Mucha gente fantasea con financiar una buena parte de su jubilación vendiendo su casa actual, comprando una más pequeña e invirtiendo la diferencia para obtener ingresos. En realidad, sin embargo, suelen obtener muchos menos beneficios de los que esperaban.
Si se hace bien, la reducción de tamaño puede ser una buena idea. Puede que no sólo se vaya con más dinero, sino que también simplifique su vida y reduzca los costes de mantenimiento de su casa y de los servicios públicos durante años. Para llegar a ese resultado feliz, hay que sortear los escollos inesperados que hacen que la reducción de personal sea tan arriesgada. Aquí hay cuatro trampas que aguardan a los que reducen su tamaño, con formas de evitarlas.
Puntos clave
- El cambio a una vivienda más pequeña durante la jubilación debe hacerse con prudencia.
- Debe determinar con precisión el valor de su vivienda actual utilizando varios recursos en línea o agentes inmobiliarios locales o contratando a un tasador independiente.
- Debe tener claro el coste de los inmuebles en la zona a la que se va a trasladar utilizando los mismos recursos.
- Hay que mirar con detenimiento las implicaciones fiscales de una mudanza.
1. Sobrestimar el valor de su casa actual
Es fácil fantasear con el alto precio que alcanzará tu casa. Tal vez los vecinos de la calle de abajo vendieron la suya por una suma extravagante -o eso dijeron- y fueron vistos por última vez recogiendo su nuevo Bentley y dirigiéndose a Acapulco. Lo más probable es que no sepas tres cosas importantes: lo que realmente obtuvieron con la operación, en qué se diferencia su casa de la tuya en cuanto a las cualidades que más valoran los posibles compradores y si el mercado inmobiliario en ese momento era mejor o peor que ahora.
Qué hacer en su lugar: Cualquier número de sitios web, incluyendo Realtor.com y Zillow.com, le dará información sobre el precio de venta de las viviendas de su zona en los últimos tiempos. También puede utilizar los estimadores en línea de los principales bancos, como Bank of America y JP Morgan Chase, para determinar el valor de una vivienda. Lo mejor es comprobar varios de ellos, en parte porque utilizan diferentes fórmulas para llegar a sus estimaciones.
Otra opción es consultar a varios agentes inmobiliarios locales para obtener una estimación desapasionada del valor de mercado actual de su vivienda. Es importante conseguir más de uno, ya que un agente que quiera desesperadamente su propiedad podría darle una estimación demasiado optimista. También puede contratar a un tasador independiente. „Todo buen asesor de ingresos para la jubilación debería tener una lista de agentes inmobiliarios de confianza especializados en el mercado de la tercera edad que puedan ayudar a los jubilados a estimar el valor de su casa”, dice Dave Anthony, CFP, RMA, presidente y gestor de cartera de Anthony Capital en Broomfield, Colorado.
Cuando hables con los agentes o tasadores, pregunta por las cosas económicas que puedes hacer para aumentar el precio de venta de tu casa. La mayoría de los expertos dicen que las renovaciones importantes no son una buena idea a menos que su casa sea una ruina total, porque rara vez recuperan su coste. En el informe de Remodeling „Coste 2020 frente a. Incluso el proyecto que más recuperó su valor -el revestimiento de piedra fabricado- perdió dinero, aunque estuvo a punto de alcanzar el equilibrio con un 95 %.6%. Otros proyectos se quedaron muy cortos. Las nuevas ventanas de vinilo recuperan sólo el 72.3%, por ejemplo, y la remodelación de un baño sólo 56.El 6% para una remodelación de alto nivel y el 64% para una de gama media. La lección aquí: Ahórrate el dinero y las molestias y deja que los próximos propietarios de tu casa se encarguen de ese tipo de proyectos; de todas formas, sus gustos pueden diferir de los tuyos.
Sin embargo, algunos arreglos sencillos, como pintar de nuevo aquí y allá, podar los arbustos que crecen demasiado y desordenar la casa de arriba a abajo, pueden merecer el esfuerzo. Si lo desea, puede contratar los servicios de un home stager profesional para que le ayude. Para obtener asesoramiento gratuito sobre el tema, basta con hacer una búsqueda en la web con la frase „home staging”.”
2. Subestimar lo que le costará una casa nueva
Al igual que la gente tiende a ser optimista sobre el precio de venta de sus casas, es probable que se imagine que conseguirá una ganga en la próxima casa que compre. Vale la pena recordar que los posibles compradores de su casa actual -y los vendedores de la próxima- piensan lo mismo.
