Un plan 401(k) tiene muchas ventajas para los empleados que ahorran para la jubilación. Les permite realizar aportaciones de reducción salarial antes de impuestos (y después de impuestos en algunos casos).
Las empresas que ofrecen un plan 401(k) pueden realizar aportaciones no electivas o de contrapartida al plan, lo que supone más dinero para los empleados. También tienen la opción de añadir al plan una función de participación en los beneficios. Además, todas las ganancias del plan 401(k) se acumulan con impuestos diferidos.
Puntos clave
- Aunque los planes 401(k) son una excelente forma de ahorrar, puede que no sea posible apartar lo suficiente para una jubilación cómoda, en parte debido a los límites del IRS.
- La inflación, más los impuestos sobre las distribuciones del plan 401(k), erosionan el valor de sus ahorros.
- Las comisiones del plan y de los fondos de inversión pueden reducir el impacto positivo del interés compuesto en las cuentas del plan 401(k). Una solución es invertir en fondos indexados de bajo coste.
- Si tiene que retirar su 401(k) antes de tiempo, generalmente tendrá que pagar una multa, además de impuestos, por la cantidad que retire.
- Puede pedir un préstamo de su plan 401(k), pero tendrá que devolver el dinero con intereses.
Limitaciones y restricciones de los planes 401(k)
Por otro lado, las aportaciones al plan 401(k) tienen un límite, y la normativa del IRS limita el porcentaje permitido de las aportaciones salariales. En 2021, la contribución máxima a un 401(k) es de 19.500 dólares (20.500 dólares en 2022). Para alguien que gane más de 150.000 dólares al año en 2022, la aportación máxima le dará un porcentaje de ahorro de sólo el 13.7%. Y cuanto más gane alguien por encima de los 150.000 dólares, menor será su porcentaje de aportación.
El problema es que una tasa de ahorro del 13% es probablemente demasiado baja para alcanzar una jubilación cómoda. „Una tasa de ahorro inferior al 10% es, sin duda, demasiado baja”, afirma Andrew Marshall, de Andrew Marshall Financial, LLC, en Carlsbad (California). Si tiene 50 años o más, puede añadir una contribución de recuperación de 6.500 dólares a esa cantidad, para un total de 26.000 dólares en 2021 (27.000 dólares en 2022), pero su dinero no tendrá tanto tiempo para crecer.
Los empresarios pueden hacer aportaciones optativas, independientemente de la cantidad que aporte el empleado, pero hay límites. En 2022, el límite de las contribuciones totales a un 401(k) de cualquier fuente es de 61.000 dólares, frente a los 58.000 dólares de 2021. Todas las aportaciones al plan 401(k) deben realizarse a más tardar en diciembre. 31.
También hay restricciones sobre cómo los empleados pueden retirar estos activos y cuándo pueden hacerlo sin incurrir en una multa fiscal. Teniendo en cuenta estos aspectos básicos de los planes 401(k), es probable que su plan 401(k) no sea suficiente para la jubilación aunque ahorre la cantidad máxima, y compartimos tres grandes razones para ello.
1. Inflación e impuestos
El coste de la vida aumenta constantemente. La mayoría de nosotros subestima los efectos de la inflación a largo plazo. Muchos jubilados creen que tienen mucho dinero para la jubilación en sus cuentas 401(k) y que son financieramente sólidos, pero descubren que deben reducir su estilo de vida y pueden seguir teniendo problemas financieros para llegar a fin de mes.
Los impuestos también son un problema. Por supuesto, los 401(k) tienen impuestos diferidos y crecen sin acumular impuestos. Pero una vez que se jubile y empiece a retirar dinero de su 401(k), las distribuciones se sumarán a sus ingresos anuales y tributarán al tipo impositivo vigente. Al igual que la inflación, esa tasa puede ser más alta de lo que usted preveía hace 20 años. O quizás los ahorros que ha ido acumulando en su 401(k) durante 20 o 30 años no sean tan grandes como esperaba.
Marguerita M. Cheng, CFP®, RICP®, director general de Blue Ocean Global Wealth en Gaithersburg, Md., póngalo de esta manera:
Todo el dinero tiene impuestos diferidos, lo que significa que por cada dólar que ahorre hoy, sólo tendrá entre 63 y 88 céntimos, en función de su nivel impositivo. Para nuestros mayores ingresos, esto es un problema aún más grave, ya que se encuentran en los tramos impositivos más altos. Un saldo de un millón de dólares no es realmente un millón de dólares para gastar en la jubilación.
