprar automáticamente una póliza para estar tranquilo, asegúrese de saber exactamente qué cubre y qué restricciones se esconden en su letra pequeña: éstas podrían impedirle cobrar.
Si está afiliado a Medicare, tenga en cuenta que generalmente no cubre los gastos médicos fuera de Estados Unidos. Eso incluye si está en un crucero que está a más de seis horas de un hotel.S. puerto. Esta es otra razón para contratar un seguro de viaje; sólo tiene que asegurarse de que la póliza cubre la asistencia sanitaria, no sólo la cancelación del viaje.
Algunas pólizas complementarias de Medicare, o Medigap, ofrecen cobertura sanitaria de emergencia cuando se está fuera de la U.S. Si tiene Medigap, revise su póliza antes de pagar por una cobertura duplicada.
Ventajas para las personas mayores
También merece la pena comprobar el contrato de su tarjeta de crédito o llamar al emisor para ver qué cobertura de viajes, si la hay, ofrece. Algunas tarjetas cubren riesgos como la pérdida de equipaje, pero sólo si compró sus billetes de viaje con esa tarjeta específica.
Probablemente la mayor ventaja que tienen los jubilados para conseguir excelentes ofertas de viajes es su flexibilidad para viajar cuando no compiten con los viajeros de negocios o los vacacionistas cuyos horarios son más restringidos.
2. Asistencia sanitaria
Como ya hemos mencionado, Medicare, el programa federal que asegura a muchos estadounidenses mayores de 65 años, no suele cubrirle si se pone enfermo y necesita tratamiento en el extranjero. Tampoco financia otros gastos de los que probablemente se encargaba su anterior seguro médico pagado por el empleador. Estos gastos incluyen la mayor parte de los cuidados dentales, exámenes oculares, audífonos y cuidados rutinarios de los pies, entre otros. Así que probablemente debería incluir en su presupuesto de jubilación algún dinero extra para estos servicios. Si su antiguo empleador le proporciona prestaciones sanitarias a los jubilados, éstas también entrarán en la ecuación.
„La sanidad es una de las partidas presupuestarias más importantes para los jubilados, especialmente en los últimos años. Comprender las estadísticas del sector en cuanto a los gastos sanitarios más allá de lo que cubren las partes A y B de Medicare es un buen punto de partida para empezar a ahorrar y presupuestar los futuros gastos sanitarios”, dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California., y autor de „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.”
Formas de ahorrar en sanidad
Si sus gastos médicos no cubiertos son considerables, una forma de aliviar un poco la carga es agruparlos en un solo año natural y solicitar una deducción fiscal. Por supuesto, no posponga los procedimientos de emergencia, pero si puede esperar un poco para un trabajo dental no urgente o un nuevo audífono, podría acumular una factura lo suficientemente grande como para alcanzar el umbral para reclamar una deducción.
Para el ejercicio fiscal 2020, los gastos médicos y dentales no reembolsados son deducibles en la medida en que superen el 7.5% de sus ingresos brutos ajustados.
3. Impuestos
Sus ingresos pueden disminuir durante la jubilación, lo que da lugar a un tramo impositivo marginal más bajo y a una factura de impuestos menor. Pero si tiene mucho dinero en planes de jubilación, como las IRA tradicionales, que están sujetas a las distribuciones mínimas requeridas (RMD) cada año después de los 72 años, podría encontrar que sus ingresos y los impuestos sobre la renta aumentan.
„La mayoría de la gente se sorprende del impacto fiscal que supone retirar dinero de los planes 401(k) e IRA tradicionales durante la jubilación. Las cuentas IRA Roth pueden ayudar a suavizar el golpe fiscal, ya que esos retiros están libres de impuestos”, dice David N. Waldrop, CFP®, presidente de Bridgeview Capital Advisors, Inc., en El Dorado Hills, California. Además, las cuentas IRA Roth no están sujetas a las RMD.
Tenga en cuenta también que sus prestaciones de la Seguridad Social podrían estar sujetas a impuestos si sus ingresos superan ciertos límites. Por ejemplo, si sus ingresos totales superan los 32.000 dólares en el caso de las parejas o los 25.000 dólares en el caso de los solteros, es posible que tenga que pagar impuestos por ello.
Formas de ahorrar en impuestos
En primer lugar, si ha llegado a la edad de los RMD, no los ignore, o se enfrentará a una importante multa fiscal. Trate de obtener una estimación aproximada de la cantidad de dinero que probablemente necesitará para cubrir los impuestos de cualquier distribución mínima requerida y averigüe de dónde saldrá el dinero.
50%
La cantidad de impuestos de penalización que pagará si no toma las distribuciones mínimas requeridas. A partir de 2020, esta edad es de 72 años. Antes de eso, era de 70½ años.
Esto podría significar retirar más dinero de sus cuentas de jubilación para cubrir el impuesto o tomar dinero de cuentas no relacionadas con la jubilación, que podrían tributar a un tipo más bajo. Los primeros se gravan como ingresos ordinarios, mientras que los segundos pueden tributar a tipos más favorables de ganancias de capital a largo plazo. Si no está familiarizado con este tema, puede solicitar los servicios de un contable o de un planificador financiero para que analice diferentes situaciones.
Averigüe también si el hecho de estar en edad de jubilación le da derecho a alguna exención especial en los impuestos sobre la propiedad del lugar donde vive. No puede dar por sentado que las obtendrá automáticamente, ya que su asesor fiscal local probablemente no tenga ni idea de la edad que tiene. El sitio web del departamento de impuestos de su estado es un buen punto de partida.
4. Buscar en
La jubilación suele significar pasar más tiempo en casa, sobre todo durante las horas de luz. Puede que te preguntes cómo has podido vivir con esas alfombras desgastadas y esas cortinas sucias, por no hablar de los paneles de madera de los años 70. Quizá también quieras darte un capricho con una cocina actualizada, un baño más lujoso o una oficina independiente en casa donde puedas gestionar tus inversiones o escribir tu novela de espías. Y tal vez quiera hacer algunas modificaciones de „diseño universal” para aumentar su seguridad y comodidad, como sustituir los pomos de las puertas por manillas o instalar barras de sujeción en el baño.
Si la redecoración o la remodelación le hacen la vida más cómoda -y si se lo puede permitir- no hay razón para negarse a ello. Sin embargo, no hay que olvidar que la jubilación puede durar mucho tiempo, y es probable que muchos de nosotros vivamos hasta los 90 años o más. Lo ideal es que nuestros ahorros aguanten tanto como nosotros. En otras palabras, no se vuelva loco con las tarjetas de crédito.
Formas de ahorrar en las compras
Afortunadamente, una de las cosas buenas de estar jubilado es que no sólo tienes más tiempo para comprar. También tendrá más tiempo para buscar las mejores ofertas. Así que aprovecha y disfruta.
Lo más importante
Mientras aprovechas la libertad que te da la jubilación, vigila tus gastos. Establezca un presupuesto y recorte si es necesario. Además, tómese el tiempo necesario para encontrar las mejores ofertas en viajes y asegúrese de ser lo más eficiente posible desde el punto de vista fiscal en lo que respecta a los gastos sanitarios y las distribuciones mínimas requeridas.
Fuentes del artículo
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