Lo que hay que hacer en su lugar: Utilice las herramientas mencionadas anteriormente para investigar los precios de venta recientes y encontrar lo que puede esperar pagar por el tipo de casa que planea comprar. Si está pensando en mudarse a una nueva zona, no hay nada mejor que pasar un tiempo allí y visitar posibles casas. Incluso si está familiarizado con un lugar por haber estado de vacaciones en los alrededores, podría valer la pena visitarlo en diferentes temporadas para asegurarse de que será feliz allí todo el año. Una opción prudente -si tiene tiempo y paciencia- es mudarse a la zona y alquilar durante un año o más antes de comprar. Demasiados jubilados se mudan por impulso, se arrepienten de su decisión y acaban llamando de nuevo al camión de la mudanza.
Además, tenga cuidado con los costosos añadidos que podrían elevar el precio de su nueva casa por encima de las estimaciones. En algunas zonas es fácil que un piso nuevo de dos dormitorios se acerque al precio de una casa de cuatro, sobre todo si decides darte un capricho con las últimas comodidades.
3. Ignorar las implicaciones fiscales
A menos que obtenga un beneficio enorme con la venta de su casa (y si lo hace, enhorabuena), es posible que no deba ningún impuesto sobre la renta por el beneficio. Las normas actuales del Servicio de Impuestos Internos (IRS) permiten a la mayoría de las parejas excluir hasta 500.000 dólares en ganancias de su renta imponible. Los solteros pueden excluir generalmente hasta 250.000 dólares. Las normas también tienen en cuenta, entre otros factores, el tiempo que has sido propietario y has vivido en la casa. Todo se explica en la publicación 523 del IRS, „Vender su casa”.” „Si no se encuentra en un tramo impositivo bajo -y no cumple con la exclusión o ha obtenido una ganancia sustancial en la venta de su casa- podría considerar utilizar una estrategia de cosecha de pérdidas fiscales, compensando las pérdidas de acciones, bonos o fondos de inversión con las ganancias, ya que se presenta en el Anexo D”, dice Carlos Dias Jr., fundador y socio gerente de Dias Wealth LLC en Lake Mary, Fla.
Aunque no tenga que pagar el impuesto sobre la renta, hay que tener en cuenta otras consideraciones fiscales antes de optar por la mudanza. Algunos destinos populares para la jubilación tienen elevados impuestos sobre la propiedad. Un lugar con bajos impuestos sobre la propiedad puede tener impuestos sobre la venta o sobre la renta más elevados, o puede gravar sus ingresos por pensiones de forma diferente.
Qué hacer en su lugar: En primer lugar, intente determinar su posible ganancia. No es sólo la diferencia entre lo que pagó por su casa y lo que vendió, sino la diferencia entre el precio de venta y la base de coste de su casa. La base del coste incluye lo que pagó inicialmente más las mejoras permanentes que hizo a lo largo de los años. La publicación 523 del IRS también los explica.
Compare los impuestos sobre la renta y la propiedad del lugar al que piensa mudarse con los de su ubicación actual. Además, infórmese de las exenciones especiales para propietarios de viviendas a partir de cierta edad. El sitio web del departamento de impuestos o ingresos del estado es un buen lugar para empezar. Calcule la nueva situación fiscal en su presupuesto de jubilación y compruebe si reducirá su factura fiscal o supondrá una mayor carga fiscal total.
6%
La cantidad que probablemente pagará en comisiones de bienes raíces en la venta de una casa
4. Olvidar los costes de cierre
Si han pasado años desde que compró una casa, es posible que haya olvidado todos los costes de cierre que tuvo que pagar en su momento. Probablemente se incluyan los honorarios legales, los gastos de registro, el seguro del título y una larga lista de gastos diversos. No sólo tendrá que pagar los costes de cierre cuando compre su próxima casa; también tendrá que hacer frente a un segundo conjunto como vendedor de viviendas. Lo más significativo, según Realtor.com, que pueden incluir comisiones inmobiliarias de hasta el 6% y, a veces, superiores, si se recurre a un agente.
Qué hacer en su lugar: Las comisiones de los agentes pueden ser negociables, así que intente conseguir la cifra más favorable posible desde el principio. Como comprador, usted podría persuadir a un vendedor ansioso de absorber algunos de los costos de cierre, pero debe tener en cuenta que quien compre su casa probablemente intentará la misma maniobra con usted. Por lo demás, prevea llevar su chequera y extender muchos cheques.
El resultado final
Reducir su vivienda puede ser una forma de liberar algo de dinero adicional para la jubilación, pero debería hacer números antes de empezar a hacer las maletas. Es posible que encuentre formas que no sabía que le ahorrarían dinero en el cambio, o que decida que le compensa retirarse en el lugar, al menos por ahora.
Fuentes del artículo
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