David S. Hunter, CFP®, presidente de Horizons Wealth Management, Inc., en Asheville, N.C., añade: „Les decimos a nuestros clientes que planifiquen que el 30% de su 401(k) se vaya. Acabará en manos del Tío Sam, así que no se apegue a que el 100% de ese valor sea suyo.”
Una mejor opción podría ser invertir en fondos indexados de bajo coste. También puede buscar fondos de fácil uso, que se están incorporando cada vez más a los planes 401(k), pero también debe comprobar las comisiones.
2. Comisiones y costes de acumulación
El efecto de las comisiones administrativas de los planes 401(k) y los fondos de inversión asociados puede ser grave, y estos costes pueden engullir más de la mitad de los ahorros de una persona. Un fondo 401(k) suele tener más de una docena de comisiones no declaradas, como las de fideicomisario, contabilidad, intermediación y honorarios legales. Es fácil sentirse abrumado cuando se trata de averiguar si se le trata con justicia o se le despluma.
Esto se suma a las comisiones del fondo. Los fondos de inversión de un plan 401(k) suelen tener una comisión del 2%. Si un fondo sube un 7% en el año, pero cobra una comisión del 2%, usted se queda con un 5%. Suena como si usted'obtuviera la cantidad más significativa. Aun así, la magia del negocio de los fondos hace que parte de sus beneficios se desvanezcan, ya que un 7% de capitalización devolvería cientos de miles más que un 5% de capitalización: la comisión del 2% que se descuenta recorta la rentabilidad exponencialmente. En el momento de la jubilación, un fondo de inversión puede haberse llevado hasta dos tercios de sus ganancias.
3. Falta de liquidez
El dinero que se ingresa en un plan 401(k) está básicamente encerrado en una caja fuerte que sólo puede abrirse cuando se alcanza una determinada edad o se produce una excepción cualificada, como los gastos médicos o la incapacidad permanente. De lo contrario, sufrirás las penalizaciones e impuestos de un retiro anticipado.
En resumen, los fondos 401(k) carecen de liquidez.
„Este no es su fondo de emergencia ni la cuenta que piensa utilizar si va a hacer una compra importante. Si accedes al dinero, es una retirada muy cara”, dice Therese R. Nicklas, CFP, CMC, de Wealth Coach for Women, Inc., en Rockland, Massachusetts. „Si retira los fondos antes de los 59 años y medio, puede incurrir en una penalización del 10% sobre el importe del retiro. Todos los retiros de las cuentas de jubilación con impuestos diferidos son hechos imponibles según su nivel impositivo actual. Dependiendo del importe de la retirada, podría pasar a un tramo impositivo más alto, lo que aumentaría el coste.”
Esto significa que no puede invertir o gastar dinero para amortiguar su vida sin una cantidad significativa de negociación difícil y un gran golpe financiero. La única excepción a esto es la posibilidad de tomar prestada una cantidad limitada de su 401(k) en determinadas circunstancias, con la obligación de devolverla en un plazo determinado. Si pierde su empleo o sus ingresos, el trato cambia a peor, ya que tiene que devolver el saldo del préstamo en su totalidad antes de la siguiente fecha de presentación de la declaración de la renta federal, incluidas las prórrogas.
La Agencia Tributaria te disuade de sacar dinero de tu 401(k) aplicando una penalización del 10% a los retiros que hagas antes de los 59½ años, a menos que tengas derecho a una exención.
El resultado final
Dado que un plan 401(k) puede no ser suficiente para su jubilación, es esencial tomar otras medidas, como realizar aportaciones periódicas por separado a una cuenta IRA tradicional o Roth.
Carol Berger, CFP®, de Berger Wealth Management en Peachtree City, Ga., explica:
Siempre es una buena idea tener más opciones cuando se llega a la fase de „distribución” de la vida. Si todo está atado a su plan 401(k) antes de impuestos, no tendrá ninguna flexibilidad a la hora de retirar fondos. Siempre recomiendo, si es posible, tener una cuenta imponible, una IRA Roth y una IRA (o 401k). Esto puede ser de gran ayuda para la planificación fiscal.
„La realidad es que muchos jubilados necesitarán ganar un poco de dinero durante la jubilación para aliviar la presión de sus cuentas de jubilación”, añade Craig Israelsen, Ph.D., creador de la cartera 7Twelve, en Springville, Utah. „Tener un trabajo a tiempo parcial también ayudará a una persona a „suavizar” su salida de la fuerza de trabajo en lugar de simplemente terminar su carrera laboral de golpe.”
Fuentes del artículo
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